Co to jest leasing konsumencki i czy opłaca się z niego korzystać?

Jak uzyskać leasing dla osób prywatnych?

W praktyce otrzymanie leasingu konsumenckiego jest szybkie i proste. Większość firm leasingowych akceptuje praktycznie wszystkie źródła dochodu: zatrudnienie na umowę o pracę, emeryturę i rentę, dochody z rolnictwa oraz dochody z umowy dzierżawy i umowy najmu. Leasing konsumencki jest również dostępny dla osób reprezentujących wolne zawody, pracujących na podstawie umowy zlecenia lub na kontraktach.

Aby zawrzeć umowę z firmą leasingową, wystarczy dowód tożsamości oraz aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości osiąganego dochodu. Jeśli jednak wartość leasingowanego przedmiotu jest wysoka, należy złożyć większą liczbę dokumentów. Są to:

• wypełniony i podpisany wniosek o leasing,
• dokument tożsamości (dowód osobisty),
• aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego z wykazanym wpływem deklarowanego wynagrodzenia,
• dokumenty poręczyciela (jeśli konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie).

Uwaga! Lista wymaganych dokumentów może różnić się w zależności od leasingodawcy.

Na co zwrócić uwagę wybierając leasing konsumencki?

Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy leasingowej, poświęćmy nieco czasu na przeanalizowanie kilku ważnych szczegółów. W pierwszej kolejności sprawdźmy opłaty i oprocentowanie leasingu oraz wysokość czynszu inicjalnego i wartość wykupu. Następnie dopytajmy o zasady wypowiedzenia umowy leasingowej, koszt ubezpieczenia i możliwość cesji.

Zainteresujmy się również karami za złamanie postanowień umowy i upewnijmy zawczasu, co może nam grozić w przypadku zaległości lub opóźnień w spłacie.

Opłaty i oprocentowanie

Większość firm leasingowych oferuje leasing na stałej lub zmiennej stopie procentowej, jednak od tej zasady bywają wyjątki. Niektórzy leasingodawcy udostępniają wyłącznie oprocentowanie zmienne wrażliwe na zmiany stóp procentowych. Sprawdźmy więc, jaki mechanizm oprocentowania stosuje dana firma i zastanówmy się, czy będzie on dla nas korzystny.

Zwróćmy również uwagę na wysokość marży finansującego oraz różne prowizje, które mogą pojawić się w trakcie trwania umowy. Pamiętajmy, że firma leasingowa może naliczyć dodatkową opłatę w takich sytuacjach jak:

• zmiana harmonogramu spłaty rat,
• zmiana czasu trwania umowy,
• zgoda na oddanie przedmiotu leasingu osobie trzeciej w użytkowanie,
• cesja umowy na nowego leasingobiorcę,
• administrowanie polisą korzystającego,
• wcześniejszy wykup przedmiotu leasingu,
• zwrócenie przedmiotu umowy po terminie,
• rejestracja pojazdu,
• przekroczenie określonego w umowie limitu kilometrów.

Miejmy też świadomość, że pobierane przez danego leasingodawcę prowizje mogą być - niestety - wysokie. Przykładowo, w Millennium Leasing przygotowanie umowy o przejęcie praw i obowiązków pomiędzy dotychczasowym korzystającym a osobą trzecią wiąże się z wydatkiem w wysokości 1000 zł. Z kolei ING Lease za sporządzenie aneksu w sprawie wydłużenia okresu spłaty pobiera 750 zł. Taką samą kwotę zapłacimy w mLeasing za przedterminowe zakończenie umowy na nasz wniosek.

Ponadto w niektórych przypadkach finansujący może zażądać wpłaty tzw. depozytu gwarancyjnego, który pełni funkcję zabezpieczenia umowy. Warto przypomnieć, iż jest to prowizja zwrotna, choć niektóre firmy przeznaczają ją na pokrycie ostatniej raty leasingu.

Czynsz inicjalny

Czynsz inicjalny (zwany również opłatą wstępną), pełni identyczną funkcję co wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego. Jest to to określona kwota, którą musimy posiadać, aby otrzymać finansowanie. Czynsz inicjalny jest wyrażany procentowo i liczony od wartości danego środka trwałego (z reguły jest to od 0% do 45%).

Trzeba jednak podkreślić, że wysokość opłaty wstępnej zależy od wielu czynników. Leasingodawca ustala minimalny oraz maksymalny próg czynszu, biorąc pod uwagę:

• zdolność leasingową wnioskodawcy,
• rodzaj środka trwałego (inny czynsz będzie wymagany w przypadku leasingu skuterów, inny - aut z klasy premium),
• wiek środka trwałego (im nowszy przedmiot, tym niższa opłata wstępna).

