Wróć

Rentier – kto to jest i jak nim zostać?

Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych
Marcin Kowalczyk
Marcin Kowalczyk
Analityk produktów inwestycyjnych

93 publikacje 506 komentarzy

Inwestor giełdowy i pasjonat rynków finansowych, a także doświadczony redaktor zajmujący się szeroko rozumianymi tematami inwestycyjnymi, gospodarczymi oraz bankowymi. W serwisie Moneteo publikuje liczne artykuły, głównie z zakresu inwestycji i rynków finansowych, jak również testuje i opisuje rachunki maklerskie, konta forex oraz inne produkty i usługi przeznaczone dla inwestorów.


2 komentarze
Rentier – kto to jest i jak nim zostać?
Spis treści

W tym tekście wyjaśnimy, kim w zasadzie są rentierzy i ile trzeba mieć kapitału, aby zostać jednym z nich. Zastanowimy się również, jak może wyglądać droga do takiego bogactwa, które pozwoli porzucić pracę lub prowadzoną działalność i przejść na wczesną, ale zarazem godną emeryturę.

Kto to jest rentier?

Zacznijmy od tego, że rentier to osoba żyjąca z procentów od kapitału, a konkretniej – z zysków generowanych przez posiadane oszczędności lub majątek. Jego dochody mogą pochodzić np. z wynajmu nieruchomości, dywidend z akcji, odsetek z obligacji, lokat terminowych lub pożyczek, jak również z jakichkolwiek innych źródeł, które zapewniają stałe wpływy środków pieniężnych. Wynagrodzenie rentiera ma zatem charakter pasywny i nie wymaga od niego stałego zaangażowania.

Dla porządku podkreślmy, że rentier uzyskuje dochody pasywne w takich kwotach, które pozwalają mu w pełni pokryć wszelkie wydatki na mieszkanie, jedzenie, transport i inne życiowe potrzeby oraz zachcianki. Może jednak zarazem pracować lub prowadzić własny biznes – i nierzadko to robi, choć zwykle w ograniczonym, dogodnym dla siebie zakresie. Uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pasywnych daje mu po prostu ten komfort, że nie musi zajmować się pracą zarobkową, a jeśli już ją wykonuje, to w każdej chwili może z niej zrezygnować i jednocześnie wciąż mieć zapewnione środki na swoje utrzymanie.

Ile trzeba mieć kapitału, aby zostać rentierem?

Powyższa charakterystyka wyraźnie sugeruje, że nie istnieje jeden próg dochodów pasywnych, którego przekroczenie automatycznie powodowałoby wejście do elitarnego grona rentierów. Nie powinno to dziwić, bo przecież nasze potrzeby i oczekiwania są bardzo różne. Można zadowolić się skromnym życiem i stałymi wpływami pozwalającymi pokryć koszty własnego utrzymania. Można też dążyć do osiągnięcia takiego poziomu zarobków pasywnych, który pozwoli zamieszkać wraz z rodziną w wymarzonym domu i zapewnić bliskim ponadprzeciętny standard życia.

Umownie możemy jednak przyjąć, że aby zostać rentierem w Polsce, potrzebujesz średnich miesięcznych dochodów pasywnych w wysokości kilku tysięcy złotych. Niemniej to, czy będzie to kwota 4, czy raczej 9 tysięcy, jest już sprawą indywidualną i zależy m.in. od Twojej sytuacji życiowej i prowadzonego trybu życia. Jeśli założymy, że satysfakcjonują Cię wpływy na poziomie średniej krajowej (w grudniu 2022 r. wynosiła ok. 5,3 tys. złotych netto), a na posiadanym kapitale lub majątku jesteś w stanie zarabiać „na czysto” 4% w skali roku, to rentierem mógłbyś zostać po uzbieraniu około 2 mln złotych.

Zarobki rentiera i ich źródła

Jak łatwo zauważyć, zarobki rentiera zależą od dwóch podstawowych zmiennych: wartości posiadanego (a raczej zainwestowanego) kapitału i stopy zysku, jaką jest w stanie dzięki niemu wypracować. Powyżej przyjęliśmy, że średni zysk roczny po opodatkowaniu wynosi 4%, bo w dłuższym okresie taki poziom jest osiągalny dla osób, które inwestują w mieszkania na wynajem, akcje dywidendowe czy nawet w lokaty i obligacje skarbowe.

Warto zauważyć, że w niektórych okresach część wspomnianych form inwestycji generuje stopy zwrotu wyraźnie przekraczające 4%. Jest tak choćby obecnie, np. w przypadku najlepszych lokat terminowych, które zapewniają dwukrotnie większy zysk. Jeszcze więcej oferują obligacje skarbowe indeksowane inflacją, które zostały zakupione na początku 2022 roku lub wcześniej. Ze względu na silne wzrosty cen w gospodarce, w bieżącym roku odsetkowym mają oprocentowanie powyżej 15%, co jest wynikiem blisko czterokrotnie lepszym niż przyjęta przez nas średnia stopa zysku.

