Karta wielowalutowa: jak działa i którą wybrać? Kompleksowy poradnik

Kiedy i jak płacić kartą wielowalutową?

Z kartą wielowalutową możemy płacić bez żadnych przeszkód w Polsce i za granicą (również w zagranicznych serwisach internetowych). Na co dzień karta wielowalutowa funkcjonuje jak zwykła debetówka, możemy więc nią płacić zbliżeniowo, wykonywać transakcje przez Internet czy podpinać ją pod Apple Pay / Google Pay i opłacać zakupy telefonem. Podczas płatności system sam rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest dana transakcja i rozlicza ją według najkorzystniejszej dla nas opcji. Nie musimy też biegać do kantoru ani innego punktu wymiany pieniędzy, gdyż o wiele bardziej opłacalne jest po prostu płacenie kartą.

Jeśli więc do naszej karty podepniemy rachunki prowadzone np. w złotych, euro i frankach, a akurat jesteśmy w Szwajcarii, pieniądze zostaną pobrane z tego ostatniego konta. Kiedy wyskoczymy do sąsiedniej Francji, wówczas płatności odbywać się będą z pieniędzy znajdujących się na rachunku denominowanym w euro, a po powrocie do kraju rachunkiem rozliczeniowym stanie się konto złotowe.

Najczęściej mogą z niej skorzystać klienci indywidualni, ale zamówić kartę wielowalutową w niektórych bankach mogą również przedsiębiorcy. Są to Alior Bank, Bank Millennium, Bank BNP Paribas, Bank Pekao SA oraz PKO BP (uwaga: bywa, że podpięcie karty do kolejnego z rzędu rachunku walutowego kosztuje jednorazowo kilka złotych).

Konto walutowe nie może być puste

Żeby karta wielowalutowa nie utraciła swojej funkcjonalności, na każdym rachunku, z którego odbywa się płatność, musimy posiadać odpowiednią sumę pieniędzy.

Jeśli przykładowo będziemy płacili w austriackiej restauracji i okaże się, że na naszym koncie w euro jest za mało środków (lub nie ma ich w ogóle), system pobierze pieniądze z naszego podstawowego konta, którym jest konto złotówkowe, i tym samym obciąży nas prowizją za przewalutowanie.

Przed dokonaniem płatności warto więc sprawdzić, jakie jest saldo naszego konta w euro i w razie czego je uzupełnić. Wygodną formą doładowania takiego rachunku jest wymiana pieniędzy w bankowym kantorze internetowym, o ile bank udostępnia taką usługę.

Sprawdź również ranking kantorów internetowych.

Uważaj na DCC (Dynamic Currency Conversion)

Część zagranicznych bankomatów oferuje usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut). Jest to mechanizm, który rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta, i wyświetla informację, po jakim kursie nastąpi przeliczenie na walutę kraju, w którym odbywa się wypłata (z usługą DCC możemy spotkać się także m.in. w sklepach spożywczych, płacąc kartą w terminalu POS).

Przykładowo, jeśli po włożeniu karty do bankomatu na ekranie pojawi się nam informacja o tym, że wymiana franków na polskie złote odbędzie się np. po kursie 4,00 zł za 1 franka, oznacza to, że mamy do czynienia z usługą DCC.

Niestety w takim przypadku prawie zawsze system jako podstawową walutę rozpozna polskie złote, bez możliwości zmiany na inne konto przypisane do karty wielowalutowej. W praktyce oznaczać to będzie dodatkową prowizję związaną z przewalutowaniem transakcji.

W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje znalezienie innego bankomatu lub sklepu, gdzie taka usługa nie jest oferowana (ostrzegamy, że za granicą może to być trudne).

Karta wielowalutowa tylko do popularnych walut

Podstawową wadą kart wielowalutowych jest to, że umożliwiają „podpięcie” do nich jedynie rachunków prowadzonych w najpopularniejszych walutach, takich jak euro, dolar czy funt. Jeśli więc wybierzemy się do kraju, gdzie oficjalna waluta jest inna, karta tego typu straci na funkcjonalności (wyjątkiem są karty oferowane przez PKO BP, Citi Handlowy, mBank i kantor walutowy Alior Banku, ale o tym za chwilę).