Wysokość opłaty wstępnej ma wpływ na całkowity koszt leasingu. Im wyższy czynsz wniesiemy, tym raty leasingowe staną się niższe. Przy wkładzie własnym na poziomie 0% musimy liczyć się z najwyższą ratą.

W przypadku leasingu pojazdów do czynszu inicjalnego finansujący może – choć nie musi – doliczyć koszt rejestracji auta. Dlatego przed podpisaniem umowy upewnijmy się, czy (i kiedy) firma leasingowa pobiera opłatę za rejestrację pojazdu.

Wartość wykupu

Często w umowie leasingu pojawia się zapis o możliwości wykupu użytkowanego przedmiotu po zakończeniu obowiązywania umowy. Leasingobiorca ma prawo zdecydować, czy po wniesieniu określonej opłaty chce przejąć środek trwały na własność, oddać go leasingodawcy czy wymienić na nowy.

Co istotne, leasingodawca nie może klienta zmusić do wykupu użytkowanego środka trwałego. Jeśli zauważymy taki zapis w umowie, to będzie on niezgodny z prawem.

Zasady wypowiedzenia umowy

Umowa leasingu jest zawierana na czas oznaczony, jednak w pewnych sytuacjach leasingodawca może wcześniej jednostronnie wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym. Z reguły finansujący ma prawo tak postąpić w następujących przypadkach:

• opóźnień w spłacie co najmniej jednej raty,
• niewłaściwego używania rzeczy,
• oddania rzeczy do używania osobie trzeciej bez zgody finansującego,
• niedopełnienia przez leasingobiorcę obowiązku utrzymania rzeczy w należytym stanie,
• nieusunięcia zmian w rzeczy, których leasingobiorca dokonał bez zgody leasingodawcy.

Warto mieć świadomość, że zerwanie umowy przed czasem wiąże się z koniecznością jej pełnego rozliczenia. Oznacza to, że musimy nie tylko spłacić zaległości wraz z karnym odsetkami, lecz także pokryć wszystkie pozostałe raty przewidziane w umowie. Wypowiedzenie może więc nas słono kosztować, tym bardziej że wiąże się z przymusowym zwrotem wyleasingowanego środka.

Do przedwczesnego wygaśnięcia umowy może dojść również w przypadku wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży środka trwałego. Dla leasingobiorcy jest wyjątkowo przykra sytuacja, ponieważ nie tylko traci użytkowany przedmiot, lecz również musi spłacić resztę rat przewidzianych w umowie.

Ubezpieczenie i cesja

Przepisy prawa nie regulują, która strona ponosi koszt ubezpieczenia, dlatego należy zawsze omówić tę kwestię przed podpisaniem umowy z finansującym. W czasie rozmowy warto uzyskać następujące informacje:

• jaki jest koszt oferowanego w pakiecie ubezpieczenia, w jaki sposób został on wyliczony oraz jaki zakres ochrony daje nam polisa w przypadku kradzieży oraz szkody całkowitej,
• czy można wykupić ubezpieczenie na własną rękę i czy w tej sytuacji leasingodawca nie naliczy dodatkowej opłaty za tzw. administrowanie obcą polisą.

Warto również porównać datę zakończenia umowy leasingowej z datą, do której obowiązuje polisa. Jeśli koniec ubezpieczenia wypadnie tuż przed datą płatności ostatniej raty, musimy wykupić kontynuację polisy (zazwyczaj na cały rok) na parę tygodni przed zakończeniem współpracy z leasingodawcą i w konsekwencji ponieść niepotrzebny wydatek.

Ustalmy też, czy leasingodawca umożliwia cesję praw z tytułu umowy leasingu, a jeżeli tak – to na jakich warunkach finansowych. Większość firm za tzw. „wstąpienie nowego podmiotu w stosunek umowny” nalicza opłatę manipulacyjną, jednak niektóre obarczają nią dotychczasowego klienta, a inne – przyszłego korzystającego.

Sprawdźmy również, co stanie się z ubezpieczeniem przedmiotu leasingu – czy przejdzie ono na nowego leasingobiorcę, czy będziemy zmuszeni nadal je opłacać, mimo iż przedmiot użytkuje już ktoś inny. Jeśli w umowie widnieje to drugie rozwiązanie, dowiedzmy się, w jaki sposób możemy wycofać pieniądze za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Aby leasingodawca wyraził zgodę na cesję, muszą być spełnione dwa warunki: korzystający nie może mieć żadnych zaległości w spłacie, a nowy leasingobiorca musi pozytywnie przejść proces weryfikacji.

