Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, którego celem jest sfinansowanie zakupu lub budowy nieruchomości, remontu bądź kupna działki. Zabezpieczeniem finansowania jest hipoteka, ustanawiana najczęściej na kredytowanej nieruchomości.
Złożoność procedur związanych z kredytem hipotecznym wymusza na bankach dokładną weryfikację zarówno sytuacji finansowej wnioskodawcy, jak i samej nieruchomości, która ma być przedmiotem finansowania. Aby proces ten przebiegał sprawnie, kluczowe jest dostarczenie kompletu niezbędnych dokumentów.
Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego
Oprócz poprawnie wypełnionego wniosku o kredyt hipoteczny, konieczne jest dostarczenie pełnej dokumentacji. Aby ułatwić jej gromadzenie, niezbędne dokumenty możesz podzielić na trzy kategorie:
- dokumenty osobowe - służące weryfikacji tożsamości,
- dokumenty dochodowe - potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów,
- dokumenty dotyczące nieruchomości - związane z nieruchomością, która ma być przedmiotem kredytowania.
Poniżej przedstawiamy przykładowe listy dokumentów, których zwykle wymagają banki w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Należy zaznaczyć, że dokładny spis niezbędnej dokumentacji może się nieznacznie różnić w zależności od instytucji finansowej.
Dokumenty potwierdzające tożsamość
Podstawową procedurą przebiegu procesu kredytowego jest weryfikacja tożsamości wnioskodawcy. O kredyt hipoteczny mogą ubiegać się obywatele Polski pracujący w kraju lub za granicą, a także cudzoziemcy mieszkający na terenie Polski. W każdym z tych przypadków zakres wymaganej dokumentacji będzie nieco inny. Poniżej przedstawiamy listę dokumentów służących potwierdzeniu tożsamości.
Dokumenty osobowe obywatela Polski pracującego w kraju:
- dowód osobisty,
- dodatkowy dokument ze zdjęciem.
Warto dodać, że od lipca 2023 roku istnieje możliwość potwierdzenia tożsamości za pomocą mDowodu.
Dokumenty osobowe obywatela Polski osiągającego dochody za granicą:
- paszport,
- dodatkowy dokument ze zdjęciem,
- raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej,
- zezwolenie na pracę (jeżeli jest wymagane).
Dokumenty osobowe cudzoziemca:
- paszport,
- karta pobytu,
- raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej.
Dokumenty dotyczące dochodów
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, będziesz zobligowany do dostarczenia dokumentów potwierdzających uzyskiwane dochody. Na ich podstawie bank oceni Twoją zdolność kredytową i stwierdzi, czy będziesz w stanie bezproblemowo spłacać przyznane Ci finansowanie.
Poniżej przedstawiamy różne źródła dochodu oraz związaną z nimi dokumentację.
Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (na druku bankowym),
- umowa o pracę,
- wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (najczęściej z ostatnich 3 lub 6 miesięcy),
- PIT-37 wraz z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy (za ostatni rok lub 2 lata).
Dodatkowo, jeżeli pobierasz zasiłek macierzyński, rodzicielski bądź chorobowy niezbędne będzie dostarczenie zaświadczenia z ZUS o wysokości świadczenia.
Natomiast, jeżeli zmieniłeś pracę w ciągu 3-6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt, możesz zostać poproszony o przedstawienie świadectwa pracy wydanego przez poprzedniego pracodawcę.
Dokumenty dla osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenie/o dzieło:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (na druku bankowym),
- umowa zlecenie/o dzieło,
- rachunki z umowy zlecenie/o dzieło,
- wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (najczęściej z ostatnich 12 miesięcy),
- PIT-37 wraz z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy (za ostatni rok lub 2 lata),
- zaświadczenie z ZUS o wysokości wypłacanego świadczenia (jeżeli je otrzymujesz).
Dokumenty dla osób prowadzących działalność gospodarczą:
- zaświadczenie o wpisie do CEIDG (Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej),
- poświadczenie nadania numeru NIP i REGON,
- wyciąg z firmowego rachunku bankowego (najczęściej z ostatnich 12 miesięcy),
- oświadczenie o braku konta firmowego (jeżeli posiadasz jedynie konto prywatne),
- deklaracja podatkowa PIT 36 lub PIT 36L z załącznikiem PIT-B wraz z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy (za ostatni rok lub 2 lata),
- oświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu za rok bieżący (na druku bankowym),
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek,
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z tytułu zobowiązań podatkowych,
- zgoda na prowadzenie działalności (w przypadku działalności koncesjonowanej),
- umowa spółki (w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej w formie spółki).
