Doskonale chyba wszystkim znane lokaty bankowe mają wiele odmian. Oprócz klasycznych depozytów terminowych (złotówkowych lub walutowych) są też lokaty progresywne, strukturyzowane, rentierskie, a także negocjowane. W teorii ta ostatnia prezentuje się jako produkt niemal idealny - zakładając taki depozyt, możemy samodzielnie dopasować większość jego parametrów do naszych potrzeb. W praktyce niestety nie jest tak dobrze.
Czym są lokaty negocjowane?
Lokata negocjowana to rodzaj depozytu zakładanego na indywidualnie ustalonych z klientem zasadach. Mogą one dotyczyć wysokości oprocentowania, czasu trwania umowy, maksymalnej kwoty, jaka może być ulokowana. Często banki ustalają minimalną kwotę (np. kilkadziesiąt tysięcy złotych), która musi być wpłacona na taką lokatę.
Co do zasady depozyt jest nieodnawialny, po jego zakończeniu kapitał i należne klientowi odsetki trafiają na wskazane przez niego konto. Otwiera to drogę do kolejnych negocjacji i założenia nowej lokaty negocjowanej z warunkami dopasowanymi do aktualnej sytuacji na rynkach finansowych i strategii marketingowej banku.
Lokaty negocjowane: oferta banków
Podejście banków do indywidualnie negocjowanych ofert oszczędnościowych jest bardzo różne, uzależnione m.in. od historii współpracy z klientem i posiadanych przez niego środków w danej instytucji finansowej. Od tych elementów zależy, jak bardzo bankowi zależy, by dana osoba była jego klientem, a co za tym idzie, jak szeroki jest zakres negocjacji warunków depozytu.
Rynkowa nisza
Banki na ogół nie chwalą się posiadaniem w swojej ofercie lokat negocjowanych, zwłaszcza dla klientów indywidualnych. Wiele z nich nie wspomina o tego typu depozytach na swoich stronach internetowych; bywa, że i na infolinii trudno zdobyć choćby ogólne informacje, gdyż taką wiedzę posiadają tylko doradcy w placówkach.
Można to uznać za dość zaskakujące podejście, bo atrakcyjne lokaty negocjowane mogłyby być swego rodzaju magnesem przyciągającym klientów z większą gotówką. Po części wynika to zapewne z faktu, że bankom niezbyt zależy na współpracy z klientem tylko w zakresie depozytów, wolą dłuższe relacje związane z wieloma produktami. Stąd możliwość negocjowania warunków często dostępna jest tylko dla osób spełniających określone kryteria, zakwalifikowanych do konkretnego segmentu klientów (np. VIP, Premium, Personal Banking).
Wysokość kwoty, która uprawnia do rozpoczęcia negocjacji jest bardzo różna; podobnie warunki rozpoczęcia negocjacji - czasem wystarczy posiadanie minimalnej kwoty wymaganej przez bank, a niekiedy konieczne jest korzystanie z innych produktów (np. konta oszczędnościowego, karty kredytowej).
Oto zasady dotyczące możliwości negocjowania warunków depozytów w kilku bankach.
|
Bank |
Okres |
Minimalna kwota |
Odsetki przy zerwaniu depozytu |
Konto osobiste |
Uwagi |
|---|---|---|---|---|---|
| Alior Bank | do 365 dni | 100 000 zł | utrata | TAK |
Zamiast konta osobistego możliwe jest posiadanie tylko konta oszczędnościowego w walucie negocjowanej lokaty. Oferta dostępna tylko w placówkach własnych (bez partnerskich). Bank oferuje także lokaty negocjowane w EUR, USD i GBP. |
| Bank Millennium | ustalany indywidualnie | ustalana indywidualnie | utrata | TAK | Klient musi posiadać w systemie kategorię Prestige (100 000 zł ulokowane w banku lub 10 000 zł wpływu co miesiąc). |
| Bank Pekao | od 2 do 999 dni | 30 000 zł lub 5000 USD/EUR/GBP lub 10 000 CHF | indywidualne ustalenia | TAK | Oferta dostępna tylko w oddziałach banku. |
| Bank Pocztowy | do 365 dni | 100 000 zł | wypłata 50% naliczonych odsetek | TAK |
Warunki ustalane w dni robocze w godzinach 9:00 - 16:00 z dealerem Departamentu Skarbu. Zamiast konta osobistego dopuszczalne jest posiadanie aktualnej umowy rachunków terminowych lokat oszczędnościowych. |
| BOŚ Bank | do 365 dni | 100 000 zł | utrata | TAK |
Wymagane jest posiadanie Konta VIP PLUS. Oferta dostępna tylko w oddziałach banku. |
| Credit Agricole | kilka okresów do wyboru, max 36 miesięcy | ustalana indywidualnie | utrata | TAK |
