Karta wielowalutowa: jak działa i którą wybrać? Kompleksowy poradnik

Kiedy i jak płacić kartą wielowalutową?

Z kartą wielowalutową możemy płacić bez żadnych przeszkód w Polsce i za granicą (również w zagranicznych serwisach internetowych). Na co dzień karta wielowalutowa funkcjonuje jak zwykła debetówka, możemy więc nią płacić zbliżeniowo, wykonywać transakcje przez Internet czy podpinać ją pod Apple Pay / Google Pay i opłacać zakupy telefonem. Podczas płatności system sam rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest dana transakcja i rozlicza ją według najkorzystniejszej dla nas opcji. Nie musimy też biegać do kantoru ani innego punktu wymiany pieniędzy, gdyż o wiele bardziej opłacalne jest po prostu płacenie kartą.

Jeśli więc do naszej karty podepniemy rachunki prowadzone np. w złotych, euro i frankach, a akurat jesteśmy w Szwajcarii, pieniądze zostaną pobrane z tego ostatniego konta. Kiedy wyskoczymy do sąsiedniej Francji, wówczas płatności odbywać się będą z pieniędzy znajdujących się na rachunku denominowanym w euro, a po powrocie do kraju rachunkiem rozliczeniowym stanie się konto złotowe.

Najczęściej mogą z niej skorzystać klienci indywidualni, ale zamówić kartę wielowalutową w niektórych bankach mogą również przedsiębiorcy. Są to Alior Bank, Bank BNP Paribas, Bank Pekao SA oraz PKO BP (uwaga: bywa, że podpięcie karty do kolejnego z rzędu rachunku walutowego kosztuje jednorazowo kilka złotych).

Konto walutowe nie może być puste

Żeby karta wielowalutowa nie utraciła swojej funkcjonalności, na każdym rachunku, z którego odbywa się płatność, musimy posiadać odpowiednią sumę pieniędzy.

Jeśli przykładowo będziemy płacili w austriackiej restauracji i okaże się, że na naszym koncie w euro jest za mało środków (lub nie ma ich w ogóle), system pobierze pieniądze z naszego podstawowego konta, którym jest konto złotówkowe, i tym samym obciąży nas prowizją za przewalutowanie.

Przed dokonaniem płatności warto więc sprawdzić, jakie jest saldo naszego konta w euro i w razie czego je uzupełnić. Wygodną formą doładowania takiego rachunku jest wymiana pieniędzy w bankowym kantorze internetowym, o ile bank udostępnia taką usługę.

Sprawdź również ranking kantorów internetowych.

Uważaj na DCC (Dynamic Currency Conversion)

Część zagranicznych bankomatów oferuje usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut). Jest to mechanizm, który rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta, i wyświetla informację, po jakim kursie nastąpi przeliczenie na walutę kraju, w którym odbywa się wypłata (z usługą DCC możemy spotkać się także m.in. w sklepach spożywczych, płacąc kartą w terminalu POS).

Przykładowo, jeśli po włożeniu karty do bankomatu na ekranie pojawi się nam informacja o tym, że wymiana franków na polskie złote odbędzie się np. po kursie 4,00 zł za 1 franka, oznacza to, że mamy do czynienia z usługą DCC.

Niestety w takim przypadku prawie zawsze system jako podstawową walutę rozpozna polskie złote, bez możliwości zmiany na inne konto przypisane do karty wielowalutowej. W praktyce oznaczać to będzie dodatkową prowizję związaną z przewalutowaniem transakcji.

W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje znalezienie innego bankomatu lub sklepu, gdzie taka usługa nie jest oferowana (ostrzegamy, że za granicą może to być trudne).

Karta wielowalutowa tylko do popularnych walut

Podstawową wadą kart wielowalutowych jest to, że umożliwiają „podpięcie” do nich jedynie rachunków prowadzonych w najpopularniejszych walutach, takich jak euro, dolar czy funt. Jeśli więc wybierzemy się do kraju, gdzie oficjalna waluta jest inna, karta tego typu straci na funkcjonalności (wyjątkiem są karty oferowane przez PKO BP, Citi Handlowy, mBank i kantor walutowy Alior Banku, ale o tym za chwilę).

Przykładowo, gdy zapłacimy za piwo w Czechach, kwota rachunku najpierw zostanie przeliczona na euro (lub inną walutę rozliczeniową karty w zależności od operatora i banku wystawiającego kartę), a później jeszcze z euro na polskie złote. W takim przypadku lepiej po prostu mieć przy sobie gotówkę lub kartę z korzystnymi przewalutowaniami.

