Wróć

Lokaty rentierskie

Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych

2 komentarze
Lokaty rentierskie
Spis treści
Pokaż więcej

Co to jest lokata rentierska?

Największą różnicą pomiędzy standardowymi lokatami terminowymi a lokatami rentierskimi jest sposób wypłacania odsetek. W przypadku tych pierwszych – trafiają one do Ciebie dopiero po zakończeniu lokaty. Natomiast w tym drugim przypadku płatności odsetkowe odbywać się będą w regularnych cyklach np. co kwartał. Dzięki temu będziesz cieszyć się osiąganymi zyskami już w czasie trwania inwestycji, a nie dopiero na jej koniec.

Poniżej prezentujemy podstawowe różnice i podobieństwa pomiędzy lokatami rentierskimi a standardowymi lokatami terminowymi:

  1. Zarówno lokaty rentierskie, jak i lokaty terminowe zakładane są na określony czas, przy czym lokaty rentierskie są najczęściej depozytami długoterminowymi (okres trwania takiej lokaty to zwykle 12, 24 lub 36 miesięcy).
  2. W przypadku lokaty rentierskiej odsetki z zainwestowanego kapitału nie są kapitalizowane na rachunku, lecz przelewane na konto osobiste klienta w regularnych odstępach czasu. Cykliczność takich przelewów uzależniona jest od parametrów konkretnej oferty, przy czym najczęściej odbywa się to co jeden, trzy lub sześć miesięcy.
  3. Z uwagi na to, że odsetki z lokaty rentierskiej są regularnie wypłacane, sumaryczny zysk z takiego rodzaju depozytu będzie minimalnie niższy niż w przypadku standardowej lokaty terminowej o tych samych parametrach.

Co prawda większość lokat rentierskich skierowanych jest do osób zamożnych, dysponujących przynajmniej 100 tys. zł wolnego kapitału (kwota maksymalna zwykle nie jest określona lub wynosi przynajmniej kilka milionów złotych), ale dość niedawno w ofercie banków spotkać można było także lokaty, które można było założyć, posiadając znacznie mniej środków. Minimalna kwota takiego depozytu mogła wynosiła choćby 5000 zł. Skorzystać mogą z niego także osoby ze znacznie chudszym portfelem.

Oprocentowanie lokat rentierskich

Oprocentowanie najlepszych lokat rentierskich aktualnie oferowanych przez polskie banki (październik 2023) mieści się w zakresie 3,5%-4,5%. Na tle rynkowej średniej to dość mało. Jeśli więc dla kogoś liczy się przede wszystkim oprocentowanie – ten z lokaty rentierskiej raczej nie skorzysta.

Ranking lokat rentierskich

Poniżej przedstawiliśmy zestawienie lokat rentierskich dostępnych na polskim rynku, umożliwiające porównanie poszczególnych propozycji:

Oprocentowanie
4%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
3 lata
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

  • Szczegóły oferty
  • Recenzja 3.5/ 5

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    4%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    3 lata

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się z oprocentowaniem 0,15%

    lokata jest automatycznie zakładana jako lokata odnawialna w przypadku, gdy posiadacz lokaty nie posiada w banku rachunku oszczędnościowego i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

Zalety

  • brak kwoty maksymalnej lokaty

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • Wysokość oprocentowania
    2.3/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    4.6/ 5
Oprocentowanie
4%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
24 miesiące
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

  • Szczegóły oferty
  • Recenzja 3.5/ 5

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    4%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    24 miesiące

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata nieodnawialna

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

Zalety

  • brak kwoty maksymalnej lokaty

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • Wysokość oprocentowania
    2.3/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    4.6/ 5
Oprocentowanie
4%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
18 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

  • Szczegóły oferty
  • Recenzja 3.5/ 5

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    4%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    18 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    lokata dostępna wyłącznie dla Klientów z Kontem Osobistym Noble / Rachunkiem Osobistym Noble Bank / Kontem Osobistym Noble Private Banking / VeloKontem Premium / VeloKontem Private Banking

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata nieodnawialna

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

Zalety

  • brak kwoty maksymalnej lokaty

Wady

  • konieczność posiadania konta osobistego
  • Wysokość oprocentowania
    2.3/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    4.6/ 5
4

Lokata Nestor

Alior Bank
Oprocentowanie
4%
Zakres kwot
1000 - 50 000 zł
Czas trwania
15 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Lokata dla osób urodzonych do 31 grudnia 1963 r. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy).
  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    4%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    15 miesięcy

  • Zakres kwot

    1000 - 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    kwartalna; odsetki od lokaty kapitalizowane są lub przelewane na rachunek klienta w Alior Banku co 3 miesiące, licząc od dnia otwarcia lokaty

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale

  • Klient

    nowy i obecny; lokata dla osób urodzonych do 31 grudnia 1963 r.