Przykładowo, gdy zapłacimy za piwo w Czechach, kwota rachunku najpierw zostanie przeliczona na euro (lub inną walutę rozliczeniową karty w zależności od operatora i banku wystawiającego kartę), a później jeszcze z euro na polskie złote. W takim przypadku lepiej po prostu mieć przy sobie gotówkę lub kartę z korzystnymi przewalutowaniami.

Jak wybrać najlepszą kartę wielowalutową?

Zastanawiasz się, którą kartę wielowalutową wybrać? Oto parametry, na które powinno się zwrócić uwagę przy analizowaniu ofert banków.

Liczba walut

Im więcej walut obcych, w których można płacić kartą wielowalutową, tym bardziej użyteczną będzie karta wielowalutowa. Najczęściej dostępne są waluty główne, czyli euro, dolary amerykańskie i funty szterlingi, ale coraz więcej banków umożliwia bezprowizyjne płatności w pozostałych walutach państw Unii Europejskiej, a także jenach, koronach norweskich itp.

Aktualnie karty wielowalutowe dostępne są w dziewięciu polskich bankach: Banku Millennium, Citi Handlowym, Credit Agricole, ING Banku Śląskim, mBanku, Pekao SA, PKO BP, Santander Banku, VeloBanku oraz w Alior Banku (w tym ostatnim karta oferowana jest także przez kantor walutowy Alior Banku). Wszystkie wymienione instytucje pozwalają na obsługę transakcji prowadzonych w złotych, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo w Banku Pekao oraz VeloBanku możliwe jest podpięcie karty do konta we frankach szwajcarskich.

Zdecydowanie największe możliwości w tym zakresie oferują natomiast karty wielowalutowe wydawane przez Citi Handlowy, mBank, PKO BP i Kantorze Alior Banku, gdzie obsługiwane są odpowiednio: 13, 10, 9 i aż 21 waluty, wliczając w to m.in. jeny (JPY), korony duńskie (DKK), norweskie (NOK) i szwedzkie (SEK) czy węgierskie forinty (HUF).

Koszty wydania karty

Samo wydanie karty we wszystkich oferujących je bankach jest bezpłatne. Natomiast opłaty za ich użytkowanie są już dość mocno zróżnicowane. W przypadku klientów Citi Handlowego będących posiadaczami rachunków: CitiKonto i Citigold obsługa karty jest zupełnie darmowa. Na drugim końcu skali, jeśli chodzi o koszty, znajduje się natomiast Credit Agricole, gdzie opłata wynosi aż 10 zł miesięcznie (można jej jednak uniknąć, patrz tabela poniżej).

Koszt prowadzenia rachunku walutowego

Drugim kosztem związanym z korzystaniem z karty wielowalutowej jest prowadzenie rachunku walutowego. Także tutaj koszty dość mocno różnią się w zależności od banku. Bez żadnych opłat z takiego konta skorzystamy w Alior Banku, BNP Paribas, ING Banku Śląskim oraz w mBanku. W VeloBanku, PKO BP, Santander Banku czy w Citi Handlowym opłaty można uniknąć pod pewnymi warunkami. Takiej możliwości nie ma natomiast w Credit Agricole, gdzie konto walutowe kosztuje kilka złotych miesięcznie.

Wypłata gotówki w bankomacie

Korzystając z kart wielowalutowych, musimy liczyć się także z prowizjami od wypłat z bankomatu za granicą. W przypadku analizowanej oferty jest to przeważnie 2-3% wypłacanej kwoty, chociaż w niektórych przypadkach możliwe jej uniknięcie tego kosztu (jedyny wyjątek to VeloBank, gdzie wypłata z zagranicznego bankomatu kosztuje aż 4,5% wypłacanej kwoty). Niektóre banki wprowadziły sztywne opłaty za takie transakcje, a większości różnice w prowizjach zależą także od tego, czy wypłata dotyczy EUR w strefie EOG, czy nie.

