Co to jest leasing samochodowy?
Jest to umowny stosunek cywilnoprawny, w którym jedna strona (zwana leasingodawcą lub finansującym) przekazuje drugiej stronie (leasingobiorcy) prawo do korzystania z określonego pojazdu bez przenoszenia tytułu własności przez czas uzgodniony przez obie strony w umowie. Natomiast klient - w zamian za prawo do użytkowania auta - płaci finansującemu raty leasingowe. Ich wysokość zależy głównie od czasu trwania umowy oraz od wartości pojazdu.
Przez cały okres spłaty formalnym właścicielem pojazdu pozostaje firma leasingowa, co wiąże się z różnymi obowiązkami, których klient musi przestrzegać podczas użytkowania samochodu. Po zakończeniu umowy leasingobiorca może wymienić pojazd na nowy egzemplarz, zwrócić leasingodawcy lub wykupić auto na własność.
Większość firm leasingowych specjalizuje się w finansowaniu nowych i używanych samochodów osobowych oraz aut dostawczych. Są jednak i takie, które posiadają w swojej ofercie pojazdy transportu ciężkiego, samochody specjalistyczne (np. food-trucki), maszyny rolnicze, quady, motocykle, a nawet hulajnogi elektryczne.
Dla kogo jest leasing samochodowy?
Obecnie leasing samochodowy jest dostępny zarówno dla osób prywatnych, jak i dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą. Warto jednak wiedzieć, że tzw. leasing konsumencki oferują głównie dealerzy i producenci samochodowi, natomiast największe bankowe i pozabankowe firmy leasingowe specjalizują się raczej w finansowaniu klientów firmowych.
Najczęściej z leasingu pojazdów mogą skorzystać wszyscy przedsiębiorcy bez względu na branżę, rodzaj działalności oraz formę prawną. Większość firm leasingowych jest otwarta na współpracę z firmami działającymi w formie JDG lub spółki, w tym z podmiotami rozpoczynającymi swoją przygodę z biznesem. Niektóre z nich udzielają też finansowania freelancerom, przedstawicielom wolnych zawodów, osobom, które prowadzą działalność rolniczą, a nawet przedsiębiorcom z negatywną historią kredytową.
Bywa jednak, że w przypadku nowych firm lub podmiotów z wpisami w BIK i BIG leasingodawca prosi o dodatkowe zabezpieczenie transakcji. Podstawą do udzielenia zgody na leasing może być:
- poręczenie transakcji przez wspólnika, małżonka lub inną osobę,
- przewłaszczenie pojazdu, maszyny lub innego zasobu, będącego majątkiem firmy lub majątkiem własnym leasingobiorcy,
- hipoteka na posiadaną nieruchomość w celu zabezpieczenia zapłaty.
Rodzaje leasingu samochodowego
W większości firm leasingowych można skorzystać z kilku odmian leasingu samochodowego. Podstawą podziału może być wspomniana wcześniej docelowa grupa klientów, kwestie podatkowe związane z rozliczeniem leasingu, możliwość wykupu pojazdu bądź też model sprzedaży stosowany przez leasingodawcę.
Leasing samochodowy dla firm - finansowy lub operacyjny
Leasing dla firm może mieć formę leasingu operacyjnego lub finansowego. Różnica między nimi ma przede wszystkim charakter podatkowy i sprowadza się do tego, kto może dokonywać odpisów amortyzacyjnych od przedmiotu leasingu.
- leasing finansowy - w tym wariancie korzystający płaci podatek VAT jednorazowo „z góry” wraz z pierwszą ratą leasingową oraz zalicza do kosztów uzyskania przychodu część odsetkową rat leasingowych i amortyzację,
- leasing operacyjny - leasingobiorca wlicza w koszty opłatę wstępną, raty, wydatki związane z użytkowaniem środka oraz kwotę wykupu, zaś podatek VAT jest doliczany do każdej raty leasingowej.