Jak widać, lista dokumentów w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą jest nieco dłuższa. Jednak to nie wszystko – pozostałe dokumenty są zależne od formy prowadzenia księgowości.
Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR):
- zestawienie KPiR narastająco za poprzedni rok lub dwa ostatnie lata obrachunkowe,
- zestawienie KPiR narastająco za rozliczone miesiące bieżącego roku,
- szczegółowa KPiR za ostatni rozliczony miesiąc bieżącego roku,
- ewidencji środków trwałych oraz stawek amortyzacji za okres wskazany przez bank,
- informacja o odpisach amortyzacyjnych (jeśli występują).
Uściślając, w zależności od banku szczegółowa KPiR może być wymagana za ostatni rozliczony miesiąc, ostatnie 3 miesiące bądź 12 miesięcy w przypadku księgowania w kosztach rat kredytu, leasingu czy odpisów amortyzacyjnych.
Pełna księgowość:
- deklaracja podatkowa CIT bądź PIT za ostatni rok lub dwa ostatnie lata,
- bilans, rachunek zysków i strat za ostatni rok lub dwa lata obrachunkowe,
- bilans, rachunek zysków i strat za ostatni miesiąc lub kwartał prowadzenia działalności,
- ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych.
Ryczałt ewidencjonowany:
- deklaracja podatkowa PIT-28 za ostatni rok lub dwa ostatnia lata,
- zaświadczenie z US o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 2 lata,
- ewidencja przychodów za zakończone miesiące bieżącego roku;
Karta podatkowa:
- oświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu (najczęściej z ostatnich 6 miesięcy),
- kopia decyzji wydanej przez US o wysokości podatku w roku bieżącym.
Dokumenty dla osób pracujących za granicą:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (na druku bankowym),
- umowa o pracę lub kontrakt,
- wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (najczęściej z ostatnich 12 miesięcy),
- zagraniczne deklaracje podatkowe (najczęściej za ostatnie 2 lata).
Niektóre banki mogą poprosić także np. o potwierdzenia zameldowania w Polsce.
Dokumenty dla osób pobierających świadczenia emerytalne lub rentę:
- decyzja o przyznaniu świadczenia emerytalnego i jego ostatniej waloryzacji lub dokument potwierdzający prawo do przyjmowania renty z informacją na jaki okres została ona przyznana,
- potwierdzenie wypłaty świadczenia (np. wyciąg z rachunku bankowego lub ostatni odcinek emerytury/renty).
Dokumenty dla rolników:
O finansowanie w banku mogą ubiegać się także rolnicy. W przypadku kredytu hipotecznego bank może wymagać:
- zaświadczenie z Urzędu Gminy o powierzchni prowadzonego gospodarstwa rolnego,
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkiem rolnym,
- zaświadczenie o braku zaległości w opłacaniu składek ubezpieczeniowych z Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego,
- zaświadczenie o otrzymaniu i wysokości dopłat bezpośrednich z Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (jeżeli były przyznane).
Banki mogą wymagać także przedstawienia faktur i rachunków za ostatnie 12 miesięcy potwierdzających przychody i koszty oraz wyciągu z konta bankowego.
W przypadku dzierżawy gruntów rolnych należy przedstawić również umowy potwierdzające ten fakt.
Natomiast gospodarstwa, które zgodnie z przepisami ustawy o rachunkowości prowadzą pełną sprawozdawczość mogą być poproszone o dodatkowe dokumenty wskazane przez bank.
Dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości
Rodzaj dokumentów dotyczących nieruchomości, o jakie poprosi Cię bank, zależny jest od rodzaju nieruchomości i celu kredytowania. Sprawdź, co powinieneś przygotować.
Budowa domu:
- akt notarialny działki, na której ma zostać wybudowany dom,
- odpis z księgi wieczystej działki,
- pozwolenie na budowę z klauzulą ostateczności lub zgłoszenie budowy domu do urzędu z zaświadczeniem o braku wniesienia sprzeciwu,
- wypis z rejestru gruntów,
- wyrys z rejestru gruntów lub kopia mapy ewidencyjnej,
- projekt budowlany,
- kosztorys i harmonogram prac budowlanych,
- dziennik budowy,
- umowy z wykonawcami (jeżeli zostały zawarte),
- operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego.
