Przez długie lata każdy zagraniczny wyjazd oznaczał stres związany ze zdobywaniem waluty, rozmyślaniami, ile jej kupić, by wystarczyło na cały pobyt. Po podjęciu decyzji problemy wcale się nie kończyły. Pozostawała troska o bezpieczeństwo posiadanej gotówki, główkowanie, gdzie ją przechowywać, by nie padła łupem złodziei. Po powrocie nierzadko pojawiał się problem, co zrobić z pozostałą gotówką, zwłaszcza bilonem.
W momencie, gdy powszechne stały się karty płatnicze, problem został częściowo rozwiązany. Pojawiła się możliwość, by do kont w głównych walutach – euro, dolarze amerykańskim czy funcie brytyjskim - wyrobić sobie “debetówkę”. Tyle tylko, że oznaczało to konieczność noszenia kilku “plastików” w portfelu i wciąż nie rozwiązywało kwestii płacenia w krajach, gdzie obowiązują inne waluty.
Kolejnym ułatwieniem były karty wielowalutowe, które potrafią „rozpoznać”, w jakiej walucie jest dokonywana transakcja i w efekcie odpowiednia kwota pobierana jest z rachunku w danej walucie. Pozwoliło to wyeliminować używanie kilku kart i zastąpić je jedną – wielowalutową. Niestety, nie jest to opcja idealna, bo wiele banków nadal oferuje konta walutowe tylko w najpopularniejszych walutach. Znalezienie oferty z kontem w tak popularnych walutach jak czeska korona czy węgierski forint nie jest łatwe.
W tej sytuacji nie pozostaje nic innego jak używanie karty wydanej do rachunku w złotówkach i ponoszenie opłat związanych z przewalutowaniem. Rodzi to od razu pytanie: w którym banku jest to najtańsze? Ogólna odpowiedź brzmi: w tym, który stosuje przeliczniki używane przez organizacje płatnicze Visa i Mastercard. Trzeba jednak jeszcze zwrócić uwagę na prowizję pobieraną przez bank za dokonanie przewalutowania.
Dlaczego przewalutowanie ma znaczenie podczas zagranicznych podróży?
Od razu zaznaczmy, że koszty przeliczenia transakcji w walucie obcej na złotówki mogą się składać z kilku składników. Dzięki temu zarabia na nas organizacja płatnicza (Visa lub Mastercard) i wystawca karty (bank, który ją wydał), ewentualnie jeszcze jakiś trzeci podmiot, np. operator bankomatu.
Koszty przewalutowania - jak wpływają na budżet wakacyjny?
Spójrzmy na tę kwestię z pomocą prostego przykładu. Załóżmy, że masz tysiąc złotych i wymieniając tę kwotę po najkorzystniejszym kursie otrzymasz 500 jednostek docelowej waluty, co pozwoli Ci wynająć za granicą upatrzony pokój na tydzień. Jeśli Twoje złotówki zostaną przeliczone po mniej korzystnym kursie i na dodatek bank pobierze jeszcze za tę operacje swoją prowizję, to będziesz dysponował mniejszą kwotą, np. dostaniesz 480 jednostek danej waluty. Tym samym będziesz musiał skrócić swój pobyt albo poszukać innego zakwaterowania, którego cena zmieści się w budżecie, którym dysponujesz. Jest jeszcze trzecia opcja - wymiana większej kwoty w złotówkach.
Różnice kursowe i spread - jak banki na tym zarabiają?
Zysk organizacji płatniczej czy banku/kantoru zależy od wysokości spreadu, czyli różnicy między kursem kupna (od klienta) i kursem sprzedaży (dla klienta) danej waluty. Im jest on wyższy, tym więcej zarabia pośrednik.
Operatorzy kart zadowalają się znikomym zyskiem jednostkowym, bo działa „efekt skali”. Banki mają nieco inne podejście i często stosują wysokie spready, więc transakcje wymiany po kursie bankowym są zwykle kompletnie nieopłacalne. Pokazaliśmy to w tekście o bankach z najwyższymi spredami.
Gdzieś po środku są banki internetowe i fintechy, których polityka jest zdecydowanie bliższa tej prowadzonej przez organizacje płatnicze. Dotyczy to także bankowych kantorów internetowych.
Prowizja
Kolejny element to, określana na ogół procentowo, prowizja, pobierana przez bank za przeliczenie transakcji z waluty obcej na złotówki. Inaczej mówiąc, to wynagrodzenie, jakie płacimy bankowemu systemowi operacyjnemu za kilka milisekund pracy, w czasie których zamieni on kwotę w walucie obcej na kwotę w złotówkach.