Ranking kart wielowalutowych

Po rozważeniu, na jakie parametry karty należy zwrócić szczególną uwagę, przejdźmy do konkretnych ofert na rynku.

Samodzielna zmiana waluty w Citi Handlowy

Prezentując dostępne na polskim rynku karty wielowalutowe, zwracamy uwagę na fakt, że karta oferowana przez Citi Handlowy funkcjonuje nieco inaczej niż w przypadku konkurencji.

Główna różnica polega na tym, że aby zapłacić kartą wielowalutową, zamiany waluty musimy dokonać samodzielnie, logując się do bankowości internetowej (lub dzwoniąc na infolinię) i wybierając rachunek, z którego ma być zrealizowana płatność kartą.

Wszystkie karty debetowe banku PKO BP z funkcją wielowalutową

Od 1 czerwca 2018 roku wszyscy posiadacze kart debetowych wydawanych do rachunków osobistych PKO BP mają możliwość korzystania z funkcji wielowalutowej. Co istotne – wprowadzenie tej dodatkowej funkcji nie wymaga wymiany dotychczasowej karty na nową. Kartę z funkcją wielowalutową można w bardzo prosty powiązać z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez PKO BP, korzystając do tego celu z bankowości internetowej.

Karta wielowalutowa a inne sposoby płatności za granicą

Oprócz kart wielowalutowych na polskim rynku dostępne są karty płatnicze, w przypadku których bank rozliczy daną transakcję po korzystnym dla nas kursie używanym przez operatora karty (zob. Karty płatnicze z korzystnymi przewalutowaniami). W porównaniu do standardowych kart, gdzie rozliczenie odbywa się według tabeli kursowej banku, oznacza to oszczędność rzędu 5-8%.

W praktyce korzystanie z takich kart jest niemal tak samo opłacalne (a czasami wręcz korzystniejsze) jak w przypadku kart wielowalutowych. Dodatkowym atutem jest to, że korzystne przeliczniki dotyczą nie tylko głównych dolara, euro czy funta, ale w zasadzie wszystkich światowych walut.

Niemniej, karta z korzystnymi przewalutowaniami to nie jedyna alternatywa wobec karty wielowalutowej. Na rynku dostępne są także karty walutowe, karty oferowane przez fintechy, a w ostateczności pozostaje także gotówka. Dowiedz się, jak korzystnie płacić za granicą? Porównanie różnych metod płatności.

Przegląd ofert fintechów kart wielowalutowych

Rozwiązaniem godnym uwagi są propozycje fintechów, np. Revoluta, który w naszych testach utrzymuje się w czołówce najkorzystniejszych sposobów na płatności zagraniczne, zarówno „stacjonarne”, jak i online (zob. Co lepsze: Curve czy Revolut. Test płatności na Węgrzech).

Przykładowo, przewalutowanie transakcji w Revolucie odbywa się po korzystnym kursie międzybankowym – znacznie niższym niż ten stosowany w banku wobec klienta, co więcej, dotyczy to w zasadzie każdej waluty, w której można płacić kartą. Trzeba tylko pamiętać, że choć w dni robocze Revolut nie pobiera żadnej prowizji za transakcje, to w weekendy naliczana będzie drobna prowizja.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Masz wątpliwości? Spróbujmy rozwiać je razem. Oto odpowiedzi na ważne pytania.

Czy karta wielowalutowa jest bezpieczna?

Posługiwanie się kartą wielowalutową jest tak samo bezpieczne jak każdą inną kartą debetową. Jest ona chroniona w identyczny sposób, czyli ma kod CVV lub CVC, datę ważności, objęta jest 3D Secure, można na niej ustawiać limity operacji w bankomatach, zbliżeniowych, w Internecie itp.

Niemniej, zawsze przy korzystanie z jakiegokolwiek rodzaju karty trzeba zachować pewną ostrożność i wykazywać się ograniczonym zaufaniem – w przeciwnym wypadku można paść ofiarą kradzieży bądź oszustwa. Jak bezpiecznie korzystać z karty, dowiesz się z naszego poradnika: Bezpieczeństwo kart płatniczych.

