Najlepsze lokaty bez konta
W znalezieniu odpowiedniej oferty dla Ciebie przydatny będzie nasz ranking. Codziennie (w każdy dzień roboczy) analizujemy oferty bankowe i układamy je pod kątem wysokości oprocentowania. Nie pomijamy żadnej lokaty wartej uwagi, nawet proponowanej przez małą instytucję, o ile mamy pewność, że jest to podmiot pewny i godny zaufania.
Jak tworzymy ranking lokat bez konta?
Przy układaniu zestawienia bierzemy pod uwagę przede wszystkim wysokość oprocentowania – to ta wartość jest nadrzędnym kryterium decydującym o tym, która lokata znajdzie się w rankingu wyżej, a która niżej.
Nie jest to jednak jedyny parametr ważny w naszym zestawieniu. Pokazujemy także minimalną i maksymalną kwotę, na którą można założyć lokatę, czas trwania depozytu, na jakich zasadach odnawia się depozyt oraz starannie sprawdzamy, czy bank nie uzależnia założenia lokaty lub uzyskania wyższego oprocentowania od spełnienia dodatkowych warunków.
Prawdopodobnie szybko zorientujesz się, że w przypadku niektórych ofert podajemy, że konto do lokaty jest wymagane. Nie chodzi tu jednak o sytuację, gdy rachunek osobisty jest darmowy i otwarcie go „w niczym nie przeszkadza”, a jedynie o specjalne rachunki techniczne służące do obsługi depozytu: przede wszystkim do przyjmowania środków, które mają być wpłacone na lokatę, a po jej zakończeniu – przelane z powrotem. Niektóre banki nie pozwalają bowiem na bezpośrednią wpłatę oszczędności na rachunek lokaty i właśnie w tym celu zakładane jest konto techniczne. Nie ma ono funkcji takich jak konto osobiste, pozwala jedynie na zlecanie standardowych przelewów. Nie traktujemy go zatem jako typowy ROR.
Jakie lokaty bankowe znajdziesz na rynku?
Zwykle lokaty bankowe dzielimy na kilka rodzajów. Najpopularniejszy podział opiera się o czas trwania depozytu, a wyróżnić możemy tu:
- lokaty jednodniowe,
- krótkoterminowe (do 3-4 miesięcy),
- średnioterminowe (6-9 miesięcy),
- długoterminowe (powyżej 12 miesięcy).
Depozyty grupujemy ze względu na rodzaj oprocentowania:
- na lokaty z oprocentowaniem stałym (niezmiennym w trakcie trwania umowy),
- lokaty z oprocentowaniem zmiennym,
- lokaty progresywne (z oprocentowaniem wzrastającym w trakcie trwania umowy).
Lokaty dzielimy też pod kątem ich charakteru i przeznaczenia. Są to np.:
- standardowe lokaty terminowe (z nimi najczęściej mamy do czynienia jako oszczędzający),
- lokaty strukturyzowane,
- depozyty negocjowane,
- lokaty rentierskie,
- lokaty overnight,
- lokaty walutowe,
- lokaty dla firm.
Wiele z nich potencjalnie można założyć bez konieczności posiadania konta osobistego.
Chcesz wiedzieć więcej, przeczytaj artykuł: Lokaty bankowe – czym są i jakie są ich rodzaje?
Oprocentowanie lokat bez konta
Zdecydowana większość lokat bez konta osobistego jest niżej oprocentowana niż depozyty, w przypadku których ROR jest wymagany. Najczęściej wynika to z faktu, że atrakcyjnie oprocentowaną lokatą banki starają się przyciągnąć nowych klientów i związać ich ze sobą jeszcze mocniej za pomocą kolejnych produktów (takich właśnie jak konto osobiste z kartą).
Nie oznacza to jednak, że lokata z kontem zawsze bardziej się opłaca. Bywa, że nawet niżej oprocentowany depozyt może ostatecznie przynieść większych zysk niż promocyjna lokata z ROR-rem. Jak to możliwe? Głównym winowajcą są koszty posiadania konta osobistego: opłaty za jego prowadzenie i korzystanie z karty debetowej, które potrafią pochłonąć część zysku wypracowanego na lokacie.
