Konto oszczędnościowe a lokata bankowa – wstęp do pojedynku
Na początku przedstawmy zasady rywalizacji:
- Uczestnicy walczą w sześciu rundach – w każdej z nich konta oszczędnościowe oraz lokaty bankowe zostaną porównane pod względem poszczególnych parametrów. Wśród elementów branych pod uwagę będą: opłaty za założenie, koszty związane z posiadaniem, wysokość oprocentowania, elastyczność oferty, ograniczenia produktu oraz ewentualne „haczyki” poszczególnych ofert.
- Punktacja – w każdej rundzie do zdobycia jest od 0 do 1 punktu (przyznajemy także punkty połówkowe).
- Wyłonienie zwycięzcy – zwycięzcą „bankowego pojedynku” zostanie ten produkt, który w poszczególnych rundach zdobędzie łącznie więcej punktów. Możliwa jest także sytuacja, w której z powodu równej liczby punktów zwycięzca nie zostanie wyłoniony.
Pojedynek rozpoczęty – czym różnią się lokata i konto oszczędnościowe?
Na pierwszy rzut oka zdecydowanym faworytem konfrontacji wydaje się być konto oszczędnościowe. Jest to produkt, który posiada wszystkie zalety lokaty, ale jest przy tym znacznie bardziej elastyczny. Zauważmy, że zakładając lokatę, tak naprawdę „mrozimy” posiadane oszczędności na kilka miesięcy lub lat (w zależności od czasu jej trwania). A jeśli w pilnej potrzebie zdecydujemy się ją zerwać, prawie zawsze będzie wiązało się to z utratą większości lub nawet wszystkich naliczonych odsetek.
Tymczasem w przypadku konta oszczędnościowego takiego ryzyka nie ma. Trzymane na nim środki możemy wypłacić w dowolnym momencie, zachowując dotychczas zarobione odsetki. Mało tego, regularnie możemy wpłacać kolejne kwoty, jeśli dysponujemy nadwyżką finansową, co jest wykluczone w przypadku trwającego już depozytu.
Jeżeli więc oprocentowanie lokaty i konta jest identyczne, wówczas w teorii znacznie lepszym wyborem będzie to drugie.
Rynkowa praktyka pokazuje jednak, że w konfrontacji z rachunkiem oszczędnościowym, lokata bankowa wcale nie musi stać na straconej pozycji. Wszystko przez liczne „gwiazdki” i „haczyki”, którymi opatrzona jest spora część kont oferowanych obecnie przez banki. Z tego powodu czasami bardziej opłaca się po prostu otworzyć standardową lokatę niż lawirować w gąszczu różnorakich warunków.
Runda I – koszty i opłaty za założenie
W przypadku lokat dla klientów indywidualnych nie spotkamy się z żadnymi opłatami czy prowizjami związanymi z prowadzeniem rachunku lokacyjnego (te mogą się pojawić w przypadku depozytów dla firm, ale mimo wszystko takie sytuacje należą do rzadkości).
Zupełnie inaczej jest z kontami oszczędnościowymi, gdzie możemy zostać obciążeni dodatkową opłatą przy wypłacie środków. Standardem na polskim rynku jest bowiem tylko jedna taka operacja miesięcznie. Jeśli w danym miesiącu wykonamy więcej niż jeden przelew wychodzący, bank naliczy z tego tytułu dodatkową opłatę. I to nie małą: od 5 zł do nawet 10 zł. Jeden dodatkowy przelew jest zatem w stanie zniweczyć nasz cały miesięczny trud związany z oszczędzaniem.
Na tym jednak nie koniec. Oprócz opłat za wypłaty z konta oszczędnościowego w niektórych bankach możemy zostać obciążeni opłatą z tytułu jego prowadzenia. Tak jest m.in. w Citibanku oraz Toyota Banku.
Runda II – oferowane oprocentowanie
Pod względem oferowanych stawek najczęściej lepiej wypadają lokaty bankowe. Co prawda, w 2024 r. średnie oprocentowanie lokat oscylowało nieco poniżej 5%, natomiast kont oszczędnościowych wahało się od 4% do 5%, ale w zeszłym roku stawki na tych ostatnich nie sięgały 4% w skali roku, zaś na lokatach były wyraźnie wyższe. Tegoroczny trend jest wyjątkiem na tle poprzednich lat.