Kupno działki budowlanej:
- umowa przedwstępna zawarta ze zbywcą,
- odpis z księgi wieczystej,
- akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywcy do nieruchomości,
- dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego (np. potwierdzenie przelewu),
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- wypis z MPZP (Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego) wraz z informacją o przeznaczeniu pod zabudowę mieszkaniową lub decyzja o warunkach zabudowy,
- informacja o wysokości salda zadłużenia (jeżeli nieruchomość jest obciążona hipoteką).
Kupno nieruchomości na rynku pierwotnym:
- umowa rezerwacyjna, przedwstępna lub deweloperska wraz z załącznikami,
- odpis z księgi wieczystej,
- dokumenty dotyczące dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej (wypis z KRS, wydruk z CEiDG, pełnomocnictwa udzielone reprezentantom dewelopera - jeżeli ich dane osobowe nie znajdują się w KRS),
- pozwolenie na budowę,
- pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń (w przypadku mieszkania),
- potwierdzenie przyjęcia bez zastrzeżeń zgłoszenia zakończenia robót budowlanych (w przypadku domu),
- dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego (np. potwierdzenie przelewu lub oświadczenie dewelopera),
- dokumenty potwierdzające ewentualne wpłaty na rzecz dewelopera lub spółdzielni,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- zaświadczenie o samodzielności lokalu,
- promesa banku o bezobciążeniowym wyodrębnieniu nieruchomości (jeżeli nieruchomość dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej jest obciążona hipoteką).
Kupno nieruchomości na rynku wtórnym:
- umowa przedwstępna zawarta ze zbywcą,
- odpis z księgi wieczystej,
- dokument potwierdzający prawo własności zbywcy do nieruchomości,
- zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami (wystawione przez wspólnotę mieszkaniową lub spółdzielnię),
- dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego (np. potwierdzenie przelewu),
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów (w przypadku zakupu domu),
- operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego,
- informacja o wysokości salda zadłużenia (jeżeli nieruchomość jest obciążona hipoteką).
W przypadku lokalu spółdzielczego, który nie posiada księgi wieczystej, bank może wymagać przedstawienia zaświadczenia potwierdzającego brak przeciwwskazań do jej założenia, a także wypisu z ewidencji gruntów dotyczącego działki, na której usytuowany jest budynek.
Remont lub wykończenie nieruchomości:
- odpis z księgi wieczystej remontowanej nieruchomości,
- akt notarialny potwierdzający prawo własności nieruchomości,
- kosztorys i harmonogram prac remontowych,
- umowy z wykonawcami (jeżeli zostały zawarte).
Dodatkowo, w zależności od zakresu planowanych prac bank może poprosić o przedstawienie planu zagospodarowania działki, pozwolenia na budowę lub zgłoszenia prac budowlanych czy projektu budowlanego.
Dodatkowe dokumenty, które mogą być wymagane
Warto wiedzieć, iż w pewnych okolicznościach bank może wymagać dodatkowej dokumentacji przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Przykładowo, może to być skrócony odpis aktu małżeństwa czy akt urodzenia dziecka.
W przypadku rozdzielności majątkowej niezbędne będzie okazanie aktu notarialnego określającego jej zasady. Natomiast, jeżeli jesteś osobą rozwiedzioną, bank poprosi Cię o okazanie dokumentu potwierdzającego wyrok sądu, który orzekł rozwód.
Jeżeli masz dodatkowe źródło dochodu z wynajmu nieruchomości możesz zostać poproszony np. o dokument potwierdzający prawo własności czy umowę najmu.
Z kolei, jeżeli posiadasz inne zobowiązania finansowe, bank może wymagać zawartych umów czy zaświadczenia o aktualnym stanie zadłużenia.
Każdy bank indywidualnie określa rodzaj wymaganych dokumentów, dlatego też dokładny spis zostanie Ci przedstawiony przez doradcę w trakcie procesu wnioskowania.
