Wróć

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu - parametry i ranking

R
Rafał Janik
Redaktor Najlepszekonto.pl
R
Rafał Janik
Redaktor Najlepszekonto.pl

79 publikacji 19 komentarzy

Doktor nauk ekonomicznych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.


Lokaty o zmiennym oprocentowaniu - parametry i ranking
Spis treści

Nasz artykuł składa się z dwóch części. W pierwszej postaramy się przybliżyć Ci charakterystykę depozytów o zmiennej stopie procentowej, wyliczymy przykładowe oprocentowanie takiego produktu oraz doradzimy, na co warto zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o założeniu depozytu. W drugiej części zaprezentujemy ranking lokat o zmiennym oprocentowaniu dostępnych w bankach komercyjnych.

Jeżeli interesują Cię lokaty o pewnej i w 100% przewidywalnej stopie zwrotu lub poszukujesz atrakcyjnych depozytów o okresie umownym do jednego roku – przejdź do rankingu lokat.

Charakterystyka lokat ze zmiennym oprocentowaniem

Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem są wyjątkowym produktem – ich oprocentowanie niejednokrotnie jest wyższe niż lokat ze stałym oprocentowaniem, jednak trudno jednoznacznie określić, ile zyskamy na takim depozycie. Wszystko przez zmienne oprocentowanie, które bank może podwyższyć lub obniżyć w trakcie trwania umowy.

W praktyce oprocentowanie w danej wysokości naliczane jest przez rzeczywistą liczbę dni, w których obowiązywała określona stawka. Przykładowo: jeśli założymy roczną lokatę z oprocentowaniem 3,5% i po 3 miesiącach bank obniży oprocentowanie do 3,2%, to nowe oprocentowanie będzie nas obowiązywało od 4 miesiąca umowy do jej zakończenia (o ile nie nastąpią kolejne zmiany oprocentowania).

Przykład:
Zakładamy roczną lokatę z początkowym oprocentowaniem 4,5%. Podana stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące, natomiast po tym okresie bank obniża oprocentowanie do 3,5%. Nowa stawka obowiązuje przez kolejne 6 miesięcy, zaś przez ostatnie 3 miesiące oprocentowanie wynosi 4%.

Wynika z tego, że średnie oprocentowanie takiej lokaty na koniec okresu umownego wynosi 3,88%. Obliczamy je, wykorzystując wzór matematyczny średniej ważonej:

Oprocentowanie = \frac{3 \cdot 4,5 + 6 \cdot 3,5 + 3 \cdot 4}{12} = \frac{13,5 + 21 + 12}{12} = 3,88 \%

Wyraźnie widać, że średnie oprocentowanie odbiega od wartości początkowej. Pokazuje to, że w rzeczywistości oprocentowanie lokaty o zmiennej stopie może różnić się od naszych oczekiwań i początkowych warunków, dlatego warto o tym pamiętać, decydując się na taki produkt oszczędnościowy.

Od czego zależy oprocentowanie lokat o zmiennym oprocentowaniu?

W regulaminach i kartach produktów banki mniej lub bardziej dokładnie wskazują, od czego zależy oprocentowanie rachunków bieżących i lokat terminowych. Ma to znaczenie dla lokat ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, jednak w przypadku tych drugich wpływ różnych czynników jest silniejszy.

Na wysokość oprocentowania lokat bankowych wpływ mają m.in.:

  • stopy procentowe NBP – najbardziej istotną jest stopa referencyjna (określa rentowność 7-dniowych bonów skarbowych NBP).
  • stopa rezerwy obowiązkowej banków – wielkość jest określana przez Radę Polityki Pieniężnej;
  • stopy na rynku międzybankowym – dotyczy to zarówno lokat międzybankowych (WIBID), jak i kredytów międzybankowych (WIBOR);

Niektóre banki uzależniają oprocentowanie lokat ze zmienną stopą także od innych wielkości, np. stopy inflacji, rentowności obligacji skarbowych czy składki płaconej do BFG, jednak powyższe czynniki pojawiają się najczęściej w kontekście lokat o zmiennym oprocentowaniu.

Warto w tym momencie także wspomnieć, jak banki określają zmienne oprocentowanie:

  • Oprocentowanie podane z góry – tak podana stopa procentowa jest wskazana w tabeli oprocentowania i może zmienić się wraz ze zmianą czynników, które bank uwzględnia w swojej polityce. W tym przypadku nie jest dokładnie wskazane, jak bank konstruuje oprocentowanie zmienne lokaty.
  • Oprocentowanie określone wzorem – ten sposób wyrażenia oprocentowania uwzględnia zwykle wskaźnik bazowy (np. WIBOR 6M, WIBID 3M) i marżę banku. Oprocentowanie zależy tu przede wszystkim od stopy bazowej i jest ustalane miesięcznie lub kwartalnie. Marża zwykle jest stała przez cały czas trwania lokaty (bank ustala ją w oparciu o podobne czynniki jak w przypadku oprocentowania podanego z góry).