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    1

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata odnowi się na warunkach określonych w tabeli oprocentowania

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek naliczonych w trakcie ostatniego kwartału trwania lokaty

  • Uwagi

    w miesiącu poprzedzającym lub bieżącym do dnia otwarcia lokaty musisz zapewnić wpływ zewnętrzny min. 1500 zł na konto osobiste lub złożyć w banku dyspozycję przelewu wynagrodzenia do Alior Banku

5

Lokata Rentierska

VeloBank (dawniej Getin Bank)
Oprocentowanie
3,5%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
36 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    3,5%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    36 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata nieodnawialna

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

6

Lokata Rentierska

VeloBank (dawniej Getin Bank)
Oprocentowanie
3,5%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
24 miesiące
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    3,5%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    24 miesiące

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata nieodnawialna

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

7

Lokata Rentierska

VeloBank (dawniej Getin Bank)
Oprocentowanie
3,5%
Zakres kwot
od 50 000 zł
Czas trwania
18 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    3,5%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    18 miesięcy

  • Zakres kwot

    od 50 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    miesięcznie

    odsetki wypłacane są co miesiąc na konto osobiste

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, telefon, Internet

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Odnawialność

    lokata nieodnawialna

  • Zerwanie lokaty

    obniżenie oprocentowania do 0,1%

Od czego zależy zysk z lokaty rentierskiej?

Zysk z lokat rentierskich w największym stopniu uzależniony jest od aktualnego poziomu stóp procentowych (sprawdź od czego zależy oprocentowanie lokat), a także inwestowanej sumy pieniędzy. W przypadku niektórych ofert obowiązują bowiem określone przedziały kwotowe i im więcej środków trafia na lokatę, tym bardziej oprocentowanie idzie w górę.

Lokata rentierska a konto oszczędnościowe

Lokaty rentierskie są w pewnym sensie połączeniem tradycyjnej długoterminowej lokaty terminowej z kontem oszczędnościowym. Oprocentowanie takiej lokaty znane jest już w momencie jej rozpoczęcia, a bank raz na jakich czas wypłaca Ci określoną kwotę pieniędzy. Mając rachunek oszczędnościowy, w praktyce możesz zrobić tak samo – ustalając, że np. na koniec każdego miesiąca wypłacisz zarobione przez ten czas odsetki.

Przewaga lokaty rentierskiej nad kontem oszczędnościowym polega jednak na tym, że nie musisz się obawiać obniżenia oprocentowania w trakcie inwestycji. Niestety w przypadku tych drugich jest to dość powszechna praktyka. Banki kuszą klientów wysokim promocyjnym oprocentowaniem obowiązującym przez kilka miesięcy, po czym jego wysokość gwałtownie spada (sprawdź najlepsze oferty kont oszczędnościowych).

Czy warto założyć lokatę rentierską?

Jeżeli posiadasz naprawdę spore oszczędności, np. sprzedałeś firmę bądź wygrałeś na loterii, lokata rentierska może być dla Ciebie całkiem dobrym wyborem. Dzięki niej możesz żyć jak rentier, „wynajmując” swoje pieniądze bankowi i w zamian otrzymując z tego tytułu regularne wynagrodzenie. Żeby jednak móc utrzymać się wyłącznie z takiej lokaty, leżąca na niej kwota musi być naprawdę pokaźna. Jeśli zainwestujesz mniej pieniędzy – oczywiście ulży to Twojemu budżetowi, ale z drugiej strony raczej nie pozwoli Ci to z dnia na dzień rzucić pracy i żyć wyłącznie z posiadanego kapitału (patrz sekcja poniżej).

Zysk z lokaty rentierskiej

Poniżej prezentujemy zysk, na jaki może liczyć posiadacz lokaty rentierskiej. W naszych obliczeniach założyliśmy, że oprocentowanie takiego depozytu to 4% w skali rocznej, a wypłata odsetek odbywa się co kwartał.

Zysk z przykładowej lokaty rentierskiej
Kwartalny zysk* posiadacza lokaty rentierskiej
Kwota lokaty Zysk netto
1 000 zł 9 zł
10 000 zł 91 zł
50 000 zł 456 zł
100 000 zł 911 zł
200 000 zł 1 823 zł
300 000 zł 2 734 zł
400 000 zł 3 645 zł
450 000 zł 4 101 zł
500 000 zł 4 556 zł
1 000 000 zł 9 113 zł
2 000 000 zł 18 225 zł
3 000 000 zł 27 338 zł
4 000 000 zł 36 450 zł
5 000 000 zł 45 563 zł
*zysk netto, czyli po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych (podatku "Belki"); zysk liczony na dzień 20.10.2022 r., wartości zaokrąglono do pełnych złotych.

Na poważniejsze zyski liczyć można dopiero w przypadku siedmiocyfrowych kwot leżących na lokacie. Przykładowo – mając wpłacone na nią 2 mln zł, Twój kwartalny zysk wyniósłby ponad 18 tys. zł. A to już kwota, za którą skromnie jest się w stanie utrzymać małe gospodarstwo domowe.

