Płatności kartą poza strefą euro: jak korzystnie płacić w Czechach i Bułgarii? – test

Raport z płatności w Czechach

Na nasz test udaliśmy się wyposażeni w cały plik różnego rodzaju kart płatniczych, w którym znalazły się: karty złotowe Visa Banku Millennium oraz Mastercard wydana przez T-Mobile Usługi Bankowe, a także karta dolarowa Mastercard oferowana przez kantor walutowy Alior Banku oraz Visa mBanku prowadzona w euro. Podczas naszego pobytu w Czechach nie mieliśmy natomiast możliwości korzystania z karty prowadzonej w koronach, gdyż żaden ze znanych nam banków działających w Polsce takiej po prostu nie oferuje. Z tego powodu jeszcze przez opuszczeniem kraju mieliśmy świadomość, że musimy liczyć się z całkiem sporymi kosztami płacenia w Czechach, wynikającymi m.in. z przewalutowań stosowanych przez banki i operatorów kart.

Wariant idealny – karta dolarowa Kantoru Walutowego Alior Banku

Na szczęście po przeprowadzeniu blisko dwudziestu różnych transakcji okazało się, że brak karty w lokalnej walucie nie musi od razu oznaczać wysokich kosztów. Zaskakująco skutecznym rozwiązaniem okazało się bowiem korzystanie z karty dolarowej.

Pierwszy raz o skuteczności tego sposobu płacenia przekonaliśmy się podczas wizyty w lokalnym Tesco, gdzie za kilka drobiazgów dostaliśmy rachunek w kwocie 106 koron (równowartość 22,30 zł według kursu na rynku forex). Po przetworzeniu transakcji okazało się, że Alior Bank nie pobrał z tego tytułu żadnej prowizji, a całą operację przeliczył według tabeli kursowej obowiązującej u Mastercarda (stosowane przez niego przeliczniki są znacznie korzystniejsze niż te bankowe). Dzięki temu płacenie w Tesco kartą dolarową kosztowało nas zaledwie 0,02 dolara (0,4% kwoty transakcji) więcej, niż gdybyśmy korzystali z karty prowadzonej w czeskich koronach.

Równie małym obciążeniem okazała się wypłata pieniędzy z czeskiego bankomatu, gdzie samo pobranie gotówki było darmowe (w przypadku pierwszej takiej operacji w miesiącu Kantor Alior Banku nie pobiera opłat, w przypadku kolejnych jest to po 9 zł), a jedynym kosztem był niewielki spread walutowy Mastercarda (także tutaj całkowite koszty transakcyjne zamknęły się w 0,4%).

Należy zdawać sobie jednak sprawę, że opłacalność korzystania z karty dolarowej w dużej mierze zależy od taryfy opłat i prowizji poszczególnych banków. W przypadku karty, którą dysponowaliśmy, żadnej prowizji za przewalutowanie nie ma, ale już np. w mBanku jest to w zależności od rodzaju (Mastercard lub Visa) i waluty posiadanej przez nas karty od 3,0% do 5,9%.

Wariant przeciętny – karta w euro

Oprócz karty dolarowej podczas naszego czeskiego testu korzystaliśmy także z debetówki Visy mBanku wydanej do konta walutowego w euro. Gdyby nie wspomniana przed chwilą opłata za przewalutowanie, ten wariant byłby praktycznie tak samo korzystny, jak w przypadku transakcji dolarową kartą Kantoru Alior Banku (łączne koszty transakcji nie przekroczyłyby 0,4%).

Niestety do każdej dokonanej przez nas operacji (przetestowaliśmy zarówno wypłaty z bankomatu, jak i płatności bezgotówkowe) mBank doliczył od siebie dodatkowe 3 proc. prowizji. W efekcie koszt płacenia w Czechach kartą prowadzoną w euro istotnie się zwiększył i ostatecznie okazał się średnio o 3,4% wyższy, niż gdybyśmy mieli możliwość płacenia w lokalnej walucie.

Wariant najgorszy – karta w polskich złotych

Korzystanie z karty walutowej w euro mBanku to jednak nic w porównaniu z transakcjami dokonanymi za pomocą karty debetowej w polskich złotych. W tym przypadku dochodzi bowiem do podwójnego przewalutowania, co znacznie zwiększa koszt takiej transakcji.

Pierwszy raz z tym niekorzystnym dla nas mechanizmem zetknęliśmy się płacąc za przepyszną kolację w jednej z ostrawskich restauracji. Kwota rachunku wyniosła 606 koron, co według obowiązującego w tamtej chwili kursu na rynku międzybankowym stanowiło równowartość 98,7 zł. Niestety, jak okazało się kilka dni później po zaksięgowaniu transakcji przez bank, z naszego konta zostało pobrane aż 106,3 zł. Ta prawie 8-proc. różnica była efektem przeliczenia przez Mastercarda kwoty transakcji z czeskich koron na dolary, a następnie z przekalkulowania tej kwoty na polskie złote po kursie stosowanym przez T-Mobile Usługi Bankowe.

