Karta dla nastolatka na zagraniczny wyjazd. Przegląd ofert bankowych

Wybór karty na zagraniczną wycieczkę nie taki łatwy

Transakcje zagraniczne (czy to płatności bezgotówkowe kartą, czy to przelewy, czy wreszcie wypłata środków z bankomatu) to obszar "zwyczajowo" obłożony wieloma prowizjami i marżami. Choć coraz więcej banków stara się wychodzić naprzeciw oczekiwaniom klientów i albo rezygnuje ze swoich marż, albo uruchamia dodatkowe usługi, pozwalające uniknąć podstawowych kosztów, to nadal istnieje spore ryzyko, że używając karty za granicą, sporo przepłacisz.

Na co powinieneś zwrócić uwagę? Przede wszystkim na prowizje banków od transakcji zagranicznych: naliczane są przy bezgotówkowych transakcjach kartą, a czasami nawet przy wypłatach z bankomatów. Wynoszą do maks. kilku procent, ale przy większych kwotach nawet te ułamki składają się na pokaźną opłatę.

Kolejny obszar, w którym banki chętnie pobierają wysokie marże, to koszt przewalutowań. Różnica między ceną kupna waluty a ceną sprzedaży nazywana jest spreadem; zazwyczaj wynosi ona ok. 6%, ale są banki, które narzucają nawet kilkunastoprocentowe spready! 

Sposobów na uniknięcie słonych opłat za przewalutowanie i bankowych prowizji jest kilka. Należą do nich przede wszystkim:

• konta z kartami w PLN, w przypadku których bank zrezygnował ze swojej marży lub przewalutowanie odbywa się nie po kursie banku, ale znacznie korzystniejszym kursie organizacji kartowej - Visy albo Mastercarda.
• konta z kartami wielowalutowymi,
• konta walutowe z kartami walutowymi,

W naszym artykule zebraliśmy najlepsze bankowe propozycje dla nastolatków dotyczące taniej oferty na zagraniczny wyjazd. Choć osoby niepełnoletnie nie mogą liczyć na pełną dostępność bankowych usług, przysługującą dorosłym, to na szczęście oferty te są na tyle różnorodne, że z pewnością znajdziecie coś odpowiedniego dla siebie.

Banki bez prowizji i z tanimi przewalutowaniami

W pierwszej kolejności przyjrzyjmy się tzw. kartom z korzystnymi przewalutowaniami. Opcja ta powinna szczególnie zainterewsować osoby planujące podróż do krajów, w których nie płaci się w najpopularniejszych walutach (EUR, USD, GBP). Banki za płatności wykonywane w innych, nazwijmy je „egzotycznymi”, walutach, potrafią sobie „zaśpiewać” naprawdę spore prowizje. A trzeba pamiętać, że doliczanie prowizji za transakcję zagraniczną to jedno, zaś przewalutowanie przy płatnościach kartą po kursie banku – to drugie.

Przykładowo: Credit Agricole nie dość, że nalicza 4% prowizji od transakcji zagranicznej, to dodatkowo dokonuje przewalutowania wg własnej tabeli kursowej (spread – ok. 7%). Alior Bank co prawda nie pobiera prowizji za transakcje, ale również wykonuje przewalutowanie wg własnej tabeli (spread – ok. 9%). Przy większych kwotach robią się z tego naprawdę wysokie koszty.

Na nasze szczęście są jednak w Polsce banki, które zrezygnowały zarówno z prowizji od transakcji zagranicznych, jak i z własnej tabeli kursowej przy przewalutowaniu płatności kartą i posługują się kursami Visy / Mastercarda – znacznie korzystniejszymi niż bankowe. Oznacza to, że zakładając konto osobiste w takim banku, nie musisz otwierać już rachunku walutowego czy włączać usługi wielowalutowej (choć takie produkty mogą być również w ofercie). 

Do tego grona należą: Pekao SA, BNP Paribas, Getin Bank i Bank Pocztowy (sprawdź, jak wyglądają rozliczenia walutowe w innych bankach). 

Dodatkowo w Pekao SA karta Mastercard Debit FX może funkcjonować jako karta wielowalutowa. Do Konta Przekorzystnego w Pekao SA możesz otworzyć nastolatkowi rachunek walutowy w EUR, GBP, USD i CHF i podpiąć wspominaną Mastercard Debit FX pod każde z nich, unikając całkowicie kosztów przewalutowania przy transakcjach zagranicznych kartą. Konto walutowe jest bezpłatne, o ile klient posiada również Konto Przekorzystne (w tym wypadku klientem będzie Twoje dziecko, więc oba rachunki muszą być otwarte na jego nazwisko). W przeciwnym wypadku koszt takiego rachunku to 0,99 EUR / 1,10 USD / 0,69 GBP / 1,39 CHF miesięcznie.

