Lokata dla dziecka. Czy nieletni może posiadać depozyt?

• Co to jest lokata?
• Lokaty dla dziecka – w jakim banku?
• Lokaty dla dziecka – ranking
• Oszczędzanie dla dziecka zawsze z kontem osobistym?
• Jak założyć lokatę dziecku?
• Kto może założyć lokatę dziecku?
• Lokata dla wnuka
• Do kogo należy lokata i kto może z niej korzystać
• Lokaty dla dzieci – podsumowanie

Często rodzice stają przed dylematem, co zrobić z większą ilością pieniędzy, które otrzymało dziecko (np. jako prezent na komunię lub w spadku). Lokata bankowa jest jednym ze sposobów gromadzenia oszczędności na przyszłość naszej pociechy. Dodajmy przy tym, że jest to sposób nieobciążony żadnym ryzykiem utraty włożonych środków.

Co to jest lokata?

Lokata bankowa (lub inaczej depozyt) to bezpieczny produkt inwestycyjny, który znajdziesz w większości banków. Zasada inwestowania jest bardzo prosta: wpłacasz kapitał w wysokości określonej w umowie zawartej z bankiem na konkretny czas. Najkrótsze lokaty zakładane są nawet na zaledwie kilka dni, najdłuższe - na 5 lat, jednak najpopularniejsze są depozyty kwartalne, półroczne i roczne.

Z zasady środki wpłacane na lokatę są “zamrażane” na okres wskazany w umowie. Oszczędzanie na lokacie nie wymaga żadnych regularnych wpłat. Oczywiście gdybyś z różnych nieprzewidzianych względów potrzebował je wybrać wcześniej, możesz to zrobić - w zdecydowanej większości instytucji stracisz tym samym prawo do wypracowanych dotychczas odsetek. Niemniej z reguły żaden bank nie pobierze od Ciebie “karnych opłat” za przedterminowe zerwanie depozytu. Krótko mówiąc, założenie lokaty nie generuje żadnych kosztów, w najgorszym razie – tylko brak zysku.

Lokaty bankowe, podobnie jak konta osobiste czy rachunki oszczędnościowe, mogą być otwierane również dla nieletniego – w zasadzie niezależnie od jego wieku. “W zasadzie”, gdyż konkretne oferty zależą już od banków. Nie zawsze też wszystkie oferowane na rynku depozyty przeznaczone są dla osób niepełnoletnich. Niektóre banki umożliwiają założenie lokaty dla dziecka wyłącznie w PLN, a inne jeszcze w kilku najpopularniejszych walutach, np. w EUR i w USD.

Lokaty dla dziecka – w jakim banku?

Choć polskie prawo dopuszcza zakładanie lokaty dla dziecka, nie oznacza to automatycznie, że wszystkie banki przygotowały taką ofertę. W wielu z nich depozyty dla osób niepełnoletnich nie są dostępne. Gdzie znajdziesz lokatę bankową dla dziecka? Oto lista instytucji: Alior Bank, Bank Millennium, BOŚ Bank, Bank Pocztowy, Credit Agricole, eurobank, ING Bank Śląski, Inteligo, Nest Bank, Santander Bank i Toyota Bank.

Lokaty dla dziecka – ranking

Poniżej przedstawiamy zestawienie najlepszych lokat bankowych dla dzieci dla poszczególnych banków:

BOŚ Bank

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom BOŚ Banku.

Toyota Bank

Lokata Sprint

Oprocentowanie

6,2%

Zakres kwot

3000 - 20 000 zł

Czas trwania

180 dni

Konto osobiste

TAK

Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK

---

np. Moto Konto

Pokaż szczegóły

• Szczegóły oferty

Szczegóły oferty

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  6,2%
• Rodzaj oprocentowania

  stałe

• Czas trwania

  180 dni

• Zakres kwot

  3000 - 20 000 zł

• Kapitalizacja odsetek

  na koniec okresu

Konto osobiste

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

• Wymagane konto

  np. Moto Konto

Dodatkowe informacje

• Sposób założenia

  Internet

• Klient

  nowy i obecny

• Wpłata

  dowolne środki

• Limit lokat

  20

• Odnawialność

  lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

• Zerwanie lokaty

  utrata odsetek

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Toyota Banku.

Credit Agricole

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Credit Agricole.

Alior Bank:

Sprawdź więcej depozytów Alior Banku.

Bank Millennium

Sprawdź więcej depozytów Banku Millennium.

Nest Bank

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Nest Banku.

Bank Pocztowy

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Banku Pocztowego.

ING Bank Śląski

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom ING.

Inteligo

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Inteligo.

Santander Bank

Więcej depozytów i ich wariantów znajdziesz na naszej stronie poświęconej lokatom Santander Banku.

