Jak korzystnie płacić za granicą? Karta czy gotówka? Porównanie różnych metod płatności

Płatność kartą za granicą – opcje do wyboru

W gruncie rzeczy, jeśli chodzi o formy płatności poza granicami Polski, mamy do wyboru:

• płatność kartą złotową;
• płatność kartą (wielo)walutową.

Naturalnie za granicą możemy posługiwać się również gotówką w lokalnej walucie. Ponadto, w dobie rosnącej popularności fintechów do powyższej listy wypadałoby dopisać również alternatywę w postaci usług opartych o mechanizm korzystnych przewalutowań transakcji zagranicznych. Najbardziej oczywistym przykładem takiej usługi jest Revolut. W tekście przyjrzymy się również tym opcjom.

Karta złotowa za granicą

Niektórzy zapewne zastanawiają się, czy można płacić kartą za granicą, jeśli plastik otrzymaliśmy w Polsce. Oczywiście nie ma ku temu żadnych przeciwwskazań, gdyż co do zasady karty Visa czy Mastercard są akceptowane na całym świecie.

Tyle że już na pierwszy rzut oka płatności kartą za granicą, gdy jest to karta debetowa do konta w PLN, to najgorszy możliwy wybór. Nie dość, że płatności kartą nie wszędzie są akceptowane – dotyczy to zwłaszcza mniejszych miejscowości oraz obiektów takich jak targi, stragany czy wystawy – to jeszcze każda operacja wiąże się z przewalutowaniem i to prawie zawsze po zdecydowanie gorszym kursie niż w kantorze (pamiętajmy o kantorach na lotniskach lub podwójnym przewalutowaniu w zwykłych kantorach).

Jakby tego było mało, wspomniane przewalutowanie może wystąpić nawet dwukrotnie podczas jednej płatności kartą. Ten mechanizm przedstawia poniższa grafika:

Jeszcze mniej korzystnie kształtuje się sytuacja podczas korzystania z bankomatów. Nawet jeśli (co wcale nie jest regułą, szczególnie poza strefą euro) bank nie pobiera od nas prowizji za wypłatę – albo nie odbiega ona od prowizji za korzystanie z krajowych urządzeń – z nawiązką odrabia to sobie w inny sposób, na przykład przez wysokie spready walutowe albo opłaty za przewalutowanie transakcji. Pamiętaj też, że z pewnością przyjdzie Ci zapłacić szczególnie wysoką prowizję, jeśli skorzystasz przy tej okazji z karty kredytowej.

Podczas krótkich wyjazdów korzystanie z karty złotowej ma jeden niewątpliwy plus – jest wygodne. Płatności bezgotówkowe stają się coraz powszechniejsze, więc niemal każdy z nas ma już taką kartę, z której i tak korzysta. Nieco wyższe koszty manipulacyjne przy transakcjach w obcej walucie mogą odstraszać, ale oszczędzamy sobie wizyty w banku i czekania na wyrobienie karty walutowej (co może potrwać nawet miesiąc) oraz zakładania dodatkowego rachunku w obcej walucie (jeśli takiego nie mamy).

A zatem, jeśli często podróżujemy za granicę, korzystanie z karty złotowej – z uwagi na wysokie koszty użytkowania – powinno być ostatecznością, ale...

Karta z korzystnymi przewalutowaniami

...sytuacja zmienia się diametralnie, gdy nasza karta do rachunku w PLN oferuje mechanizm korzystnych przewalutowań. Na rynku możesz bowiem znaleźć karty, w przypadku których transakcje zagraniczne rozliczane są po niewysokich kursach Visy lub Mastercard i bez prowizji dla banku. Tego typu karta, dla odmiany, będzie zwykle bardzo dobrym wyborem przy okazji zagranicznych płatności.

Więcej na ten temat znajdziesz w artykule Karty płatnicze z korzystnymi przewalutowaniami sposobem na tanie wakacje zagraniczne.

Karta kredytowa z korzystnymi przewalutowaniami

Intuicja może podpowiadać, że korzystanie z karty kredytowej za granicą to zły pomysł. Tymczasem niektóre "kredytówki" również oferują korzystne przewalutowania, dzięki czemu są świetną opcją w kontekście płatności zagranicznych.

Sprawdź szczegóły w tekście Karta kredytowa dla podróżujących za granicę.

Karta walutowa

Karta walutowa wydaje się opcją idealną. Podobnie jak w Polsce najtaniej wychodzi płacenie kartą złotową, tak za granicą – kartą w walucie lokalnej. Unikamy w ten sposób opłat za przewalutowanie, a to chyba najczęściej podnoszona kwestia przy wyborze formy płatności.

