Od ilu lat można mieć konto bankowe?

Od ilu lat można mieć konto bankowe?

Powody zakładania konta dziecku są przeróżne; niektórzy chcą odkładać pieniądze z komunii i urodzin, inni zabezpieczają pociechę finansowo na czas wakacyjnych wojaży, jeszcze inni – ułatwiają sobie comiesięczną wypłatę kieszonkowego. Niekiedy nieletni potrzebuje rachunku, by otrzymywać przelewy od dziadków mieszkających za granicą, ale najczęściej chciałby on po prostu uzyskać więcej samodzielności i nie prosić co rusz rodzica o opłacenie telefonu, konta na platformie gier czy kupowania papierowych biletów do autobusu. Nie da się ukryć, że w dzisiejszych czasach posiadanie rachunku w banku jest nie tylko wygodne, ale i w wielu sytuacjach po prostu nieodzowne. Czy jednak niepełnoletni mogą mieć konto? Sprawdźmy. 

Z tekstu dowiesz się: 

  • Czy polskie prawo dopuszcza możliwość posiadania konta w banku przez dziecko? 
  • Ile lat musi mieć nieletni, aby móc posiadać konto? 
  • Czy do założenia rachunku dziecka konieczna jest obecność i zgoda rodzica? 
  • Jakie usługi udostępniane są dzieciom? 

Czy prawo zezwala otworzyć konto dla dziecka; od ilu lat jest to możliwe? 

Polskie prawo nie stawia większych przeszkód w posiadaniu przez osoby nieletnie rachunku bankowego. Mogą one stać się właścicielami takich rachunków jak: rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR, czyli zwykłe konto bieżące), konto oszczędnościowe, walutowe i lokata. Nie mogą natomiast dysponować swoimi pieniędzmi tak jak dorośli ani zaciągać kredytów i pożyczek.  

W Polsce dziecko w wieku do 13 lat nie ma zdolności do czynności prawnych, poza drobnymi czynnościami dnia codziennego. Co to znaczy? Przykładowo, kilkulatek może sobie kupić bułkę czy sok w szkolnym sklepiku, ale nie kupi telewizora, drogiej zabawki, o samochodzie już nie wspominając. Wszystkie decyzje w jego imieniu podejmują rodzice, czy ściślej: opiekunowie prawni. W praktyce to oni decydują, czy i gdzie otworzą dziecku konto. Obecność małoletniego w oddziale banku zwykle nie jest potrzebna (choć zdarzają się wyjątki, bo np. bank chce założyć dziecku kartotekę klienta).  

Inaczej przedstawia się sytuacja nastolatków po ukończeniu 13. roku życia. Nabierają oni częściowej zdolności do czynności prawnych i mogą znacznie swobodniej korzystać ze swoich pieniędzy. W przeciwieństwie do małego dziecka nastolatek umowę o konto bankowe podpisuje sam, a rodzic wyraża jedynie pisemną zgodę na zawarcie umowy. Nie zmienia to jednak faktu, że rodzice wciąż sprawują kontrolę nad wydatkami swojej pociechy i biorą za nie odpowiedzialność.  

Pieniądze zgromadzone na koncie dziecka są jego własnością. Rodzic może nimi dysponować tylko w ograniczonym zakresie i wyłącznie do momentu, w którym potomek osiągnie pełnoletność.  

Konto dla dziecka nie w każdym banku 

Tyle w teorii. W praktyce to, od ilu lat można założyć konto bankowe, zależy od samych banków. Niestety, nie w każdej instytucji da się otworzyć rachunek dla osoby nieletniej. Nawet w tych, które oferują taką możliwość, produkty dla młodych potrafią być zupełnie odmienne. Dla przykładu, bank A otwiera nieletnim wyłącznie konto oszczędnościowe, bank B nie ma w ofercie nic poza ROR-em z kartą płatniczą, zaś bank C proponuje ROR, konto walutowe, lokatę i jeszcze dorzuca kartę wielowalutową.  

Jeszcze nie tak dawno ROR dla młodszego dziecka (do 13 lat) był rynkowym ewenementem, a o karcie płatniczej w zasadzie można było zapomnieć. W ostatnich latach zaczęło się to zmieniać i obecnie rodzice mogą wybierać spośród ofert kilku banków. Wciąż jednak jest to rzadkość na polskim rynku. Ze świecą można też szukać rachunku z kartą płatniczą. Jeśli już gdzieś natkniemy się na taką propozycję, to niemal na pewno będzie to karta powiązana z rachunkiem opiekuna, nie zaś z kontem dziecka. 

Nieco większy wybór mają rodzice, którzy chcieliby otworzyć pociesze konto oszczędnościowe lub lokatę. Zwykle takie rachunki można założyć już w pierwszych dniach życia dziecka (w praktyce: od momentu, w którym noworodek otrzyma PESEL). 

