Czym skutkuje opóźnienie w spłacie kredytu?

Co należy zrobić w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu?

Jeżeli Twoja ciężka sytuacja jest przejściowa i przewidujesz, iż wkrótce się polepszy, ureguluj choć część wymaganej raty.

Gdy natomiast obawiasz się, że nie będziesz w stanie uregulować kolejnych rat w ustalonym terminie, koniecznie skontaktuj się z kredytodawcą i przedstaw swoją sytuację. Może się okazać, iż bank zaproponuje Ci:

• przesunięcie terminu płatności;
• tymczasowe zawieszenie spłaty;
• zmniejszenie wysokości raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Niezwykle ważne jest, by nie unikać kontaktu z bankiem. Skorzystanie z rozwiązania przedstawionego przez kredytodawcę może Ci znacznie pomóc w rozwiązaniu problemów finansowych.

Jakie są konsekwencje niedotrzymania terminu spłaty?

Brak spłaty zobowiązania może wiązać się z wieloma przykrymi konsekwencjami, tj.:

• naliczeniem karnych odsetek;
• przesłaniem monitów;
• przesłaniem wezwań do zapłaty;
• wypowiedzeniem umowy kredytowej.

Naliczenie odsetek

Niestety, opóźnienie w spłacie kredytu skutkuje m.in. naliczeniem karnych odsetek, co zwiększa całkowity koszt zobowiązania. Termin rozpoczęcia ich naliczania podany jest w umowie kredytowej. Zwykle jest to następny dzień po terminie spłaty, jednak zdarza się, iż niektóre instytucje finansowe zaczynają naliczać odsetki dopiero po upływie kilku dni.

Zazwyczaj umowa kredytowa zawiera również informacje na temat wysokości opłat za opóźnienia. Jeżeli jednak nie znajdziesz w niej takiego zapisu, oznacza to, iż wysokość maksymalnych odsetek zostanie wyliczona na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego.

Zgodnie z prawem maksymalna wysokość karnych odsetek to suma aktualnej stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) oraz 5,5 punktu procentowego. Wartość stopy referencyjnej w 2021 roku wynosi 0,1%, zatem maksymalna wysokość odsetek za zwłokę w spłacie to 5,6% w skali roku.

Przesłanie monitów

Jeżeli po upływie kilkunastu dni nadal nie uregulujesz zaległej kwoty, bank zacznie przesyłać Ci tzw. monity, czyli ponaglenia spłaty. Mogą one przybrać formę wiadomości tekstowej, e-maila lub w ostateczności – listu poleconego. Może się również zdarzyć, iż w tej sprawie zjawi się u Ciebie osobiście pracownik działu windykacji. Co więcej, koszt wystawienia monitu ponosi kredytobiorca. Zwykle wynosi on od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych. Dokładne koszty zawarte są w umowie kredytowej.

Wezwanie do zapłaty

Kolejnym krokiem w przypadku dalszego braku spłaty jest przesłanie przez windykatora przedsądowego wezwania do zapłaty, które oznacza zakończenie próby ugodowego porozumienia stron umowy. Pismo to zawiera termin, do którego powinieneś dokonać spłaty. Jeżeli po jego upływie nadal nie uregulujesz zaległej kwoty, kredytobiorca ma prawo wkroczyć na drogę sądową oraz ubiegać się o wydanie nakazu spłaty. Wówczas egzekucją długu może zająć się komornik.

Wypowiedzenie umowy kredytowej

Jeżeli nie spłacisz zaległości w ciągu 90 dni od terminu spłaty, bank może jednostronnie wypowiedzieć umowę kredytową. Często jednak zdarza się, iż banki przesyłają warunkowe wypowiedzenie kredytu, które jest Twoją ostatnią szansą na spłatę zaległości. Jeżeli jej dokonasz, wypowiedzenie umowy zostanie cofnięte.

