Oszczędzanie zawsze się opłaca
Oszczędności przydadzą się zawsze, a „nadprogramowa” gotówka może być świetną okazją, aby zacząć systematycznie odkładać. Ile można zyskać, regularnie deponując 800+ na rachunkach oszczędnościowych? Sprawdźmy.
W symulacji założyliśmy, że średnie oprocentowanie konta oszczędnościowego lub lokat będzie wynosiło 3% rocznie. Odkładając 800 zł miesięcznie dla noworodka, po 18 latach będziesz w posiadaniu 172 800 zł z samych wpłat + wartość odsetek. W przypadku obecnego 10-latka kwota ta wyniesie 76 800 zł + odsetki w momencie jego osiemnastki. Niebagatelne, prawda?
Ale również i niższe comiesięczne cegiełki dadzą kwoty warte uwagi. Jeśli noworodkowi zaczniesz odkładać część zasiłku, np. 500 zł, to gdy dziecko dorośnie, na jego koncie zbierze się ponad 100 tys. zł samego kapitału. Z kolei oszczędzając 400 zł przez 10 lat, zyskasz 48 tys. zł oraz odsetki – w sam raz na początek studiów i wejście w dorosłość dziecka.
Jak zacząć oszczędzać 800+?
Do regularnego pomnażania pieniędzy przeznaczone są konta oszczędnościowe, gdyż można wpłacać na nie dowolne kwoty w dogodnych terminach – i najczęściej swobodnie wypłacać potrzebne sumy.
Zaletą kont oszczędnościowych jest nie tylko swoboda wpłacania środków, ale i też ich wypłacania. Nie możesz przecież przewidzieć, czy za 5 lat nie wydarzy się coś, co sprawi, że natychmiast będziesz potrzebować gotówki. Odkładając oszczędności na rachunku oszczędnościowym, zyskujesz pewność, że możesz je wypłacić w każdej chwili w zasadzie bez utraty odsetek.
Drugi popularny produkt oszczędnościowy, jakim jest lokata, nie do końca nadaje się do tego celu, ponieważ standardowo deponujemy określoną kwotę, do której nie możemy nic dopłacić (nie pomijajmy jednak zupełnie oferty lokat, bo może być ona przydatna w późniejszym czasie – do tego wrócimy w dalszej części artykułu).
Istnieją także bezpieczne programy budowania kapitału, swego rodzaju połączenie kont oszczędnościowych z lokatą, “wymuszające” regularne składki, ale gwarantujące swobodny dostęp do zebranych oszczędności.
W artykule prezentujemy strategie oszczędzania na kontach oszczędnościowych: wariant I – postawa „statyczna”, wariant II – postawa „aktywna”, a także wariant III - “mieszany”.
Wariant I. Najlepsze konto oszczędnościowe na dłuższy czas
Wybierasz konto oszczędnościowe z najwyższym możliwym oprocentowaniem standardowym i odkładasz na nim regularnie zasiłek wychowawczy przez min. rok. Nie wymaga to od Ciebie żadnej aktywności i poświęcania czasu ma poszukiwanie nowych ofert, zakładania kolejnych kont i lokowania środków.
oprocentowanie do 24 lipca 2024 r. wynosi:
- 5% do 50 tys. zł
- 4,8% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 4,5% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
standardowo oprocentowanie wynosi:
- 1,9% do 50 tys. zł włącznie
- 1,95% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 2% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
oprocentowanie zależy od stawki WIBOR 3M i wynosi:
- 5,87% (WIBOR 3M) – dla środków do 400 tys. zł
- 2,87% (WIBOR 3M - 3 p.p.) – dla środków powyżej 400 tys. zł
bank wylicza oprocentowanie na podstawie stawki WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału
istnieje możliwość wydania karty debetowej do rachunku oszczędnościowego
Wariant II. Regularne wyszukiwanie najlepszych kont oszczędnościowych
W wariancie II działasz bardziej aktywnie; po zakończeniu okresu promocji szukasz kolejnych ofert specjalnych, wycofując środki z poprzednich rachunków. Choć wymaga to od Ciebie więcej zachodu, zyskujesz też więcej dzięki wyższym odsetkom.
oprocentowanie poza promocją wynosi 2%
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6,5%
obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%
oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku
oprocentowanie promocyjne rachunku wynosi:
- 7% - w przypadku nowych posiadaczy Konta Jakże Osobistego, którzy w każdym cyklu rozliczeniowym wykonają min. 5 transakcji kartą i wpłacą nowe środki na konto oszczędnościowe
- 4,5% - w przypadku obecnych posiadaczy konta osobistego, którzy wpłacą nowe środki
oprocentowanie standardowe:
- 1% - dla środków do 200 tys. zł
- 2% - dla środków pow. 200 tys. zł
Obecnie dla aktywnych oszczędzających najlepszą opcją będą promocje na tzw. nowe środki. Polegają one na nawet kilkukrotnym podniesieniu oprocentowania na określony czas pod warunkiem, że klient wpłaci na rachunek kwoty, których nie miał dotąd zdeponowanych w danej instytucji. Po zakończeniu promocji w jednym banku możesz przenieść oszczędności do drugiego i tam skorzystać z podobnej oferty specjalnej - jednocześnie przeczekując okres karencji dla nowych środków w banku nr 1.