Przy kwotach do 100 000 zł i posiadaniu dodatkowego produktu (np. karty kredytowej) można uzyskać max 2,75% ponad oprocentowanie standardowe. Przy wyższych kwotach dodatkowe oprocentowanie nie może być wyższe niż 0,7% w skali roku od oprocentowania standardowego. |
| ING Bank Śląski | do 365 dni | 100 000 zł lub 50 000 USD/EUR | utrata | TAK |
Przepustką do podjęcia rozmowy o Lokacie niestandardowej jest posiadanie w banku inwestycji Oferta dostępna dla klientów, którzy ulokowali w banku min. 200 000 zł lub zainwestowali min. 100 000 zł. Po ustaleniu warunków z doradcą należy zatwierdzić wynegocjowane stawki w aplikacji mobilnej. |
| PKO BP | do 365 dni | ustalana indywidualnie | utrata | TAK | Pierwsze negocjacje możliwe tylko w placówce banku. |
| Santander Bank Polska | do 24 miesięcy dla depozytów w PLN, do 36 miesięcy dla lokat w walutach obcych | 100 000 zł lub 30 000 USD/EUR lub 15 000 GBP lub 45 000 CHF | utrata | TAK | Oferta dostępna tylko w placówkach własnych (bez partnerskich). |
| Bank Spółdzielczy w Końskich | od 1 do 12 miesięcy | 50 000 zł | utrata | TAK |
Oprocentowanie ustalane w oparciu o stawkę WIBID z dnia poprzedzającego zawarcie lokaty. Depozyt można założyć w oddziale banku do godziny 15.00. |
| Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu Zdroju | Od 1 dnia do 3 miesięcy | 100 000 zł | utrata | TAK | Oprocentowanie ustalane w oparciu o stawkę WIBID obowiązującą w dniu założenia lokaty. |
Jak wspomnieliśmy, część banków nie oferuje klientom indywidualnym lokat negocjowanych, np. BNP Paribas czy Velobank.
Kilka przykładów z życia
Praktyka ustalania warunków wspólnie z klientem jest bardzo różna.
W BOŚ Banku doradcy otrzymują informacje jakie maksymalne stawki mogą zaoferować dla różnych kwot i okresów. Od pracownika zależy, czy poda klientowi od razu maksymalne możliwe oprocentowanie, czy też zacznie rozmowę od nieco niższej stawki, by finalnie zaoferować tę maksymalną. "Negocjacje" można przeprowadzić telefonicznie, ale na podpisanie umowy trzeba się udać do placówki i to tego samego dnia, gdy zapadły ustalenia, gdyż nie ma pewności, że później doradca nie otrzyma innych wytycznych.
Dość podobnie jest w mBanku. Tu też pracownik może oferować stawki z określonego przedziału, ale jest również możliwość, by uzyskał zgodę na nieco inne warunki. Podpisanie umowy także musi nastąpić w placówce, w określonym przedziale czasowym, gdy pracownik będzie dostępną opcję założenia lokaty o wynegocjowanych parametrach.
W tym banku można się spotkać z zapewnieniem, że posiadacze mKonta Intensive, które dedykowane jest dla osób z wyższymi wpływami/środkami ulokowanymi w banku, mogą liczyć na nieco wyższe oprocentowanie depozytów niż posiadacze rachunków z oferty standardowej.
W Credit Agricole czy Santander Bank Polska doradcy sugerują, by najpierw wykorzystać możliwości jakie dają oferty dla nowych klientów/na nowe środki, a dopiero potem podejmować indywidualne negocjacje. Przekonują przy tym, że stawki możliwe do wynegocjowania w danym momencie zawsze są na poziomie zbliżonym do aktualnych ofert promocyjnych.
O ile w przypadku klientów indywidualnych można określić ogólne reguły rządzące negocjowaniem warunków depozytów, to w odniesieniu do klientów firmowych panuje zupełna dowolność. Bardzo wiele zależy od historii współpracy banku z danym podmiotem, perspektyw jej rozwoju a także znaczenia firmy. Zupełnie inną pozycję negocjacyjną ma niewielki przedsiębiorca, który od czasu do czasu ma do ulokowania kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych i prowadzi rozmowy samodzielnie, a inną wielka korporacja, w imieniu której występuje doświadczony finansista, zwłaszcza jeśli firma ma rachunki w kilku bankach, które muszą rywalizować o jej względy.
Negocjacja oprocentowania lokaty
Prowadząc negocjacje, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na wymogi dotyczące sposobu i czasu założenia depozytu zgodnie z ustalonymi parametrami, czas ich obowiązywania i ewentualne warunki dodatkowe (np. utrzymanie określonego salda na rachunku osobistym, korzystanie z innych produktów banku). Bywa, że wynegocjowane warunki obowiązują tylko w momencie zakończenia negocjacji, mogą się zmienić do chwili założenia depozytu, gdyby miało to nastąpić za kilka godzin.