Trzeba jednak pamiętać, że to tylko średnia i bez większego trudu zarówno w przypadku lokat, jak i kont w 2024 r. można było zdeponować oszczędności na 7%, a nawet na 8,5%. Są banki, które oferują znacznie wyższe stawki niż konkurencja, często też pojawiają się promocje na podwyższone oprocentowanie.
Runda III – elastyczność korzystania ze środków
Na tym polu zdecydowanie wygrywa konto oszczędnościowe. Jak już zdążyliśmy nadmienić we wstępie, jest to produkt o znacznie wyższej elastyczności niż lokata bankowa. Środki trzymane na tego typu koncie możemy dowolnie wpłacać i wypłacać, nie ryzykując utraty zarobionych odsetek (jedyne, na co trzeba uważać, to opłaty za drugi i kolejny przelew w danym miesiącu, o czym już wspominaliśmy).
Nie ma też problemu z wypłatą tylko części środków z rachunku. Przykładowo, gdy mamy 10 tys. zł na koncie, nic nie stoi na przeszkodzie, aby wycofać 3 tys. zł, a pozostałym 7 tys. zł pozwolić nadal pracować. Mało tego: na rachunek możemy w każdej chwili dopłacić kolejne nadwyżki finansowe, a one zaczną podlegać oprocentowaniu już następnego dnia roboczego. Dzięki temu na konto oszczędnościowe możemy wpłacać także mniejsze, np. kilkudziesięciozłotowe kwoty, nie czekając, aż uzbiera się konkretna suma.
Zupełnie inaczej sprawa wygląda w przypadku depozytów terminowych. Tutaj nie ma możliwości dopłacania środków. Jeśli zechcemy zainwestować więcej pieniędzy, jedyne, co możemy zrobić, to założyć nową lokatę (często może okazać się to niemożliwe, gdyż banki nierzadko umożliwiają otwarcie tylko jednej lokaty danego rodzaju). Niekorzystna jest także wypłata zdeponowanych pieniędzy przed terminem wyznaczonym w umowie. Wprawdzie depozyt możemy zerwać praktycznie w dowolnym momencie, jednak prawie zawsze skutkować to będzie utratą wypracowanych już odsetek.
Runda IV – dostępność i dodatkowe warunki
Zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe obwarowane są licznymi warunkami i ograniczeniami ze strony banków i nie ma tu pomiędzy nimi większej różnicy.
Pierwszym, na co natyka się oszczędzający, jest ograniczenie maksymalnej inwestowanej kwoty. Przykładowo, zdecydowana większość najlepszych lokat krótkoterminowych (do 4 miesięcy) dostępnych obecnie na rynku umożliwia ulokowanie najwyżej 20-30 tys. zł.
Oczywiście można znaleźć oferty, na których ulokujemy 100 tys. zł lub więcej, jednak w ich przypadku proponowana stawka jest wyraźnie niższa niż w przypadku depozytów dla niższych kwot.
Podobne ograniczenia napotkamy w przypadku kont oszczędnościowych, gdzie wyższe oprocentowanie dostępne jest tylko do określonej kwoty, natomiast po jej przekroczeniu wysokość wypłacanych odsetek gwałtownie spada. Niemniej, na rachunkach oszczędnościowych wyższą stawką objęte są zwykle wyższe kwoty niż na lokatach z podobnym oprocentowaniem: 100 tys. zł jest rynkowym standardem.
Drugie ograniczenie to oferty skierowane wyłącznie do określonej grupy klientów (zazwyczaj osób, które jeszcze nigdy nie korzystały z usług danego banku) lub obejmujące tylko tzw. nowe środki. Zasada ta dotyczy zarówno lokat, jak i kont oszczędnościowych. Są to istotne ograniczenia, sprawiające nierzadko, że dana propozycja może być jednorazowa.
