Wróć

Lokata progresywna – co to jest i czy warto ją założyć?

Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych

128 publikacji 740 komentarzy

W serwisie Moneteo zajmuje się ofertą oszczędnościową, dla przedsiębiorców oraz dla dzieci i młodzieży. Odpowiada za weryfikację i aktualność danych. Analizuje bankowe regulaminy, dokumenty oraz przepisy prawne związane z podatkami i sprawami finansowymi.


1 komentarz
Lokata progresywna – co to jest i czy warto ją założyć?
Spis treści
Pokaż więcej

„Lokata z oprocentowaniem do 7% w skali roku”, „Załóż lokatę i zarób do 12% w skali roku”, „Zyskaj do 6% na lokacie z oprocentowaniem progresywnym” – brzmi interesująco? Na to właśnie liczą bankowcy przygotowujący oferty lokat progresywnych. Niestety, kto da się skusić na taki slogan i zechce założyć lokatę, tego może spotkać spore rozczarowanie.

Co to jest lokata progresywna?

Okazuje się bowiem, że tytułowe sześć, siedem, a nawet dwanaście procent zysku otrzymamy jedynie w ostatnim okresie oszczędzania. Zanim jednak do tego dojdzie, oferowane odsetki nie będą tak atrakcyjne. Powiemy więcej – zazwyczaj okażą się znacznie niższe niż można zarobić na zwykłych lokatach terminowych! Przykładowo, stawka w pierwszym okresie może wynosić marny 1% i stopniowo podnosić się aż do osiągnięcia zachwalanego poziomu na sam koniec. Lokata progresywna to bowiem produkt, którego oprocentowanie rośnie w kolejnych miesiącach oszczędzania.

Czy więc korzystanie z lokat progresywnych pozbawione jest większego sensu? Nic bardziej mylnego! Wiele z tego typu ofert posiada bowiem szereg zalet, których nie spotkamy w przypadku standardowych lokat.

Zalety lokat progresywnych

Jedną z takich zalet jest możliwość zerwania lokaty w dowolnym momencie przy zachowaniu całości wypracowanych odsetek. Dla porównania, w przypadku ponad 90% standardowych lokat zerwanie lokaty równa się utracie całości osiągniętego zysku.

Częstsza kapitalizacja = wyższy zysk

Dodatkową zaletą niektórych lokat progresywnych może być codzienna lub comiesięczna kapitalizacja. Oznacza to, że odsetki dopisywane są do rachunku lokaty na zakończenie każdego dnia lub miesiąca. Dzięki temu w kolejnym dniu podstawa lokaty (a tym samym osiągnięty zysk) będzie już nieznacznie większa. Dla osoby nierozeznanej w matematyce finansowej może wydać się to mało istotny drobiazg, jednak dzięki niemu realne oprocentowanie lokaty zamiast przykładowych 2,55% wyniesie 2,60%. Niby niewiele, ale jeśli wpłacimy na lokatę np. 10 tys. zł, osiągniemy dzięki temu 20 zł dodatkowego zarobku. Więcej o wpływie kapitalizacji odsetek na efektywny zysk z lokaty piszemy w artykule Kapitalizacja odsetek i jej wpływ na zysk z lokaty.

Jak wygląda to w praktyce, dobrze ilustruje poniższy wykres. Widzimy na nim kalkulację zysku dla dwóch 36-miesięcznych lokat: progresywnej i standardowej terminowej. Wyliczenia przygotowaliśmy na przykładzie kwoty 10 tys. zł, nominalne oprocentowanie obu lokat to 2,55% w skali roku. Mimo że oprocentowanie jest identyczne, to w końcowym rozrachunku wyższą efektywną stopę zwrotu zapewni ta pierwsza.

Porównanie zysku z lokaty progresywnej a z lokaty standardowej

Lokata progresywna i kalkulator zysku. Jak wyliczyć oprocentowanie lokaty progresywnej?

