1 komentarz
„Lokata z oprocentowaniem do 7% w skali roku”, „Załóż lokatę i zarób do 12% w skali roku”, „Zyskaj do 6% na lokacie z oprocentowaniem progresywnym” – brzmi interesująco? Na to właśnie liczą bankowcy przygotowujący oferty lokat progresywnych. Niestety, kto da się skusić na taki slogan i zechce założyć lokatę, tego może spotkać spore rozczarowanie.
Co to jest lokata progresywna?
Okazuje się bowiem, że tytułowe sześć, siedem, a nawet dwanaście procent zysku otrzymamy jedynie w ostatnim okresie oszczędzania. Zanim jednak do tego dojdzie, oferowane odsetki nie będą tak atrakcyjne. Powiemy więcej – zazwyczaj okażą się znacznie niższe niż można zarobić na zwykłych lokatach terminowych! Przykładowo, stawka w pierwszym okresie może wynosić marny 1% i stopniowo podnosić się aż do osiągnięcia zachwalanego poziomu na sam koniec. Lokata progresywna to bowiem produkt, którego oprocentowanie rośnie w kolejnych miesiącach oszczędzania.
Czy więc korzystanie z lokat progresywnych pozbawione jest większego sensu? Nic bardziej mylnego! Wiele z tego typu ofert posiada bowiem szereg zalet, których nie spotkamy w przypadku standardowych lokat.
Ranking lokat progresywnych
Poniżej znajdziesz zestawienie depozytów z rosnącym oprocentowaniem dostępnych w polskich bankach. Umożliwia on swobodne przeglądanie ofert i porównanie lokat progresywnych. Mamy nadzieję, że w ten sposób znajdziesz depozyt najlepiej odpowiadający Twoim preferencjom.
Lokata Zysk+ Progresja
-
Oprocentowanie4,00%
-
Zakres kwotod 1000 zł
-
Czas trwania12 miesięcy
-
Konto osobisteNIE
Lokata Zysk w Porządku
-
Oprocentowanie3%
-
Zakres kwotod 500 zł
-
Czas trwania3 lata
-
Konto osobisteTAK
-
Oprocentowanie0,9%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania3 lata
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie0,8%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania18 miesięcy
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie0,8%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania2 lata
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie0,5%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania12 miesięcy
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie0,3%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania6 miesięcy
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie0,2%
-
Zakres kwotod 5000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
Zalety lokat progresywnych
Jedną z takich zalet jest możliwość zerwania lokaty w dowolnym momencie przy zachowaniu całości wypracowanych odsetek. Dla porównania, w przypadku ponad 90% standardowych lokat zerwanie lokaty równa się utracie całości osiągniętego zysku.
Częstsza kapitalizacja = wyższy zysk
Dodatkową zaletą niektórych lokat progresywnych może być codzienna lub comiesięczna kapitalizacja. Oznacza to, że odsetki dopisywane są do rachunku lokaty na zakończenie każdego dnia lub miesiąca. Dzięki temu w kolejnym dniu podstawa lokaty (a tym samym osiągnięty zysk) będzie już nieznacznie większa. Dla osoby nierozeznanej w matematyce finansowej może wydać się to mało istotny drobiazg, jednak dzięki niemu realne oprocentowanie lokaty zamiast przykładowych 2,55% wyniesie 2,60%. Niby niewiele, ale jeśli wpłacimy na lokatę np. 10 tys. zł, osiągniemy dzięki temu 20 zł dodatkowego zarobku. Więcej o wpływie kapitalizacji odsetek na efektywny zysk z lokaty piszemy w artykule Kapitalizacja odsetek i jej wpływ na zysk z lokaty.
Jak wygląda to w praktyce, dobrze ilustruje poniższy wykres. Widzimy na nim kalkulację zysku dla dwóch 36-miesięcznych lokat: progresywnej i standardowej terminowej. Wyliczenia przygotowaliśmy na przykładzie kwoty 10 tys. zł, nominalne oprocentowanie obu lokat to 2,55% w skali roku. Mimo że oprocentowanie jest identyczne, to w końcowym rozrachunku wyższą efektywną stopę zwrotu zapewni ta pierwsza.
Lokata progresywna i kalkulator zysku. Jak wyliczyć oprocentowanie lokaty progresywnej?
