Konto i karta w Zen – opłaty, recenzja, opinie

Rejestracja w ZEN jest prosta, w każdym razie proces ten nie odbiega znacząco od procedury, z którą mamy tradycyjnie do czynienia w przypadku banków mobilnych.

Zacznę od wymagań – zarówno te techniczne (smartfon z dostępem do sieci), jak i formalne (pełnoletność i posiadanie dokumentu tożsamości, np. dowodu osobistego lub paszportu) są minimalne.

Z kolei sam proces składa się kolejno z:

• podania i weryfikacji numeru telefonu,
• nadania 4-cyfrowego kodu dostępu do aplikacji,
• weryfikacji tożsamości dobrze znaną metodą na selfie,
• podania adresu zamieszkania,
• określenia celu korzystania z ZEN, zadeklarowania źródła dochodu i prognozowanych wydatków.

Na ostateczną weryfikację tożsamości i aktywowanie konta czekałem dosłownie kilka minut. Co prawda moja aplikacja była w tym czasie wciąż otwarta, ale nawet, gdybym ją zamknął, ZEN poinformowałoby mnie o ukończonej weryfikacji stosownym powiadomieniem.

Czy korzyści, które daje ZEN, są konkurencyjne i warte swojej ceny?

Dość elastyczny (choć mało przejrzysty...) system opłat

Model subskrypcyjny oparty na możliwości wyboru planu taryfowego jest powszechny wśród fintechów i banków mobilnych. W przypadku ZEN mamy czynienia z jednym planem, który nie generuje comiesięcznych opłat, oraz z trzema płatnymi.

Różnice w dostępie do korzyści w poszczególnych opcjach cenowych są spore. W planie Free nie zamówisz fizycznej karty ani nie skorzystasz z istotnych funkcji zakupowych – przedłużonej gwarancji i ochrony zakupów. Czekają też wyższe opłaty za przelewy (płatne transfery lokalne i SEPA!), wypłaty z bankomatów i przewalutowania.

Wniosek z tego taki, że aby móc tak naprawdę poznać możliwości ZEN, a przy okazji zaznać „spokoju i harmonii”, nie martwiąc się zbytnio opłatami za podstawowe operacje, musisz skierować wzrok w stronę planów Gold, Pro i Platnum. Choć miesięczną opłatę za ostatnią z opcji oceniam jako wysoką, to ZEN Gold kosztuje zaledwie kilka złotych. To sprawia, że oferta cenowa ZEN jest całkiem elastyczna – możesz wybrać taryfę dostosowaną do swojej aktywności i, co ważne, zmienić ją w razie potrzeby.

Pora na oczywiste mankamenty. We wspomniany stan harmonii z pewnością nie wprowadza lektura cennika, który jest wręcz zaskakująco rozbudowany i skomplikowany. Nie chodzi nawet o liczbę dostępnych planów, ale o skalę drobnych (acz istotnych) niuansów. Najbardziej jaskrawe przykłady to duże zróżnicowanie opłat za przelewy i różne metody zasilenia konta, a także warunki rozliczania transakcji z przewalutowaniem. Te ostatnie różnią się w zależności od tego, czy do wymiany dochodzi w aplikacji z inicjatywy użytkownika, czy przy okazji transakcji kartą. Jakby tego było mało, znaczenie ma nawet konkretna waluta transakcji – w cenniku umieszczono osobną tabelę z poszczególnymi walutami, więc żeby mieć pewność co do warunków każdej operacji z przewalutowaniem, należałoby chyba nauczyć się jej na pamięć...

Jeszcze jedno: zwracam uwagę, że w ZEN płatne są nie tylko wychodzące, ale również przychodzące przelewy walutowe SWIFT!

Interesująca, ale wąska oferta

Inna sprawa, czy oferowane możliwości są warte tego, by za nie płacić. To oczywiście kwestia indywidualna, ale z pewnością są grupy osób, które z oferty ZEN będą w stanie wyciągnąć sporo cennych korzyści. Mam tu na myśli w szczególności osoby zamawiające w zagranicznych sklepach oraz kupujące „awaryjne” produkty (zwłaszcza elektronikę), w przypadku których duże znaczenie ma gwarancja.

Istotnymi wyróżnikami ZEN są zwłaszcza usługi ZEN Care, przedłużona gwarancja i korzyści w ramach ciekawego programu lojalnościowego dla posiadaczy planu Pro. Trzeba przyznać, że to solidne argumenty za tym, by dokonać zakupu z poziomu karty od fintechu.