Co tu dużo mówić – dla większości oszczędzających podstawowym argumentem przemawiającym za wyborem danej oferty jest jej oprocentowanie. W przypadku tradycyjnych lokat terminowych sprawa jest o tyle łatwa, że wszystko jest tu w zasadzie podane „na tacy”. Jeśli np. 12-miesięczna lokata przez cały okres trwania umowy oprocentowana jest na 2,5%, to oszczędzający w szybki sposób wyliczy, jaki zysk trafi do jego kieszeni (jedyne, o czym należy pamiętać, to podatek „Belki”, czyli podatek od zysków kapitałowych). Ewentualnie zawsze można skorzystać z dostępnego na naszej stronie kalkulatora lokat

Oblicz, ile zyskasz na lokacie


Okres umowy
Na jaki czas planujesz założyć lokatę?
Kwota depozytu (zł)
Ile środków chcesz ulokować na lokacie?
Oprocentowanie (%)
Oprocentowanie w skali roku podane w prospekcie informacyjnym lokaty.
Kapitalizacja odsetek
Częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej odsetki są dopisywane do rachunku, tym lepiej dla oszczędzającego.
Uwzględnij podatek
Wartość lokaty

10 081 zł

Zysk z lokaty

81 zł

W przypadku dużej części lokat progresywnych sprawa jest tylko nieco bardziej złożona. Często banki nie podają informacji, na jaki średnioroczny zysk z takiej inwestycji możemy liczyć; znamy jedynie miesięczne bądź kwartalne oprocentowanie. Spójrzmy na przykład lokaty z oprocentowaniem progresywnym. Na tym produkcie bank oferuje:

  • 3% w pierwszym kwartale
  • 3,25% w drugim kwartale
  • 3,5% w trzecim kwartale
  • 3,75% w czwartym kwartale
  • 4% w piątym kwartale
  • 4,25% w szóstym kwartale
  • 4,75% w siódmym kwartale
  • 5,5% w ósmym kwartale.

Znając te dane, możemy bez trudu ustalić nasz przyszły zysk. Jedyne, co należy zrobić, to wyliczyć średnią arytmetyczną za poszczególne okresy lokaty. W tym przypadku średnia wyniesie dokładnie 4% w skali roku (32%/8 kwartałów).

W tym miejscu chcemy jedynie zwrócić uwagę, że taka metoda, choć szybka i prosta, nie jest w 100 procentach precyzyjna. Ten sposób liczenia oprocentowania lokaty nie uwzględnia bowiem okresowej kapitalizacji odsetek, a tym samym zjawiska procentu składanego (jak pisaliśmy w sekcji „Częstsza kapitalizacja = wyższy zysk”, dzięki niemu efektywna stopa zwrotu będzie nieco wyższa od tej nominalnej).

Jednak niezależnie od tych statystycznych niuansów, wyliczony w ten sposób wynik nadaje się do porównania z innymi ofertami np. lokatami o stałym oprocentowaniu.

Ranking lokat progresywnych

Poniżej znajdziesz zestawienie depozytów z rosnącym oprocentowaniem dostępnych w polskich bankach. Umożliwia on swobodne przeglądanie ofert i porównanie lokat progresywnych. Mamy nadzieję, że w ten sposób znajdziesz depozyt najlepiej odpowiadający Twoim preferencjom.

1

Lokata Zysk+ Progresja

Santander Consumer Bank
Oprocentowanie
4,62%
Zakres kwot
od 1000 zł
Czas trwania
12 miesięcy
Konto osobiste
NIE
  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    4,62%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc, od 1,5% w 1. miesiącu do 7,5% w 12. miesiącu

  • Czas trwania

    12 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 1000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    NIE

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie części wypracowanych odsetek; możliwość wcześniejszych wypłat wraz z należnymi odsetkami naliczonymi za każdy zakończony miesiąc trwania lokaty

2

Lokata Zysk w Porządku

Bank Pocztowy
Oprocentowanie
3%
Zakres kwot
od 500 zł
Czas trwania
3 lata
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Konto w Porządku

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    3%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające; oprocentowanie lokaty wynosi od 2% w pierwszym kwartale do 4,5% w ostatnim kwartale