Nawet posiadając umiejętności negocjacyjne i zmysł dobrego handlowca, nie ma co liczyć, że uzyskamy warunki znacząco odbiegające od warunków promocyjnych obowiązujących aktualnie w danym banku. Zgromadzone przez nas informacje wskazują, że doradcy mogą się poruszać w określonym przedziale, zbliżonym do ofert promocyjnych. Z kolei ich oprocentowanie uzależnione jest od poziomu stóp referencyjnych NBP, aktualnej sytuacji na rynku finansowym i bieżącej strategii działania banku.
W praktyce bardzo ciężko otrzymać znacząco lepsze warunki od aktualnych ofert promocyjnych. Różnica może wynosić kilka setnych punktu procentowego (w wyjątkowych wypadkach kilka dziesiątych). W przypadku trwającej rok lokaty w kwocie 100 tys. zł przekłada się to na zaledwie kilkadziesiąt złotych różnicy.
Bezpieczeństwo lokaty negocjowanej
Lokat negocjowanych i standardowych depozytów dotyczą te same zasady ochrony środków. Gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego objęte są kwoty stanowiące równowartość 100 tys. euro, co przy obecnym kursie przekłada się na około 430 tys. zł. Oznacza to, że w razie mało prawdopodobnego bankructwa banku, BFG w krótkim czasie wypłaci właścicielowi depozytu pieniądze do wspomnianej kwoty, wraz z naliczonymi dotąd odsetkami.
Lokując wyższą kwotę niż limit gwarancyjny, trzeba się liczyć z koniecznością walki o odzyskanie nadwyżki na drodze prawnej, zgłaszając roszczenia do firmy/osoby przeprowadzającej likwidację banku.
Czy warto założyć lokatę negocjowaną?
Skoro oprocentowanie lokat negocjowanych nie odbiega znacząco od ofert promocyjnych, można zadać sobie pytanie, czy warto podejmować negocjacje, czy nie lepiej po prostu korzystać z aktualnych promocji? Odpowiedź będzie uzależniona od indywidualnych preferencji.
|
Zalety |
Wady |
|---|---|
| Możliwość indywidualnego określenia parametrów depozytu (okres, kwota, oprocentowanie) | Konieczność kontaktu z bankiem i podjęcia negocjacji |
| Oferta dostępna cyklicznie, także w czasie trwania innych depozytów negocjowanych | Brak odsetek przy przedterminowym zakończeniu depozytu |
| Bardzo krótki okres obowiązywania ustalonych warunków | |
| Ograniczony zakres negocjacji |
Ci, którzy mają czas na śledzenia na bieżąco ofert banków, którym nie przeszkadza przenoszenie pieniędzy z jednego banku do drugiego, jak najbardziej mogą ograniczyć się do korzystania z dostępnych promocji. W poszukiwaniu najlepszych ofert i podejmowaniu trafnych decyzji pomoże ranking lokat czy zestawienie najlepszych kont oszczędnościowych.
Natomiast jeśli komuś zależy na związaniu się z jednym bankiem na dłużej, liczy na atrakcyjne usługi dodatkowe (np. ofertę walutową, obsługę osobistego doradcy, doradztwo inwestycyjne, wsparcie consierge'a) może poszukać instytucji finansowej z najbardziej elastycznymi warunkami negocjowania depozytów i na dodatek spełniającej jego oczekiwania odnośnie innych produktów. Tę opcję można raczej rekomendować osobom z naprawdę znaczącymi kwotami oszczędności, kwalifikującymi się do najwyższych segmentów klientów. Niewielkie dodatkowe zyski z lokat negocjowanych są bowiem wzmacniane przez, często niewymierne, bonusy przeznaczone dla najbogatszych klientów.
Wybór lokaty negocjowanej będzie z pewnością dobrym pomysłem, jeśli chcemy ulokować pieniądze na niestandardowy okres (np. 4 czy 7 miesięcy) i mamy do dyspozycji kilkaset tysięcy złotych (oferty promocyjne na ogół dotyczą kwot rzędu 100, ewentualnie 200 tys. zł). Można wówczas w optymalny sposób pomnażać oszczędności, bez kłopotliwego dzielenia ich na kilka części czy przechowywania, po skorzystaniu z oferty promocyjnej, przez kilka tygodni na nieoprocentowanym rachunku osobistym.
Omawiając plusy i minusy oferty lokat negocjowanych trzeba zaznaczyć, że w ich przypadku trudno o określenie obiektywnych kryteriów oceny. Konkretne warunki jakie można uzyskać - podkreślmy to raz jeszcze - zależą bowiem od statusu klienta, sytuacji na rynkach finansowych i aktualnej strategii marketingowej banku.
Komentarze
(0)