Pamiętaj jednak, że opcja ta będzie najwygodniejsza w przypadku, gdy jesteście w posiadaniu EUR/USD/GBP/CHF. Dlaczego? Jeśli zdecydujesz się na zasilenie rachunku walutowego, to kupując walutę w Pekao SA, spread wymiany w banku będzie wielokrotnie wyższy niż w przypadku tabeli kursów Mastercarda (w Pekao spread na euro wynosi ok. 6,7%, w tabeli Mastercarda – ok. 0,27%). Co innego, jeśli masz możliwość uzyskania waluty na korzystnych warunkach, gdyż np. zarabiasz w euro. Jak więc widzisz, opcje są dość różnorodne i warto dostosować je do Waszych możliwości i potrzeb.

Karta wielowalutowa dla nastolatka

Usługa kart wielowalutowych (czasami zwanych też multiwalutowymi), obsługujących od kilku do nawet kilkunastu walut bez prowizji, staje się coraz popularniejsza i spotkać ją można już w wielu bankach (choć w dalszym ciągu nie jest ona standardem). Posiadając kartę wielowalutową, nie musisz się już martwić dodatkowymi kosztami, jeśli przyjdzie Ci płacić w EUR/USD czy GBP (są to standardowe waluty, do których możesz “podpiąć” kartę, w niektórych bankach jest ich więcej). Warunkiem jest jednak posiadanie konta walutowego zasilonego odpowiednią ilością środków (zob. jak działa karta wielowalutowa).

To całkiem wygodne i praktyczne rozwiązanie nie jest, niestety, dostępne powszechnie dla nastolatków. Konto osobiste dla osoby niepełnoletniej wraz z kartą wielowalutową i kontem walutowym można założyć w poniższych bankach:

• Credit Agricole,
• eurobank,
• PKO BP,
• Santander Bank Polska.

W poniższej tabeli przedstawiamy najważniejsze informacje związane z rachunkami i kartą: 

Zalety i wady kont z kartami wielowalutowymi

Konta z kartami wielowalutowymi umożliwiają płatności bezgotówkowe za granicą w wybranych walutach. Najczęściej są to EUR, USD i GBP. Wymagają jednak posiadania konta walutowego, a to nie zawsze jest bezpłatne (Credit Agricole). Ponadto zasilenie takiego rachunku może wiązać się z koniecznością zakupu waluty w banku – a jak widać na przykładzie danych z tabeli, klient ponosi wtedy niemałe koszty spreadu. Pół biedy, jeśli bank udostępnia własny kantor internetowy (PKO BP, Santander Bank Polska)... 

Karty wielowalutowe nie są dobrym rozwiązaniem w przypadku, gdy Twoje dziecko wyjeżdża do krajów, w których nie obowiązują wskazane w tabeli waluty. Płacąc kartą wielowalutową na obozie w Czechach czy w Macedonii, nastolatek zapłaci niemałą prowizję za transakcję (od 3% do 4%, z wyjątkiem karty Mastercard w eurobanku).

Karta walutowa dla nastolatka

Inną możliwość stanowią konta walutowe dla nastolatków, ale bez karty wielowalutowej. Oznacza to, że do rachunku możesz otrzymać kartę walutową dla dziecka, ale transakcje bez dodatkowych prowizji będziesz mógł wykonywać wyłącznie w walucie, w jakiej prowadzone jest konto i karta. W przeciwnym razie bank pobierze od Ciebie sporą opłatę.

Taka opcja dostępna jest w ING Banku Śląskim, Alior Banku i w zasadzie w mBanku - „w zasadzie”, ponieważ w mBanku nie możesz otworzyć konta walutowego dla nastolatka ani otrzymać dla niego karty wielowalutowej. Możliwe jest natomiast otwarcie rachunku walutowego dla rodzica i uczynienie osoby małoletniej pełnomocnikiem do tego konta. Dla pełnomocnika, nawet jeśli jest niepełnoletni, możesz zamówić kartę walutową, np. w euro. 