Pamiętaj, że choć bank umożliwia założenie lokaty dla dziecka, to nie zawsze udostępnia nieletnim wszystkie oferowane przez siebie depozyty. Zazwyczaj małoletni może otworzyć lokaty standardowe (zwane też często “terminowymi”). Nie zdziw się więc, jeśli doradca w banku zaproponuje Wam mniej atrakcyjną ofertę niż topowa lokata reklamowana w telewizji.

Oszczędzanie dla dziecka zawsze z kontem osobistym?

Jak wynika z zamieszczonej wcześniej tabeli, lokata dla dziecka często wiąże się z koniecznością posiadania przez małoletniego konta osobistego. Z takim warunkiem spotkasz się w Credit Agricole, eurobanku, Inteligo i w Toyota Banku. Lokatę bez konta dziecięcego otworzysz w Banku Pocztowym i BOŚ Banku, które nie posiadają takich rachunków w swojej ofercie, oraz w Santanderze i Alior Banku.  

Obawiasz się, że konto osobiste dziecka to dodatkowy kłopot i koszt, który w dłuższym rozrachunku może “pożreć” zysk z lokaty? Nie martw się, wszystkie konta dla dziecka czy nastolatka są darmowe. Dodatkowe koszty mogą - ale nie muszą - pojawić się w przypadku wyrobienia karty debetowej do rachunku, lecz jej posiadanie nie jest obowiązkowe i zawsze możecie z niej zrezygnować (albo w ogóle o nią nie wnioskować; najczęściej jednak ewentualnych opłat bardzo łatwo uniknąć). Przeczytaj, jak założyć konto dziecku do lat 13 oraz jak założyć konto nastolatkowi.

Plusem niektórych kont osobistych, o którym wypada wspomnieć, jest ich oprocentowanie - najczęściej znacznie wyższe niż standardowych lokat. Przykładem może tu być Konto Click w Toyota Banku (2,5% do 8 tys. zł) lub Konto Jakie Chcę dla dziecka w Santander Banku (2,5% do 3 tys. zł do 13 lat; rachunek ten nie jest jednak wymagany do otwarcia lokaty dziecku).

Zastanawiasz się, czy na konto osobiste nie jest za wcześnie? Przeczytaj nasz poradnik, jak nauczyć dziecko korzystania z konta.

Jak założyć lokatę dziecku?

W większości banków do założenia lokaty konieczna będzie wizyta w oddziale - jest to standardowa procedura w przypadku otwierania rachunków małoletnim, w tym również rachunków lokat. Jeżeli zamierzasz otworzyć depozyt dziecku, które nie ukończyło jeszcze 13 lat, to obecność Twojej pociechy w oddziale nie będzie potrzebna – to Ty podpisujesz dokumenty w imieniu swojego dziecka.

Jeśli jednak dziecko liczy już 13 wiosen, to ono samo zawiera umowę o lokatę, a Ty jedynie wyrażasz na to zgodę. Obecność nastolatka w banku będzie więc konieczna (oczywiście pomijając sytuację, kiedy dziecko posiada już konto osobiste w danej instytucji i może założyć depozyt przez swoją bankowość internetową / mobilną).

Do otwarcia lokaty potrzebne będą dokumenty takie jak: dowód osobisty / paszport / legitymacja szkolna. Na wszelki wypadek warto również zabrać ze sobą akt urodzenia dziecka; niektóre banki zawsze wymagają potwierdzenia, że faktycznie jest się rodzicem dziecka, w innych zależy to od doradcy, na którego trafisz...

Kto może założyć lokatę dziecku?

Tu procedury (i prawo) są jednoznaczne. Rachunek bankowy dla dziecka może otworzyć wyłącznie przedstawiciel ustawowy małoletniego lub - w przypadku nastolatka - tylko przedstawiciel może wyrazić na to zgodę.

Najczęściej przedstawicielami ustawowymi są rodzice. Oznacza to, że np. dziadkowie czy ciocie nie mogą założyć lokaty wnuczkowi czy ulubionej siostrzenicy. Mogą oni przekazać pieniądze opiekunom, ale muszą liczyć się z tym, że oszczędnościami w imieniu dziecka zarządzać będą jego rodzice.

Lokata dla wnuka

Jeżeli zależy Ci na otwarciu depozytu dla wnuka lub wnuczki, ale z pewnych względów nie chcesz, aby jego rodzice mieli dostęp do tych środków, możesz wybrać jedno z dwóch rozwiązań. Po pierwsze, możesz założyć lokatę dla siebie (dzięki czemu masz dostęp do większej liczby ofert) i kiedy dziecko osiągnie pełnoletność, przekazać mu oszczędności. Jednak w razie Twojej przedwczesnej śmierci, przed datą zakończenia depozytu, środki te wejdą do ogólnej masy spadkowej. W tym wypadku oszczędzanie dla dziecka obarczone jest ryzykiem, że kapitał nie zostanie rozdysponowany zgodnie z Twoją wolą.

