Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak przebiega ten proces?

Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku?

Krok 1: Zadbaj o pozytywną historię kredytową

Pierwszym krokiem, od którego należy rozpocząć starania o kredyt hipoteczny jest zadbanie o pozytywną historię kredytową. Pamiętaj, iż terminowa spłata posiadanych zobowiązań jest jednym z podstawowych wymagań każdego banku. Opóźnienia w spłacie uniemożliwią Ci pozyskanie finansowania. Z tego powodu w pierwszej kolejności powinieneś postarać się o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej.

W trakcie wnioskowania o kredyt instytucja finansowa sprawdzi historię Twoich spłat pobierając raport BIK. Na podstawie zawartych w nim informacji zostanie oceniona Twoja wiarygodność finansowa.

Historię kredytową możesz sprawdzić również samodzielnie. Wystarczy, że zarejestrujesz się na stronie ww.bik.pl, gdzie możliwe jest odpłatne pobranie raportu zawierającego dane na temat spłat Twoich zobowiązań.

Krok 2: Zbierz wymagany wkład własny

Zapewne już wiesz, że banki nie finansują 100% kosztu inwestycji. Niezbędne będzie zaangażowanie własnych środków. Zgodnie z Rekomendacją S minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Warto wiedzieć, iż część instytucji finansowych obniża minimalny próg do 10%, jednak należy wówczas liczyć się z obowiązkiem zawarcia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, który wpłynie na zwiększenie całkowitego kosztu kredytu.

Co istotne, jeżeli planujesz pozyskać kredyt na budowę domu, za wkład własny będzie mogła posłużyć działka budowlana do której posiadasz prawo własności i na której docelowo będzie znajdować się nieruchomość. Jej wartość będzie opierać się na cenie transakcyjnej bądź wycenie dokonanej przez rzeczoznawcę majątkowego.

Krok 3: Sprawdź swoją zdolność kredytową

W następnej kolejności powinieneś zweryfikować swoją zdolność kredytową. Dzięki temu, dowiesz się jakie są Twoje możliwości finansowe oraz szanse na otrzymanie kredytu w oczekiwanej wysokości.

W jaki sposób obliczana jest zdolność kredytowa? Przede wszystkim uwzględniane są takie czynniki jak m.in. wiek, płeć, wysokość uzyskiwanych dochodów, forma zatrudnienia, posiadane zobowiązania, koszty utrzymania czy ilość osób w gospodarstwie domowym. Na tej podstawie określana jest maksymalna wysokość finansowania, jaką możesz otrzymać od kredytodawcy.

Weryfikację zdolności kredytowej zdecydowanie warto przeprowadzić jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Jeżeli okaże się, że jest ona zbyt niska, będziesz miał czas, by ją poprawić. Może się zdarzyć, iż wskazane będzie zamknięcie niektórych posiadanych zobowiązań, np. karty kredytowej, co wpłynie na zwiększenie Twoich szans na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Zdolność kredytową możesz sprawdzić w dowolnej instytucji finansowej bądź u pośrednika kredytowego. Należy jednak mieć na uwadze, iż ze względu na zróżnicowane kryteria, zdolność kredytowa w każdym banku może być nieco inna.

Krok 4: Porównaj oferty kredytowe

Kolejnym krokiem jest przegląd aktualnych ofert kredytowych. Zwróć uwagę na warunki udzielenia finansowania, m.in. na wysokość minimalnego wkładu własnego, formy zatrudnienia, które są akceptowane przez dany bank czy wymagane dodatkowe produkty, dzięki którym możliwe jest uzyskanie atrakcyjniejszych warunków finansowania.

Dodatkowo warto porównać koszty interesujących Cię ofert. Na tym etapie szczególnie pomocny może okazać się ranking kredytów hipotecznych, który zawiera najkorzystniejsze oferty banków. By porównać koszty zobowiązań zwróć uwagę na takie parametry jak oprocentowanie, prowizja czy RRSO.

Szczególnie istotnym czynnikiem jest wspomniane RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia oprocentowanie, prowizję oraz inne koszty (np. ubezpieczenie) naliczane przez kredytodawcę w ujęciu rocznym. Porównując kredyty hipoteczne w tej samej kwocie oraz o identycznym okresie spłaty, tańszy z nich będzie ten, którego wskaźnik RRSO jest na niższym poziomie.