Jak założyć lokatę bez konta? Najlepiej przez Internet
Dziś zdecydowana większość ofert lokat dostępna jest online, co oznacza, że można je założyć bez konieczności fizycznej wizyty w banku. Aby otworzyć depozyt w ten sposób, nie jest wymagane posiadanie rachunku w danej instytucji finansowej. Banki oferujące lokaty bez konta udostępniają na swoich stronach internetowych specjalne formularze elektroniczne. Po ich wypełnieniu i przesłaniu system automatycznie zakłada depozyt. Klient otrzymuje numer rachunku lokaty, na który należy przelać oszczędności w określonym przez bank terminie, na przykład do 14 dni od momentu założenia lokaty. Co więcej, przelew środków może pochodzić z dowolnego banku, a zasilenie rachunku lokaty nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami.
Jeśli jesteś już klientem danego banku, nawet bez posiadania konta osobistego, masz dostęp do bankowości internetowej. Dzięki temu narzędziu możesz zarządzać swoimi produktami finansowymi, takimi jak karty kredytowe, w trybie online. W ramach bankowości internetowej istnieje również możliwość złożenia wniosku o lokatę. Zazwyczaj taka lokata jest zakładana niemal natychmiastowo, maksymalnie w ciągu 15 minut, a w systemie od razu widzisz numer jej rachunku, na który musisz przelać środki, aby aktywować lokatę.
Istnieją również oferty lokat, które można założyć wyłącznie przez bankowość mobilną, czyli za pomocą smartfona. Wymaga to pobrania oficjalnej aplikacji banku i zarejestrowania się w niej. Warto podkreślić, że rejestracja w aplikacji mobilnej nie oznacza automatycznego otwarcia konta osobistego.
Co ciekawe, lokaty bez konta można również otworzyć w oddziale banku, choć należy pamiętać, że tego typu depozyty często mają niższe oprocentowanie w porównaniu do lokat zakładanych online. Lokatę otwartą w oddziale można zasilić poprzez przelew z innego banku lub wpłatę gotówki w kasie banku. Jednak warto mieć na uwadze, że nie wszystkie oddziały oferują obsługę kasową. Proces otwarcia lokaty w oddziale jest bezpłatny.
Bezpieczeństwo lokat bez konta – co warto wiedzieć?
Lokaty bankowe to jedna z najbezpieczniejszych form oszczędzania, ponieważ oferują pełną ochronę kapitału i są objęte gwarancjami bankowymi. W odróżnieniu od inwestycji na giełdzie, kryptowalut czy funduszy inwestycyjnych, na lokacie nie istnieje ryzyko straty zainwestowanych środków – nawet jeśli zerwiesz depozyt przed terminem, odzyskasz 100% wpłaconych pieniędzy. Jedyną konsekwencją wcześniejszej wypłaty środków jest zazwyczaj utrata odsetek.
Ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG)
Wszystkie lokaty zakładane w polskich bankach (oraz w oddziałach zagranicznych banków działających w Polsce) są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Fundusz ten zapewnia wypłatę środków w przypadku bankructwa banku, do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w danym banku (czyli ok. 430 000 zł według aktualnego kursu). Środki te są wypłacane zazwyczaj w ciągu 7-10 dni roboczych, a wypłaty realizuje inna instytucja wskazana przez BFG.
Warto wiedzieć, że ochrona obejmuje wszystkie depozyty w danym banku, co oznacza, że jeśli posiadasz kilka lokat w jednej instytucji, łączna suma ochrony nie przekroczy 100 000 euro. Jeśli chcesz zwiększyć bezpieczeństwo swoich oszczędności, warto rozważyć dywersyfikację – ulokowanie kapitału w kilku różnych bankach.
Lokaty w bankach zagranicznych – czy są bezpieczne?
Jeśli zakładasz lokatę w banku zagranicznym (np. w Estonii czy na Litwie), warto sprawdzić, jaki fundusz gwarancyjny obejmuje bank. Każdy kraj Unii Europejskiej ma swój odpowiednik BFG, który również gwarantuje ochronę do 100 000 euro. Jednak proces zwrotu środków może trwać nieco dłużej niż w Polsce.
