Lokata overnight – czym jest i jak działa?
Lokata zakładana jest na jeden „dzień”, co czyni ją pewnym typem lokaty jednodniowej, przy czym otwierana jest w godzinach popołudniowych dnia roboczego i trwa do godzin porannych kolejnego dnia roboczego.
Środki przelewane są w godzinach popołudniowych (przeważnie pomiędzy godziną 15:00 a 17:00) danego dnia roboczego. W nocy pieniądze podlegają oprocentowaniu, pracując na lokacie, a w godzinach porannych następnego dnia roboczego, powiększone o należne odsetki, są automatycznie zwracane na konto firmowe klienta. Tym samym lokata może być otwarta na kilka dni, jeżeli okres jej trwania przypada na weekend lub dzień wolny od pracy.
Lokata overnight może być założona w PLN oraz walutach obcych, przy czym banki najczęściej umożliwiają założenie walutowej lokaty O/N w EUR, USD, GBP oraz CHF.
Rodzaje lokat nocnych
Wyróżnia się dwa rodzaje lokat O/N:
- lokata zakładania na zlecenie klienta,
- automatyczne lokaty overnight.
Tradycyjna lokata overnight jest otwierana na wniosek przedsiębiorcy za każdym razem. Taki sposób zakładania depozytu bywa jednak uciążliwy, ponieważ klient musi pamiętać o regularnych transferach środków z konta bieżącego na rachunek lokaty, co bywa trudne, zwłaszcza przy prowadzeniu własnej działalności gospodarczej.
Z tego też powodu banki powoli odchodzą od ręcznie zakładanej lokaty overnight, zastępując ją usługą automatycznej lokaty O/N. Usługa polega na tym, że klient podpisuje umowę na automatyczne transferowanie środków pozostałych na swoim koncie bieżącym na dedykowany rachunek lokaty overnight, a w godzinach porannych środki wracają na jego rachunek firmowy. Cykl powtarza się każdego dnia roboczego, aż do momentu rozwiązania umowy przez klienta.
Warto jeszcze wspomnieć o tym, że większość umów automatycznych lokat O/N umożliwia zdefiniowanie ilości środków, które każdorazowo powinny pozostać na koncie bieżącym (środki, które nie będą przelewane na rachunek techniczny lokaty nocnej). Dzięki temu przedsiębiorca ma możliwość odłożenia na koncie bieżącym pewnej kwoty zabezpieczającej, z której może skorzystać w dowolnym momencie.
Różnice pomiędzy lokatą nocną a standardowym depozytem
Lokata overnight jest wariantem lokaty jednodniowej, niemniej między oba typami są pewne różnice. Przedstawiamy je w poniższej tabeli:
|
Lokata jednodniowa |
Lokata overnight |
|---|---|
|
Przeznaczona dla klientów indywidualnych i małych przedsiębiorców |
Przeznaczona dla większych firm i spółek |
|
Niska kwota minimalna i maksymalna depozytu (zwykle nie przekracza 20 tys. zł) |
Wysoka kwota minimalna (min. kilkadziesiąt tysięcy zł), bez górnego limitu |
|
Należy samemu przelać środki |
Środki często lokowane są automatycznie |
|
Najczęściej nieodnawialna |
Najczęściej odnawialna |
Oprocentowanie lokat nocnych i zysk z lokaty
W dzisiejszym świecie za wygodę i bezpieczeństwo musimy zapłacić. W przypadku lokaty overnight kosztem jest niższe oprocentowanie, które zwykle oscyluje w okolicach ok. 0,5 – 2,5% w skali roku.
Można powiedzieć, że instytucje finansowe rekompensują sobie w ten sposób fakt, że nie mogą w pełni dysponować środkami klienta tak, jak w przypadku standardowych depozytów terminowych.
Większość banków ustala oprocentowanie lokaty nocnej w PLN, bazując na wysokości stawki WIBID ON, czyli wysokości oprocentowania środków przyjętych w depozyt przez dany bank od innych banków na jeden dzień, lub stawki POLONIA. Oprocentowanie lokaty może się więc zmieniać w kolejnych dniach, zgodnie z wahaniami powyższego wskaźnika.
Dla lokaty nocnej w walutach USD i EUR banki ustalają oprocentowanie według stawki LIBOR O/N.
