Ranking bankowych kantorów walutowych

Kryteria oceny bankowych kantorów walutowych

W tekście zwróciliśmy uwagę na szereg istotnych elementów, z których za najważniejszy uznaliśmy obowiązujące spready (różnica pomiędzy ofertami kupna i sprzedaży danej waluty). To właśnie od nich zależy bowiem, jaki będzie ostateczny koszt wymiany, a im wolumen transakcji wyższy, tym różnice stają się większe. Na potrzeby naszej analizy przyjrzeliśmy się kursom obowiązującym w poszczególnych kantorach dla euro oraz dolara amerykańskiego.

Oprócz oferowanych kursów wzięliśmy pod uwagę także paletę dostępnych walut, godziny pracy poszczególnych kantorów, możliwość wyrobienia karty walutowej, obsługę walutową i konieczność posiadania konta osobistego w danym banku.

Kursy walut

W pierwszej kolejności przyjrzymy się warunkom, na jakich można zawierać transakcje na najważniejszych walutach.

Koszt wymiany euro

Zacznijmy od porównania spreadów na parze walutowej EUR/PLN w poszczególnych kantorach.

Jak widać, opłacalność transakcji w parze EUR/PLN we wszystkich bankach wygląda podobnie. Najwyższa jest w kantorach: VeloBanku, mBanku i Aliora, gdzie spread nie przekracza nawet 3 gr, a 1000 EUR można nabyć raptem od 7 do 11 zł drożej niż na rynku forex. Na kolejnych miejscach uplasowały się kantory Citi Handlowego, Santandera i PKO BP, ;w których spread wynosił od 3 do 4 gr, a za 1000 EUR należało zapłacić od 12 do 14 zł więcej niż na forexie.

Co ważne, w mKantorze i VeloKantorze oferowane kursy różnią się w zależności od tego, kto jest użytkownikiem usługi (banki nie precyzują na jakich zasadach przyznają klientom kursy). W ich przypadku wyliczenia oparliśmy na średnich kursach dostępnych dla kilku osób z naszej redakcji, ale podkreślamy, że były one mocno zróżnicowane – u niektórych spread wynosił zaledwie ok. 0,3%, u innych zbliżył się do 1%.

Koszt wymiany dolarów amerykańskich

Przyjrzyjmy się teraz kursom kupna i sprzedaży dolarów amerykańskich, jakie obowiązywały w dniu przeprowadzenia naszego testu.

Rzuca się w oczy fakt, że banki, które oferowały atrakcyjne warunki wymiany euro na złote i na odwrót, zadbały również o klientów chcących wymieniać dolary. Czołówka rankingu jest w tym przypadku identyczna i zanotowała spready od 2,3 do 2,6 gr. Pozostałe kantory miały już odczuwalnie szersze spready, ale ich oferty i tak należy uznać za korzystne – za 1000 dolarów zapłaciłbyś w nich raptem 19-20 zł więcej, niż gdybyś dokonywał transakcji bezpośrednio na rynku międzybankowym.

Inne waluty

W przypadku innych najczęściej wymienianych walut, tj. franka szwajcarskiego oraz funta brytyjskiego, ranking prezentował się dość podobnie.

Obie waluty najtaniej można było nabyć, korzystając z usług VeloBanku i mKantoru, niemniej w kantorach Alior Banku oraz Citi Handlowego opłacalność transakcji była tylko minimalnie niższa. Ich wymiana najmniej korzystna była w kantorze PKO BP (choć i tak znacznie korzystniejsza niż w przypadku standardowych przeliczników bankowych, gdzie przeciętny spread wynosi z reguły od 6% do ponad 10%).

Koszt przelewów

Prowizje związane z realizacją przelewów walutowych są naszym zdaniem jednym z najważniejszych elementów oferty kantorów. Jeśli są one wysokie, nawet najlepsze kursy wymiany mogą nie zrekompensować poniesionych z tego tytułu kosztów.

We wszystkich analizowanych przez nas kantorach przelewy typu SEPA były darmowe (tego typu przelewy realizuje się w walucie euro, a pieniądze można w ten sposób wysyłać do większości europejskich krajów). A co z przelewami SWIFT w opcji OUR, w której wszystkie koszty operacji pokrywa zleceniodawca?

Ze sporym wydatkiem może wiązać się natomiast przesłanie gotówki w walucie innej niż euro w ramach tzw. przelewu SWIFT. Tutaj w przypadku większości kantorów koszt takiego przelewu uzależniony jest od kwoty pieniędzy, na którą opiewa.