W co inwestują rentierzy?

Do bezpiecznych inwestycji, w których chętnie lokują środki rentierzy, zaliczamy głównie wspomniane obligacje skarbowe i lokaty terminowe. W odróżnieniu od nieruchomości czy akcji dywidendowych, produkty te gwarantują praktycznie wolny od jakiegokolwiek ryzyka zysk. Zwykle jest on niewielki, choć w okresie wysokich stóp procentowych i wysokiej inflacji może sięgać nawet kilkunastu procent. Warto przy tym dodać, że duży, liczony w milionach, kapitał otwiera drogę do ofert lokat negocjowanych i promocyjnych, które pozwalają korzystać z wyższego oprocentowania niż to standardowe.

Jeśli w danym roku obligacje indeksowane inflacją wygenerują np. 13% zysku (po uwzględnieniu podatku), a stopa inflacji wyniesie np. 17%, to będzie to oznaczało, że w tym okresie wartość nabywcza kapitału spadła aż o 4%. Tymczasem w warunkach niskich stóp procentowych i niskiej inflacji, ten „ubytek” byłby wyraźnie mniejszy, a być może nie byłoby go w ogóle  – mimo że same obligacje wygenerowałyby niższy zysk nominalny.

W danym okresie największe zyski może zapewnić wynajęta nieruchomość, w innym lokaty, a w jeszcze innym obligacje indeksowane inflacją. Wyższe stopy zwrotu można osiągnąć z pomocą papierów wartościowych, takich jak akcje i ETF-y, czy też inwestując w waluty, metale szlachetne lub dzieła sztuki. Są to jednak aktywa, w których rentierzy lokują zwykle znacznie mniejszą część kapitału. Podstawą są bowiem dla nich inwestycje, które generują stałe, regularne dochody, a przy tym wiążą się z minimalnym, niemal zerowym ryzykiem utraty choćby części środków.

Oprocentowanie
8%
Zakres kwot
1000 - 40 000 zł
Czas trwania
180 dni
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Lokata dla nowych klientów. Wymaga wyrażenia zgód marketingowych i spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (transakcje kartą, logowanie do aplikacji mobilnej).
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Załóż lokatę

Oprocentowanie

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    8%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    180 dni

  • Zakres kwot

    1000 - 40 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

  • Oferta ważna do

    30.04.2024 r.

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, mobilnie

  • Klient

    tylko nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    1

  • Odnawialność

    lokata odnawialna

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek

  • Uwagi

    należy wyrazić zgody marketingowe, a dodatkowo w każdym miesiącu trwania lokaty wykonać min. 10 transakcji kartą / Blikiem oraz logować się do aplikacji mobilnej banku; w przeciwnym wypadku oprocentowanie lokaty wyniesie 1,5%

    nie można posiadać konta osobistego w ciągu ostatnich dwóch lat, licząc od dnia założenia lokaty

    lokatę można założyć w ciągu 14 dni od otwarcia konta osobistego

Zobacz pełną analizę
Załóż lokatę

Zalety

  • wysokie oprocentowanie lokaty

Wady

  • oferta tylko dla nowych klientów Credit Agricole
  • obowiązek posiadania konta osobistego
  • koniecznośc spełnienia warunków aktywności
  • Wysokość oprocentowania
    5/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    3.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Krzysztof Duliński
Załóż lokatę
Oprocentowanie
7,2%
Zakres kwot
100 - 200 000 zł
Czas trwania
3 miesiące
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Konto osobiste

Zysk odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych w wysokości 25%. Aby zapłacić polski podatek (19%), należy złożyć w banku odpowiednie dokumenty.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.7
Załóż lokatę

Oprocentowanie

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7,2%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    3 miesiące

  • Zakres kwot

    100 - 200 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto

    Konto osobiste

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    mobilnie

  • Klient

    nowy i obecny

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    limit Lokat dla Ciebie dla pojedynczego klienta nie może przekroczyć 1 000 000 zł

  • Odnawialność

    lokata odnawialna

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek

  • Uwagi

    Raiffeisen Digital Bank jest bankiem działającym w Austrii i zysk osiągnięty z odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych. Klienci, którzy nie mają rezydencji podatkowej lub miejsca zamieszkania w Austrii, mogą ubiegać się o zwolnienie z austriackiego podatku, gdy dostarczą do banku dowód braku rezydencji w Austrii (wtedy zysk podlegać będzie opodatkowaniu w Polsce)

Zobacz pełną analizę
Załóż lokatę

Zalety

  • konkurencyjne oprocentowanie
  • wysoka kwota maksymalna
  • brak dodatkowych warunków

Wady

  • opodatkowanie zysku polską stawką podatku 19% wymaga złożenia specjalnych dokumentów
  • Wysokość oprocentowania
    4.8/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    4.6/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Załóż lokatę
Oprocentowanie
7,1%
Zakres kwot
1000 - 25 000 zł
Czas trwania
6 miesięcy
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG

Lokata dla nowych klientów. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy, operacje na koncie).
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.4
Załóż lokatę

Oprocentowanie

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie
    7,1%
  • Rodzaj oprocentowania

    stałe

  • Czas trwania

    6 miesięcy

  • Zakres kwot

    1000 - 25 000 zł

  • Kapitalizacja odsetek

    na koniec okresu

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

  • Sposób założenia

    w oddziale, Internet

  • Klient

    tylko nowy

  • Wpłata

    dowolne środki

  • Limit lokat

    1

  • Odnawialność

    lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Odnowionej Nest Lokaty (0,5%)

  • Zerwanie lokaty

    utrata odsetek

  • Uwagi

    musisz zapewnić comiesięczny wpływ na Nest Konto w kwocie min. 2000 zł (5000 zł w przypadku JDG i BIZnest Konta) oraz wykonywać 3 operacje na koncie (przelew, transakcja kartą lub Blikiem)

    lokatę założysz w bankowości elektronicznej Nest Banku w ciągu 30 dni od otwarcia rachunku

    lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych

Zobacz pełną analizę
Załóż lokatę

Zalety

  • wysokie oprocentowanie (7,1% w skali roku) w przypadku wariantu półrocznego

Wady

  • konieczność otwarcia konta osobistego lub firmowego (jest bezpłatny)
  • oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
  • dodatkowe warunki uzyskania promocyjnego oprocentowania (dotyczy lokaty 6-miesięcznej)
  • stosunkowo niewielka kwota maksymalna lokaty
  • Wysokość oprocentowania
    4.8/ 5
  • Pozostałe warunki oferty
    3.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Załóż lokatę

Jak zostać rentierem?

Tak jak nie ma jednej definicji rentiera, tak też nie ma określonego sposobu na osiągnięcie bogactwa. Pewne jest, że dochodzenie do odpowiednio dużego kapitału, nie licząc wyjątków, takich jak wygrana w totolotka czy odziedziczenie wielkiego majątku, jest relatywnie długim i żmudnym procesem. Szczęśliwcom zajmuje on kilka lat, innym kilkanaście lub kilkadziesiąt, a jeszcze inni – mimo usilnych starań – z różnych względów rentierami nie zostają nigdy.

Aby móc możliwie najszybciej zostać rentierem, niewątpliwie powinieneś przede wszystkim dobrze zarabiać – bez zarobków na poziomie minimum dwóch czy nawet trzech średnich krajowych będzie to trudne do osiągnięcia. Równie ważne jest, abyś regularnie odkładał (i rozsądnie inwestował) możliwie największą część otrzymywanego wynagrodzenia czy też zysków z prowadzonej działalności. Im wcześniej zaczniesz, tym szybciej uzyskasz pożądaną wolność finansową.

Proces dochodzenia do takiego poziomu bogactwa, które pozwala zrezygnować z pracy, można przyspieszyć, ograniczając wydatki na przyjemności czy dobra podnoszące status społeczny. Nie każdy jest w stanie ich sobie odmówić i żyć poniżej swoich możliwości finansowych, ale faktem jest, że ich wpływ na tempo kumulowania kapitału jest naprawdę istotny.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Według informacji zebranych w 2020 roku przez Credit Suisse (nowsze dane nie są póki co dostępne), w Polsce mieszka około 150 tysięcy milionerów, a konkretniej – osób, które zgromadziły majątek o wartości przekraczającej milion dolarów amerykańskich. Natomiast z danych za 2022 rok, udostępnionych przez Izbę Administracyjno-Skarbową, wynika, że zdecydowanie najpopularniejszym źródłem dochodów polskich milionerów jest działalność gospodarcza.

Sektory gospodarki, w których funkcjonują przedsiębiorstwa prowadzone przez najzamożniejszych Polaków, są różne, choć i tutaj widać pewne prawidłowości. Wielu milionerów działa w budownictwie, transporcie, przemyśle, usługach i e-commerce, przy czym istotna część z nich rozwija swój biznes na rynkach międzynarodowych. Nie musisz jednak funkcjonować w jednej z tych branż, aby zostać rentierem w Polsce. Przy stosunkowo niskich kosztach życia i regularnym odkładaniu możliwie największej ilości środków, na wczesną emeryturę masz szansę także wówczas, gdy jesteś dobrze zarabiającym freelancerem lub pracownikiem na etacie.


Oceń artykuł
5
(1 ocena)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(2)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
A
Adam
Gość

Niedługo większość z nas będzie "rentierami". AI zabierze nam pracę i będziemy mieć od państwa pasywny dochód podstawowy

Odpowiedz

R
Radek
Gość

Czasy niespokojne a kto wie czy nie będzie gorzej.. odkładając z myślą o przedwczesnej emeryturze trzeba też pamiętać o dywersyfikacji geograficznej. Warto mieć różne waluty i np. nieruchomości w różnych krajach

Odpowiedz