Możliwość wykupu środka trwałego
W ofertach firm leasingowych możemy również znaleźć:
- leasing z wykupem - polegający na tym, że leasingobiorca staje się właścicielem pojazdu wraz z końcem umowy; w leasingu finansowym auto staje się własnością leasingobiorcy automatycznie po zapłaceniu ostatniej raty, natomiast w leasingu operacyjnym i konsumenckim wykup ma charakter opcjonalny (klient sam decyduje, czy kupić użytkowany wcześniej pojazd, czy zwrócić go leasingodawcy),
- leasing bez wykupu - przykładem tej odmiany leasingu jest np. najem długoterminowy samochodu; w zamian za raty abonamentowe klient może przez kilka lat użytkować samochód, zwrócić go leasingodawcy i zamówić nowy.
Jak działa leasing samochodowy?
W praktyce proces ubiegania się o leasing może mieć charakter standardowy lub uproszczony. Ten ostatni z reguły dotyczy popularnych modeli lub pojazdów o określonej wartości (np. do 100 tys. zł). Klienci, którzy zamierzają wziąć w leasing droższy pojazd, mogą zostać poproszeni o dodatkowe dokumenty potwierdzające ich zdolność kredytową.
Ważne! Każda firma leasingowa stosuje indywidualne kryteria oceny klientów. Przed złożeniem wniosku warto dokładnie sprawdzić, w jaki sposób dany leasingodawca oblicza zdolność leasingową — czy uwzględnia dochód, przychód, amortyzację czy inne wskaźniki finansowe. Dobrze jest także upewnić się, czy akceptuje klientów z wpisami w bazach dłużników. Jeśli kondycja finansowa Twojej firmy pozostawia wiele do życzenia, warto rozważyć wybór leasingodawcy oferującego uproszczoną procedurę, która nie wymaga dostarczania dokumentacji finansowej.
Krok po kroku - proces uzyskania samochodu w leasingu
Aby otrzymać finansowanie, należy wykonać następujące czynności:
- KROK 1. Przejrzeć propozycje firm leasingowych i wybrać opcję najlepiej dopasowaną do swojej sytuacji, możliwości i potrzeb.
Ranking leasingów samochodowych - grudzień 2024
-
Okres leasingudo 84 miesięcy
-
Czynsz inicjalnyod 0 do 40%
-
Dodatkowe produktyTAKDodatkowe produkty TAK
- karta paliwowa
- ubezpieczenie GAP
- polisa ELF Assistance
-
Dodatkowe korzyściTAKDodatkowe korzyści TAK
- leasing dla JDG już od pierwszego dnia działalności
- z oferty leasingu mogą też skorzystać rolnicy indywidualni oraz lekarze prowadzący prywatną praktykę
- decyzja leasingowa do 500 tys. zł netto "od ręki"
- brak dodatkowych aneksów przy każdej zmianie raty
- leasing na stałej lub zmiennej stopie procentowej
- kwota wykupu od 19% do 35%
- finansowanie nowych i używanych samochodów elektrycznych dla firm działających min. 6 miesięcy
-
Okres leasingudo 60 miesięcy
-
Czynsz inicjalnyobligatoryjny - od 1%
-
Dodatkowe produktyTAKDodatkowe produkty TAK
- wsparcie serwisowe
- pełny pakiet OC/AC/NNW + GAP
-
Dodatkowe korzyściTAKDodatkowe korzyści TAK
- koszt ubezpieczenia w racie
- wysokość składki polisy ubezpieczeniowej naliczana od wartości netto samochodu
- finansowanie firm już od pierwszego miesiąca działalności
- uproszczona procedura bez dokumentów finansowych dla samochodów do 250 000 zł
- finansowanie konsumentów na oświadczenie do 150 000 zł
- gwarancja wysokości składki ubezpieczeniowej za ubezpieczenia komunikacyjne i ubezpieczenie GAP
- wartość wykupu od 1% do 50%
- decyzja o finansowaniu nawet w 15 minut od wysłania wniosku
- odbiór samochodu nawet w 24 h od podpisania umowy
- brak dopłat za ponadnormatywne zużycie
