Wróć

Linia kredytowa – czym jest i kto skorzysta z tego rodzaju produktu?

Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych
Michał Radzimiński
Michał Radzimiński
Analityk produktów finansowych

100 publikacji 1154 komentarze

Doświadczony recenzent i tester, a przede wszystkim aktywny użytkownik wielu aplikacji bankowych i rozwiązań fintechowych. Od 6 lat odpowiada przede wszystkim za tworzenie treści związanych z nowinkami technologicznymi w finansach. Jednocześnie śledzi działalność podmiotów funkcjonujących na rozkwitającym rynku płatności odroczonych. Do każdej nowości w finansach podchodzi z ciekawością, ale przede wszystkim krytycznie.


Linia kredytowa – czym jest i kto skorzysta z tego rodzaju produktu?
Spis treści
Pokaż więcej

Co zrozumiałe, jako przedsiębiorcy zależy Ci, by w razie pojawienia się ewentualnych wydatków – zwłaszcza tych nieprzewidzianych w budżecie – firma mogła działać bez spowolnień i komplikacji. Takiej pewności nie da pożyczka, o którą trzeba najpierw zawnioskować – i to bez gwarancji, że ostatecznie ją uzyskamy. Zdecydowanie lepszym wyjściem wydaje się być zdecydowanie bardziej elastyczna linia kredytowa.

Linia kredytowa – co to jest?

Linia kredytowa to produkt finansowy, który pozwala na skorzystanie z pożyczonych środków w dowolnym momencie i tylko wtedy, gdy rzeczywiście istnieje taka konieczność, czyli gdy wyczerpią się środki własne na koncie bieżącym. W takiej sytuacji możemy użyć pieniędzy „dopisanych” do salda przez bank w ramach działającego rachunku bankowego. Wykorzystane środki traktowane są jako oprocentowana pożyczka, co oznacza, że odsetki naliczane są tylko od nich, a nie od całości przyznanego limitu. Co istotne, każdy wpływ na konto w pierwszej kolejności pomniejsza wysokość zadłużenia.

Czy czegoś Ci to nie przypomina? Fakt, w teorii linia kredytowa – przynajmniej w zakresie mechanizmu działania – jest właściwie tym samym, co nie mniej popularny kredyt odnawialny (limit w koncie). Są jednak pewne powody, dla których często rozróżnia się oba produkty.

Pierwszym z nich jest kwota limitu do wykorzystania, jaką bank jest skłonny przyznać klientowi. O ile w przypadku debetu w koncie zwykle są to raczej niewielkie sumy, o tyle linia kredytowa pozwala na korzystanie ze środków w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych.

Linia kredytowa dla firm

Drugi powód ma charakter bardziej praktyczny. Analizując oferty polskich banków, dojdziemy do wniosku, że „linia kredytowa” jest określeniem stosowanym najczęściej w kontekście oferty dla przedsiębiorców. Dlatego możemy przyjąć, że choć limit w koncie i linia kredytowa to właściwie bliźniacze produkty, to ten pierwszy jest skierowany do klientów indywidualnych, a drugi – raczej dla firm.

Zdarza się również, że linia kredytowa kryje się w ofertach banków pod nazwą „kredyt obrotowy”. Gdy wczytamy się w szczegóły, okazuje się, że chodzi w gruncie rzeczy o to samo – często kredyt obrotowy przybiera postać właśnie kredytu w rachunku bieżącym.

W większości przypadków banki informują, że środki w ramach linii kredytowej dla firm mogą być spożytkowane na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Ewentualne pozostałe ograniczenia zależą od oferty konkretnej instytucji, np. jedna z nich nie przyznaje takiego finansowania przedsiębiorcom rozliczającym zryczałtowany podatek dochodowy w formie karty podatkowej. W każdym przypadku wymagane jest rzecz jasna posiadanie rachunku bieżącego w danej instytucji.

Jak wygląda wnioskowanie o linię kredytową?

Procedura związana z przyznaniem linii kredytowej uchodzi za dość szybką i niewymagającą spełnienia wielu formalności, choć w praktyce wiele zależy od kwoty limitu, o jaką wnioskujemy. Ponadto w każdym przypadku bank zweryfikuje zdolność kredytową klienta, ale (podobnie jak w przypadku zwykłego limitu w koncie osobistym) raczej nie trwa to długo. Instytucja finansowa ma bowiem wgląd w historię na rachunku i wie np., jakie wpływy i z jaką częstotliwością odnotowuje potencjalny kredytobiorca.

Jeśli kwota limitu kredytowego, o który wnioskujesz, nie jest wygórowana, prawdopodobnie wystarczy, że złożysz odpowiedni wniosek. Natomiast przyznanie kilkusettysięcznego limitu może się wiązać z wymogiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty zadłużenia i, naturalnie, większą ilością formalności po drodze.