Jak sprawdzić, czy karta jest wielowalutowa? Przegląd ofert kart wielowalutowych

Aktualnie karty wielowalutowe dostępne są w dziewięciu polskich bankach: Citi Handlowym, Credit Agricole, ING Banku Śląskim, mBanku, Pekao SA, PKO BP, Santander Banku, VeloBanku oraz w Alior Banku (w tym ostatnim karta oferowana jest także przez kantor walutowy Alior Banku). Wszystkie wymienione instytucje pozwalają na obsługę transakcji prowadzonych w złotych, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo w Banku Pekao oraz VeloBanku możliwe jest podpięcie karty do konta we frankach szwajcarskich.

Zdecydowanie największe możliwości w tym zakresie oferują natomiast karty wielowalutowe wydawane przez Citi Handlowy, mBank, PKO BP i Kantorze Alior Banku, gdzie obsługiwane są odpowiednio: 13, 10, 9 i aż 21 waluty, wliczając w to m.in. jeny (JPY), korony duńskie (DKK), norweskie (NOK) i szwedzkie (SEK) czy węgierskie forinty (HUF).

Koszty wydania karty

Samo wydanie karty we wszystkich oferujących je bankach jest bezpłatne. Natomiast opłaty za ich użytkowanie są już dość mocno zróżnicowane. W przypadku klientów Citi Handlowego będących posiadaczami rachunków: CitiKonto i Citigold obsługa karty jest zupełnie darmowa. Na drugim końcu skali, jeśli chodzi o koszty, znajduje się natomiast Credit Agricole, gdzie opłata wynosi aż 9 zł miesięcznie (można jej jednak bardzo łatwo uniknąć, patrz tabela poniżej).

Koszt prowadzenia rachunku walutowego

Drugim kosztem związanym z korzystaniem z karty wielowalutowej jest prowadzenie rachunku walutowego. Także tutaj koszty dość mocno różnią się w zależności od banku. Bez żadnych opłat z takiego konta skorzystamy w Alior Banku, BNP Paribas, ING Banku Śląskim oraz w mBanku. W VeloBanku, PKO BP, Santander Banku czy w Citi Handlowym opłaty można uniknąć pod pewnymi warunkami (takiej możliwości nie ma w Credit Agricole).

Wypłata gotówki w bankomacie

Korzystając z kart wielowalutowych, musimy liczyć się także z prowizjami od wypłat z bankomatu za granicą. W przypadku analizowanej oferty jest to przeważnie 2-3% wypłacanej kwoty, chociaż w niektórych przypadkach możliwe jej uniknięcie tego kosztu (jedyny wyjątek to VeloBank, gdzie wypłata z zagranicznego bankomatu kosztuje aż 4,5% wypłacanej kwoty). Niektóre banki wprowadziły sztywne opłaty za takie transakcje, a większości różnice w prowizjach zależą także od tego, czy wypłata dotyczy EUR w strefie EOG, czy nie.

Samodzielna zmiana waluty w Citi Handlowy

Prezentując dostępne na polskim rynku karty wielowalutowe, zwracamy uwagę na fakt, że karta oferowana przez Citi Handlowy funkcjonuje nieco inaczej niż w przypadku konkurencji.

Główna różnica polega na tym, że aby zapłacić w euro kartą wielowalutową, zamiany waluty musimy dokonać samodzielnie, logując się do bankowości internetowej (lub dzwoniąc na infolinię) i wybierając rachunek, z którego ma być zrealizowana płatność kartą.

Wszystkie karty debetowe banku PKO BP z funkcją wielowalutową

Od 1 czerwca 2018 roku wszyscy posiadacze kart debetowych wydawanych do rachunków osobistych PKO BP mają możliwość korzystania z funkcji wielowalutowej. Co istotne – wprowadzenie tej dodatkowej funkcji nie wymaga wymiany dotychczasowej karty na nową. W praktyce oznacza to, że blisko 7 mln posiadaczy kart PKO Expres może dokonywać zagranicznych płatności bez narażania się na wysokie koszty. Kartę z funkcją wielowalutową można w bardzo prosty powiązać z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez PKO BP, korzystając do tego celu z bankowości internetowej.