1. Zastosowanie kursu organizacji płatniczej Visa oznaczało wydatek w wysokości 257,95 zł.
2. Po dokonaniu płatności kartą Mastercard w pierwszym kroku transakcja została przeliczona na EUR - 1500 CZK → 60 EUR.
3. Dalsze obliczenia uzależnione są od zasad obowiązujących w banku. Możliwe, że po przeliczeniu kwoty w EUR na PLN z konta została pobrana kwota 260 zł.
4. Jeśli dany bank dolicza 3% prowizji za przewalutowanie, to całkowity koszt operacji wyniósł dla klienta 267,80 zł.
Uwaga na koszty wypłat z zagranicznych bankomatów
Przy okazji rozważań o kartach z korzystnymi przewalutowaniami, warto jeszcze zwrócić uwagę na kwestię kosztów ponoszonych przy wypłacie z bankomatów za granicą. W przypadku kwot w EUR pobieranych na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego obowiązują takie same zasady jak w obcych bankomatach w Polsce. Wypłata innej waluty za granicą wiąże się z pobraniem przez bank prowizji określonej w tabeli opłat. Dobrze, by była to określona kwota, a nie procent od transakcji.
Trzeba też pamiętać, że w niektórych krajach specjalną opłatę za skorzystanie z bankomatu pobierają ich właściciele (polskie banki nie mają z nią nic wspólnego). Informacja o jej wysokości pojawia się w trakcie operacji wypłaty i można ją zaakceptować lub zrezygnować z pobrania pieniędzy. Przed wyjazdem za granicę wskazane jest więc sprawdzenie, czy w kraju, do którego jedziemy, taka opłata występuje, a jeśli tak, to jakich sieci bankomatów należy unikać.
Podpowiadamy też, by spróbować ustalić, jak wysokie są limity wypłat w urządzeniach należących do różnych właścicieli. Taka informacja przyda się w kontekście opłat pobieranych przez polski bank za korzystanie z zagranicznych bankomatów. Lepiej wypłacić raz większą kwotę i dać zarobić bankowi, powiedzmy, 10 zł, niż gromadzić potrzebną gotówkę w kilku operacjach, płacąc za każdą z nich.
Jakie karty płatnicze oferują najkorzystniejsze przewalutowania?
Odpowiedź na powyższe pytanie wiąże się z zasadami przewalutowania transakcji dokonanych daną kartą. Różnica w kwocie pobranej z rachunku może wynosić kilka procent.
Karty z przewalutowaniem po kursie międzybankowym
Kurs międzybankowy to taki, po którym banki rozliczają transakcje między sobą. Można powiedzieć, że oddaje on rzeczywistą wartość danego produktu czy usługi.
Karty z przewalutowaniem po kursie organizacji płatniczej (Visa, Mastercard)
Visa i Mastercard ustalają własne, korzystne dla posiadaczy kart z ich logo, kursy przeliczeniowe. Kursy Mastercard znajdziesz na tej stronie internetowej, a te oferowane przez Visę w tym miejscu.
Sytuację komplikują jednak zasady przewalutowania stosowane przez organizacje płatnicze. Visa przelicza każdą operację bezpośrednio na walutę karty płatniczej (gdy karta jest wydana do konta złotówkowego, to na PLN). W przypadku kart Mastercard przewalutowanie jest dwuetapowe: najpierw z waluty transakcji na euro (po kursie organizacji płatniczej) a potem na walutę karty płatniczej (według zasad obowiązujących w danym banku).
Tyle teoria. Niestety, banki stosują niekiedy inne zasady przewalutowania o czym pisaliśmy w osobnym tekście: Opłaty za przewalutowanie transakcji dla kart Visa i Mastercard
Zasada przewalutowania Mastercard: waluta transakcji (np. CZK) -> EUR -> waluta karty płatniczej (np. PLN)
Karty z przewalutowaniem po kursie średnim NBP
Punktem odniesienia dla ustalenia kursu wymiany walut przez bank komercyjny jest tabela kursowa publikowana przez bank centralny danego kraju (w Polsce jest nim Narodowy Bank Polski) i obowiązująca w danym dniu. Część banków wykorzystuje te dane do przewalutowywania transakcji wykonanych ich kartami.