Sprawdź, czy Twój bank pozwala na złożenie wniosku o przyznanie limitu kredytowego z poziomu bankowości elektronicznej. Dzięki temu istnieje szansa, że cały proces przejdziesz nawet bez wychodzenia z domu.

Po jakim czasie następuje odnowienie linii kredytowej?

Okres umowy o linię kredytową może trwać zaledwie rok, ale i dłużej (np. nawet 20 lat, gdy linia jest zabezpieczona hipoteką). Ze znacznie krótszym okresem obowiązywania umowy spotkamy się w przypadku ofert firm pozabankowych.

Odnowienie linii kredytowej czasem następuje automatycznie. Istotne jest jednak, by zwrócić uwagę na zapisy w umowie, gdyż nieraz niezbędne jest złożenie przez klienta stosownego wniosku. Pamiętaj, że odnowienie to nie tylko kwestia ewentualnych formalności do spełnienia, ale również dodatkowy koszt.

Opłata za odnowienie linii kredytowej i inne koszty

Pozostańmy więc przy pobieranych przez banki prowizjach. Linia kredytowa dla firm – oprócz oczywistych kosztów wynikających z oprocentowania zadłużenia – wiąże się też z innymi opłatami. Na które z nich należy zwrócić szczególną uwagę, analizując propozycje banków?

  1. Opłata za rozpatrzenie wniosku i przygotowanie umowy – na szczęście nietrudno znaleźć oferty, w których ta opłata nie jest pobierana. 
  1. Prowizja za przyznanie limitu – procent przyznanej kwoty (choć nieraz określana jest też wartość minimalna opłaty). 
  1. Opłata za odnowienie linii kredytowej – jej wysokość często jest taka sama jak opłaty za przyznanie. 
  1. Prowizja za zmianę przyznanego limitu – zwykle jako procent od podniesionej (ew. obniżonej) kwoty. 
  1. Pozostałe opłaty – np. za wprowadzenie zmian w umowie na wniosek klienta, wydanie zaświadczeń i inne usługi związane z produktem. 

Pozabankowa linia kredytowa, czyli środki od firmy pożyczkowej

Wspomnieliśmy już między wierszami, że linię kredytową możemy uruchomić również w instytucji pozabankowej. Rzeczywiście, są na rynku firmy pożyczkowe, które oferują taki sposób finansowania. Naturalnie nie będą one miały charakteru kredytu na rachunku, gdyż instytucje nieposiadające statusu banku nie mogą prowadzić kont dla klientów.

Działa to w ten sposób, że w razie potrzeby firma pożyczkowa przelewa środki na rachunek bankowy wskazany przez klienta. Różnic jest jednak więcej – inaczej niż w przypadku ofert banków, pozabankowa linia kredytowa najczęściej reklamowana jest jako propozycja dla klienta indywidualnego. Mówi się o niej jako o dobrej alternatywie dla osób często zaciągających „chwilówki”, gdyż nie wymaga osobnego wnioskowania o każdą kolejną pożyczkę.

Czy warto korzystać z podobnych ofert? To kwestia dyskusyjna. Z całą pewnością na ich niekorzyść przemawiają zwyczajowo wyższe koszty od tych, które pobierze bank. Także pod względem wygody korzystania z dodatkowych środków przewaga zdaje się być po stronie instytucji bankowych. Do tego dochodzi zwykle krótki (nieprzekraczający kilku miesięcy) okres umowy i konieczność spłaty całości zadłużenia w momencie jej wygaśnięcia.

Linia kredytowa – praktyczny produkt

Nie ulega wątpliwości, że linia kredytowa to jedna z najwygodniejszych form finansowania wspomagających utrzymanie płynności finansowej przedsiębiorstwa w przypadku nagłych i niespodziewanych kosztów prowadzenia działalności. W zależności od oferty konkretnego banku skorzystają z niej osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą, małe i średnie firmy oraz spółki.

W przypadku klientów indywidualnych linia kredytowa również jest praktycznym rozwiązaniem, choć warunki ofert dla tych osób są nieco inne, a sam produkt częściej określany jest mianem limitu (debetu) w koncie.

Najważniejsze zalety linii kredytowej to stosunkowa prosta procedura wnioskowania oraz swoboda dostępu do środków natychmiast, gdy wystąpi taka potrzeba. Wady? Cóż, naturalnie konieczne jest posiadanie konta w banku, w którym staramy się o przyznanie linii kredytowej – warto więc w pierwszej kolejności prześwietlić ofertę tej instytucji, która prowadzi rachunek bieżący dla Twojej firmy.

Komentarze

(0)
Dodaj swój komentarz...
Nie ma jeszcze komentarzy
Skomentuj jako pierwszy