Drugi sposób, zdecydowanie praktyczniejszy, to założenie lokaty na Twoje nazwisko i ustanowienie dyspozycji wkładem na wypadek śmierci. W przypadku przedwczesnego zgonu oszczędności z lokaty, do wysokości ok. 100 tys. zł zostaną przekazane wskazanej osobie, z pominięciem postępowania spadkowego. Czytaj więcej o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Do kogo należy lokata i kto może z niej korzystać

Oszczędności zgromadzone czy to na lokacie, czy to na kontach osobistych zakładanych na nazwisko małoletniego należą do dziecka - nie zaś do rodziców lub innych opiekunów. Kiedy młody człowiek osiągnie pełnoletność, staje się wyłącznym właścicielem swojego majątku, rodzice zaś tracą dostęp do zdeponowanych środków. Natomiast dzieci do ukończenia 13. roku życia nie mają zdolności do czynności prawnych i nie mogą same rozporządzać swoim majątkiem. Sytuacja zmienia się, gdy skończą 13 lat – od tego momentu młode osoby nabywają częściową zdolność i mogą zarządzać swoim majątkiem, choć w pewnych ściśle określonych ramach i pod czujnym okiem rodziców.

Nie oznacza to jednak, że rodzice osób niepełnoletnich mają nieograniczoną swobodę w korzystaniu z majątku dziecka. Wręcz przeciwnie - istnieją ograniczenia możliwości wypłaty środków z rachunku dziecka do tzw. kwoty zwykłego zarządu, która wynosi obecnie ok. 4900-5000 zł.

W praktyce wypłata pieniędzy często zależy od postępowania banku. Generalnie instytucje, które wymagają otwarcia wraz z lokatą rachunku osobistego dziecka, po zakończeniu depozytu przelewają oszczędności wraz z odsetkami na wspomniane konto małoletniego. Jeśli rodzice chcieliby podjąć środki, a ich wartość przekraczałaby ok. 5000 zł, to musieliby uzyskać zgodę sądu (i dobrze ją umotywować, np. kolejną inwestycją). Ale np. Santander Bank nie wymaga otwarcia konta nieletniemu, jedynie przy podpisywaniu umowy o depozyt należy wskazać, na jaki rachunek mają być przelane środki po zakończeniu lokaty.

Lokaty dla dzieci – podsumowanie

Lokata to bezpieczny sposób na gromadzenie oszczędności; wiele z ofert dostępnych jest także dla osób niepełnoletnich, którym można w ten sposób zagwarantować środki na start w dorosłość. Ryzyko związane z utratą pieniędzy na lokacie jest bliskie zeru, co w kontekście wielu lat oszczędzania ma ogromne znaczenie i pozwala skutecznie zebrać kapitał na przyszłość dzieci.

Niemniej, jak zauważyłeś, obecnie oprocentowanie lokat jest niskie i balansuje na granicy opłacalności; obecnie jest to ok. 1,4% w skali roku. Wyższe stawki na depozytach zazwyczaj związane są z promocjami bankowymi, dodatkowymi wymogami w rodzaju comiesięcznego wpływu pensji lub w ogóle posiadania konkretnego rachunku, który dostępny jest tylko dla dorosłych. Dla dzieci najczęściej pozostają niskooprocentowane standardowe lokaty terminowe, nieszczególnie zachęcające do zdeponowania pieniędzy.

Z drugiej strony jednak, jeśli pieniądze miałyby leżeć w przysłowiowej skarpecie, to lokata dla dziecka i tak będzie zdecydowanie lepszym rozwiązaniem. Ponadto możliwość utraty nawet niewielkich zysków chroni przed pochopnym pobieraniem kapitału z rachunku lokaty; dzięki temu depozyty stanowią dobre narzędzie gromadzenia oszczędności przez osoby, w przypadku których systematyczne odkładanie pieniędzy nie jest mocną stroną.

Oszczędzanie dla dziecka stanowi jedno z ważniejszych i trudniejszych wyzwań, jakie stają przed rodzicami. Pamiętaj, że zawsze możesz także przyjrzeć się ofercie kont oszczędnościowych dla dzieci; wiele z tych rachunków jest dobrze oprocentowanych (choć często dla kwot do kilku tysięcy złotych) i umożliwia dziecku obserwowanie na bieżąco, jak rosną odsetki i dlaczego opłaca się oszczędzać. W tym celu polecamy nasz ranking kont dziecięcych (do lat 13) oraz ranking kont dla nastolatków.