Karty debetowe z korzystnymi przewalutowaniami - oferta banków
Uwzględniając dodatkowe elementy, dotyczące miesięcznych kosztów korzystania z karty i wypłat z bankomatów za granicą, przygotowaliśmy zestawienie najlepszych (najtańszych i najbardziej funkcjonalnych) kart debetowych.
|
Bank/Karta/Konto |
Prowizja za przewalutowanie |
Koszt wypłaty z bankomatów za granicą |
Miesięczna opłata za kartę |
|---|---|---|---|
|
Alior Bank Mastercard Debit / Konto Jakże Osobiste |
brak (w przypadku wybrania korzyści “Płatności kartą bez kosztów przewalutowania”) |
5 zł |
5 zł (można uniknąć, wykonując w miesiącu kartą transakcje bezgotówkowe o wartości min. 300 zł) |
|
Bank Pekao Mastercard Debit FX / Konto Przekorzystne |
brak |
2%, min. 5 zł (można uniknąć spełniając warunek bezpłatności konta – wtedy 2 wypłaty w miesiącu są bezpłatne) |
3 zł (można uniknąć spełniając warunek bezpłatności konta – zapewnienie jednorazowego wpływu w wysokości min. 500 zł + min. 1 jedna płatność bezgotówkowa lub PeoPay) |
|
Bank Pocztowy Visa / Bliskie Konto Pocztowe, Pocztowe Konto Aktywny Nestor |
brak |
1%, min. 5 zł |
0 zł |
|
BNP Paribas Karta Otwarta na Świat Mastercard / Konto Otwarte na Ciebie |
brak |
0 zł - bankomaty grupy BNP i Global Alliance 5 zł - pozostałe |
10 zł (nie można uniknąć) |
|
EnveloBank EnveloKarta / EnveloKonto |
brak |
1%, min. 5 zł |
5 zł (można uniknąć, wykonując min. 1 transakcję bezgotówkową oraz zapewniając łączny wpływ na konto z innych banków w wysokości min. 1000 zł) |
|
Getin Bank Visa / Konto Proste Zasady |
brak |
4,5%, min. 10 zł |
0 zł (karta dostępna w bankowości elektronicznej) |
|
mBank Visa Świat / mKonto Intensive |
brak |
0 zł |
0 zł |
Karty debetowe z przewalutowaniem po kursie organizacji płatniczej, ale z dodatkową prowizją banku
W kolejnym zestawieniu uwzględniliśmy karty, przy których banki stosują korzystne przewalutowania po kursie Visy/Mastercarda, ale dodatkowo inkasują opłatę za dokonanie przeliczenia transakcji w obcych walutach na złotówki. Na dodatek, każą sobie też słono płacić za wypłaty z bankomatów za granicą.
Te karty radzimy raczej zostawić w domu przed wyjazdem za granicę. Skorzystanie z nich podczas podróży mogłoby niepotrzebnie podwyższyć ciśnienie, gdy będziemy oglądali wyciąg z rachunku po powrocie.
|
Bank/Karta/Konto |
Prowizja za przewalutowanie |
Koszt wypłaty z bankomatów za granicą |
Miesięczna opłata za kartę |
|---|---|---|---|
|
eurobank Visa Electron / Konto w pełni |
3% |
8 zł |
4,90 zł (można uniknąć, wykonując w miesiącu płatności bezgotówkowe na kwotę min. 400 zł) |
|
ING Bank Śląski Visa / Konto z Lwem Direct |
3% |
3% |
7 zł (można uniknąć, wykonując w miesiącu transakcje bezgotówkowe na łączną kwotę min. 300 zł) |
|
mBank Visa payWave / eKonto osobiste |
5,90% |
10 zł |
7 zł (można uniknąć wykonując choćby jedną transakcję bezgotówkową w miesiącu) |
|
Nest Bank Visa / Nest Konto |
3% |
5 zł |
0 zł |
|
PKO BP Visa / Konto za Zero |
3,5% |
3% min. 10 zł |
8 zł (można uniknąć, wykonując w miesiącu transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 300 zł) |
|
Plus Bank Visa / Konto Plus |
5% |
10 zł |
9,90 zł (można uniknąć, wykonując w miesiące transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł lub zapewniając wpływ na konto w łącznej wysokości min. 1900 zł) |
Realne różnice w kosztach
“Suche dane” z prowizjami i przelicznikami nie działają tak na wyobraźnię, jak konkretny przykład. Popatrz więc na zestawienie, w którym pokazujemy, ile bank pobierze z Twojego konta przy transakcji na 100 lub 500 euro, w zależności od obowiązujących w nim zasad przewalutowania.