- indywidualny opiekun klienta
-
Okres leasingudo 84 miesięcy
-
Czynsz inicjalnyod 0%
-
Dodatkowe produktyTAKDodatkowe produkty TAK
- karta paliwowa z odnawialnym, nieoprocentowanym limitem miesięcznym do 2460 zł brutto (umożliwiająca m.in. rabat na paliwo 8 gr/litr na stacjach Orlen)
- ubezpieczenie GAP w wariancie fakturowym, indeksowym i Casco
- serwisowanie opon
- usługa MultiWash (dostęp do rozbudowanej sieci myjni samochodowych)
-
Dodatkowe korzyściTAKDodatkowe korzyści TAK
- leasing dla wolnych zawodów
- indywidualnie ustalana wysokość raty i wykupu
- uproszczona procedura przyznania leasingu bez konieczności dostarczania dokumentów finansowych
- odbiór samochodu możliwy w 48 godzin od momentu złożenia wniosku leasingowego
- KROK 2. Przesłać zapytanie ofertowe za pośrednictwem strony internetowej leasingodawcy. W formularzu konieczne jest uzupełnienie takich danych, jak: nazwa firmy, imię i nazwisko osoby kontaktowej, NIP, numer telefonu oraz adres e-mail. Ponadto należy określić markę i model samochodu, podać rok jego produkcji, szacowaną wartość netto w złotówkach, preferowany okres finansowania oraz wysokość czynszu inicjalnego (w niektórych firmach - także wysokość wykupu).
- KROK 3. Poczekać na telefon od pracownika firmy i uzgodnić z nim szczegóły umowy.
- KROK 4. Złożyć wniosek leasingowy i przedstawić wymagane dokumenty. Po otrzymaniu wniosku firma leasingowa uruchamia procedurę weryfikacyjną, ocenia zdolność leasingową wnioskodawcy i przygotowuje dla niego indywidualną ofertę.
- KROK 5. Podpisać umowę (online lub u dealera).
- KROK 6. Dokonać wpłaty wstępnej, o ile została wskazana w umowie.
- KROK 7. Odebrać samochód z salonu lub zamówić dostawę pojazdu do domu.
Alternatywą dla składania wniosku o leasing online jest odwiedzenie salonu samochodowego, gdzie wszystkie formalności można załatwić na miejscu przy pomocy sprzedawcy.
Zalety leasingu samochodowego
Leasing poprawia również płynność finansową firmy, uwalniając kapitał obrotowy, który można przeznaczyć na inne cele. Pojazd w leasingu od razu zaczyna generować zyski, co więcej, daje wymierne korzyści podatkowe, o których wspominaliśmy już wcześniej. Do tego leasing wyróżnia się prostszymi procedurami w porównaniu z kredytem bankowym. Decyzje zapadają szybciej, a finansowanie jest uruchamiane w krótszym czasie.
Firmy leasingowe wymagają znacznie mniej zabezpieczeń niż banki. Najczęściej wystarczającym zabezpieczeniem jest weksel podpisany przez leasingobiorcę, choć czasami pobierana jest kaucja, która później może być zaliczona na poczet pierwszej raty. Mniejsze rygory wynikają z faktu, że dla leasingodawcy podstawowym zabezpieczeniem jest sam przedmiot umowy, który w przypadku problemów ze spłatą zostaje zwrócony właścicielowi.
Ponadto w leasingu klienci mogą negocjować warunki spłaty i dostosowywać wysokość rat np. do sezonowych wahań przychodów (w przypadku kredytu jest to niemożliwe – tu obowiązują stałe, sztywno ustalone raty). Takie rozwiązanie jest szczególnie korzystne dla małych lub nowo powstałych firm, których dostęp do rynku kapitałowego jest ograniczony.
Leasingobiorca w przypadku problemów finansowych może dokonać cesji na inny podmiot gospodarczy (czyli przenieść swoje prawa i obowiązki na osobę trzecią) po zaakceptowaniu tego faktu przez leasingodawcę. W ten sposób – stosunkowo niskim kosztem - może się uwolnić od spłaty zobowiązania.