Bezpieczeństwo bankowości internetowej i mobilnej
Ponieważ większość lokat bez konta zakładana jest online, istotne jest również bezpieczeństwo bankowości internetowej. Banki stosują wielopoziomowe mechanizmy ochrony, w tym:
- autoryzację dwuetapową (np. SMS, aplikacja mobilna),
- szyfrowanie danych SSL,
- monitorowanie podejrzanych transakcji.
Klienci powinni przestrzegać podstawowych zasad bezpieczeństwa, np. unikać logowania do banku na publicznych sieciach Wi-Fi oraz regularnie aktualizować hasła.
Czy lokaty bez konta są mniej bezpieczne?
Nie. Lokaty bez konta są tak samo bezpieczne jak lokaty wymagające konta osobistego. Podlegają identycznym regulacjom i ochronie. Brak rachunku osobistego nie wpływa na gwarancję depozytu ani na dostęp do środków.
Kapitalizacja odsetek na lokacie bez konta
Kapitalizacja odsetek, inaczej dopisanie ich do kapitału lokaty, w zdecydowanej większości przypadków następuje na koniec okresu trwania depozytu. Dopiero wtedy można swobodnie sięgnąć po oszczędności bez ryzyka utraty wypracowanego zysku.
Są jednak oferty, np. lokaty rentierskie, z częstszą i wcześniejszą kapitalizacją, np. co 3 miesiące. W takim przypadku odsetki albo trafiają na wskazany rachunek osobisty, albo zasilają kapitał lokaty i pracują dalej na wyższy zysk.
Co ważne, pieniądze zarobione na lokacie podlegają podatkowi od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki. Nie płacisz go jednak samodzielnie – podatek płacony jest automatycznie przez bank w momencie wypłacania odsetek. Kwota, którą otrzymujesz po zakończeniu lokaty, jest już kwotą netto, po odliczeniu podatku. Tej daniny nie wykazujesz w rozliczeniu rocznym PIT.
Jeśli jesteś ciekaw, ile wyniesie Twój zysk z lokaty, skorzystaj z naszego kalkulatora lokat. Możesz w nim wpisać konkretną stawkę oprocentowania, kwotę, czas trwania depozytu. Podawany zysk jest już kwotą netto, czyli po odliczeniu podatku.
Odnawialność lokaty bez konta
Zasady odnawiania lokat, gdy nie posiadasz rachunku osobistego w danym banku, zależą od konkretnej oferty. Jeśli depozyt jest odnawialny, to lokata po zakończeniu odnowi się automatycznie na warunkach określonych w obowiązującej w danym dniu tabeli oprocentowania.
Przykładowo, lokata 3-miesięczna ze stawką 6% zakończyła się 25 października i dzień później została odnowiona na identyczny okres. Ale 26 października bank opublikował nową tabelę oprocentowania, w której określił oprocentowanie lokat zakładanych na 3 miesiące na 5% - i z taką stawką odnowiła się lokata.
To, czy depozyt ma zostać odnowiony, często można zmienić nawet w trakcie jego trwania – taką dyspozycję wydaje się telefonicznie, w oddziale lub w bankowości elektronicznej, nawet jeśli nie ma się konta osobistego w danym banku.
A co, jeśli lokata jest nieodnawialna? Zwykle w takiej sytuacji banki po zakończeniu depozytu przesyłają kapitał wraz z wypracowanymi odsetkami na wskazany przez właściciela rachunek prowadzony w innym banku lub automatycznie odsyłają środki na konto, z którego wpłynęły pieniądze zasilające lokatę. Rzadziej stosowany jest specjalny rachunek techniczny, na który trafiają oszczędności – dopiero z takiego rachunku można wypłacić oszczędności.
Lokaty a konta oszczędnościowe – jaka to różnica?
