Kredyt hipoteczny na remont: możliwości, warunki i... opłacalność

Czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny na remont?

Wiadomo, że osoby starające się o pozyskanie pieniędzy w banku – czy to w formie pożyczki, czy kredytu – muszą spełniać szereg wymogów stawianych przez instytucję finansową, zaś w przypadku kredytów hipotecznych warunków i formalności jest najwięcej. Przede wszystkim, aby w ogóle móc ubiegać się o tego rodzaju finansowanie, należy być właścicielem (lub współwłaścicielem) nieruchomości, której kredyt ma dotyczyć. Co więcej, nieruchomość ta nie może być już obciążona hipoteką, tak więc nie uda się nam wziąć drugiego kredytu na remont mieszkania, którego jeszcze nie spłaciliśmy.

Niezależnie od tego, czy ma finansować budowę domu, kupno mieszkania czy remont nieruchomości, kredyt hipoteczny zawsze udzielany jest na wyższe kwoty niż standardowa pożyczka, na przynajmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych (np. w Credit Agricole jest to min. 40 tys. zł). Dłuższy jest też czas spłaty zobowiązania, nawet 30-35 lat (w przypadku kredytu gotówkowego okres ten nie przekracza 10 lat). Jeśli potrzebujesz znacznie mniejszej sumy, bank zaproponuje Ci pożyczkę lub kredyt gotówkowy.

Kredyt hipoteczny na remont można zaciągnąć jednocześnie z kredytem hipotecznym na kupno domu czy mieszkania, o ile chodzi o tę samą nieruchomość. W takim wypadku minimalna kwota przeznaczona na modernizację może być niższa, niż gdybyś zaciągał zobowiązanie wyłącznie na cele remontowe.

Ponieważ to kredytowana nieruchomość jest zabezpieczeniem spłaty, bank będzie wymagał jej ubezpieczenia.

Ale to nie jedyne formalności: konieczne będzie także zlecenie operatu szacunkowego wartości nieruchomości. W tej kwestii co bank to inne procedury; niektóre instytucje zlecają wycenę wyłącznie wybranym rzeczoznawcom, w innych dopuszczają przyniesienie wyceny zleconej przez klienta.

Do tego będziesz musiał przygotować kosztorys prac: co zamierzasz zrobić i ile to będzie kosztowało. Z każdego zakończonego etapu należy rozliczać się z bankiem. Przekazanie środków zwykle podzielone jest na transze, a wypłata kolejnych transz uzależniona jest od rozliczenia prac remontowych zgodnie z kosztorysem. Na początku nie dostaniesz więcej niż 40% przyznanej kwoty.

Sposób rozliczenia kredytu zależy od danego banku. W jednej instytucji będziesz musiał przedstawić faktury i umowy dokumentujące prace remontowe, inna wyśle inspekcję do oceny realizacji remontu, w jeszcze w innej – wystarczą same zdjęcia inwestycji (co ciekawe, niektóre banki dopuszczają możliwość przesłania fotografii za pośrednictwem bankowości elektronicznej).

Na co możesz przeznaczyć środki z kredytu?

Kredyt, obojętnie czy hipoteczny, czy na remont, zawsze przyznawany jest na konkretny cel, który wskazujesz we wniosku kredytowym. Bank ma prawo sprawdzić, czy środki zostały przeznaczone dokładnie na to, co deklarował kredytobiorca. To odróżnia kredyty od pożyczek, które co do zasady mogą być spożytkowane wedle upodobań i potrzeb pożyczkobiorcy.

Zatem kredyt na remont zaciągasz na określony projekt: remont dachu, wymianę rur, okien, ocieplenie itp. Liczą się zarówno materiały, jak i koszty pracy, wykonanej przez firmę remontową. To dość oczywiste; warto jednak wiedzieć, że kredyt na remont być udzielony także na zakup mebli oraz sprzętu AGD w zabudowie, które będą stale związane z mieszkaniem.

Jeśli nie masz konkretnego planu i dopuszczasz możliwość, że w trakcie modernizacji zmienisz jeszcze zdanie co do ostatecznej wersji projektu, rozważ sięgnięcie po pożyczkę niż po kredyt hipoteczny – wtedy bank na pewno nie będzie zgłaszał obiekcji co do realizacji remontu.