Większość firm leasingowych współpracuje z brokerami i towarzystwami ubezpieczeniowymi, co pozwala oferować leasingobiorcom korzystne polisy komunikacyjne z atrakcyjnymi zniżkami. Dodatkowo, w ramach leasingu coraz częściej dostępne są pakiety usług dodatkowych, np. karta paliwowa, wsparcie serwisowe i bezpłatna pomoc w likwidacji szkód komunikacyjnych itp.
Wady leasingu samochodowego
Pomimo ewidentnych zalet, leasing posiada również pewne wady. Rzecz jasna, podstawowym mankamentem leasingu samochodowego jest brak prawa własności do przedmiotu transakcji. W czasie trwania umowy klient nie jest właścicielem przedmiotu leasingu, a jedynie jego użytkownikiem. Oznacza to, musi się liczyć z różnymi wymaganiami, które narzuca finansujący. Nie może więc:
- dokonywać na własną rękę żadnych zmian w wyleasingowanym pojeździe takich jak modyfikacje techniczne lub wizualne,
- używać pojazdu do innych celów niż te wskazane w umowie,
- przekazywać auta osobom trzecim,
- wyjechać samochodem za granicę bez uzyskania zgody finansującego.
- musi też zawiadomić leasingodawcę o konieczności dokonania istotnej naprawy i umożliwić mu skontrolowanie stanu pojazdu.
Wadą leasingu jest również to, że w razie powstania szkody całkowitej lub kradzieży przedmiotu leasingu umowa wygasa. W tej sytuacji leasingodawca może żądać od klienta natychmiastowego zapłacenia wszystkich rat przewidzianych w umowie. Także naruszenie umowy (np. poprzez opóźnienie w zapłacie kolejnych rat) może skutkować jej natychmiastowym wypowiedzeniem.
I wreszcie, osoby, który decydują się na ten rodzaj finansowania, powinny pamiętać, iż leasing jest znacznie droższy od kredytu bankowego.
Kiedy warto skorzystać z leasingu samochodowego?
Leasing samochodowy może być szczególnie korzystny, gdy zależy nam na użytkowaniu pojazdu, jednak nie dysponujemy gotówką wystarczającą na zakup ani nie mamy szans na uzyskanie kredytu w banku. Warto więc rozważyć tę formę finansowania, jeśli:
- nie przeszkadza nam fakt, że auto nie będzie naszą własnością,
- chcemy co kilka lat korzystać z najnowszych modeli samochodów bez konieczności ich odsprzedaży,
- prowadzimy działalność gospodarczą charakteryzującą się sezonowością dochodów,
- nasza firma działa na rynku zaledwie od kilku miesięcy,
- istotne są dla nasz korzyści podatkowe oferowane przez oba rodzaje leasingu.
Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę leasingu samochodowego?
Przed podpisaniem umowy leasingowej należy zapoznać się z Tabela Opłat i Prowizji oraz przeczytać ogólne warunki umowy (nawet jeżeli będą napisane drobnym druczkiem, praktycznie uniemożliwiającym lekturę). Warto przy tym zwrócić szczególną uwagę na następujące kwestie:
- Całkowity koszt leasingu.
- Wymagania leasingodawcy dotyczące wieku i stanu technicznego auta (w przypadku leasingu samochodów używanych),
- Przedterminowe zakończenie umowy oraz związane z tym koszty.
- Zasady rozliczenia szkód (zwłaszcza szkody całkowitej).
- Warunki wykupu leasingowanego samochodu.
- Możliwość cesji umowy leasingu na inną firmę.
- Zabezpieczenia (czy konieczne jest wniesienie depozytu gwarancyjnego i co stanie się z nim po zakończeniu umowy).
- Warunki ubezpieczenia (na jakich zasadach można korzystać z własnej polisy i czy wiążą się z tym dodatkowe opłaty).