Ranking lokat ze zmiennym oprocentowaniem - Luty 2024

Poniżej przedstawiamy najlepsze na rynku depozyty terminowe o zmiennej stopie procentowej w bankach komercyjnych. Jak widać, oprocentowanie takich lokat nie zachwyca, a warto dodać, że przy obecnej tendencji spadkowej stóp procentowych lokaty o stałym oprocentowaniu będą prawdopodobnie lepszym wyborem. Można także pomyśleć o dobrym koncie oszczędnościowym (szczegóły w dalszej części niniejszego artykułu).

Warto rozważyć założenie lokaty o zmiennej stopie na dłuższy okres czasu (powyżej jednego roku) - najlepsze depozyty tego rodzaju prezentuje poniższa tabela:

Najlepsze konta oszczędnościowe

Rachunki oszczędnościowe również charakteryzują się zmiennym oprocentowaniem. Tego typu depozyty cechują się większą płynnością - środki są wypłacane klientowi na każde żądanie (czasem wiąże się to z jednorazową opłatą za wypłatę), w związku z tym można zerwać umowę w każdej chwili i zachować wypracowane odsetki. Oprocentowanie kont oszczędnościowych zwykle jest jednak niższe niż w przypadku lokat terminowych.

Obecnie stopy procentowe NBP rosną (najważniejsza – stopa referencyjna – wynosi 3,5%), co poprawia sytuację na rynku depozytów ze zmiennym oprocentowaniem. Czasem jednak lepszym rozwiązaniem może być rachunek oszczędnościowy, szczególnie jeśli zależy nam na elastyczności w dostępie do środków.

Poniżej przedstawiamy najlepsze obecnie konta oszczędnościowe na rynku:

Ranking kont oszczędnościowych - luty 2024

Oprocentowanie
7,1%
Oprocentowanie 7,1%

dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Okres obowiązywania
90 dni
Zakres kwot
do 100 tys. zł
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Oferta dla nowych klientów.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.4
Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7,1%
  • Okres obowiązywania

    90 dni

  • Zakres kwot

    do 100 tys. zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięczna

  • Klient

    nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Uwagi

    oprocentowanie 7,1% obowiązuje przez 90 dni od daty otwarcia rachunku, o ile zostaną spełnione warunki aktywności na Nest Koncie: zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykonanie min. 3 operacji (płatność Blikiem, transakcja kartą, przelew)

    warunki aktywności trzeba spełnić w 2 okresach: do 30 dni od otwarcia Nest Konta Oszczędnościowego oraz od 31 do 60 dnia od uruchomienia tego rachunku

    jeśli nie spełnisz warunków aktywności, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku

  • Oferta ważna do

    do odwołania

  • Dodatkowe informacje

    dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

    powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł za przelewy wewnętrzne
    • 10 zł za każdy przelew zewnętrzny
  • Zlecenie stałe
    • 10 zł - zdefiniowanie
    • 10 zł - realizacja
  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
  • nielimitowana liczba wypłat przelewem internetowym na własne konto w Nest Banku

Wady

  • oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
  • konieczność posiadania konta osobistego
  • konieczność spełniania warunków aktywności (wpływy, transakcje)
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Atrakcyjność opłat
    4/ 5
  • Wygoda osiągnięcia zysku
    4/ 5
Przeczytaj recenzję
Aldona Derdziak
Przejdź na stronę banku
Oprocentowanie
7% / 6,5%
Oprocentowanie 7% / 6,5%

oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 50 tys. zł do 300 tys. zł wynosi 6,5%;

obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 300 tys. zł.

oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

  • 1,5% do 100 tys. zł
  • 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
  • 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Okres obowiązywania
3 miesiące
Zakres kwot
do 50 tys. zł / do 300 tys. zł
Konto osobiste
NIE
Oferta na nowe środki. Oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów zakładających EKO online.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.8
Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7% / 6,5%
  • Okres obowiązywania

    3 miesiące

  • Zakres kwot

    do 50 tys. zł / do 300 tys. zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięczna

  • Klient

    nowy (7%) i obecny (6,5%)

    nowym klientem jest osoba, która od 31 grudnia 2022 r. do 1 lutego 2024 r. nie posiadała w VeloBanku produktów oszczędnościowych (lokata, konto oszczędnościowe, IKE)

  • Wpłata

    tylko nowe środki - nadwyżka ponad saldo depozytów klienta w banku na dzień 30 stycznia 2024 r.

  • Oferta ważna do

    29.02.2024 r.