Zalety i wady leasingu konsumenckiego

Warto dokładniej przyjrzeć się możliwościom, które otwiera przed nami leasing i pokrótce wymienić jego najważniejsze zalety. Do największych atutów tej formy finansowania możemy zaliczyć:

Ograniczone do niezbędnego minimum formalności, które przekładają się na krótki czas rozpatrywania wniosku. W przypadku ubiegania się o kredyt bank dokładnie sprawdza zdolność kredytową klienta i upewnia się, czy nie ma on zobowiązań wobec innych instytucji finansowych. Wszystko to sprawia, że procedura związana z udzieleniem kredytu jest czasochłonna i może zająć wiele tygodni. W przypadku leasingu wydanie decyzji o finansowaniu z reguły następuje w ciągu kilku dni od złożenia wniosku.

Elastyczność - klient może dopasować warunki finansowania do własnych możliwości i potrzeb. Przykładowo, może wybrać walutę leasingu, liczbę rat, wysokość wkładu własnego, rodzaj oprocentowania (zmienne, stałe). Może również wykupić użytkowany przedmiot na własność, zamienić go na nowszy model lub oddać leasingodawcy bez dalszych zobowiązań.

Kolejnym atutem jest możliwość korzystania z atrakcyjnych zniżek i rabatów u partnerów współpracujących z danym leasingodawcą. Kilkuprocentowe upusty powodują, że cena wyleasingowanego przedmiotu może być znacznie niższa od ceny rynkowej.

Natomiast podstawową wadą leasingu konsumenckiego jest brak prawa własności do przedmiotu transakcji. W czasie trwania umowy konsument nie jest właścicielem środka trwałego, a jedynie jego użytkownikiem, zaś ten fakt ma swoje określone konsekwencje.

Przede wszystkim warunki użytkowania danego przedmiotu są narzucane przez leasingodawcę. Przykładowo – jeśli wzięliśmy w leasing samochód, nie możemy dokonywać w nim zmian ani go sprzedać, nie możemy również wykorzystywać pojazdu do prowadzenia działalności gospodarczej. Bywa również, że leasingodawca dyktuje nam, w jakiej firmie możemy serwisować auto albo zmusza nas do wykupienia polisy komunikacyjnej u określonego ubezpieczyciela.

Ponadto leasingobiorca, który chciałby przedwcześnie przerwać bądź zakończyć umowę, ma dość niewielkie pole manewru. Może wykupić wyleasingowany przedmiot, jednak w takim przypadku musi zapłacić za niego wartość rynkową, która z reguły jest znacznie wyższa niż wartość rat pozostałych do spłaty. Równie nieopłacalne finansowo jest wcześniejsze zwrócenie przedmiotu i przedterminowe rozliczenie umowy. To rozwiązanie wiąże się z kolei z zapłatą wszystkich pozostałych rat wraz z odsetkami oraz innych należnych opłat i prowizji.

Jednak największym zagrożeniem dla leasingobiorców jest sytuacja, w której środek trwały ulegnie całkowitemu uszkodzeniu lub zostanie ukradziony. W takim bowiem przypadku umowa leasingowa automatycznie wygasa, klient musi spłacić wszystkie pozostałe raty przewidziane w umowie i na dobrą sprawę zostaje z niczym.

Leasing konsumencki samochodu – dodatkowe usługi

W przypadku leasingu konsumenckiego pojazdów klient może skorzystać z usług dodatkowych, takich jak serwisowanie auta, pakiet kart paliwowych czy tzw. "gwarancja mobilności". Ta ostatnia obejmuje naprawę pojazdu na miejscu zdarzenia, holowanie, nocleg w hotelu, samochód zastępczy, zwrot kosztów przejazdu taksówką (zakres usługi zależy od wybranej opcji). Trzeba jednak pamiętać, iż koszt tych udogodnień jest wliczany do miesięcznej raty.

W obiegowej opinii leasing dla osób bez działalności gospodarczej ma jeszcze jedną niezaprzeczalną zaletę – nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową, ponieważ zobowiązania wynikające z umowy leasingu nie są odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej.

Gdzie szukać ofert leasingu konsumenckiego samochodu?