Należy także dokładnie przestudiować zapisy odnoszące się do opłat:
- za wcześniejsze zakończenie umowy,
- wydanie zgody na korzystanie z przedmiotu leasingu przez osobę trzecią,
- zmianę harmonogramu spłaty.
Kolejnym aspektem, który należy wziąć pod lupę, są kary za złamanie postanowień umowy. Zdecydowanie warto sprawdzić, co nas czeka w przypadku zaległości lub opóźnień w spłacie rat leasingowych, zwłaszcza gdy decydujemy się na leasing bezpośredni. W tej odmianie leasingu w umowach często zdarzają się nieprecyzyjne sformułowania dotyczące np. rozliczania wcześniej zakończonych lub wypowiedzianych umów.
Gdzie znaleźć oferty leasingu samochodowego?
Usługi leasingowe oferuje dziś bardzo wiele podmiotów. Są wśród nich banki, pozabankowe firmy leasingowe, dealerzy i producenci pojazdów oraz brokerzy leasingowi. Firmy te działają w oparciu o różne modele sprzedaży, to zaś ma duży wpływ na oferowane przez nie warunki. W zależności od tego, jaka firma udzieliła nam finansowania, wyróżniamy następujące odmiany leasingu:
Leasing pośredni - polega na tym, że firma leasingowa (bank lub instytucja pozabankowa) nabywa pojazd od producenta lub dystrybutora i przekazuje go leasingobiorcy. Korzystając z usług tych podmiotów możemy więc wylaesingować dowolne auto.
Leasing bezpośredni (fabryczny) - w tym przypadku finansujący jest jednocześnie producentem i dealerem środka trwałego. W leasingu samochodowym ten rodzaj leasingodawców specjalizuje się w finansowaniu pojazdów określonej marki.
Podmiotami oferującymi leasing fabryczny są na przykład:
- Toyota Leasing – dla marek Toyota i Lexus,
- Volkswagen Financial Services Polska - dla marek Volkswagen, Audi, ŠKODA, SEAT, CUPRA,
- Kia Finance – marka Kia,
- PSA Leasing Polska – dla marek Peugeot Citroen,
- RCI – dla marek Renault i Dacia,
- BMW Financial Services – dla marek BMW i Mini,
- Mercedes-Benz Leasing Polska – marka Mercedes,
- Hyundai Finance – marka Hyunadi.
Leasing samochodowy - czy to rozwiązanie dla Ciebie?
Leasing samochodowy jest dobrym rozwiązaniem dla osób i firm, które zamierzają użytkować pojazd bez konieczności jego zakupu lub którym zależy na regularnej wymianie auta na nowszy model. Jest to także atrakcyjna opcja dla podmiotów gospodarczych, które chcą skorzystać z tarczy podatkowej.
Zanim jednak zdecydujesz się na leasing, warto zadać sobie pytanie: czy ten model finansowania odpowiada Twoim możliwościom finansowym? Leasing sprawdzi się, jeśli masz stabilne dochody i przez kilka lat będziesz w stanie udźwignąć ciężar rat leasingowych. Pamiętaj jednak, że nawet jednorazowe opóźnienie w spłacie może zakończyć się wypowiedzeniem umowy, koniecznością zwrotu pojazdu, spłatą pozostałych rat leasingowych i karami umownymi. Dlatego zanim zdecydujesz się na leasing, oceń swoją kondycję finansową i dokładnie przeanalizuj warunki oferty, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Niewiedza kosztuje – ta smutna prawda stała się udziałem wielu klientów, którzy weszli w spór z firmą leasingową i poniewczasie odkryli, że stoją na straconej pozycji, ponieważ nie doczytali Ogólnych Warunków Umowy Leasingowej lub zignorowali haczyki ukryte w cenniku. Reasumując - przed podpisaniem umowy upewnij się, czy jej postanowienia są dla Ciebie korzystne i nie narażą Cię na niechciane wydatki w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych, np. kradzieży wyleasingowanego przedmiotu lub problemów ze spłatą.
Komentarze
(0)