Runda V - dodatkowe „haczyki”
Lokaty zwykle charakteryzują się nieco większą transparentnością niż konta oszczędnościowe (chociaż do ideału i tak sporo im brakuje). Chodzi przede wszystkim o różnego rodzaju „haczyki” i „gwiazdki”, którymi obwarowane są poszczególne oferty. Przykładowo, oprocentowanie na koncie oszczędnościowym może obowiązywać tylko przez krótki czas, a potem bezpowrotnie spaść do wręcz symbolicznej stawki, albo być uzależnione od wpływu wynagrodzenia na rachunek osobisty, wykonywania transakcji kartą, zlecenia przelewów itp. – krótko mówiąc, od aktywnego korzystania z innych usług banku.
Innym przykładem „haczyka” jest konieczność utrzymania odpowiednio wysokiego salda na rachunku osobistym, aby móc zarabiać na koncie oszczędnościowym.
Druga sprawa to konieczność posiadania rachunku osobistego w danym banku. W praktyce oznacza to, że konto oszczędnościowe możesz założyć wyłącznie wtedy, kiedy w danej instytucji posiadasz rachunek ROR. Jeśli tego nie zrobisz – nie będziesz mógł oszczędzać na oprocentowanym koncie oszczędnościowym.
Pół biedy, jeśli ROR jest bezpłatny. Niestety w wielu przypadkach jego prowadzenie może kosztować całkiem sporo (w przypadku najdroższych w użytkowaniu kont osobistych opłaty dochodzą do 30 zł miesięcznie). W związku z tym przed zawarciem umowy warto zapoznać się ze szczegółami danej oferty - w przeciwnym wypadku możemy być zaskoczeni, kiedy przyjdzie nam ponieść dodatkowe koszty za obsługę konta. W najgorszym wypadku potrafią one pochłonąć część zysku z odsetek, a nawet przynieść realną stratę.
Niestety również oferty lokat bankowych nie są tutaj wolne od tego typu kruczków, chociaż takich pułapek jest mniej niż w przypadku kont oszczędnościowych i zwykle dotyczą ofert promocyjnych z najlepszym oprocentowaniem.
Lokata a konto oszczędnościowe – które rozwiązanie wygrało?
Przeszedł czas na podsumowanie pojedynku. Przez wszystkie rundy lokaty bankowe i konta oszczędnościowe szły dosłownie łeb w łeb i do samego końca nie było pewne, który z produktów okaże się zwycięzcą. Ostatecznie po zsumowaniu wyników okazało się, że minimalnie lepiej spisały się lokaty bankowe (4 pkt), które wyprzedziły konta oszczędnościowe o zaledwie 0,5 pkt.
Jeśli chodzi o poszczególne rundy, to depozyty terminowe okazały się lepsze pod względem oferowanego oprocentowania (runda II), kosztów posiadania (runda III) a także w kategorii dodatkowe „haczyki”. Natomiast konta oszczędnościowe górą wyszły z rundy IV, w której porównywaliśmy elastyczność poszczególnych ofert.
|
Konto oszczędnościowe |
Lokata bankowa |
|
|---|---|---|
|
Runda I: opłata za założenie |
1 pkt |
1 pkt |
|
Runda II: oferowane oprocentowanie |
0,5 pkt |
1 pkt |
|
Runda III: koszty posiadania |
0,5 pkt |
1 pkt |
|
Runda IV: elastyczność |
1 pkt |
0 pkt |
|
Runda V: ograniczenia produktu |
0,5 pkt |
0,5 pkt |
|
Runda VI: dodatkowe „haczyki” |
0 pkt |
0,5 pkt |
|
Razem |
3,5 pkt |
4 pkt |
Lokata a konto oszczędnościowe – dla kogo?
Chcemy podkreślić, że koncepcja naszych bankowych pojedynków ma wyłącznie charakter zabawy, a prezentowane w tekście wyniki mają czysto subiektywny charakter. W rzeczywistości jednoznaczne wskazanie, który produkt: lokata czy konto oszczędnościowe jest lepszy, nie jest możliwe. Wszystko zależy bowiem od konkretnej oferty, a także naszych oczekiwań i preferencji.
Najciekawsze propozycje znajdziecie w naszym rankingu lokat oraz rankingu kont oszczędnościowych.