Co należy wiedzieć przed udaniem się do banku po kredyt?

Udzielenie kredytu uzależnione jest od kilku ważnych czynników: bank ocenia zdolność kredytową klienta, czyli to, czy kredytobiorca jest godny zaufania i jakie comiesięczne raty będzie mógł udźwignąć, oraz wartość kredytowanej nieruchomości. Kolejnym elementem może się okazać obowiązkowy wkład własny – absolutnie konieczny przy zakupie domu czy mieszkania, może być też wymagany przez kredycie na remont (chociaż nie zawsze, np. ING Bank Śląski nie stawia takiego warunku). Wysokość wkładu własnego może wynosić 20% wartości zobowiązania, ale są instytucje, które zgadzają się na 10% (z obowiązkowym ubezpieczeniem kredytu).

Kiedy sięgnąć po kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?

Jak już wspominaliśmy, uzyskanie tego rodzaju finansowania wymaga pewnych nakładów i… cierpliwości: poniesienia kosztów wyceny nieruchomości, wykonania kosztorysu prac remontowych itd.

Z tych względów kredyt hipoteczny na remont opłaca się zaciągnąć, gdy szykujemy się na duże wydatki, np. remont generalny, odnowienie domu będącego w bardzo złym stanie itp. Z kredytem hipotecznym uzyskamy więcej środków na nasze potrzeby, które będziemy spłacać w dogodniejszych ratach, niż gdybyśmy zdecydowali się na pożyczkę gotówkową. Całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie wyraźnie niższy niż pożyczki zaciągniętej na podobną kwotę, zaś suma oszczędności zwróci z nawiązką początkowe koszty, np. te związane z koniecznością wyceny nieruchomości.

Z drugiej strony, otrzymanie pożyczki jest znacznie szybsze i prostsze; bank nie będzie od nas żądał ani wyceny, ani wpisu do hipoteki, ani wkładu własnego, ani rozliczania kolejnych transz. Sprawdzona zostanie nasza zdolność kredytowa i wiarygodność, a pieniądze na koncie znajdą się w zaledwie kilka dni. Dlatego też, jeśli planujemy „tylko” odświeżenie ścian i wymianę kafelków, prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem będzie pożyczka gotówkowa.

Przy większych kwotach w grę może wchodzić także pożyczka hipoteczna. Co prawda wiąże się ona z wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, ale bank do jej udzielenia nie będzie wymagał kosztorysu (pożyczki, co do zasady, mogą być wydane dowolnie).

Gdy nie jesteśmy pewni, które rozwiązanie będzie nas mniej kosztowało, możemy porównać RRSO wspomnianych produktów; pokazuje ono koszt kredytu bądź pożyczki w skali roku z uwzględnieniem wszelkich „pobocznych” kosztów, tj. ubezpieczenia, prowizji, wyceny itd.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont? Podsumowanie

Kredyty hipoteczne to jeden z najtańszych rodzajów kredytów, na jakie możesz liczyć w bankach. Jako obciążone najmniejszym ryzykiem straty dla banku charakteryzują się niskim oprocentowaniem. Co więcej, można je zaciągać nawet na kilkadziesiąt lat, co oznacza względnie niską ratę miesięczną.

Kwota kredytu hipotecznego zwykle jest też zdecydowanie wyższa niż standardowej pożyczki. W przypadku tego rodzaju zobowiązania przeznaczonego na modernizację minimalna wartość zobowiązania wynosi kilkadziesiąt tysięcy złotych. Z tego względu po kredyt hipoteczny na remont domu czy mieszkania warto sięgnąć, gdy szykujemy się na wysokie koszty i szeroko zakrojone prace.

Kredyty hipoteczne mają też swoje ograniczenia: przede wszystkim musisz być właścicielem nieruchomości, którą zamierzasz obciążyć hipoteką. Poza oczywistą zdolnością do spłaty zobowiązania bank może zażądać od Ciebie także wkładu własnego, zaś środki nie będą przekazane od razu, ale w transzach, po rozliczeniu kolejnych etapów prac. Na koniec bank sprawdzi, czy inwestycja została zrealizowana zgodnie z planem. Wszystkie te czynniki należy wziąć pod uwagę, nim złoży się w banku wniosek o finansowanie.