Do posiadania karty walutowej musimy jednak mieć otwarty… rachunek walutowy. Jeśli już z takiego korzystamy, nie ma się czego obawiać. Wiele osób rozważa jednak założenie konta walutowego specjalnie na okazję wyjazdu na wakacje. O ile obniżamy w ten sposób wydatki związane z płatnościami za granicą, o tyle może się okazać, że wrócą one do nas ze zdwojoną siłą w postaci kosztów obsługi czy rachunku, czy samej karty.

Dla przykładu: wydanie karty do eKonta walutowego w mBanku to koszt 30 zł. Tyle samo wynosi też opłata za każdy kolejny rok użytkowania. Z kolei w przypadku Konta24 Walutowego w Santander Bank Polska zapłacimy co miesiąc opłatę w wysokości 0,8 EUR / USD / GBP.

Warto też zwrócić uwagę na to, jakie waluty są obsługiwane przez dany bank. Najczęściej w ofercie dostępne są najpopularniejsze z nich: euro, dolary amerykańskie, funty brytyjskie oraz rzadziej franki szwajcarskie. Jeśli więc podróżujemy dużo po strefie euro czy latamy do USA, otwarcie konta prowadzonego w lokalnej walucie powinno w zupełności wystarczyć.

Znacznie gorzej jest natomiast w przypadku mniej popularnych walut. Choć oferta kilku znanych nam banków jest stosunkowo bogata, to wybór i tak zawsze jest w pewien sposób ograniczony. W Kantorze Alior Banku otworzymy konto walutowe np. w koronach czeskich, norweskich i duńskich oraz w dolarach kanadyjskich i australijskich (a także w kilkunastu innych walutach). Dość duży wybór oferują jeszcze PKO BP (9 walut), mBank (10 walut) i Citi Handlowy (12 walut). Na tym nasze możliwości w zakładaniu rachunków w "nietypowych” walutach właściwie się kończą.

Korzystając z karty w innej walucie niż lokalna – niezależnie czy będą to złotówki, dolary, czy jeny – i tak narażamy się na koszty (prowizję za przewalutowanie). No i naturalnie, co do zasady, jedna karta to jedna waluta, choć istnieją również karty wielowalutowe (za moment do nich wrócimy). Jeśli podróżujemy w różne zakątki świata, będziemy potrzebować odpowiednio dużo kart w różnych walutach, a każda z nich najczęściej generuje dodatkowe koszty. Warto więc dokładnie przemyśleć, czy otwarcie dodatkowego rachunku wyłącznie na potrzeby jednego wyjazdu będzie dla nas opłacalne.

Podobnie jak w przypadku karty złotowej również i tu musimy pamiętać, że nie wszędzie zapłacimy plastikowym pieniądzem. W takich sytuacjach rozwiązaniem może być co prawda wypłata z zagranicznego bankomatu, która jednak często wiązała się będzie z dodatkową prowizją (np. w Santander Bank Polska – 2,5 euro, funtów lub dolarów, w zależności od waluty karty), warto więc zawsze mieć przy sobie przynajmniej trochę gotówki.

Jeżeli zastanawiasz się, jakie konto walutowe warto wybrać, sprawdź nasz ranking kont walutowych, gdzie porównujemy najlepsze rachunki tego typu.

Karta wielowalutowa – jedna karta do płatności w kraju i za granicą

Nie zawsze jest tak, że każde z kont prowadzonych w różnych walutach wymaga wyrabiania osobnej karty debetowej. Część banków oferuje swoim klientom karty wielowalutowe, które mogą służyć do obsługi kilku rachunków – zarówno złotowego, jak i w obcych walutach.

Dobrym przykładem jest karta Mastercard Debit FX wydawana do Konta Przekorzystnego w Banku Pekao. Posiadacze tego rachunku mogą bezpłatnie otworzyć osobny rachunek walutowy, np. w euro, funtach czy dolarach amerykańskich. Podczas pobytu za granicą wystarczy po prostu dopilnować, by na odpowiednim koncie walutowym znajdowała się wystarczająca ilość środków - gdy zapłacisz kartą (tą samą, z której korzystasz w Polsce), środki automatycznie zostaną pobrane z konta w danej walucie. Unikasz tym samym przewalutowań i prowizji. Mówiąc wprost, zarówno w Warszawie, jak i w Berlinie, Londynie czy Nowym Jorku zapłacisz tą samą kartą i to bez żadnych dodatkowych opłat.

Co więcej, kartą do Konta Przekorzystnego możesz płacić za granicą bez prowizji za przewalutowanie nawet wtedy, gdy nie posiadasz osobnego rachunku walutowego. W takiej sytuacji środki zostaną pobrane z konta w złotych, po wcześniejszym przewalutowaniu kwoty transakcji kartą na USD, a następnie na PLN (po kursie organizacji płatniczej).

Karty wielowalutowe proponowane są również klientom kilku innych banków, m.in. PKO BP i ING Banku Śląskiego. Szczegółowy przegląd tego typu ofert znajdziesz w tekście o kartach wielowalutowych.