Kwota pobrana z rachunku klienta przy transakcji o wartości 100 euro. W nawiasach podaliśmy różnicę w stosunku do przewalutowania po kursie organizacji płatniczej Visa
|
Data transakcji |
Kurs Visa |
Karta Visa w Getin Banku, przeliczenie po kursie Visa |
Karta Visa w PKO BP, 3,5% prowizji za przewalutowanie |
Karta Visa w Banku Millennium, spread 3% + 2% prowizji za przewalutowanie |
|---|---|---|---|---|
|
23.05.2019 |
4,3254 |
432,54 zł |
447,68 zł (+15,14 zł) |
454,43 zł (+21,89 zł) |
|
29.05.2019 |
4,3160 |
431,60 zł |
446,71 zł (+15,11 zł) |
453,44 zł (+21,84 zł) |
|
05.06.2019 |
4,3011 |
430,11 zł |
445,16 zł (+15,05 zł) |
451,87 zł (+21,76 zł) |
|
Data transakcji |
Kurs Visa |
Karta Visa w Getin Banku, przeliczenie po kursie Visa |
Karta Visa w PKO BP, 3,5% prowizji za przewalutowanie |
Karta Visa w Banku Millennium, spread 3% + 2% prowizji za przewalutowanie |
|---|---|---|---|---|
|
23.05.2019 |
4,3254 |
2162,70 zł |
2238,39 zł (+75,69 zł) |
2351,65 zł (+113,26 zł) |
|
29.05.2019 |
4,3160 |
2158,00 zł |
2233,53 zł (+75,53 zł) |
2346,54 zł (+113,01 zł) |
|
05.06.2019 |
4,3011 |
2150,55 zł |
2225,82 zł (+75,27 zł) |
2338,44 zł (+112,62 zł) |
Przy zakupach za 100 euro "dodatkowe" obciążenie rachunku, wynikające z zasad stosowanych przez dany bank jest jeszcze "do przeżycia", choć i tak różnica kilkunastu złotych jest bolesna. Przy kwocie 500 euro Twoja "strata" przekroczy już sto złotych. Można więc stanowczo stwierdzić, że płacenie za produkty wyceniane w euro przy użyciu kart prowadzonych w polskich złotych, gdy transakcja jest przeliczana według kursu banku, na dodatek z prowizją za przewalutowanie, jest ekonomicznie kompletnie nieopłacalne.
Jaka karta jest najlepsza do płatności za granicą? Oto nasze zestawienie:
Ranking kart do płatności za granicą
-
Typ kartydebetowa w PLN
-
Karta0 zł / 4 złOpłata za kartę 0 zł / 4 zł
opłaty unikniesz, jeżeli spełnisz oba poniższe warunki:
- zapewniłeś w poprzednim miesiącu jednorazowy wpływ w wysokości min. 500 zł
- wykonałeś w poprzednim miesiącu co najmniej 1 transakcję bezgotówkową kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem)
od klientów do 26. roku życia opłata za kartę nie jest pobierana
-
Koszt przewalutowania0 zł
-
Bankomaty zagraniczne0 zł / 2,3%, min. 5 złWypłata z bankomatów za granicą 0 zł / 2,3%, min. 5 zł
0 zł - dla osób do 26. r.ż.
dla klientów powyżej 26 lat:
- 0 zł, jeśli spełnisz warunki aktywności te same co dla karty, czyli: 500 zł wpływu i 1 transakcja
- 2,3%, min. 5 zł - w innym przypadku
Karta Revolut
-
Typ kartydebetowa w PLN
-
Karta0 zł
-
Koszt przewalutowania0 zł / 0,5% / 1% / 2%Prowizja za przewalutowanie transakcji 0 zł / 0,5% / 1% / 2%
- 1% - w planie Standard dla nadwyżki ponad 5000 zł w miesiącu
- 0,5% - w planie Plus dla nadwyżki ponad 15000 zł w miesiącu
- 0 zł - w planie Premium, Metal i Ultra
Revolut pobiera prowizję 1% od płatności zagranicznych w soboty i w niedziele w każdym planie
w przypadku płatności w tajlandzkich batach (THB) prowizja w dni robocze wynosi 1%, a w weekendy: 2%
-
Bankomaty zagraniczne0 zł / 2%Wypłata z bankomatów za granicą 0 zł / 2%
0 zł w ramach miesięcznych limitów:
- 800 zł / 5 wypłat - Standard
- 800 zł - Plus
- 1600 zł - Premium
- 3000 zł - Metal
- 7500 zł - Ultra
2% po przekroczeniu limitu (od nadwyżki)
-
Typ kartydebetowa w PLN
-
Karta0 zł
-
Koszt przewalutowania0,2%
-
Bankomaty zagraniczne0 zł / 1%Wypłata z bankomatów za granicą 0 zł / 1%
- 0 zł do równowartości 1000 zł/mies.