Wariant III: mieszany
Powyższe wyliczenia zysków oparliśmy na założeniu, że od dnia otwarcia konta na rachunku znajdzie się maksymalna ilość środków objętych oprocentowaniem promocyjnym. Prawdopodobnie jednak spora część osób odkładających 800+ zacznie oszczędzać zasiłek „od zera”. W takim wypadku warto, by po uzbieraniu wyższej kwoty – i równocześnie na koniec okresów promocyjnych na kontach oszczędnościowych – zacząć lokować większe sumy, np. w promocjach „na nowe środki” lub właśnie na lokatach. Po okresie zapadalności lokaty z 800+ część z posiadanych oszczędności warto włożyć na kolejny depozyt, cały czas systematycznie odkładając świadczenie 800+ na kontach oszczędnościowych i powiększając kapitał do kolejnych inwestycji.
NIE
nie musisz posiadać konta osobistego, wystarczy dostęp do bankowości elektronicznej banku
Lokata Plus
Więcej ofert znajdziesz w naszym rankingu najlepszych lokat.
Alternatywa: 800+ na konto dziecka
Na marginesie ofert oszczędnościowych istnieje jeszcze jedna grupa produktów, o której jednak rzadko się wspomina: konta oszczędnościowe dla dzieci i nastolatków. Podobnych propozycji nie ma na rynku wiele, ale warto się im bacznie przyjrzeć.
Jednym z kont oszczędnościowych dla dzieci (0-18 lat) jest Pierwsze Konto Oszczędnościowe w PKO BP:
Pierwsze Konto Oszczędnościowe
Podobną ofertę dla najmłodszych przygotował Bank Pekao SA:
Konto oszczędnościowe Mój Skarb
TAK
np. Konto Przekorzystne dla Młodych lub Konto Przekorzystne (rachunek rodzica)
Konta oszczędnościowe dla dzieci i młodzieży oferują także Alior Bank, Nest Bank i Toyota Bank:
Konto Oszczędnościowe dla nastolatków
Nest Konto Oszczędnościowe 13+
TAK
Nest Konto Samodzielne
Konto Super Click
Więcej o otwieraniu kont oszczędnościowych znajdziesz w artykule, jak i gdzie założyć konto dziecku poniżej 13 lat.
Wady i zalety oszczędzania na rachunkach dla dzieci
Przedstawione tutaj rozwiązanie alternatywne, polegające na gromadzeniu oszczędności na koncie dziecka, ma szereg plusów, ale i też kilka potencjalnych wad.
Jeśli chodzi o zalety, to niewątpliwym atutem oszczędzania na koncie dziecka jest nauka oszczędności, kształtowanie nie tylko wiedzy o bankowości, ale także zarządzania własnym budżetem. Rodzic ma wgląd w konta i może decydować, w jakim zakresie jego pociecha będzie mogła zarządzać swoimi oszczędnościami. Jak już wspominaliśmy, rachunki te oprocentowane są na bardzo stabilnym poziomie i choć w przypadku kont „dla dorosłych” wyższe oprocentowanie nie jest rzadkością, to jednak najczęściej wiąże się z czasową promocją, zaś standardowe odsetki nie zbliżają się nawet do poziomu, jakie oferują konta dla dzieci.
Powinieneś mieć jednak na uwadze ważną kwestię: pieniądze zgromadzone na rachunkach dziecka są jego własnością. Rodzic może je pobrać (dopóki dziecko nie skończy 18 lat), jednak tylko w ramach tzw. kwoty zwykłego zarządu – ok. 8000 miesięcznie. Oznacza to, że jeśli w pewnym momencie chciałbyś skorzystać z rewelacyjnej oferty na lokatę i potrzebowałbyś prędko pobrać np. 24 tys. zł, to przelanie tej kwoty z konta dziecka zajęłoby 3 miesiące (24 000 / 8000). Kiedy Twoja pociecha ukończy 18. rok życia, zebrane środki staną się automatycznie jej własnością, do której nie będziesz mieć prawa. Więcej o tym, co można robić na koncie nastolatka, przeczytasz w artykule Jak założyć konto nastolatkowi?.