Jeśli zamierzasz przelać na czyjeś konto walutowe kilkaset czy kilka tysięcy dolarów, najtaniej taki transfer wykonasz w bankach: Citi Handlowy oraz Santander. Najdrożej – w kantorze Alior Banku, jednak od razu dodajmy, że przelewy SHA (z kosztami dzielonymi) wyglądają w nim znacznie korzystniej. Taka opcja kosztuje tutaj 0 zł (jeśli kwota przelewu jest równa lub niższa od tzw. Licznika) lub 30 zł (w pozostałych przypadkach), więc to z niej powinieneś korzystać, wykonując przelew zagraniczny SWIFT.

W przypadku większych kwot (10 tys. dolarów) najtańszy będzie kantor PKO BP, a najdroższy okaże się mKantor.

Liczba obsługiwanych walut

Ważnym parametrem w ofercie poszczególnych kantorów jest także liczba obsługiwanych walut.

Pod tym względem liderem okazał się być Kantor Walutowy Alior Banku, którego klienci mają obecnie możliwość kupna i sprzedaży aż 21 różnych walut, w tym również egzotycznych z naszego punktu widzenia: liry tureckiej czy jen japoński.

Nieco mniej możliwości w tym zakresie posiadają użytkownicy Citi Kantoru, gdzie do wyboru jest łącznie 13 walut, wliczając w to węgierskie forinty i duńskie korony. Kolejne miejsca zajmują kantory mBanku i PKO BP, gdzie wymienisz odpowiednio 11 i 10 walut.

Najskromniej prezentują się natomiast oferty Santandera i VeloBanku, gdzie oferowana jest możliwość wymiany jedynie najważniejszych walut.

Godziny pracy kantorów bankowych

Wybierając najlepszy kantor walutowy, warto też zwrócić uwagę na godziny jego pracy i kursy weekendowe. Co prawda większość transakcji realizowana jest w dniach roboczych i w godzinach pracy, to jednak może pojawić się sytuacja, kiedy będziesz chciał korzystnie wymienić walutę np. w niedzielę.

Wszystkie analizowane kantory bankowe umożliwiają wymianę walut całodobowo przez 7 dni w tygodniu, ale zarazem każdy z nich oferuje szersze spready w weekendy i w godzinach wieczornych. Trzeba przyznać, że pod tym względem korzystniej wyglądają oferty niektórych kantorów niebankowych, które w tym czasie oferują kursy równie dobre, jak w pozostałych porach.

Obsługa gotówkowa

Jeśli zamierzasz zakupić daną walutę obcą za pomocą kantoru internetowego, a następnie podjąć ją w formie gotówkowej, to przed udaniem się po pieniądze powinieneś zorientować się, czy taka operacja w ogóle jest możliwa.

Większość z analizowanych przez nas kantorów prowadzi obsługę gotówkową wyłącznie dla najpopularniejszych walut, takich jak euro, dolary oraz funty i nieco rzadziej franków szwajcarskich.

Oznacza to, że jeśli za pośrednictwem któregoś z kantorów kupisz mniej popularną walutę, np. 1000 lir tureckich, to w żaden sposób nie będziesz mógł podjąć tej kwoty w postaci wypłacanych plików banknotów. Jedyną możliwością, aby zyskać do nich dostęp w papierowej postaci, będzie zrobienie przelewu np. do tureckiego banku i wypłacenie ich bezpośrednio w oddziale tamtejszego banku.

Karta walutowa do konta w kantorze bankowym

Sporym udogodnieniem dla klientów korzystających z bankowych kantorów jest możliwość wyrobienia sobie karty walutowej. Dzięki niej uzyskamy praktycznie natychmiastowy dostęp do znajdujących się tam środków, co może przydać się np. podczas zagranicznego wyjazdu.

Zła wiadomość jest natomiast taka, że oferta tego typu kart jest w przypadku niemal wszystkich analizowanych przez nas kantorów dość mocno ograniczona. W praktyce oznacza to możliwość wyrobienia „plastiku” obsługującego jedynie euro, dolary oraz funty.

Z drugiej strony, wszystkie banki posiadające własne kantory oferują kartę wielowalutową lub kartę z korzystnymi przewalutowaniami, dzięki którym możesz dokonywać korzystnych płatności w różnych walutach. Najlepiej pod tym względem wypadają darmowe karty kantoru Aliora oraz Citi Handlowego, dzięki którym możesz płacić bezpośrednio w odpowiednio 21 oraz 13 walutach.

Konieczność posiadania konta bankowego

Ostatnim elementem, na który zwróciliśmy uwagę, była konieczność posiadania rachunku osobistego w banku, który prowadzi dany kantor walutowy.

Po dokonaniu analizy okazało się, że tylko jeden – kantor Alior Banku – nie wymusza na swoich klientach konieczności zakładania konta bankowego. W pozostałych posiadanie ROR-u jest już obligatoryjne.