Obecnie usługi leasingowe dla osób prywatnych oferuje bardzo wiele podmiotów. Są wśród nich spółki powiązane kapitałowo z bankami, prywatne instytucje pozabankowe, pośrednicy leasingowi i wreszcie - dealerzy i producenci oferujący tzw. leasing fabryczny. Ich propozycje - przynajmniej na pierwszy rzut oka - są do siebie łudząco podobne. Jednak każda z tych czterech grup leasingodawców proponuje nieco inny model współpracy, np. w różny sposób definiuje zdolność leasingową, ma inne wymagania dotyczące wkładu własnego lub wykupu, mniej lub bardziej restrykcyjnie podchodzi do opóźnień w spłacie. Sprawdźmy więc, jak wyglądają przykładowe oferty leasingu udostępniane przez różne podmioty.

Jakie warunki leasingu konsumenckiego oferuje Superauto?

Warunki leasingu w Superauto przedstawiają się następująco:

• maksymalny okres finansowania - 72 miesiące (z możliwością zakończenia umowy po 24 miesiącach),
• czynsz inicjalny (obligatoryjny) - od 1%,
• decyzja o udzieleniu leasingu w ciągu 1 godziny,
• wysokie rabaty firmowe do 30%.

Superauto oferuje leasing nowych lub używanych aut osobowych wiodących marek, w tym pojazdów luksusowych oraz klasy premium.

Warunki leasingu konsumenckiego Vehis

Vehis to pozabankowa firma leasingowa działająca na polskim rynku od 2019 r. Klienci indywidualni mogą wyleasingować pojazd na następujących warunkach:

• 3 okresy finansowania - 36 / 48 / 60 miesięcy,
• czynsz inicjalny (obligatoryjny) - od 1% wartości pojazdu,
• wykup - od 1% do aż 50%,
• decyzja o o udzieleniu finansowania nawet w ciągu w 15 minut od wysłania wniosku,
• koszt polisy wliczony w ratę,
• możliwość przedterminowego zakończenia umowy bez podawania przyczyny.

Samochody z oferty Vehis pochodzą z polskiej sieci dealerskiej i są objęte pełną gwarancją producenta. Niemniej klient może wziąć w leasing auto znalezione u innego dostawcy.

Warunki leasingu konsumenckiego PKO Leasing

PKO Leasing specjalizuje się w finansowaniu nowych i używanych samochodów osobowych, także z napędem elektrycznym i hybrydowym. Parametry leasingu dla konsumentów przedstawiają się następująco:

• maksymalny okres leasingu - 84 miesiące,
• czynsz inicjalny (dobrowolny) - od 0% do 50%,
• pojazd używany nie może być starszy niż 8 lat,
• w momencie wykupu wiek auta nie może przekraczać 10 lat,
• usługi dodatkowe - ubezpieczenia komunikacyjne, karty paliwowe, usługi serwisowe i oponiarskie.

Warunki leasingu konsumenckiego KINTO ONE oferowanego przez Toyotę

Leasing dla klientów indywidualnych oferuje też Toyota. Można z niego skorzystać na następujących zasadach:

• maksymalny okres leasingu - 48 miesięcy,
• czynsz inicjalny (dobrowolny) - od 0 do 40%,
• usługi dodatkowe - pełna obsługa serwisowa, pełne ubezpieczenie, auto zastępcze, wymiana i przechowywanie opon,
• uproszczona procedura leasingowa.

Leasing konsumencki a inne formy finansowania

Warto przypomnieć, że finansowanie pojazdu nie ogranicza się wyłącznie do leasingu. Możemy kupić auto za gotówkę, wystąpić o pożyczkę leasingową, zaciągnąć kredyt (gotówkowy lub samochodowy) bądź skorzystać z najmu długoterminowego. Możliwości jest wiele, a każda z nich ma swoje wady i zalety.

Podsumowanie

Leasing to popularna forma finansowania kojarzona głównie z firmami, jednak dziś nie trzeba być przedsiębiorcą, aby z takiej opcji skorzystać. Zanim jednak zdecydujemy się na współpracę z konkretną firmą leasingową, przeanalizujmy dokładnie ogólne warunki umowy i wyjaśnijmy sporne lub niezrozumiałe dla nas kwestie. Dzięki temu nawet gdyby doszło do nieprzewidzianych wypadków (np. kradzieży przedmiotu lub problemów ze spłatą) będziemy znali wszystkie nasze prawa i obowiązki oraz szybciej i łatwiej rozwiążemy ewentualne problemy.