Krok 5: Złóż wniosek kredytowy oraz skompletuj wymagane dokumenty

Znalazłeś interesujące Cię oferty? Pora na złożenie wniosków o kredyt, najlepiej do wybranych 3-4 banków. Należy mieć na uwadze, iż zdolność kredytowa w każdym banku obliczana jest w nieco inny sposób, dlatego też złożenie wniosków do kilku instytucji może zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Oprócz wniosku należy skompletować i dostarczyć wszystkie dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego. Można je podzielić na trzy kategorie: dokumenty osobowe, potwierdzające osiągane dochody oraz dotyczące nieruchomości.

Warto wiedzieć, iż dokładny zakres wymaganej dokumentacji różni się w zależności od formy zatrudnienia oraz celu kredytowania i dodatkowo może być nieco inny w każdym banku.

Krok 6: Oczekuj na wydanie decyzji kredytowej

Po złożeniu wniosków oraz wszystkich wymaganych dokumentów możesz oczekiwać na wstępną decyzję kredytodawców.

Jeżeli okaże się, iż kilka banków jest w stanie udzielić Ci finansowania, będziesz miał możliwość porównania warunków udzielenia kredytu oraz wybrania tej oferty, która najbardziej odpowiada Twoim oczekiwaniom.

Krok 7: Podpisz umowę kredytową i oczekuj na uruchomienie wypłaty kredytu

Jeżeli zaakceptujesz warunki zaproponowane przez wybrany bank i otrzymasz ostateczną, pozytywną decyzję zostanie przygotowana dla Ciebie umowa kredytowa. Podpiszesz ją w placówce bankowej. Pamiętaj, żeby dokładnie ją przeczytać, a w razie pojawienia się wątpliwości niezwłocznie je wyjaśnić.

Jeżeli celem kredytowania jest kupno nieruchomości, po zawarciu umowy niezbędne będzie dostarczenie aktu notarialnego, potwierdzającego własność. Dokument ten podpiszesz u notariusza. W przypadku, gdy nieruchomość jest jeszcze w trakcie budowy podpisanie aktu notarialnego będzie możliwe po oddaniu nieruchomości do użytkowania.

Po spełnieniu wszystkich niezbędnych formalności określonych przez bank możesz oczekiwać na wypłatę kredytu. W zależności od celu kredytowania oraz stanu zaawansowania inwestycji środki zostaną przekazane na rachunek bankowy sprzedającego, dewelopera bądź Twój, a dodatkowo mogą być wypłacone jednorazowo bądź w transzach. Forma wypłaty środków zostanie dokładnie określona w umowie.

Od momentu podpisania umowy kredytowej jesteś zobowiązany do terminowej spłaty rat zgodnie z przyjętym harmonogramem spłat.

Krok 8: Dokonaj wpisu hipoteki w księdze wieczystej

Jako, że kredyt hipoteczny wiąże się z dokonaniem zabezpieczenia na rzecz banku w formie hipoteki, niezbędne będzie złożenie wniosku o wpis do księgi wieczystej.

W tym celu należy udać się do notariusza bądź bezpośrednio do Sądu Rejonowego właściwego dla miejsca położenia nieruchomości. Dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty w wysokości 200 zł.

Po złożeniu wniosku o wpis hipoteki czas oczekiwania na jego dokonanie może wynosić od kilku tygodni, nawet do kilku miesięcy. Po jego uprawomocnieniu niezbędne będzie dostarczenie do banku odpisu księgi wieczystej. Na jego podstawie kredytodawca zwolni Cię z obowiązku opłacania ubezpieczenia pomostowego.

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe zabezpieczenie banku, które polega na podwyższeniu marży od momentu wypłaty kredytu hipotecznego do uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Proces pozyskania kredytu hipotecznego – podsumowanie

Proces pozyskania kredytu hipotecznego jest dość złożony, jednak znajomość jego etapów pomoże Ci  uniknąć niepotrzebnego stresu. Pamiętaj, by w pierwszej kolejności zadbać o pozytywną historię spłat zobowiązań oraz odpowiednią zdolność kredytową, które są niezbędne do otrzymania pozytywnej decyzji. Dodatkowo, warto wcześniej skompletować wszystkie niezbędne dokumenty, co może wpłynąć na skrócenie czasu załatwiania formalności. Dzięki temu szybciej uzyskasz środki niezbędne do sfinansowania wymarzonej nieruchomości.