  • Czas trwania

    3 lata

  • Zakres kwot

    od 500 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    Konto w Porządku

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet, w oddziale, telefon

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na kolejny taki sam okres z oprocentowaniem obowiązującym w dniu odnowienia dla Lokaty Zysk w Porządku

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie części wypracowanych odsetek; zachowanie wypracowanych odsetek jest możliwe, jeśli wypłata środków z lokaty nastąpiła po upływie 1 miesiąca trwania lokaty

Oprocentowanie
0,9%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
3 lata
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,9%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,2% w 1. miesiącu do 1,6% w 36. miesiącu

  • Czas trwania

    3 lata

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Oprocentowanie
0,8%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
18 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,8%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,1% w 1. miesiącu do 1,4% w 18. miesiącu

  • Czas trwania

    18 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Oprocentowanie
0,8%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
2 lata
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,8%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,2% w 1. miesiącu do 1,6% w 24. miesiącu

  • Czas trwania

    2 lata

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Oprocentowanie
0,5%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
12 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,5%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,1% w 1. miesiącu do 0,9% w 12. miesiącu

  • Czas trwania

    12 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Oprocentowanie
0,3%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
6 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,3%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,1% w 1. miesiącu do 0,5% w 6. miesiącu

  • Czas trwania

    6 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    musisz posiadać konto osobiste w Toyota Banku np. Moto Konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Oprocentowanie
0,2%
Zakres kwot
od 5000 zł
Czas trwania
3 miesiące
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    0,2%
  • Rodzaj oprocentowania

    wzrastające

    oprocentowanie lokaty jest progresywne i rośnie z miesiąca na miesiąc od 0,1% w 1. miesiącu do 0,3% w 3. miesiącu

  • Czas trwania

    3 miesiące

  • Zakres kwot

    od 5000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    codziennie

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    bez ograniczeń

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    zachowanie całości wypracowanych odsetek

Lokata progresywna czy standardowa – którą warto wybrać?

Czas przejść do meritum: czy jako oszczędzający powinieneś korzystać z ofert lokat progresywnych, czy jednak lepiej pozostać przy tradycyjnych lokatach terminowych? Odpowiedź na to pytanie wcale nie jest jednak tak prosta, jak by się to mogło wydawać.

Wszak która z lokat jest lepsza: 12-miesięczna standardowa lokata terminowa, której oprocentowanie to 2,25% w skali roku, czy może jednak progresywna w wariancie 12-miesięcznym i oprocentowaniem rzędu 2,05%? Patrząc tylko na oprocentowanie, wybór wydaje się oczywisty: zwykła lokata standardowa. Jednak jeśli zerwiemy lokatę przed terminem, wszystkie naliczone odsetki przepadną.

W przypadku zerwania lokaty progresywnej zachowujesz całość wypracowanych do tej pory odsetek za każdy zakończony miesiąc lub kwartał.

Naszym zdaniem

Na zakończenie mamy dla Ciebie jedną uniwersalną wskazówkę – jeśli obie lokaty (standardowa i progresywna) oferują podobne oprocentowanie, a do tego nie różnią się zbyt mocno pozostałymi parametrami, lepiej będzie wybrać tę progresywną (z uwagi na gwarancję zachowania zysku). Trzeba jednak pamiętać o tym, że są to depozyty raczej dla cierpliwych osób – w początkowym okresie oszczędzania Twój zysk będzie raczej niewielki i dopiero z biegiem kolejnych miesięcy zacznie się on „rozkręcać”.

Komentarze

(1)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
W
Wlado
Gość

Dzięki za proste wytłumaczenie o co chodzi. Z jednej strony to dobry pomysł dla kogoś, kto nie wie na ile może "zamrozić" pieniądze, ale z drugiej strony banki wykorzystują to, proponując kiepskie oprocentowanie efektywne. Mamią wysokimi procentami w ostatnim okresie, ale średnia wychodzi kiepska. Z tego waszego rankingu, to sensownie wygląda tylko ta lokata od Consumera.

Odpowiedz