Walutowe konto oszczędnościowe dla dziecka

Propozycje banków dla najmłodszych

Poniżej przedstawiamy zestawienie walutowych rachunków oszczędnościowych dla nieletnich w poszczególnych bankach: 

Posiadanie konta nie wymaga zapewnienia stałego wpływu czy utrzymywania minimalnej kwoty na rachunku. Wypłata środków nie powoduje utraty odsetek (w odróżnieniu od zdecydowanej większości lokat).

Przy wypłatach należy pamiętać o ewentualnych prowizjach za wykonanie przelewu oraz o kwocie zwykłego zarządu, która w większości banków nie pozwoli pobrać więcej niż ok. 4900-5000 zł miesięcznie. Wyjątek stanowią T-Mobile Usługi Bankowe, umożliwiające wypłatę miesięcznie do 10 tys. zł (zarówno przez nastolatka, jak i rodzica). Kwota 10 tys. zł obejmuje wszystkie wypłaty gotówkowe, operacje kartą oraz polecenia przelewu, gdzie rachunkiem uznawanym jest rachunek nienależący do danego posiadacza.

Kiedy można założyć dziecku konto?

Określenie, w jakim wieku musi być właściciel rachunku oszczędnościowego w walucie obcej, zależy od wewnętrznych ustaleń banku. Dla przykładu, walutowe konto oszczędnościowe w ING można otworzyć już nowo narodzonemu dziecku. Z kolei tego rodzaju rachunek w Credit Agricole dostępny jest dla dzieci od 13 lat.

Do kogo należy konto osoby niepełnoletniej?

Rachunek bankowy należy do osoby, na której nazwisko jest założony, i zgromadzone na nim środki są jego własnością; nie inaczej kwestia ta wygląda, jeśli konto otwierane jest dla małoletniego. Rodzic ma prawo pobrać oszczędności z takiego rachunku, ale najczęściej tylko do tzw. kwoty zwykłego zarządu, która obecnie wynosi ok. 4900 zł miesięcznie (ok. 1100 euro lub 1250 dolarów). Kiedy młody człowiek osiągnie pełnoletność, zyskuje pełne prawo do swoich pieniędzy, natomiast rodzic nie będzie już mógł po nie sięgnąć bez zgody swojego dziecka.

Jak założyć dziecku rachunek w walucie obcej?

W większości instytucji do otwarcia rachunku osobie małoletniej konieczne jest udanie się do oddziału - niezależnie od tego, czy jest to konto osobiste, oszczędnościowe czy walutowe. Jeżeli dziecko ma mniej niż 13 lat, najczęściej wystarczy, że placówkę odwiedzi sam rodzic. Wyjątek stanowi Bank Millennium, w którym muszą stawić się i rodzic, i dziecko, gdyż nieletniemu zakłada się kartotekę klienta.

W przypadku starszych dzieci ich obecność jest często wymagana, ponieważ to one składają swój podpis na dokumentach – rodzic jedynie wyraża zgodę na otwarcie rachunku.

Wymagane dokumenty w procesie zakładania konta

Aby otworzyć rachunek, konieczne będą dokumenty potwierdzające tożsamość zarówno rodzica, jak i dziecka. Mogą to być dowód lub paszport, a w przypadku niepełnoletniego także legitymacja szkolna lub odpis aktu urodzenia.

Niektóre banki, np. ING Bank Śląski, proszą również o potwierdzenie pokrewieństwa, np. poprzez okazanie aktu urodzenia. Dokument ten niemal na pewno będzie potrzebny także w sytuacji, gdy rodzic i dziecko noszą różne nazwiska (choć niekiedy wystarczy samo złożenie oświadczenia o pokrewieństwie, jak w Santander Banku). 

Sprawdź również, jak założyć konto małemu dziecku oraz jak założyć konto dla nastolatka. 

Kto może założyć konto dziecku?

Prawo jednoznacznie określa, kto może założyć rachunek osobie niepełnoletniej lub wyrazić zgodę na zawarcie przez nią umowy: zawsze musi być to jej przedstawiciel ustawowy. Najczęściej jest nim rodzic lub opiekun wyznaczony przez sąd (w przypadku śmierci rodziców czy pozbawienia ich władzy rodzicielskiej).

Oznacza to, że dziadkowie nie mogą otworzyć rachunków wnukom, o ile nie są ich przedstawicielami ustawowymi. Mogą oni oczywiście umówić się z rodzicami wnuka na założenie konta, lecz muszą liczyć się z tym, że oszczędnościami w imieniu nieletniego zarządzać będą jego rodzice.

Jeżeli dziadkowie z różnych względów nie chcą się zgodzić na takie rozwiązanie (lub odwrotnie: rodzice dziecka nie wyrażają zgody na otwarcie rachunku), pozostaje jeszcze jeden sposób: założenie konta na nazwisko dziadka/babci i ustanowienie dyspozycji wkładem na wypadek śmierci na rzecz wnuka. W przypadku przedwczesnego zgonu właściciela rachunku jego oszczędności, do wysokości ok. 100 tys. zł, zostaną przekazane wskazanej osobie, z pominięciem postępowania spadkowego. Więcej informacji na ten temat znajdziesz w naszym artykule o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Dostęp do rachunku dziecka

Dostęp do rachunku osoby małoletniej zależy przede wszystkim od dwóch kwestii: wieku dziecka oraz tego, czy rodzic posiada konto w danym banku. Warto pamiętać, że osoby poniżej 13 lat nie mogą otrzymać dostępu do bankowości internetowej / mobilnej, ponieważ nie mogą zawrzeć ważnej umowy o tego typu produkt. Choć najczęściej rachunek osobisty dla opiekuna prawnego nie jest wymagany, to dzięki temu, że rodzic jest klientem danego banku, może uzyskać dostęp do konta pociechy poprzez własną bankowość elektroniczną.

W sytuacji, gdy opiekun nie ma podpisanej umowy z danym bankiem, dostęp do rachunku dziecka możliwy jest tylko w oddziale banku – do momentu ukończenia przez małoletniego 13 lat i uzyskania przez niego loginu do bankowości elektronicznej.

Po ukończeniu przez dziecko 13. roku życia zyskuje ono dostęp do konta na takich samych zasadach jak osoba dorosła.

Podsumowanie

Choć wielu Polaków pracuje za granicą i otrzymuje pensje w walutach obcych, rachunek walutowy oszczędnościowy w euro czy w dolarach nie jest powszechną usługą na rynku, zaś ofert skierowanych do osób niepełnoletnich jest jak na lekarstwo. Niemniej kilka banków (a dokładnie... pięć) udostępnia możliwość otwarcia takiego konta także dla dziecka.

Najczęściej dostępne waluty to euro, dolar amerykański i funt brytyjski. Żaden bank nie oferuje nieletnim kont oszczędnościowych prowadzonych we frankach szwajcarskich (związanych pośrednio z kredytami hipotecznymi w tej walucie) ani w innych, mniej popularnych walutach (np. koronach norweskich czy szwedzkich).

Walutowe konto oszczędnościowe umożliwia gromadzenie kapitału na przyszłość dziecka bez narażania się na ryzyko wahania kursów walut. Pozwala również uniknąć kosztów przewalutowania na złotówki (wysokich spreadów bankowych) czy ewentualnych opłat za przyjęcie przez bank przelewu. Jeżeli jesteś w posiadaniu gotówki w popularnej walucie lub regularnie otrzymujesz w niej wypłaty, zdecydowanie warto, byś rozważył opcję oszczędzania w niej na lepszy start Twojego dziecka w dorosłość.