Co tu dużo mówić – dla większości oszczędzających podstawowym argumentem przemawiającym za wyborem danej oferty jest jej oprocentowanie. W przypadku tradycyjnych lokat terminowych sprawa jest o tyle łatwa, że wszystko jest tu w zasadzie podane „na tacy”. Jeśli np. 12-miesięczna lokata przez cały okres trwania umowy oprocentowana jest na 2,5%, to oszczędzający w szybki sposób wyliczy, jaki zysk trafi do jego kieszeni (jedyne, o czym należy pamiętać, to podatek „Belki”, czyli podatek od zysków kapitałowych). Ewentualnie zawsze można skorzystać z dostępnego na naszej stronie kalkulatora lokat.
W przypadku dużej części lokat progresywnych sprawa jest tylko nieco bardziej złożona. Często banki nie podają informacji, na jaki średnioroczny zysk z takiej inwestycji możemy liczyć; znamy jedynie miesięczne bądź kwartalne oprocentowanie. Spójrzmy na przykład lokaty z oprocentowaniem progresywnym. Na tym produkcie bank oferuje:
- 3% w pierwszym kwartale
- 3,25% w drugim kwartale
- 3,5% w trzecim kwartale
- 3,75% w czwartym kwartale
- 4% w piątym kwartale
- 4,25% w szóstym kwartale
- 4,75% w siódmym kwartale
- 5,5% w ósmym kwartale.
Znając te dane, możemy bez trudu ustalić nasz przyszły zysk. Jedyne, co należy zrobić, to wyliczyć średnią arytmetyczną za poszczególne okresy lokaty. W tym przypadku średnia wyniesie dokładnie 4% w skali roku (32%/8 kwartałów).
W tym miejscu chcemy jedynie zwrócić uwagę, że taka metoda, choć szybka i prosta, nie jest w 100 procentach precyzyjna. Ten sposób liczenia oprocentowania lokaty nie uwzględnia bowiem okresowej kapitalizacji odsetek, a tym samym zjawiska procentu składanego (jak pisaliśmy w sekcji „Częstsza kapitalizacja = wyższy zysk”, dzięki niemu efektywna stopa zwrotu będzie nieco wyższa od tej nominalnej).
Jednak niezależnie od tych statystycznych niuansów, wyliczony w ten sposób wynik nadaje się do porównania z innymi ofertami np. lokatami o stałym oprocentowaniu.
Lokata progresywna czy standardowa – którą warto wybrać?
Czas przejść do meritum: czy jako oszczędzający powinieneś korzystać z ofert lokat progresywnych, czy jednak lepiej pozostać przy tradycyjnych lokatach terminowych? Odpowiedź na to pytanie wcale nie jest jednak tak prosta, jak by się to mogło wydawać.
Wszak która z lokat jest lepsza: 12-miesięczna standardowa lokata terminowa, której oprocentowanie to 2,25% w skali roku, czy może jednak progresywna w wariancie 12-miesięcznym i oprocentowaniem rzędu 2,05%? Patrząc tylko na oprocentowanie, wybór wydaje się oczywisty: zwykła lokata standardowa. Jednak jeśli zerwiemy lokatę przed terminem, wszystkie naliczone odsetki przepadną.
W przypadku zerwania lokaty progresywnej zachowujesz całość wypracowanych do tej pory odsetek za każdy zakończony miesiąc lub kwartał.
Naszym zdaniem
Na zakończenie mamy dla Ciebie jedną uniwersalną wskazówkę – jeśli obie lokaty (standardowa i progresywna) oferują podobne oprocentowanie, a do tego nie różnią się zbyt mocno pozostałymi parametrami, lepiej będzie wybrać tę progresywną (z uwagi na gwarancję zachowania zysku). Trzeba jednak pamiętać o tym, że są to depozyty raczej dla cierpliwych osób – w początkowym okresie oszczędzania Twój zysk będzie raczej niewielki i dopiero z biegiem kolejnych miesięcy zacznie się on „rozkręcać”.
Komentarze
(1)Dzięki za proste wytłumaczenie o co chodzi. Z jednej strony to dobry pomysł dla kogoś, kto nie wie na ile może "zamrozić" pieniądze, ale z drugiej strony banki wykorzystują to, proponując kiepskie oprocentowanie efektywne. Mamią wysokimi procentami w ostatnim okresie, ale średnia wychodzi kiepska. Z tego waszego rankingu, to sensownie wygląda tylko ta lokata od Consumera.
Odpowiedz