Nastolatek atrakcyjnym i pożądanym klientem 

Zupełnie inaczej przedstawia się oferta dla młodzieży. Konto dla nastolatka w wieku 13-18 lat ma już w swojej ofercie zdecydowana większość banków komercyjnych w Polsce. Rachunki te działają na niemal identycznych zasadach jak konta „dorosłe”. Nastolatek może zlecać przelewy online, odbierać przekazy od innych osób, płacić kartą (również za pomocą telefonu), otwierać skarbonki oszczędnościowe, opłacać telefon na kartę, pobierać środki z bankomatów itd. Otrzymuje również dostęp do bankowości internetowej i mobilnej. Junior nie może natomiast – w przeciwieństwie do osoby dorosłej – wnioskować o limit w koncie, kredyt czy pożyczkę. 

Z konta osoby nieletniej można co miesiąc pobrać tylko tzw. kwotę zwykłego zarządu, wynoszącą obecnie ok. 5 tys. zł. Każda wypłata przekraczająca tę sumę wymaga zgody sądu opiekuńczego. Zasada ta nie dotyczy przelewów wewnętrznych między rachunkami małoletniego (np. z ROR na lokatę). 

Czy rodzic musi posiadać konto w tym samym banku?  

Nie ma prawnego obowiązku, aby choć jeden z rodziców miał konto w tej samej instytucji, ale banki często wymagają założenia rachunku przez przedstawiciela ustawowego, szczególnie w przypadku ROR-ów dla najmłodszych. Ma to swoje zalety; dzięki temu rozwiązaniu rodzic otrzymuje dostęp do konta pociechy poprzez swoją bankowość elektroniczną.  W przeciwnym wypadku musiałby udać się do oddziału, jeśli chciałby zablokować transakcje dziecka lub sprawdzić stan jego konta.  

Atuty kont dla dzieci i nastolatków 

Większości z nas zakładanie pierwszego konta bankowego kojarzy się ze „sprawami dorosłych”: pierwszą wypłatą, zaciąganiem kredytu, opłacaniem rachunków… A jednak rachunek bankowy w wielu sytuacjach przydaje się również dzieciom – i tym młodszym, i tym starszym. Kilkulatkom konto może służyć do oszczędzania, nastolatkom zaś daje pewną samodzielność i uczy zarządzania pieniędzmi.  

Niektóre banki udostępniają małoletnim specjalne samouczki, dzięki których poznają oni świat finansów i zasady bezpiecznego bankowania, a także oprocentowane wirtualne skarbonki, pozwalające samemu zobaczyć, jak rosną oszczędności. Jest to praktyczna wiedza, która z pewnością zaowocuje w przyszłości. 

Poza tym konta dla dzieci i młodzieży są tanie w obsłudze. Nie ma banku, który pobierałby prowizję za prowadzenie takich rachunków, nie są wymagane żadne minimalne kwoty zdeponowane na kontach ani regularne wpłaty. Opłaty – zwykle niewysokie – mogą pojawić się w przypadku karty i wypłat z bankomatów, jednak w większości przypadków również i te usługi i operacje są darmowe. Wszystko po to, aby przyciągnąć młodych klientów, którzy być może zostaną z bankiem na dłużej… 

Od ilu lat można założyć konto bankowe – podsumowanie 

Jak widzisz, polskie prawo dopuszcza prowadzenie rachunków bankowych nawet dla niemowlaków, jednak dopiero nastolatkowie, po ukończeniu 13 lat, mogą dość swobodnie korzystać ze swoich pieniędzy zgromadzonych na koncie. 

Młodszym dzieciom banki zwykle proponują rachunki służące do oszczędzania (konta oszczędnościowe i lokaty), lecz coraz częściej można znaleźć ROR-y powiązane z rachunkiem rodzica i kartą płatniczą, dzięki którym dziecko staje się bardziej samodzielne. Nastolatek może już przebierać w ofertach oraz cieszyć się możliwościami, jakie oferuje zdalna bankowość: wysyłać i odbierać przelewy, płacić własną kartą debetową, logować do serwisu internetowego i aplikacji mobilnej.  

Podpisanie umowy o konto również uzależnione jest od wieku dziecka. Małoletniemu, który nie ukończył 13 lat, rachunek zakłada jedno z rodziców. Z kolei nastolatek sam podpisuje umowę z bankiem, należy jednak pamiętać, że zawsze wymagana jest zgody opiekuna prawnego. Po ukończeniu przez dziecko 18 lat rodzic traci dostęp do pieniędzy zgromadzonych na rachunkach pociechy, a konto młodzieżowe zamieniane jest na wariant “dla dorosłych” z aktualnej oferty banku. 

Dodaj komentarz