Jak widzisz, konto walutowe z kartą dla nastolatka to rozwiązanie nieco mniej elastyczne niż karta wielowalutowa. Minusem kont walutowych, czy raczej dodawanych do nich kart walutowych, są niemałe opłaty. Dla przykładu, wydanie karty w Alior Banku to koszt aż 10 zł, a do tego dochodzi jeszcze comiesięczna prowizja w wysokości 5 zł. Jeśli wysyłasz nastolatka na tydzień do strefy euro, gdzie będzie on np. kupował głównie napoje i jakieś przekąski, to jest prawdopodobne, że koszt karty walutowej będzie wyższy lub podobny niż ewentualne prowizje naliczone w przypadku używania zwykłej karty w PLN.

Plusem jest oczywiście brak prowizji za przewalutowanie w danej walucie; jeśli wysyłasz dziecko na wakacje np. do krajów strefy euro, to brak wielowalutowości nie będzie większym problem, w zupełności wystarczy konto walutowe w EUR.

Zaletą może być także to, co z pozoru wygląda na wadę, czyli możliwość uczynienia dziecka pełnomocnikiem do konta: z jednej strony młody człowiek zyskuje swobodny dostęp do Twojego rachunku walutowego, z drugiej jednak, nie musicie mu otwierać kolejnych kont (osobistego i walutowego), po prostu zamawiacie kartę walutową – i w drogę. 

Jak założyć konto dziecku na czas wakacji?

Od razu „ostrzegamy”: w tym celu niemal na pewno będziecie musieli udać się do banku. Nastolatek bowiem sam podpisuje umowę o swój rachunek i kartę, a Ty, jako przedstawiciel ustawowy, wyrażasz na to zgodę (bez zgody opiekuna niepełnoletni nie może otworzyć konta). Niekiedy możliwe jest założenie konta młodzieżowego przez Internet, ale w praktyce często okazuje się, że akurat w tym przypadku łatwiej i szybciej załatwicie sprawy w oddziale...

Identycznie będzie, jeśli zamierzacie ustanowić pełnomocnictwo dziecka do Twojego rachunku lub zamówić kartę dla nastolatka do Twojego konta (Getin Bank). Także w tych przypadkach musicie udać się do placówki razem. Pamiętaj, żeby w Getin Banku wybrać kartę Visa, gdyż gwarantuje ona korzystniejszy sposób przewalutowania niż Mastercard.

Sposoby zakładania kont młodzieżowych, o których wspominaliśmy w tym artykule, przedstawiliśmy dokładnie w innym tekście. Dowiesz się z niego nie tylko, jak otworzyć rachunek osobie niepełnoletniej, ale również jakie powinniście wziąć ze sobą dokumenty, jakie prawa ma nastoletni posiadacz konta, a jakie – jego opiekun. Sprawdź, jak otworzyć konto dla nastolatka.

Konto dla dziecka poniżej 14. roku życia

Jak widać na powyższych przykładach, istnieją na polskim rynku ciekawe możliwości zdobycia karty dla nastolatka do płatności zagranicznych. Niestety, opcje te są niedostępne dla młodszych dzieci. Generalnie zdobycie karty płatniczej w PLN dla dziecka, które nie ukończyło 13 lat, jest bardzo trudne; oferują je tylko trzy banki, mBank, PKO BP i ING Bank Śląski. W mBanku otrzymanie karty debetowej możliwe jest w ramach rachunku rodzica, do którego otwiera się subkonto Junior. Zaletami tej propozycji są darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów krajowych i zagranicznych. Bank pobiera jednak prowizję w wysokości 5,8% wartości transakcji.

Natomiast w PKO BP i w ING Banku Śląskim możesz zamówić karty przedpłacone, zasilane podobnie jak internetowa portmonetka lub telefon na kartę. Nie założysz natomiast małemu dziecku konta walutowego, z którego będzie ono mogło wykonywać transakcje.

Oferowana w PKO BP karta PKO Junior (Visa) umożliwia płatności zagraniczne i wypłaty z zagranicznych bankomatów. Wiąże się to jednak z kosztami; choć transakcje zagraniczne przeliczane są przez organizację płatniczą Visa na PLN według kursów stosowanych w dniu ich przetworzenia przez Visę, to bank dodaje każdorazowo swoją prowizję 1,5%. Wypłata środków z bankomatu zagranicznego to koszt 3% wartości transakcji, min. 10 zł + 1,5% za przewalutowanie. Dowiedz się więcej na temat kont dla dzieci.