Warto też pamiętać, że standardowo pełnomocnikiem do konta dziecka jest ten rodzic, który otwierał rachunek dla niepełnoletniego. Drugi rodzic nie dostaje dostępu do konta automatycznie – trzeba go dopisać do rachunku jako współwłaściciela albo pełnomocnika. Natomiast każde z rodziców, o ile posiadają oni pełnię praw rodzicielskich, może otworzyć swojemu dziecku osobne konto, do którego drugi rodzic nie będzie miał wglądu.
Oszczędności zawsze się przydadzą
Jak już wspominaliśmy, posiadanie oszczędności to nie tylko szansa na dobry start dla Twoich dzieci, ale też praktyczne zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Kwota, jaką możesz uzbierać, odkładając świadczenie przez 18 lat, to niemal połowa ceny mniejszego mieszkania – a to już działa na wyobraźnię.
Jeżeli zdecydujesz się na systematyczne oszczędzanie 800+, to zastanów się, jaką kwotę jesteś w stanie odkładać co miesiąc i czy masz czas i chęci, aby aktywniej zaangażować się w pomnażanie środków. Kiedy już odpowiesz sobie na te pytania, możesz wybrać jeden z proponowanych przez nas wariantów oszczędzania, który najbardziej do Ciebie pasuje.
Dla przykładu, jeżeli lubisz obracać pieniądzem i swobodnie korzystasz z ofert bankowych, warto byś rozważył oszczędzanie aktywne, oparte na wyszukiwaniu atrakcyjnych, choć raczej krótkoterminowych propozycji. W tym celu pomoże Ci nasz ranking kont oszczędnościowych oraz ranking najlepszych lokat. Jeśli wiesz, że nie będziesz miał czasu i energii na monitorowanie rynku bankowego co kilka miesięcy, wybierz wariant „statyczny” i konto, które oferuje dobre warunki na długi czas dla możliwie wysokiej puli środków – w perspektywie długoterminowej możesz zyskać więcej, niż gdybyś założył rachunek w promocji, ale nieatrakcyjnie oprocentowany po jej zakończeniu.
A gdy zdajesz sobie sprawę, że regularne odkładanie stałych kwot nie jest Twoją najmocniejszą stroną, być może warto zastanowić się nad programami budowania kapitału, które niejako „wymuszają” na kliencie systematyczność w przelewaniu składek.
Choć rynek bankowy nie rozpieszcza w ostatnich latach oszczędzających, to nie jesteś na przegranej pozycji. Nie warto trzymać pieniędzy „w skarpecie” - w końcu chodzi tu o przyszłość Twoich dzieci. Mamy nadzieję, że nasze propozycje podpowiedzą Ci, jak zainwestować 800+ i znaleźć najlepszą ofertę dla Twojej rodziny.
Komentarze
(4)Te 500, czy za niedługo 800 zł najlepiej po prostu wydać na kształcenie dziecka. Kurs tańca, język chiński lub hiszpański, gra na perkusji. Przyniesie to wyższą stopę zwrotu bo lepsze zarobki i ciekawsze życie dziecka w przyszłości.
Odpowiedz
To, na co będą wydane pieniądze to już rzecz bardzo indywidualna. Przy maluchach i przedszkolakach można pomyśleć o pomnażaniu kapitału, a przy starszych dzieciach faktycznie dobrym pomysłem może być inwestycja w kształcenie pociechy, rozwój jej zainteresowań.
Odpowiedz
To kwestia własnego wyboru... chociaz no wiadomo poniekąd te pieniadze powinno sie przeznaczyc na maluchów. Dlatego staram sie co miesiac odkladac pare zlotych na rachunek dla nich. Kiedyś wszystko bedzie ich... dostana w swoim czasie. A rodzice poki młodzi powinni zaczac interesowac sie swoim losem, bo jednak emerytury wygladaja nędznie. Jak sie nie wezma za odkladanie to jeszcze dzieciakom przyjdzie zajmowac sie rodzicami. A Nie o to chodzi... dobrze ze dali to PPK to moze czesc ludzi chociaz przez chwile sie zastanowi co robic dalej i jak sie zabezpieczyc. O dzieciach sie pomyslalo wiec czas i na doroslych
Odpowiedz
Najlepiej to jakoś zrównoważyć. Dobrze jest oszczędzać dla dzieci, nawet drobne sumy, ale warto przy tym pamiętać o sobie. Nie ukrywajmy, nasze emerytury nie będą wysokie, więc lepiej o nich pomyśleć, póki czas.
Odpowiedz