Zacznijmy od tego, że każdy bank jest zobowiązany do zbadania zdolności kredytowej kredytobiorcy. Krótko mówiąc, doradca kredytowy musi ustalić, czy uwzględniając comiesięczne dochody i wydatki klienta, będzie on w stanie spłacić w założonym czasie kwotę, o jaką wnioskuje. Jeśli analiza wypadnie pozytywnie, badana jest jeszcze wiarygodność kredytowa klienta. W tym przypadku weryfikuje się historię kredytową danej osoby, którą posiada Biuro Informacji Kredytowej (BIK). W jego bazach zapisane są informacje o wcześniejszych zobowiązaniach pożyczkobiorcy (m.in. kwota kredytu, ile rat pozostało do spłaty, czy są one regulowane terminowo). Im dłuższa historia kredytowa, na dodatek bez negatywnych wpisów, tym wyższą ocenę (tzw. scoring) uzyskuje klient, co przekłada się na korzystne warunki umowy kredytowej.
Mam wiele pożyczek, które banki nie widzą chwilówek?
Powyższe pytanie jest źle postawione, gdyż to nie od banku zależy, czy będzie widział wszystkie Twoje pożyczki krótkoterminowe. Jak wspomnieliśmy, każdy bank współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. Znaczenie ma to, czy prywatna firma pożyczkowa, w której zaciągnąłeś chwilówkę umieściła ją w rejestrach BIK-u.
Jest to wielce prawdopodobne, bo, jak podaje BIK, z jego usług korzysta ok. 90% instytucji pożyczkowych. Dzieje się tak, gdyż sprawdzenie wiarygodności kredytowej klienta chcącego pożyczyć pieniądze leży w interesie pożyczkodawców, pozwala im odpowiednio zarządzać ryzykiem, chroni przed udzieleniem zbyt dużej liczby pożyczek, które nie będą regulowane w terminie. Kredyty przeterminowane to duży problem, wymagający od instytucji m.in. tworzenia specjalnych rezerw finansowych.
Nie bez znaczenia jest fakt, że współpraca z BIK-iem otwiera firmom pożyczkowym drogę do szybkiego umieszczenia niesolidnych pożyczkobiorców w rejestrze dłużników BIG InfoMonitor. Taka groźba stanowi skuteczny straszak dla wielu zadłużonych, znaczna ich część decyduje się na uregulowanie zaległych należności zaraz po otrzymaniu informacji o tym, że znajdą się w bazie BIG. Wynika to z faktu, że z tą instytucją współpracują nie tylko firmy z sektora finansowego, ale także operatorzy telekomunikacyjni, dostawcy internetu i telewizji kablowej oraz wiele innych podmiotów z rynku usług, więc dłużnik może mieć problem z zawarciem umów na usługi, z których chciałby skorzystać.
Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa współpracuje z BIK?
Skoro wszystkie banki widzą, co jest zapisane w rejestrach Biura Informacji Kredytowej, to zastanówmy się, jak sprawdzić, która z firm pożyczkowych współpracuje z BIK i przekazuje tam informacje o swoich klientach. Najprostszym rozwiązaniem jest oczywiście spojrzenie na stronę internetową interesującego nas podmiotu i poszukanie tam stosownych danych lub zapytanie o to wprost doradcy. Gdyby odpowiedź z jakichś powodów budziła Twoje wątpliwości, to możesz popatrzeć na treść wniosku kredytowego. Jeśli pożyczkodawca weryfikuje swoich klientów w BIK i przesyła tam informacje o ich zobowiązaniach, to we wniosku musi być to odnotowane, gdyż na takie działania wymagana jest zgoda pożyczkobiorcy.
W przypadku, gdy zawarłeś już umowę i spłacasz pożyczkę, ale nie wiesz, czy jest ona odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej, to możesz zamówić Raport BIK na swój temat. Znajdziesz w nim historię wszystkich spłacanych aktualnie zobowiązań, a także adnotacje o tym, jakie instytucje finansowe pytały w ostatnim okresie o Twoją historię kredytową. Gdyby okazało się, że w BIK-u są odnotowane zapytania nie związane ze złożonymi przez Ciebie wnioskami kredytowymi, może to świadczyć, że ktoś skradł Twoją tożsamość i posługuje się nią, by wyłudzić pożyczkę. O tam fakcie należy niezwłocznie poinformować instytucję finansową, która składała zapytanie oraz policję.
Dodajmy, że przeglądając Raport BIK na swój temat, dowiesz się także, jakie dane na Twój temat figurują w BIG. Może się okazać, że ktoś wpisał tam Twoje długi.
Planuję wziąć kolejną pożyczkę, czy bank widzi chwilówki?
Procedur związanych z wzięciem kredytu nie należy się bać, nie są one wcale skomplikowane ani czasochłonne. Zresztą sam możesz się przyczynić do tego, by formalności przebiegły szybko i sprawnie.
W tym celu zawczasu pobierz raport BIK na swój temat i upewnij się czy znajdują się tam aktualne informacje. Prośbę o usunięcie nieprawidłowości zawsze składa się do banku czy pozabankowej firmy pożyczkowej, w której zaciągnąłeś zobowiązanie.
Gdyby Twoja historia kredytowa była krótka, kup coś na raty lub skorzystaj z karty kredytowej i spłacaj terminowo należności, by Twoja ocena punktowa, tzw. scoring, była wyższa. Warto to zrobić, bo przekłada się to na lepsze warunki finansowania.
Jeśli uznasz, że dotychczasowe produkty kredytowe mogą być utrudnieniem w uzyskaniu nowej pożyczki, spłać te, w których zostało Ci już niewiele rat albo obniż limity na kartach kredytowych bądź rachunkach osobistych. W ten sposób podwyższysz zdolność kredytową i zmniejszysz ryzyko, że bank odrzuci Twój wniosek kredytowy.
Dodajmy, że w pierwszej kolejności warto się pozbyć chwilówek, bo niektóre banki wyjątkowo niekorzystnie traktują tego typu zobowiązania przy obliczaniu zdolności kredytowej. Nie zawsze będzie to pewnie możliwe, stąd tak ważne jest sięgnięcie po raport BIK i sprawdzenie, czy bank zobaczy Twoje chwilówki. Może się okazać, że firmy, w których je zaciągnąłeś, nie współpracują z Biurem Informacji Kredytowej i te pożyczki nie znajdują się w Twojej historii kredytowej. Ze wspomnianych przed chwilą powodów to dobrze, ale jeśli spłacasz chwilówki terminowo, to warto, by budowały one Twoją ocenę punktową.
Nie bój się chwilówek
Wokół chwilówek narosło bardzo wiele mitów: są drogie, proces windykacyjny bywa brutalny, posiadanie ich utrudnia wzięcie kredytu w banku itp. Tymczasem pożyczki pozabankowe to produkt kredytowy jak każdy inny, o ile korzystasz z niego świadomie, znając swoje prawa i obowiązki jako pożyczkobiorca. Umiarkowane sięganie po pożyczki krótkoterminowe i terminowe ich regulowanie sprawi, że ich koszty nie będą wiele wyższe niż produktów oferowanych przez banki i ich posiadanie nie przeszkodzi w podpisaniu umowy o kredyt.
Komentarze
(0)