Kalkulator dla lokaty rentierskiej

Jeśli chcesz obliczyć zysk z lokaty rentierskiej, możesz skorzystać z naszego kalkulatora lokat. Pamiętaj, aby w okienku "kapitalizacja" ustawić odpowiedni parametr częstotliwości wypłaty odsetek ("kapitalizacja miesięczna").

Oblicz, ile zyskasz na lokacie


Okres umowy
Na jaki czas planujesz założyć lokatę?
Kwota depozytu (zł)
Ile środków chcesz ulokować na lokacie?
Oprocentowanie (%)
Oprocentowanie w skali roku podane w prospekcie informacyjnym lokaty.
Kapitalizacja odsetek
Częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej odsetki są dopisywane do rachunku, tym lepiej dla oszczędzającego.
Uwzględnij podatek
Wartość lokaty

10 081 zł

Zysk z lokaty

81 zł

Czy lokaty rentierskie są bezpieczne?

Wszystkie lokaty bankowe – w tym lokaty rentierskie - chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W praktyce oznacza to, że w razie mało prawdopodobnego bankructwa banku zdeponowane tam pieniądze zostaną zwrócone klientom. Ale uwaga – gwarancje obowiązują tylko do równowartości 100 tys. euro (ok. 450 tys. zł). Jeśli więc dysponujesz większą kwotą, rozsądnie będzie podzielić ją na kilka części i ulokować w różnych bankach. Wówczas cały Twój majątek będzie w pełni gwarantowany.

Co się stanie w przypadku zerwania lokaty?

Gdy zerwiesz standardową lokatę terminową przed jej zakończeniem, najczęściej tracisz wszystkie wypracowane odsetki, a wypłacany Ci jest jedynie wpłacony na depozyt kapitał. A jak to wygląda w przypadku lokaty rentierskiej, w przypadku której część zysku została Ci już wypłacona? Otóż w takim przypadku (o ile zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności oznacza utratę zysku) bank zwraca Ci włożony na lokatę kapitał, ale pomniejszony o kwotę wypłaconych odsetek.

A może standardowa lokata terminowa?

Oczywiście zamiast lokaty rentierskiej możesz ulokować pieniądze na standardowej lokacie terminowej i tak jak wspomnieliśmy wcześniej – prawdopodobnie uda Ci się w ten sposób osiągnąć nieco wyższy zysk. Pamiętaj jednak, że taki zwykły depozyt posiada istotne wady, z czego podstawowa to „zamrożenie” gotówki na rachunku lokaty. To sprawia, że zanim będziesz mógł cieszyć się zarobionym kapitałem, minie sporo czasu.

Druga sprawa to limit maksymalnej kwoty takiego standardowego depozytu, który w przypadku większości ciekawych ofert wynosi dziesięć, góra pięćdziesiąt tysięcy złotych (w przypadku lokat rentierskich limity sięgają wielu milionów złotych). A jeśli w pilnej potrzebie będziesz musiał wycofać swoje pieniądze – w większości przypadków utracisz naliczone do tego czasu odsetki.

Sprawdź ranking najlepszych lokat bankowych.

Lokata rentierska: czy warto? Opłacalność produktu dla "rentierów"

Jak wspomnieliśmy, lokata rentierska jest ciekawą formą oszczędzania w momencie, gdy zgromadziłeś już całkiem pokaźny kapitał. W takim przypadku możesz całość zdeponować w jednym miejscu (pamiętając o limitach gwarancji BFG), cieszyć się regularnie wypłacanymi odsetkami i żyć jak prawdziwy rentier. Ale jeśli dysponujesz mniejszymi sumami i nie masz pilnych finansowych potrzeb, wówczas prawdopodobnie bardziej opłaca się tradycyjna lokata bankowa. Standardowe oprocentowanie najlepszych tego typu produktów przekracza odsetki, jakie mógłbyś zarobić na lokacie rentierskiej, przez co i Twój zysk może okazać się wyższy.

Komentarze

(2)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
P
Paweł
Gość

Moim zdaniem lokaty rentierskie są o wiele gorszą opcją w porównaniu choćby z obligacjami COI, gdzie w pierwszym roku jest 6,75%, a w kolejnych rocznych okresach odsetkowych: marża 1,25% + inflacja, z wypłatą odsetek co roku. Banki powinny się wstydzić, że oferują na rentierskich tylko 4%.

Odpowiedz

R
Roman
Gość
@Paweł

Zgadzam się z Tobą; być może banki wychodzą z założenia, że lokaty rentierskie są dla bogatych a im nie potrzeba już niczego do szczęścia , więc takie małe odsetki są po prostu "na waciki".

Jak dla mnie źle też wyglądają niskie oprocentowania produktów emerytalnych. Przecież tam pieniądze są powierzane na lata i niby są przekonywania do odkładania na emeryturę. Tymczasem przy oprocentowaniu 3-4% i inflacji znacznie wyższej, to z tych odłożonych pieniędzy na emeryturze nie będzie żadnego znaczącego pożytku.

Odpowiedz