Dokumenty wymagane przez poszczególne banki
Poniżej znajdziesz wykaz dokumentów, które będą potrzebne w poniższych bankach, w zależności od celu kredytowania:
Dokumenty do kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
W przypadku kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym w ING Bank Śląski potrzebne będą następujące dokumenty:
- numer księgi wieczystej,
- w przypadku spółdzielczego prawa do lokalu bez księgi wieczystej - zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o prawie zbywcy do lokalu oraz numer księgi wieczystej gruntu, na którym znajduje się budynek,
- umowa darowizny - jeżeli była podstawą nabycia nieruchomości,
- jeśli nieruchomość jest obciążona hipoteką - informacja z banku kredytującego o wysokości salda pozostałego do spłaty.
Dokumenty do kredytu hipotecznego w Pekao SA
Spis dokumentów niezbędnych w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym w Banku Pekao SA przedstawia się następująco:
- wypis z centralnej ewidencji gruntów i budynków,
- odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym znajduje się budynek z kredytowanym mieszkaniem,
- pozwolenie na budowę,
- pozwolenie na użytkowanie nieruchomości, jeżeli budowa została zakończona,
- potwierdzenie wniesienia wkładu własnego,
- informacje o deweloperze, np. odpis z KRS,
- pełnomocnictwa reprezentantów dewelopera, jeśli nie figurują w KRS.
Dokumenty do kredytu hipotecznego w mBanku
Oto lista dokumentów wymaganych w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny na budowę domu w mBanku:
- wypis i wyrys z rejestru gruntów,
- decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności lub zgłoszenie budowy przyjęte bez sprzeciwu przez właściwy urząd,
- oświadczenia dotyczące planowanego kosztu budowy (na druku bankowym),
- dziennik budowy,
- zatwierdzony projekt budowlany,
- umowa o wykonanie robót budowlanych (jeżeli została zawarta).
Dokumenty do kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Ubieganie się o kredyt hipoteczny na remont/modernizację mieszkania lub domu w BNP Paribas wiąże się z koniecznością przedstawienia następujących dokumentów:
- kosztorys prac wraz z harmonogramem (na druku bankowym),
- zdjęcia nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania/zabezpieczenia.
Jak przygotować dokumenty do kredytu hipotecznego?
By przygotować niezbędne dokumenty do kredytu hipotecznego wystarczy wykonać kilka kroków:
- Sprawdź aktualne wymagania banku – kontaktując się z bankiem upewnij się jakie dokumenty są wymagane w Twoim przypadku.
- Zrób listę dokumentów (checklistę) - uporządkuj dokumenty według kategorii: osobiste, dochodowe oraz dotyczące nieruchomości. Stworzenie checklisty ułatwi organizację i zebranie kompletnej dokumentacji.
- Zbierz dokumenty z odpowiednim wyprzedzeniem - część dokumentów może wymagać więcej czasu na uzyskanie, z kolei inne mają ograniczoną ważność, dlatego rozpocznij ich gromadzenie w odpowiednim czasie.
- Upewnij się, że dokumenty są aktualne i kompletne - sprawdź czy zebrałeś wszystkie wskazane przez bank dokumenty i czy mieszczą się one w okresie ważności.
- Złóż wniosek kredytowy wraz z dokumentacją - dostarcz dokumenty do banku. Niektóre zostaną złożone w oryginale, inne w formie kopii.
Po złożeniu wniosku pozostaje oczekiwać na kontakt ze strony banku. W trakcie procesu kredytowego bank może poprosić o dostarczenie pozostałych, niezbędnych dokumentów. Zgodnie z ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, czas na wydanie decyzji kredytowej nie powinien przekroczyć 21 dni od momentu złożenia kompletnej dokumentacji.
Podsumowanie
Każdy bank samodzielnie określa zakres wymaganej dokumentacji do kredytu hipotecznego. Dokładna lista dokumentów zależy od polityki banku, indywidualnej sytuacji wnioskodawcy oraz celu kredytowania.
Aby poznać spis niezbędnej dokumentacji, skontaktuj się z bankiem, w którym zamierzasz zaciągnąć kredyt. W zależności od banku oraz indywidualnej sytuacji możesz zostać poproszony o przedstawienie poszczególnych dokumentów na różnych etapach procesu kredytowego.
Skompletowanie pełnej, wskazanej przez bank dokumentacji może znacznie przyspieszyć rozpatrzenie wniosku oraz otrzymanie decyzji kredytowej.
Komentarze
(0)