Lokaty i konta oszczędnościowe, choć przeznaczenie mają to samo, dość istotnie się od siebie różnią. Przede wszystkim lokata zakładana jest na określony czas z gwarantowaną stawką oprocentowania – dzięki temu już na etapie jej zakładania możesz określić dokładnie, ile wyniesie Twój zysk (wyjątkiem są lokaty ze zmiennym oprocentowaniem, ale obecnie to niszowy produkt). Do otwartego już depozytu nie można nic dopłacać ani wypłacać z niego przed upływem terminu wyznaczonego w umowie. W przeciwnym wypadku stracisz wypracowane odsetki.
Konto oszczędnościowe jest znacznie elastyczniejszym produktem. Można na nie wpłacać i wypłacać z niego środki bez utraty odsetek. Takie rachunki podlegają jednak oprocentowaniu zmiennemu, co oznacza, że może się ono zmienić w każdej chwili (chyba że bank gwarantuje inaczej, np. w ramach promocji).
Jeszcze kilka lat temu lokata była produktem zdecydowanie prostszym niż konto oszczędnościowe: najczęściej zakładało się ją bez większych wymagań. Dziś jednak lokaty zbliżają się pod tym względem do kont oszczędnościowych, których założenie w zdecydowanej większości wymaga posiadania konta osobistego. Niemniej, lokat bez ROR-u wciąż jest na rynku zdecydowanie więcej niż kont oszczędnościowych.
Więcej dowiesz się z artykułu: Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa – które rozwiązanie wybrać?
Jak wybrać najlepszą lokatę?
Wybór lokaty nie powinien opierać się wyłącznie na oprocentowaniu. Wiele czynników wpływa na to, czy dany depozyt rzeczywiście przyniesie zadowalający zysk i będzie odpowiadał Twoim oczekiwaniom.
Oprocentowanie – kluczowy, ale nie jedyny czynnik
Najczęściej wybieramy lokaty kierując się wysokością oprocentowania. Rzeczywiście, im wyższa stawka, tym wyższy potencjalny zysk, ale należy zwrócić uwagę na kilka szczegółów:
- Czy lokata jest promocyjna? – Często najwyższe oprocentowanie dotyczy tylko nowych klientów lub określonej kwoty.
- Jak kapitalizowane są odsetki? – Kapitalizacja odsetek oznacza, że zyski są doliczane do kapitału i same zaczynają generować kolejne zyski.
Czas trwania lokaty – jak długo chcesz zamrozić swoje pieniądze?
Jeśli spodziewasz się, że w najbliższym czasie będziesz potrzebować pieniędzy, lepiej wybrać krótszy okres, aby uniknąć utraty odsetek w razie wcześniejszej wypłaty.
Minimalna i maksymalna kwota lokaty
Niektóre banki oferują atrakcyjne oprocentowanie, ale tylko dla określonego przedziału kwot. Zanim zdecydujesz się na lokatę, sprawdź:
- minimalną kwotę wpłaty (np. niektóre lokaty zaczynają się np. dopiero od 5 000 zł),
- maksymalną kwotę objętą promocyjnym oprocentowaniem – często wysoka stawka dotyczy tylko niskich kwot.
Odnawialność lokaty – co stanie się po jej zakończeniu?
- lokata odnawialna – po zakończeniu lokata odnawia się automatycznie, ale zazwyczaj na gorszych warunkach,
- lokata nieodnawialna – po zakończeniu środki wracają na Twoje konto.
Jeśli nie chcesz ryzykować niższego oprocentowania po odnowieniu, lepiej wybierz lokatę nieodnawialną lub pamiętaj o jej zamknięciu wkrótce po upływie terminu.
Warunki dodatkowe – czy musisz spełnić dodatkowe wymagania?
Niektóre banki wymagają od klienta spełnienia dodatkowych warunków, aby mógł on skorzystać z najlepszej oferty. Mogą to być np.:
- wpłata nowych środków – lokata dostępna tylko dla kwot, które wcześniej nie były ulokowane w danym banku,
- bycie nowym klientem – jeśli masz już produkty w danym banku, możesz nie skorzystać z oferty,
- inne - logowanie do aplikacji, podpisanie umowy o kartę kredytową
Warto również dokładnie przeczytać regulamin lokaty, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Więcej porad znajdziesz w artykule Jak wybrać lokatę bankową?.