Karty z korzystnymi przewalutowaniami

Oprócz kart wielowalutowych na polskim rynku coraz częściej pojawiają się karty płatnicze, w przypadku których bank rozliczy daną transakcję po korzystnym dla nas kursie używanym przez operatora karty (zob. Karty płatnicze z korzystnymi przewalutowaniami). W porównaniu do standardowych kart, gdzie rozliczenie odbywa się według tabeli kursowej banku, oznacza to oszczędność rzędu 5-8%.

Dowiedz się, jak przedstawiają się opłaty za przewalutowanie transakcji kartami Visa i Mastercard.

W praktyce korzystanie z takich kart jest niemal tak samo opłacalne (a czasami wręcz korzystniejsze) jak w przypadku kart wielowalutowych. Dodatkowym atutem jest to, że korzystne przeliczniki dotyczą nie tylko głównych dolara, euro czy funta, ale w zasadzie wszystkich światowych walut.

Prowizji za przewalutowanie nie zapłacimy m.in. w przypadku karty płatniczej Mastercard do Konta Jakże Osobistego w Alior Bank, Karty Mastercard Debit FX do Konta Przekorzystnego w Pekao SA, kart Visa w VeloBanku czy karty Visa Świat wydawanej do mKonta Intensive mBanku.

Opinia redakcji - rynek podzielony na dwa obozy

Dziś rozliczanie się w walutach obcych jest jednak o wiele łatwiejsze. Wszystko za sprawą tzw. kart wielowalutowych. Dzięki temu rozwiązaniu unikniemy kosztów przewalutowania, gdyż środki w odpowiedniej walucie zostaną ściągnięte bezpośrednio z naszego konta walutowego. Tego typu karta (niegdyś zwana też "multiwalutową") umożliwia przypisanie do niej kilku różnych rachunków bankowych, co oznacza, że nie trzeba nosić w portfelu kilku różnych "plastików" - wystarczy jeden.

Karta wielowalutowa to bardzo praktyczne narzędzie, które przyda się zwłaszcza osobom dużo podróżującym za granicę. Korzystając z tego rozwiązania, nie tylko nie zapłacimy prowizji związanych z przewalutowaniem, ale także unikniemy kosztów spreadu wynikających ze stosowanej przez banki tabeli kursowej.

Podstawowa wada tego typu kart wiąże się natomiast z wypłatami pieniędzy w bankomacie lub w innym punkcie umożliwiającym pobranie gotówki np. w sklepie spożywczym. Od takiej transakcji - poza kilkoma wyjątkami - zostanie pobrana prowizja wynosząca w zależności od wystawcy karty od 2% do 3% wartości transakcji. Co gorsza, cała operacja może zostać zrealizowana według niekorzystnego dla nas kursu (z powodu mechanizmu DCC). Niedogodnością jest tu także niewielka liczba dostępnych walut, które ograniczają się jedynie do euro, dolarów oraz funtów (a także franków w przypadku karty Debit FX w Pekao SA).

Jeżeli spodziewamy się wydatków w walutach znacznie mniej popularnych, np. tureckich lirach czy marokańskich dirhamach, prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem będzie wybór karty z korzystnymi przewalutowaniami, z którą wygodnie zapłacimy niemal na całym świecie wedle kursu stosowanego przez organizacje kartowe (np. Visa lub Mastercard). Jeśli jednak nasze zagraniczne rozliczenia ograniczają się jedynie do euro, funtów czy dolarach - radzilibyśmy Wam pozostać przy karcie wielowalutowej. Najlepsza karta wielowalutowa to ta, z której można korzystać w ramach swojego bieżącego konta, niegenerująca dodatkowych kosztów i obsługująca jak najwięcej walut.

Osobnym rozwiązaniem są propozycje fintechów, np. Revoluta, który w naszych testach utrzymuje się w czołówce najkorzystniejszych sposobów na płatności zagraniczne, zarówno „stacjonarne”, jak i online (zob. Co lepsze: Curve czy Revolut. Test płatności na Węgrzech).

Plusy i minusy kart wielowalutowych:

➕ Brak prowizji za przewalutowanie przy płaceniu kartą

➕ Brak kosztów związanych ze stosowanymi przez banki tabelami kursowymi

➕ Darmowe wydanie i niski koszt obsługi kart wielowalutowych

➖ Prowizje od wypłat z bankomatów i innych punktów umożliwiających wypłatę gotówki

➖ Niewielka liczba obsługiwanych walut obcych (w większości banków w ofercie dostępne jedynie dolary, euro, franki oraz funty)

➖ Ryzyko poniesienia kosztu spreadu podczas wypłaty z bankomatu (z powodu mechanizmu DCC)