Niemniej, karta przedpłacona może stanowić dobre zabezpieczenie finansowe dziecka na zagranicznym wyjeździe i warto rozważyć, czy nie wyposażyć w nią swojej pociechy.

Revolut

Revolut w ostatnim czasie robi furorę w płatnościach zagranicznych, pozwalając uniknąć bankowych spreadów i prowizji. W dużym skrócie mówiąc, Revolut umożliwia płatności w 160 walutach bez kosztów przewalutowania i po korzystnych kursach wymiany. Mało tego, klienci Revoluta mogą otrzymać karty debetowe, dzięki którym będą bezprowizyjnie płacić za granicą.

Od niedawna usługi Revoluta dostępne są także dla nieletnich, a dokładnie dla osób w wieku 7-18 lat. Karta Revolut dla dziecka dostępna jest w ramach konta rodzica, niestety, tylko w płatnych wersjach rachunku, Revolut Premium (za 29,99 zł miesięcznie) oraz Revolut Metal (49,99 zł miesięcznie).

Podsumowanie

Choć sporo banków ma w swojej ofercie konta młodzieżowe, z których mogą korzystać już 13-latkowie, to jednak nie jest standardem udostępnianie osobom niepełnoletnim rachunków walutowych i kart walutowych czy wielowalutowych. Jednocześnie banki bezlitośnie naliczają prowizje od transakcji zagranicznych, które przy większych zagranicznych wydatkach, nawet w „tańszych” krajach, mogą być boleśnie odczuwalne przez klientów. Warto więc dokładnie przyjrzeć się bankowym ofertom i wybrać najlepiej dostosowaną do naszych potrzeb.

Jeśli Twoja pociecha wybiera się tam, gdzie obowiązują waluty EUR/USD/GBP, to możecie rozważyć wybór konta walutowego (otwieranego do konta osobistego) i karty wielowalutowej/walutowej. Zaletą tego rozwiązania jest brak prowizji przy transakcjach kartą, ale tylko w tej walucie, w jakiej prowadzone jest konto walutowe. Niezłym wyborem będzie także Revolut dla nieletnich, pod warunkiem, że za granicą spodziewamy się większych wydatków lub i tak mamy aktywne płatne konto w tym fintechu. 

Na jakie koszty powinieneś zwrócić uwagę? Przede wszystkim na opłaty za prowadzenie kont, korzystanie z karty, wypłaty z bankomatów zagranicznych i spready. Sięgnięcie po aż 3 produkty bankowe (konto osobiste, walutowe i karta) może być wygodnym rozwiązaniem, ale zwiększa też prawdopodobieństwo, że bank „skubnie” Cię na jakiejś usłudze.

Innym sposobem, zdecydowanie wartym rozważenia, jest otwarcie konta w banku, który nie pobiera prowizji od transakcji zagranicznych, a przewalutowania dokonuje po korzystnym kursie Visy/Mastercarda. Choć na rynku jest kilka takich ofert, to zaledwie dwie z nich są dostępne dla osób niepełnoletnich (a dokładniej od 14. roku życia). Naszym zdaniem zdecydowanie wyróżnia się tutaj Konto Przekorzystne w Pekao SA, gdzie możesz założyć nastolatkowi darmowy rachunek osobisty z darmową kartą, bezpłatnymi wypłatami z zagranicznych bankomatów, korzystnym przewalutowaniem i bez dodatkowych prowizji. Wszystko to bez otwierania dodatkowych kont walutowych i zamawiania dodatkowych kart.

Podobną ofertę przedstawił niedawno BNP Paribas, ale w tym wypadku wiąże się ona z zamówieniem dość drogiej karty, bez możliwości uniknięcia comiesięcznej opłaty.

Wysyłając dziecko na zagraniczne wakacje, chcemy, aby było ono bezpieczne i żadne nieprzyjemności nie mąciły mu wypoczynku. Wyposażenie pociechy zarówno w gotówkę, jak i kartę jest roztropnym działaniem na wypadek nieprzewidzianych okoliczności, które przecież zawsze mogą się zdarzyć. Czy za spokój i bezpieczeństwo warto słono przepłacać? Naszym zdaniem – nie, dlatego przedstawiliśmy Ci najbardziej korzystne oferty bankowe na zagraniczny wyjazd nastolatka. Mamy nadzieję, że dzięki temu zestawieniu uda się Wam znaleźć najlepszą i najwygodniejszą dla Was usługę. 

Przeczytaj także o tym, jak korzystnie płacić za granicą.