  • Dodatkowe informacje

    oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 50 tys. zł do 300 tys. zł wynosi 6,5%;

    obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 300 tys. zł.

    oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

    • 1,5% do 100 tys. zł
    • 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
    • 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

    nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - przelewy wewnętrzne przez bankowość internetową i mobilną oraz przelewy na lokaty w VeloBanku
    • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, każdy kolejny 9 zł
  • Zlecenie stałe

    niedostępne

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    NIE

Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
  • wysoki zakres kwot dla obecnych klientów
  • bezpłatne przelewy wewnętrzne dokonywane przez bankowość elektroniczną

Wady

  • wymaga wyrażenia zgód marketingowych
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Atrakcyjność opłat
    4.5/ 5
  • Wygoda osiągnięcia zysku
    4.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Michał Radzimiński
Przejdź na stronę banku
Oprocentowanie
7%
Oprocentowanie 7%

oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%

oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku

Okres obowiązywania
152 dni
Zakres kwot
do 100 tys. zł
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Oferta dla nowych klientów lub obecnych (spełniających warunek niskiego salda).
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7%
  • Okres obowiązywania

    152 dni

  • Zakres kwot

    do 100 tys. zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięczna

  • Klient

    nowy i obecny

    oferta dla nowych posiadaczy Konta Przekorzystnego lub Konta Świat Premium lub dotychczasowych klientów banku, o ile między 1 kwietnia 2023 r. a 8 stycznia 2024 r. średniomiesięczne saldo na ich rachunkach nie przekraczało 2000 zł; regulamin promocji nie pozwala na posiadanie w tym okresie jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych Pekao TFI nabytych za pośrednictwem banku; posiadanie (obecnie lub kiedykolwiek wcześniej) Konta Oszczędnościowego wyklucza z udziału w promocji niezależnie od salda na tym rachunku

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Oferta ważna do

    03.04.2024 r.

  • Dodatkowe informacje

    oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%

    oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł za przelewy wewnętrzne przez serwis mobilny
    • 7 zł za pozostałe przelewy
  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)
    • 0,20 zł - kod SMS
    • 0 zł - autoryzacja mobilna

Wymagane konta

Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • konkurencyjne rynkowo oprocentowanie

Wady

  • oferta głównie dla nowych klientów Banku Pekao
  • konieczność założenia konta osobistego
  • bezpłatne przelewy wewnętrzne wyłącznie tylko w aplikacji mobilnej
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Atrakcyjność opłat
    3.5/ 5
  • Wygoda osiągnięcia zysku
    4.2/ 5
Przeczytaj recenzję
Michał Radzimiński
Przejdź na stronę banku

Podsumowanie

Czy lokaty ze zmiennym oprocentowaniem są opłacalne? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, gdyż w przypadku tego typu depozytów dużo zależy od sytuacji rynkowej.

Jeśli oczekuje się cięć stóp procentowych NBP (za czym idą spadki oprocentowania lokat), lepiej zainwestować w lokatę o stałym oprocentowaniu – jej warunki nie ulegną pogorszeniu mimo przyszłych zmian na rynku finansowym.

Jeśli z kolei branża finansowa spodziewa się podwyżek stóp procentowych NBP, można pokusić się o założenie lokaty o zmiennym oprocentowaniu – Twoje zyski będą się zwiększać wraz ze wzrostami oprocentowania lokat w bankach i na rynku międzybankowym.

Wybierając lokatę o zmiennym oprocentowaniu, warto zwrócić uwagę także na naszą wiedzę, doświadczenie i skłonność do ryzyka.

Jeśli nie czujesz się pewnie w kwestii depozytów o zmiennej stopie procentowej, lepiej założyć lokatę o pewnym, stałym oprocentowaniu. Jak już wspominaliśmy, oprocentowanie lokat o zmiennej stopie jest określane przez różne czynniki i warto je dokładnie poznać i zrozumieć, zanim zdecydujesz się na taką lokatę.

Jeśli jednak jesteś osobą akceptującą pewne ryzyko finansowe, lokaty o zmiennym oprocentowaniu mogą być interesującym wyborem – masz pewność, że nie stracisz wpłaconego kapitału (inaczej niż na giełdzie, gdzie czasem można stracić wszystko), a zyski zależą już od Twojej zdolności przewidywania, wiedzy, doświadczenia (i oczywiście sytuacji rynkowej).

Zmienne oprocentowanie posiadają także konta oszczędnościowe (oprocentowane podobnie lub wyżej jak lokaty krótkoterminowe i kwartalne o zmiennej stopie), dlatego jeśli poszukujesz produktu oszczędnościowego na krótki okres o atrakcyjnym oprocentowaniu, rozważ rachunki oszczędnościowe jako sposób pomnażania Twoich oszczędności.

Podsumowując: wszystko zależy od sytuacji na rynkach finansowych, Twoich konkretnych wymagań, celów, doświadczenia i skłonności do ryzyka – sposobów oszczędzania jest wiele i to do Ciebie należy ostateczny wybór.

Komentarze

(0)
Dodaj swój komentarz...
Nie ma jeszcze komentarzy
Skomentuj jako pierwszy