Natomiast, jeżeli w dalszym ciągu na konto banku nie wpłynie określona należność, bank zgodnie z zapowiedzią zerwie umowę kredytową, co jest równoznaczne z obowiązkiem uregulowania całej kwoty zobowiązania. Ostatecznym sposobem rozwiązania tego problemu jest egzekucja komornicza.

Ile można spóźnić się ze spłatą raty?

Wielu kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej zastanawia się, ile dni może spóźnić się z uregulowaniem zadłużenia bez ponoszenia żadnych konsekwencji. Odpowiadamy – ze spłatą rat nie można się spóźnić. Nawet jednodniowe opóźnienie zostanie odnotowane przez instytucję finansową.

To, kiedy bank zareaguje w przypadku braku spłaty, zależne jest od jego polityki wewnętrznej. Zwykle kredytodawcy kontaktują się z dłużnikami po upływie kilku bądź kilkunastu dni.

Jakie są skutki opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?

Jeżeli nie uregulujesz należności do 30 dni po upływie terminu spłaty, powinieneś liczyć się z tym, iż bank zacznie naliczać Ci odsetki. Co więcej, kredytodawca zwykle rozpoczyna wówczas procedurę windykacyjną. Możesz się również spodziewać przesłania monitów ponaglających do spłaty długu.

Warto wziąć pod uwagę, iż wszelkie opóźnienia, nawet te do 30 dni, mogą utrudnić Twoje starania o kolejne finansowanie.

Po jakim czasie opóźnienie w spłacie raty kredytu zostanie zarejestrowane w BIK?

Dane na temat Twojego zobowiązania pojawią się w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK), jeżeli minęło 60 dni od terminu spłaty oraz 30 dni od poinformowania, że Twoje dane osobowe będą przetwarzane również bez Twojej zgody. Negatywny wpis jest widoczny w bazie BIK aż przez 5 lat od momentu uregulowania zaległego zobowiązania.

Co więcej, opóźnienie w spłacie skutkuje także wpisami w takich instytucjach jak Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) oraz Krajowy Rejestr Dłużników (KRD).

Powyższe instytucje zajmują się gromadzeniem informacji na temat spłat zobowiązań. Powinieneś wiedzieć, iż wpisy na temat opóźnień w spłacie mają negatywny wpływ na ocenę Twojej wiarygodności finansowej, co zwykle całkowicie uniemożliwia zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.

Jak uniknąć kolejnych opóźnień w spłacie kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego?

W przypadku pojawienia się problemów finansowych oraz utrudnień w spłacie raty poinformuj o tym swojego kredytodawcę. Jeżeli to możliwe, złóż wniosek o odroczenie terminu spłaty, tymczasowe zawieszenie rat lub wydłużenie okresu kredytowania. Być może rozwiązania te ułatwią Ci spłatę obecnego długu, dzięki czemu unikniesz powstania kolejnych zaległości.

Zwykle problem zadłużenia można rozwiązać polubownie. Wkroczenie na drogę sądową oraz wszczęcie egzekucji komorniczej jest ostatecznością w przypadku dalszego braku spłaty bądź unikania kontaktu z bankiem.

Pamiętaj, iż w razie poważnych zaległości w spłacie kredytu hipotecznego możesz zostać pozbawiony kredytowanej nieruchomości.

Terminowa spłata – obowiązek każdego kredytobiorcy

Zaciągając kredyt w instytucji finansowej, zobowiązujesz się do terminowego uiszczania rat. Jeżeli w trakcie okresu kredytowania nie będziesz w stanie spłacać zadłużenia, powinieneś liczyć się z tym, że wiąże się to z nieprzyjemnymi finansowymi konsekwencjami oraz utrudnieniem w pozyskaniu kolejnego kredytu.

By dodatkowo nie pogarszać sytuacji, bądź w stałym kontakcie z bankiem. Wówczas kredytobiorca może zaproponować Ci rozwiązanie, które zdecydowanie ułatwi spłatę zaległej kwoty i pozwoli Ci wyjść na prostą.