Bez względu na walutę warto jednak pamiętać, że większość banków umożliwia negocjowanie wysokości oprocentowania lokat overnight i gdy nadarzy się taka sposobność, należy z tej możliwości skorzystać.
Jeżeli przyjmiemy, że oprocentowanie lokaty overnight wynosi około 2% w skali roku, wówczas wpłacając na lokatę przykładowo 50 tys. zł zyskamy ok. 2,74 zł w jedną noc. Gdybyśmy w ten sposób oszczędzali przez rok, to po 12 miesiącach na koncie przybyłoby nam ok. 1000 zł. Nie jest to dużo, ale dzięki lokacie nocnej nasze zyski z działalności gospodarczej przynajmniej nie stracą na wartości z powodu inflacji.
Kwota minimalna lokaty
Niestety nie każdy przedsiębiorca będzie mógł założyć lokatę overnight, bowiem jest ona przeznaczona dla podmiotów, które zgromadziły na swoim rachunku firmowym pewną minimalną ilość środków. Jaką? Wszystko zależy od banku oferującego lokatę O/N. Niektóre instytucje dopuszczają minimalną kwotę wpłaty już od 10 tys. zł. Nie jest to jednak regułą, ponieważ można się także spotkać z wymogiem posiadania na koncie firmowym co najmniej 500 000 zł.
Kwota maksymalna lokaty overnight przeważnie nie jest określona.
Kto może otworzyć lokatę nocną?
Lokata nocna jest produktem oszczędnościowym skierowanym przede wszystkim do osób, które prowadzą działalność gospodarczą (niekiedy banki wymagają nawet, aby była to działalność w formie spółki). Na rynku można jednak znaleźć lokaty overnight, z których mogą skorzystać także klienci indywidualni (w tym przypadku lokaty nocne występują zwykle w formie lokat jednodniowych).
Jak otworzyć lokatę overnigth?
Najczęstszym kanałem, za pomocą którego można otworzyć lokatę overnight, jest telefonia banku. Zwykle dyspozycja założenia depozytu składana jest konsultantowi. Niektóre banki umożliwiają jednak założenie lokaty także w bankowości internetowej.
Gdzie znaleźć najkorzystniejszą lokatę overnight? Przegląd ofert banków
Obecnie lokaty overnight nie należą do powszechnych produktów, niemniej można je znaleźć w kilku bankach. Są to Bank Pekao SA, Toyota Bank i Volkswagen Bank. W instytucjach tych negocjuje się oprocentowanie depozytu w zależności od lokowanej kwoty.
- Otwarcie lokaty overnight w Pekao SA następuje na podstawie pisemnego lub elektronicznego wniosku i jest potwierdzane wyciągiem z rachunku rozliczeniowego firmy.
- W Volkswagen Banku można otworzyć lokatę overnight w PLN, od 500 tys. zł wzwyż. Szczegóły oprocentowania są każdorazowo podawane przez konsultanta banku.
- W Toyota Banku lokata overnight dostępna jest już od 50 tys. zł minimalnego wkładu. Oprocentowanie oparte jest o stawkę POLONIA i uzależnione jest od kwoty wpłaconej na rachunek depozytu.
Czy warto założyć lokatę overnight?
O tym, czy warto założyć lokatę overnight musisz zadecydować sam. Jeżeli Twoja działalność gospodarcza wymaga stałego dostępu do środków pieniężnych, wówczas lokata overnight może być korzystnym wyborem:
- W porównaniu z tradycyjną lokatą lokata overnight umożliwia zachowanie zdecydowanie większej płynności finansowej. Nie musisz zamrażać swoich środków pieniężnych na długi czas - masz je zawsze pod ręką w godzinach pracy (od ok. 9:00 do 16:00).
- W porównaniu z kontem oszczędnościowym, w zależności od warunków prowadzenia tego rachunku, lokata overnight może oferować nieco większą płynność finansową oraz być korzystniejszą formą oszczędzania kapitału (zależy od konkretnej oferty konta oszczędnościowego i lokaty overnight).
Jeżeli charakter prowadzonej przez Ciebie działalności nie wymaga stałego dostępu do środków, wówczas korzystniejszą opcją będzie prawdopodobnie skorzystanie z tradycyjnej lokaty terminowej lub konta oszczędnościowego. Na rynku można znaleźć lokaty terminowe, których oprocentowanie jest dwukrotnie wyższe od oprocentowania oferowanego w ramach lokaty overnight.
Komentarze
(0)