Nieco mniej kosztowne (z uwagi na nieco niższe spraeady walutowe) okazało się natomiast użycie karty Visa Millennium, z której skorzystaliśmy w celu zapłacenia rachunku za świeżo wyciskany sok owocowy. Rozliczenie całej transakcji odbyło się tutaj na podobnych zasadach, co w przypadku karty T-Mobile Usługi Bankowe, a łączne koszty transakcyjne, które ponieśliśmy, wyniosły 6,1%. W obu przypadkach było to jednak znacznie więcej niż w przypadku kart w dolarach i euro.

Wymiana pieniędzy w kantorze jako alternatywa dla transakcji kartą

Podczas pobytu w Czechach przyjrzeliśmy się także kursom oferowanym przez stacjonarne kantory wymiany walut. Tutaj spotkała nas miła niespodzianka, gdyż oferowane przeliczniki były naprawdę atrakcyjne, a w zasadzie wszystkie tego typu miejsca umożliwiały wymianę polskich złotych.

Wybrane kursy waluty w jednym z kantorów walutowy w czeskiej Ostrawie

Przeciętne spready w kantorach, które sprawdziliśmy, kształtowały się w granicach 4-5 proc., co oznacza, że kupując tam korony, zapłacilibyśmy najwyżej o 2,5 proc. więcej, niż gdyby przeliczyć transakcję bezpośrednio po kursie z rynku międzybankowego. Co prawda taka operacja kosztowałaby nas drożej niż w przypadku użytej przez nas karty dolarowej Kantoru Alior Banku, ale za to byłaby znacznie tańsza niż jakakolwiek transakcja dokonana w Czechach kartą płatniczą w polskich złotych czy nawet kartą w euro mBanku.

Wypłata z bankomatu – wybierajmy wariant bez konwersji

Nasz przeprowadzony w Czechach test potwierdził również, że podczas wypłaty pieniędzy z bankomatu znacznie lepiej jest wybrać wariant bez konwersji DCC.

Przykładowo – łączny koszt podjęcia gotówki bez konwersji przy użyciu karty Millennium Visa w złotych wyniósł dokładnie 6,1% (czyli tyle samo co w przypadku operacji bezgotówkowych dokonanych tą kartą). Natomiast wypłata tej samej kwoty zrealizowana chwilę później, tyle że z zastosowaniem konwersji walutowej, oznaczała aż 2,5-krotnie wyższy koszt!

Wypłata z użyciem konwersji DCC z jednego z czeskich bankomatów

Co to oznacza dla naszego portfela? W pierwszym przypadku po wypłaceniu 200 koron (równowartość 32,60 zł według kursu na rynku forex) z naszego konta zostało pobrane 34,50 zł. W drugim przypadku wiązało się to natomiast ze spadkiem naszego salda aż o 37,3 zł. Różnica nominalna może i niewielka, ale taka była także pobierana kwota. Gdyby natomiast chodziło nie o dwieście, ale np. o dwadzieścia tysięcy koron (ok. 3,4 tys. zł), to na takiej operacji – tylko z powodu wyboru wypłaty z konwersją DCC - bylibyśmy stratni prawie 300 złotych.

Sprawdźmy więc, ile kosztowało nas płacenie w Czechach w zależności od rodzaju karty oraz sposobu płatności

Wnioski z naszego pobytu w Czechach:

• jeśli nie dysponujemy kartą prowadzoną w czeskich koronach, na wyjazd zabierzmy kartę walutową w dolarach (polecamy kartę walutową wydaną do Kantoru Walutowego Alior Banku, który nie pobiera prowizji za przewalutowanie transakcji) lub euro. Zawsze zwracajmy jednak uwagę na tow jaki sposób poszczególne banki przeliczają tego typu transakcje, bo w skrajnych przypadkach może dojść do potrójnego przewalutowania.
• unikajmy płacenia kartą złotową, gdyż znacznie zwiększa to koszt każdej transakcji (w naszym przypadku dodatkowy koszt wyniósł od 6,1% do 7,7%);
• jeśli wypłacamy pieniądze z bankomatu, wybierzmy wypłatę bez konwersji DCC (w naszym przypadku zaoszczędziliśmy dzięki temu od 7,0 do 8,5 p.p. w stosunku do wypłaty z konwersją);
• jeśli potrzebujemy gotówki, możemy zakupić ją w kantorze stacjonarnym zarówno przed wyjazdem, jak i po przyjeździe do Czech (większość przygranicznych kantorów skupuje polskie złote i sprzedaje korony, a kursy po obu stronach granicy są do siebie zbliżone i dość korzystne dla klientów).