- 1% od nadwyżki pow. 1000 zł/mies.
Karta do Konta Jakże Osobistego w Alior Banku
-
Typ kartydebetowa w PLN
-
Karta0 zł / 5 złOpłata za kartę
0 zł / 5 zł
opłaty standardowej unikniesz, jeżeli w poprzednim miesiącu wykonasz bezgotówkowe transakcje kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem) na min. 300 zł
karta jest darmowa dla osób, które nie skończyły 18 lat
-
Koszt przewalutowania0 złProwizja za przewalutowanie transakcji 0 zł
aby skorzystać z korzystnych przewalutowań, należy wybrać tzw. korzyść do rachunku osobistego "Płatności kartą bez kosztów przewalutowania"
-
Bankomaty zagraniczne0 zł / 2,50 zł / 5 złWypłata z bankomatów za granicą 0 zł / 2,50 zł / 5 zł
- 2,50 zł - wypłata w bankomatach strefy EOG
- 5 zł - pozostałe wypłaty w bankomatach zagranicznych
możesz wybrać korzyść "Bezpłatne bankomaty za granicą" i nie płacić za pobranie gotówki
Karta Curve
-
Typ kartydebetowa w EUR
-
Karta0 zł
-
Koszt przewalutowania0 zł / 2%Prowizja za przewalutowanie transakcji 0 zł / 2%
Curve oferuje 4 różne plany cenowe:
- Standard - 0 zł/mies., miesięczny limit dla płatności zagranicznych wynosi 1000 EUR
- X - 4,99 EUR/mies., miesięczny limit dla płatności zagranicznych wynosi 2000 EUR
- Black - 9,99 EUR/mies., roczny limit dla płatności zagranicznych wynosi 15 000 EUR
- Metal - 14,99 EUR/mies. (150 EUR/rok), roczny limit dla płatności zagranicznych wynosi 60000 EUR
przekroczenie limitu płatności powoduje naliczenie 2% prowizji
-
Bankomaty zagraniczne0 zł / 2%, min. 2 EURWypłata z bankomatów za granicą 0 zł / 2%, min. 2 EUR
0 EUR w ramach limitu:
- Curve X - 300 EUR/mies.
- Curve Black - 500 EUR/mies.
- Curve Metal - 1000 EUR/mies.
2%, min. 2 EUR po przekroczeniu limituw planie Lite prowizja dotyczy każdej wypłaty
Karty kredytowe z korzystnymi przewalutowaniami
Na zakończenie, dla dopełnienia obrazu, wspomnijmy jeszcze o kartach kredytowych z korzystnymi przewalutowaniami. Dla ograniczenia kosztów, najlepiej wybrać "kredytówkę" z logo Visa od Banku Pocztowego lub Getin Banku (przewalutowanie po kursie Visa) albo kartę kredytową Mastercard TU i TAM z oferty Alior Banku (przeliczenie z EUR, USD i GBP na PLN po kursie średnim NBP, w przypadku innych walut najpierw na USD po kursie Mastercard, a później na PLN po kursie średnim NBP) .
W przypadku każdej innej karty kredytowej stosowane jest przeliczenie transakcji z waluty obcej na PLN według tabeli kursowej danego banku (Twoje "straty" będą tym wyższe, im większy jest spread stosowany przez bank) i/lub jest pobierana prowizja za przewalutowanie. W ten sposób wydawca karty może na Tobie zarobić nawet kilkaset złotych.
Pomyśl zanim wyjedziesz
Pokazaliśmy jak wiele pieniędzy może zniknąć niepotrzebnie z Twojego konta tylko dlatego, że płacąc za granicą będziesz korzystał z "plastiku" banku, który stosuje niekorzystne dla klientów zasady przewalutowania. Dlatego namawiamy, byś przed zagranicznym wyjazdem zastanowił się nie tylko nad tym, gdzie będziesz spał i jadł, jakie miejsca odwiedzisz, ale i nad tym, kartą którego banku będziesz płacił za swoje wydatki. Podjęcie decyzji pewnie zajmie Ci kilka minut, ale warto go poświęcić. Wybierając kartę z korzystnymi zasadami przewalutowaniami (czyli po kursie organizacji płatniczej Visa lub Mastercard albo kursie średnim NBP) stać Cię będzie na więcej.
Tych, którzy szykują się dopiero do swoich pierwszych zagranicznych podróży, zachęcamy do zapoznania się z naszym cyklem "Finanse podróżnika". Dowiesz się z niego, jak nie zapłacić frycowego płacąc za taksówkę, hotel czy inne rzeczy.
