Rentier – kto to jest i jak nim zostać?

W tym tekście wyjaśnimy, kim w zasadzie są rentierzy i ile trzeba mieć kapitału, aby zostać jednym z nich. Zastanowimy się również, jak może wyglądać droga do takiego bogactwa, które pozwoli porzucić pracę lub prowadzoną działalność i przejść na wczesną, ale zarazem godną emeryturę.

Kto to jest rentier?

Zacznijmy od tego, że rentier to osoba żyjąca z procentów od kapitału, a konkretniej – z zysków generowanych przez posiadane oszczędności lub majątek. Jego dochody mogą pochodzić np. z wynajmu nieruchomości, dywidend z akcji, odsetek z obligacji, lokat terminowych lub pożyczek, jak również z jakichkolwiek innych źródeł, które zapewniają stałe wpływy środków pieniężnych. Wynagrodzenie rentiera ma zatem charakter pasywny i nie wymaga od niego stałego zaangażowania.

Dla porządku podkreślmy, że rentier uzyskuje dochody pasywne w kwotach, które pozwalają mu w pełni pokryć wszelkie wydatki na mieszkanie, jedzenie, transport i inne życiowe potrzeby oraz zachcianki.

Może jednak zarazem pracować lub prowadzić własny biznes – i nierzadko to robi, choć zwykle w ograniczonym, dogodnym dla siebie zakresie. Uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pasywnych daje mu po prostu ten komfort, że nie musi zajmować się pracą zarobkową, a jeśli już ją wykonuje, to w każdej chwili może z niej zrezygnować i jednocześnie wciąż mieć zapewnione środki na swoje utrzymanie.

Ile trzeba mieć kapitału, aby zostać rentierem?

Powyższa charakterystyka wyraźnie sugeruje, że nie istnieje jeden próg dochodów pasywnych, którego przekroczenie automatycznie powodowałoby wejście do elitarnego grona rentierów. Nie powinno to dziwić, bo przecież nasze potrzeby i oczekiwania są bardzo różne. Można zadowolić się skromnym życiem i stałymi wpływami pozwalającymi pokryć koszty własnego utrzymania. Można też dążyć do osiągnięcia takiego poziomu zarobków pasywnych, który pozwoli zamieszkać wraz z rodziną w wymarzonym domu i zapewnić bliskim ponadprzeciętny standard życia.

Umownie możemy jednak przyjąć, że aby zostać rentierem w Polsce, potrzebujesz średnich miesięcznych dochodów pasywnych w wysokości kilku tysięcy złotych. Niemniej to, czy będzie to kwota 4, czy raczej 9 tysięcy, jest już sprawą indywidualną i zależy m.in. od Twojej sytuacji życiowej i prowadzonego trybu życia.

Jeśli założymy, że satysfakcjonują Cię wpływy na poziomie średniej krajowej (w grudniu 2022 r. wynosiła ok. 5,3 tys. złotych netto), a na posiadanym kapitale lub majątku jesteś w stanie zarabiać „na czysto” 4% w skali roku, to rentierem mógłbyś zostać po uzbieraniu około 2 mln złotych.

Zarobki rentiera i ich źródła

Jak łatwo zauważyć, zarobki rentiera zależą od dwóch podstawowych zmiennych: wartości posiadanego (a raczej zainwestowanego) kapitału i stopy zysku, jaką jest w stanie dzięki niemu wypracować. Powyżej przyjęliśmy, że średni zysk roczny po opodatkowaniu wynosi 4%, bo w dłuższym okresie taki poziom jest osiągalny dla osób, które inwestują w mieszkania na wynajem, akcje dywidendowe czy nawet w lokaty i obligacje skarbowe.

Warto zauważyć, że w niektórych okresach część wspomnianych form inwestycji generuje stopy zwrotu wyraźnie przekraczające 4%. Jest tak choćby obecnie, np. w przypadku najlepszych lokat terminowych, które zapewniają dwukrotnie większy zysk.

Jeszcze więcej oferują obligacje skarbowe indeksowane inflacją, które zostały zakupione na początku 2022 roku lub wcześniej. Ze względu na silne wzrosty cen w gospodarce, w bieżącym roku odsetkowym mają oprocentowanie powyżej 15%, co jest wynikiem blisko czterokrotnie lepszym niż przyjęta przez nas średnia stopa zysku.

W co inwestują rentierzy?

Do bezpiecznych inwestycji, w których chętnie lokują środki rentierzy, zaliczamy głównie wspomniane obligacje skarbowe i lokaty terminowe.

W odróżnieniu od nieruchomości czy akcji dywidendowych, produkty te gwarantują praktycznie wolny od jakiegokolwiek ryzyka zysk. Zwykle jest on niewielki, choć w okresie wysokich stóp procentowych i wysokiej inflacji może sięgać nawet kilkunastu procent. Warto przy tym dodać, że duży, liczony w milionach, kapitał otwiera drogę do ofert lokat negocjowanych i promocyjnych, które pozwalają korzystać z wyższego oprocentowania niż to standardowe.

Jeśli w danym roku obligacje indeksowane inflacją wygenerują np. 13% zysku (po uwzględnieniu podatku), a stopa inflacji wyniesie np. 17%, to będzie to oznaczało, że w tym okresie wartość nabywcza kapitału spadła aż o 4%. Tymczasem w warunkach niskich stóp procentowych i niskiej inflacji, ten „ubytek” byłby wyraźnie mniejszy, a być może nie byłoby go w ogóle  – mimo że same obligacje wygenerowałyby niższy zysk nominalny.

W danym okresie największe zyski może zapewnić wynajęta nieruchomość, w innym lokaty, a w jeszcze innym obligacje indeksowane inflacją. Wyższe stopy zwrotu można osiągnąć z pomocą papierów wartościowych, takich jak akcje i ETF-y, czy też inwestując w waluty, metale szlachetne lub dzieła sztuki. Są to jednak aktywa, w których rentierzy lokują zwykle znacznie mniejszą część kapitału. Podstawą są dla nich inwestycje, które generują stałe, regularne dochody, a przy tym wiążą się z niemal zerowym ryzykiem utraty choćby części środków.

1.

Moto Lokata Plus

• Oprocentowanie
  8,5%
• Zakres kwot
  2000 - 50 000 zł
• Czas trwania
  3 miesiące
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe

Podane oprocentowanie dotyczy osób posiadających aktywną umowę finansowania samochodu w Toyota Banku i/lub Toyota Leasing Polska.

Przeczytaj recenzję

4

2.

Nest Lokata Witaj

• Oprocentowanie
  7,6%
• Zakres kwot
  1000 - 25 000 zł
• Czas trwania
  6 miesięcy
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG

Lokata dla nowych klientów. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy, operacje na koncie).

Nawet 900 zł premii z Nest Kontem w Nest Banku + 7,6% dla oszczędności

Przeczytaj recenzję

4.5

Załóż lokatę

3.

Lokata promocyjna dla nowych klientów

• Oprocentowanie
  7,5%
• Zakres kwot
  1000 - 25 000 zł
• Czas trwania
  3 miesiące
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  eKonto do usług, mKonto Intensive, eKonto możliwości

Lokata dla nowych klientów.

520 zł za eKonto do usług + 100 zł za konto dla dziecka lub nastolatka + 7,5% na lokacie w mBanku

Przeczytaj recenzję

4.7

Załóż lokatę

Przejdź do pełnego rankingu

Jak zostać rentierem?

Tak jak nie ma jednej definicji rentiera, tak też nie ma określonego sposobu na osiągnięcie bogactwa. Pewne jest, że dochodzenie do odpowiednio dużego kapitału, nie licząc wyjątków, takich jak wygrana w totolotka czy odziedziczenie wielkiego majątku, jest relatywnie długim i żmudnym procesem. Szczęśliwcom zajmuje on kilka lat, innym kilkanaście lub kilkadziesiąt, a jeszcze inni – mimo usilnych starań – z różnych względów rentierami nie zostają nigdy.

Aby móc możliwie najszybciej zostać rentierem, niewątpliwie powinieneś przede wszystkim dobrze zarabiać – bez zarobków na poziomie minimum dwóch czy nawet trzech średnich krajowych będzie to trudne do osiągnięcia. Równie ważne jest, aby regularnie odkładać (i rozsądnie inwestować) możliwie największą część wynagrodzenia czy też zysków z prowadzonej działalności. Im wcześniej zaczniesz, tym szybciej uzyskasz pożądaną wolność finansową.

Proces dochodzenia do takiego poziomu bogactwa, które pozwala zrezygnować z pracy, można przyspieszyć poprzez ograniczenie wydatków na przyjemności i dobra podnoszące status społeczny. Nie każdy jest w stanie ich sobie odmówić i żyć poniżej swoich możliwości finansowych, ale faktem jest, że ich wpływ na tempo kumulowania kapitału jest naprawdę istotny.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Według informacji zebranych w 2020 roku przez Credit Suisse (nowsze dane nie są póki co dostępne), w Polsce mieszka około 150 tysięcy milionerów, a konkretniej – osób, które zgromadziły majątek o wartości przekraczającej milion dolarów amerykańskich. Natomiast z danych za 2022 rok, udostępnionych przez Izbę Administracyjno-Skarbową, wynika, że zdecydowanie najpopularniejszym źródłem dochodów polskich milionerów jest działalność gospodarcza.

Sektory gospodarki, w których funkcjonują przedsiębiorstwa prowadzone przez najzamożniejszych Polaków, są różne, choć i tutaj widać pewne prawidłowości. Wielu milionerów działa w budownictwie, transporcie, przemyśle, usługach i e-commerce, przy czym istotna część z nich rozwija swój biznes na rynkach międzynarodowych.

Nie musisz jednak funkcjonować w jednej z wymienionych branż, aby zostać rentierem w Polsce. Na wczesną emeryturę masz szansę także wówczas, gdy jesteś dobrze zarabiającym freelancerem lub pracownikiem na etacie, choć wymaga to stosunkowo niskich kosztów życia i regularnego odkładania możliwie największej ilości środków.