Kiedy konto oszczędnościowe jest lepszym wyborem?
Spójrzmy teraz, kiedy warto wybrać konto oszczędnościowe:
- kiedy wiesz, że od czasu do czasu musisz wybrać część środków;
- gdy planujesz duży wydatek, ale nie wiesz dokładnie, kiedy;
- gdy dopiero zaczynasz oszczędzać i nie masz jeszcze większych środków;
- kiedy chcesz wpłacać pewne kwoty w ramach regularnego oszczędzania;
- kiedy dobrze orientujesz się na rynku oszczędnościowym i chcesz swobodnie przerzucać środki z banku do banku w celu skorzystania z najlepszych promocji.
Ranking kont oszczędnościowych - grudzień 2024
-
Oprocentowanie8% / 6,5%Oprocentowanie 8% / 6,5%
oprocentowanie 8% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku (konta zakładane w oddziale objęte są oprocentowaniem 5,8%); oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6%
obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta osobistego lub Blikiem w każdym miesiącu kalendarzowym trwania promocji, w przypadku niespełnienia tego warunku oprocentowanie wyniesie 5,8%
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1% do 100 tys. zł
- 2% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
-
Okres obowiązywania3 miesiące
-
Zakres kwotdo 100 tys. zł / do 400 tys. zł
-
Konto osobisteNIE / TAKCzy konto osobiste jest wymagane?
NIE / TAK
obecni klienci w celu zyskania najwyższego oprocentowania powinni posiadać/otworzyć konto osobiste np. VeloKonto
-
Oprocentowanie8% / 5%Oprocentowanie 8% / 5%
oprocentowanie promocyjne rachunku wynosi:
- 8% - w przypadku posiadaczy Konta Jakże Osobistego założonego 1 października 2024 r. lub później, którzy w każdym cyklu rozliczeniowym wykonają min. 5 transakcji kartą i wpłacą nowe środki na konto oszczędnościowe
- 5% - w przypadku obecnych posiadaczy Konta Jakże Osobistego lub innego rachunku, którzy wpłacą nowe środki
oprocentowanie standardowe:
- 1% - dla środków do 200 tys. zł
- 2% - dla środków pow. 200 tys. zł
-
Okres obowiązywania3 miesiące
-
Zakres kwotdo 50 tys. zł
-
Konto osobisteNIE / TAKCzy konto osobiste jest wymagane?
NIE / TAK
chcąc zyskać najwyższe oprocentowanie, należy posiadać/otworzyć Konto Jakże Osobiste
-
Oprocentowanie8%Oprocentowanie 8%
oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Lokacyjnego
można je przedłużyć do 31.03.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:
- zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
- wykonanie min. 4 transakcji bezgotówkowych kartą
oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku
-
Okres obowiązywaniado 31.03.2025 r.
-
Zakres kwotdo 25 tys. zł
-
Konto osobisteTAK
Kiedy lokata terminowa jest lepszym wyborem?
Z kolei lokata będzie dobry wyborem, gdy:
- masz pewną kwotę, której nie będziesz potrzebować w bliższym czasie;
- nie chcesz, aby kusiło Cię pobranie środków;
- nie chcesz wielu warunków aktywności stawianych przez bank, np. wykonywania transakcji kartą.
Ranking lokat - grudzień 2024
-
Oprocentowanie8,5%
-
Zakres kwot2000 - 50 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe
-
Oprocentowanie7,6%
-
Zakres kwot1000 - 25 000 zł
-
Czas trwania6 miesięcy
-
Konto osobisteTAK
-
Oprocentowanie7,5%
-
Zakres kwot1000 - 25 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteTAK
Konto oszczędnościowe i lokata - czy można je łączyć?
Oczywiście, że można, a nawet jest to wskazane. W miarę możliwości warto dywersyfikować swoje oszczędności, a sięgnięcie po kilka produktów służących lokowaniu środków doskonale temu służy. Skorzystanie i z lokat, i z kont oszczędnościowych pozwala na maksymalne wykorzystanie ich zalet i tym samym na zwiększenie korzyści z obu rodzajów produktów.
Komentarze
(0)