Dla wielu zainteresowanych osób taki wymóg stanowi dość duże ograniczenie – szczególnie jeśli ktoś zamierza dokonać tylko jednorazowej wymiany pieniędzy. W takiej sytuacji zamiast tracić czas na realizowanie formalności związanych z zakładaniem konta w banku, a następnie aktywacją dostępu do kantoru walutowego, znacznie prościej jest po prostu skorzystać z usługi, która takiego wymogu nie stawia.

Bezpieczeństwo pieniędzy trzymanych w kantorach bankowych

Z punktu widzenia prawnego wszystkie środki trzymane na kontach kantorów prowadzonych przez banki objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że w razie upadłości któregoś z nich znajdujące się tam pieniądze do równowartości 100 tys. euro (obecnie ok. 430 tys. zł) zostaną zwrócone klientom w ciągu 7 dni od daty ogłoszenia bankructwa.

Nowa usługa zakupu waluty w banku, czyli skąd się wzięły bankowe kantory?

Warto wiedzieć, że powstanie bankowych kantorów wymiany walut jest odpowiedzią na uchwaloną w 2011 roku tzw. ustawę antyspreadową. Przypomnijmy – do tego czasu posiadacze kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej (głównie we frankach) zmuszeni byli do ich spłaty po kursie z góry ustalonym przez bank.

Przykładowo, jeśli w danym dniu kurs franka szwajcarskiego ustalony przez NBP wynosił np. 3,50 zł, to większość banków do rozliczeń kredytowych używała kursu w okolicach 3,70-3,80 zł, co często zawyżało wysokość spłacanych rat o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.

Obecnie kredytobiorcy hipoteczni mają już możliwość spłaty rat bezpośrednio w walucie, w której denominowany jest kredyt. Innymi słowy – jeśli wysokość ich raty wynosi np. 300 franków, to mogą skorzystać z kantoru swojego banku (lub innej firmy), bezpiecznie i korzystnie zakupić tam taką sumę pieniędzy i uregulować nimi płatność.

Inne możliwości wymiany walut

Możliwe jest kupno waluty w banku, jak również skorzystanie z oferty konkurencyjnych kantorów prowadzonych przez prywatne firmy. Do największych tego typu podmiotów należą m.in. Cinkciarz, Walutomat czy TMS.

Wymienione kantory – podobnie jak te bankowe – oferują konkurencyjne warunki wymiany walut. Obowiązujące w nich spready są zazwyczaj o kilka- a nawet kilkanaście groszy mniejsze niż w przypadku kantorów stacjonarnych. Z punktu widzenia klientów przekłada się to na bardzo duże oszczędności.

Ranking kantorów internetowych - grudzień 2024

1.

Walutomat

• Liczba walut
  9

  Liczba walut 9

  ---

  9 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK

• Średni spread
  0,53%

  Średni spread 0,53%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W grudniu 2024 roku w Walutomacie średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,53%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% standardowej prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

• Średni spread weekendowy
  0,50-0,55%

  Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  0,50-0,55%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Walutomacie średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 0,50-0,55%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

• Opłata za konto
  0 zł

50 zł do Allegro (za wymianę walut) + 4000 zł na Wakacje.pl (w konkursie) od Walutomatu

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

2.

Kantor Walutowy Alior Bank

• Liczba walut
  21

  Liczba walut 21

  ---

  21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

• Średni spread
  0,66%

  Średni spread 0,66%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W grudniu 2024 roku w Kantorze Walutowym Alior Banku średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,66%.

• Średni spread weekendowy
  1,3-1,5%

  Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  1,3-1,5%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Kantorze Walutowym Alior Banku średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,3-1,5%.

• Opłata za konto
  0 zł

  Opłata za konto w kantorze 0 zł

  ---

  dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

Kantor bankowy, niewymagający posiadania konta w Alior Banku.

iPhone 16 Pro do wygrania w konkursie Kantoru Walutowego Alior Banku

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

3.

TMS Kantor Premium

• Liczba walut
  17

  Liczba walut 17

  ---

  17 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, JPY, NOK, DKK, SEK, CZK, CNY, HUF, RON, TRY, ZAR

• Średni spread
  0,26 / 0,38%

  Średni spread 0,26 / 0,38%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W grudniu 2024 roku w TMS Kantor Premium średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,26 (klienci firmowi) i 0,38% (klienci indywidualni).

  Po godzinie 18 spready w tym kantorze są szersze i wynoszą zwykle ok. 1%.

• Średni spread weekendowy
  1,0-1,3%

  Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut 1,0-1,3%

  ---

  Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W TMS Kantor premium średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej:

  • 1,0-1,1% - dla klientów firmowych
  • 1,2-1,3% - dla klientów indywidualnych
• Opłata za konto
  0 zł

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu