100 komentarzy
Przede wszystkim nie istnieje jeden uniwersalny wariant dokonywania przelewów walutowych. W zależności od lokalizacji obu banków (nadawcy i odbiorcy przelewu), a także od waluty rozliczenia, mamy do wyboru kilka opcji, które wiążą się z różną wysokością kosztów i czasem realizacji przelewu. Trzeba bowiem zanotować, że przelewy walutowe są co do zasady obciążone kosztami.
Dwa najczęściej stosowane systemy przelewów zagranicznych to SEPA i SWIFT. Porównajmy je – który przyda nam się bardziej w konkretnej sytuacji? Który z przelewów będzie dla nas korzystniejszy, a mówiąc wprost – tańszy? Czy w każdym przypadku będziemy mieli wybór między jednym i drugim?
Przelew SEPA – co to za typ przelewu?
SEPA to skrót od angielskiego Single Euro Payment Area, a więc jednolitego obszaru płatności w euro. Jak wynika z samej nazwy, przelewu w ramach systemu SEPA można dokonać tylko w jednej walucie – euro (jako walucie rozliczeniowej; waluta, w której prowadzone są rachunki, nie ma znaczenia).
Ponadto obszar transakcji ograniczony jest do części Europy. Poza państwami Unii Europejskiej w ten sposób można płacić również m.in. w Norwegii, Islandii, Szwajcarii i Wielkiej Brytanii.
Przelew SWIFT – co to za transfer i z czym się wiąże?
Tak jak przelew SEPA jest najtańszą opcją przelewu zagranicznego, tak SWIFT – najpowszechniejszą. W ten sposób możemy dokonywać płatności w dowolnej walucie oraz z dowolnym bankiem w dowolnym kraju.
Choć nie jest to do końca intuicyjne, to możemy również zlecić przelew walutowy między bankami w Polsce. Nawet jeśli obie instytucje działają w naszym kraju, to decydujące znaczenie ma tu waluta transferu. W takich przypadkach, jeśli walutą przelewu jest euro, to zastosowanie ma SEPA, w innych konfiguracjach – SWIFT.
Ile kosztuje przelew zagraniczny?
Kolejną różnicą między przelewem SWIFT a SEPA jest niewątpliwie koszt. W przypadku SEPA sprawa jest prosta – główne konta osobiste w bankach komercyjnych oferują darmowe przelewy zagraniczne SEPA.
Koszt przelewu SWIFT to zupełnie inna bajka. Po pierwsze, za samo jego zlecenie zapłacimy prowizję w wysokości od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych (często decyduje kwota transferu, gdyż opłata wyliczana jest nieraz jako procent przelewanej kwoty). Kolejne kwestie to przewalutowanie oraz opcja podziału kosztów: OUR (ponosi je nadawca przelewu), BEN (odbiorca) lub SHA (koszty ponoszą obie strony). To o tyle istotne, gdyż przelew SWIFT odbywa się z udziałem banków pośredniczących, które również mogą naliczyć swoje opłaty.
W skrócie: podczas gdy wysłanie przelewu SEPA w ogromnej większości przypadków jest bezpłatne, przelew SWIFT może generować łączne koszty od ok. 20 zł do nawet 300 zł z tytułu samej prowizji za zlecenie, do czego należy doliczyć przewalutowanie oraz ewentualne koszty banków pośredniczących.
Jak zrobić przelew zagraniczny?
Bez względu na rodzaj przelewu powinieneś móc go zlecić z poziomu bankowości internetowej, a w większości przypadków – również mobilnej. Banki udostępniają osobne formularze dla zagranicznych transferów, które nie różnią się szczególnie od tych służących do zwykłych przelewów w polskiej walucie.
Pewne różnice jednak są. Dla przykładu, aby wykonać przelew SEPA, potrzebujesz numeru konta odbiorcy w formacie IBAN, czyli poprzedzonego kodem kraju (np. PL, DE itd.). Z kolei do zlecenia przelewu SWIFT przyda się kod BIC (in. kod SWIFT) umożliwiający identyfikację banku odbiorcy.
"Ile idzie przelew zagraniczny?", czyli czas realizacji SEPA i SWIFT
Z pewnością istotny jest czas realizacji przelewu. Tu również wygrywa SEPA, gdyż środki powinny dotrzeć do banku odbiorcy już następnego dnia roboczego. Co do SWIFT, to na pieniądze będzie on musiał poczekać nawet 3 dni robocze, o ile nie skorzystamy z dodatkowo płatnego trybu ekspresowego.
Zgodność rodzajów kont nie ma przy tym większego znaczenia. Przelew z konta walutowego na konto walutowe zostanie zrealizowany w podobnym czasie, co transfer między rachunkiem złotówkowym a prowadzonym np. w euro (lub przelew z zagranicy na polskie konto).
Czym się różni przelew SEPA od SWIFT? Porównanie obu rodzajów przelewów zagranicznych
Krótkie podsumowanie podstawowych informacji o przelewach SEPA i SWIFT znajduje się w poniższej tabeli:
| SEPA | SWIFT | |
| Obsługiwane waluty | Euro | Wszystkie waluty |
| Obszar |
UE + Wielka Brytania, Islandia, Liechtenstein, Norwegia i Szwajcaria, Andora, Monako i San Marino (z wyłączeniem terytoriów zależnych, np. Grenlandii) |
Cały świat |
| Możliwe opcje podziału kosztów | SHA | OUR, BEN, SHA |
| Czas realizacji |
D+1 (pieniądze do końca następnego dnia roboczego) |
D+3 (pieniądze do trzech dni po zleceniu przelewu) |
| Tryb ekspresowy | Nie | Tak (D+1 lub D+0), za dodatkową opłatą |
| Przeciętny koszt przelewu | 0 zł |
od ok. 20 do 300 zł (ok. 0,2-0,5% wartości transakcji, istnieją minimalne i maksymalne limity prowizji) |
| Koszty banków pośredniczących | Nie ma |
Mogą występować |
Co do zasady korzystniejszą z punktu widzenia klienta opcją jest przelew SEPA. Dociera on szybciej, a w dodatku jest zdecydowanie tańszy niż SWIFT. Jeśli więc możemy, powinniśmy zdecydować się właśnie na to rozwiązanie.
Niestety, w przypadku płatności poza obszarem SEPA (albo dokonywanych w walucie innej niż euro) nie mamy możliwości wyboru i jesteśmy skazani na przelewy SWIFT. Jeśli do tego wybierzemy opcję kosztową OUR (albo – w przypadku przelewów przychodzących – nadawca wybierze opcję BEN lub SHA), może się okazać, że koszty związane z transakcją pochłoną znaczną część przelanej kwoty. Jeśli nie uda się ich uniknąć, to warto chociaż mieć świadomość ich występowania – dzięki temu przynajmniej nie będą one dla nas zaskoczeniem.
Komentarze
(100)Witam moj przelew SEPA do Niemiec wyslany z PKO BP nie doszedl do finalnego odbiorcy I zostal zwrocony. Pieniadze utknely gdzies na rachunku technicznym. Jak zlokalizowac bank do ktorego zlozyc monit o zwrot?
Odpowiedz
Zapytałabym PKO BP. Pytanie też, czemu przelew został zwrócony..
Odpowiedz
Pko nie wie kompletnie nic..tlumacza sie ze to SEPA I nic o nim sie nie dowiedza.
Odpowiedz
A odbiorca? Może on coś wskóra w swoim banku, skoro nie dostał przelewu?
Odpowiedz
Witam.mam do przelania funty z hscb w angli do millenium pl na konto walutowe w funtach.na jakie koszty transferu musze sie szykowac?
Odpowiedz
Na pewno prowizja za zlecenie przelewu swift, przewalutowanie, a reszta to już niewiadoma (banki pośredniczące, opcja kosztowa). Ja w takich sytuacjach skłaniałbym się ku Transfergo/Wise/Western Union bo przynajmniej wiadomo wcześniej, ile się zapłaci.
Odpowiedz
Zlecono do mnie przelew swift w środę nie otrzymałam wczoraj przelewu to znaczy ze otrzymam go dopiero w poniedziałek ?
Odpowiedz
Tak, gdyż przy przelewach SWIFT obowiązuje zasada D+3, czyli pieniądze powinny trafić do odbiorcy w ciągu 3 dni roboczych po dacie wykonania transferu.
Odpowiedz
Dzień dobry,
Mam taką sytuację. Kontrahent zagraniczny z Niemiec wykonał przelew w EUR na nasz rachunek prowadzony w EUR. Na rachunek trafiły środki z informacją o przewalutowaniu z PLN na EUR, a jako rachunek, z którego trafiły pieniądze pojawia się rachunek PKO SA. Kontrahent potwierdza, że wysyłał pieniądze w walucie EUR, nasz bank Santander twierdzi, że pieniądze wpłynęły w PLN i nie ma wpływu na to co się z nimi działo po drodze i dlaczego pojawił się bank pośredniczący. Jeżeli na rachunek walutowy EUR wpływają PLN musi je przewalutować oczywiście po kursie niekorzystnym dla nas. Nie jest to pierwsza sytuacja i nie wiemy jak tego uniknąć. Po czyjej stronie jest wina i jak tego uniknąć.
Odpowiedz
W takiej sytuacji nadawca powinien zlecić przelew SEPA, a wygląda na to, że zlecony został SWIFT. Tylko to tłumaczy udział banków pośredniczących w całym procesie.
Warto uczulić nadawcę, by zlecając przelew wybrał opcję SEPA (jeśli jego bank nie wybiera jej automatycznie w przypadku przelewów EUR-EUR). A może kontrahent nie wiedział, że otrzymany nr dotyczy rachunku w EUR? W każdym razie raczej szukałbym przyczyny problemu po stronie nadawcy.
Odpowiedz