Jak aktywować kartę wielowalutową?

Aktywacja karty wieluowalutowej przebiega identycznie jak każdej innej debetówki. W każdym banku możesz przeprowadzić ten proces w bankowości internetowej i mobilnej, często również telefonicznie. Konieczne będzie nadanie własnego kodu PIN, który będzie znany wyłącznie Tobie.

Następnym krokiem jest podpięcie karty wielowalutowej do wybranego konta walutowego. Zwykle taką możliwość znajdziesz w ustawieniach karty w bankowości elektronicznej lub rachunku walutowego.

Czy mogę korzystać z karty wielowalutowej w każdym kraju?

Karta wielowalutowa sprawdzi się tylko tam, gdzie obowiązuje waluta przez nią obsługiwana. Są to z pewnością państwa strefy euro, USA, często także Wielka Brytania, rzadziej Szwajcaria. Jak już wspominaliśmy, niektóre banki w Polsce umożliwiają także płatność w węgierskich forintach, japońskich jenach, koronach duńskich, norweskich itd. W tych krajach możesz korzystać z karty wielowalutowej bez kosztów przewalutowania i dodatkowych opłat.

Niemniej, jeśli wybierasz się do Albanii czy Ukrainy, karta wielowalutowa na niewiele się zda. Oczywiście, możesz nią płacić jak zwykłą kartą złotową, jednak wtedy przewalutowanie transakcji odbędzie się po zwykle niekorzystnym dla Ciebie kursie i prawdopodobnie nie ominie Cię prowizja banku za przewalutowanie.

Co zrobić, jeśli zgubię kartę wielowalutową?

W przypadku zgubienia jakiejkolwiek karty – czy to wielowalutowej, walutowej czy kredytowej – należy jak najszybciej ją zablokować lub zastrzec, tak aby złodziej lub nieuczciwy znalazca nie wykonał nią transakcji. Można to zrobić w bankowości internetowej, mobilnej oraz dzwoniąc do swojego banku lub specjalną infolinię 828 828 828.

Zablokowanie jest rozwiązaniem tymczasowym, przydatnym, gdy spodziewasz się, że karta mogła Ci wypaść np. w samochodzie, natomiast zastrzeżenie jest nieodwracalne i konieczne będzie wyrobienie nowej karty. Więcej o różnicach pomiędzy tymi rozwiązaniami znajdziesz w artykule Zastrzeżenie a blokada karty płatniczej – co i kiedy warto wybrać?

Jeżeli przebywasz za granicą, utrata karty płatniczej będzie stanowić duży problem. Dlatego zwykle przed wyjazdem warto się zabezpieczyć w drugą kartę, której nie będziesz nosić zawsze przy sobie lub w pewną ilość gotówki.

Podsumowanie: Czy warto mieć kartę wielowalutową?

Karta wielowalutowa to bardzo praktyczne narzędzie, które przyda się zwłaszcza osobom dużo podróżującym za granicę. Korzystając z tego rozwiązania, nie tylko nie zapłacimy prowizji związanych z przewalutowaniem, ale także unikniemy kosztów spreadu wynikających ze stosowanej przez banki tabeli kursowej.

Jeżeli jednak spodziewamy się wydatków w walutach znacznie mniej popularnych, np. tureckich lirach czy marokańskich dirhamach, prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem będzie wybór karty z korzystnymi przewalutowaniami, z którą wygodnie zapłacimy niemal na całym świecie wedle kursu stosowanego przez organizacje kartowe (np. Visa lub Mastercard). Jeśli jednak nasze zagraniczne rozliczenia ograniczają się jedynie do euro, funtów czy dolarach - radzilibyśmy Wam pozostać przy karcie wielowalutowej. Najlepsza karta wielowalutowa to ta, z której można korzystać w ramach swojego bieżącego konta, niegenerująca dodatkowych kosztów i obsługująca jak najwięcej walut.