Podobnej ekscytacji nie budzi z kolei cashback. To de facto nic innego jak rabaty na zakupy u partnerów, które spotykamy w ofercie wielu fintechów, a nawet tradycyjnych banków – ale oczywiście zawsze lepiej mieć szansę na zwrot, niż nie mieć.

W ZEN nie skorzystasz z oferty oszczędnościowej ani kredytowej. W moim odczuciu szczególnie rozczarowujący jest fakt, że ZEN nie zaistniało dotąd na rynku płatności odroczonych. Jeśli mówimy o rozwiązaniu stworzonym rzekomo w celu usprawnienia zakupów, to możliwość odroczenia płatności idealnie wpisywałaby się w ten zamysł.

Warunki przewalutowania? Jest ok, ale…

ZEN chwali się oferowaniem korzystnych warunków płatności w obcych walutach; i właściwie jest to zgodne z prawdą, choć trzeba mieć na uwadze pewne kwestie (pomijając fakt bałaganu w cenniku, o którym już wspomniałem).

Po pierwsze, tradycyjnie najlepszy, rynkowy kurs wymiany dotyczy operacji wymiany środków w aplikacji, czyli, mówiąc obrazowo – przerzucania pieniędzy z „kieszonki” w jednej walucie do drugiej. Jeśli do przewalutowania dochodzi w momencie płatności kartą, zastosowanie ma (wciąż dość korzystny, ale jednak nieco wyższy) kurs Mastercarda.

Po drugie, aby korzystać z bezprowizyjnych wymian, musisz być posiadaczem najdroższego planu. W innym przypadku zapłacisz dodatkowo za każdą wymianę – nie obowiązują w tym przypadku żadne limity, które pozwoliłyby uniknąć prowizji do choćby minimalnej kwoty takich transakcji w miesiącu. Ponadto naliczana jest też prowizja weekendowa.

Czytelna aplikacja

Rzeczą, którą oceniam jednoznacznie pozytywnie, jest aplikacji mobilna ZEN. To przykład czytelnej i przyjaznej platformy do zarządzania finansami. Jeśli w którymś aspekcie bezsprzecznie udało się fintechowi zbliżyć do filozofii zen, to jest nim właśnie aplikacja. Duży plus przyznaję za czytelne instrukcje dotyczące korzystania z poszczególnych subkont.

Szczegóły konta ZEN

Źródło: własne.

Obsługa klienta? Sprawnie i po polsku

Klienci ZEN mogą skorzystać z czatu w aplikacji, gdzie uzyskanie odpowiedzi na pytanie jest zdecydowanie najszybsze (czas oczekiwania zwykle nie przekracza kilku minut). Początkowo próbę udzielenia pomocy podejmuje bot, który w razie konieczności przekazuje problem pracownikowi.

Istnieje tez możliwość kontaktu za pośrednictwem mailowym, zaś z poziomu strony fintech udostępnia formularz. Te kanały kontaktu są polecane w bardziej skomplikowanych sprawach, wymagających szerszego opisania lub dodania załącznika, ewentualnie w sytuacji, gdy z jakiegoś powodu nie masz dostępu do apki. Nie warto ich wykorzystywać bez wyraźnego powodu, bowiem na odpowiedź przyjdzie Ci poczekać w ich przypadku nieco dłużej.

Jak zwykle doceniam rozbudowaną sekcję FAQ, która daje odpowiedzi na całkiem sporą liczbę potencjalnych pytań. No i najważniejsze – na każdym etapie korzystania z ZEN, od rejestracji aż po kontakt z supportem, masz do czynienia z językiem polskim.

Kwestię bezpieczeństwa korzystania z ZEN należy omówić dość szczegółowo, zaczynając od tego, że to licencjonowana instytucja finansowa, która podlega nadzorowi. Cieszy się przy tym zaufaniem klientów na całym świecie. Z całą pewnością nie jest to więc przypadkowy podmiot, którego należałoby się wystrzegać.

Fakty są jednak takie, że ZEN nie jest bankiem. Posiadany przez niego status instytucji pieniądza elektronicznego oznacza, że w ZEN nie otwierasz na własność pełnoprawnego rachunku bankowego. Wpłacane środki trafiają na rachunek techniczny, którego formalnym właścicielem jest ZEN. Na podobnych zasadach w początkowym okresie swojej działalności (tzn. przed uzyskaniem licencji bankowej) funkcjonował popularny Revolut.

W konsekwencji środki wpłacane na konto ZEN nie podlegają ochronie ze strony systemu gwarancji depozytów. Dlatego, choć nic nie wskazuje, by firma miała nagle upaść, a scenariusz utraty przez klientów wpłaconych środków wydaje się bardzo mało prawdopodobny, to przechowywanie na ZEN większych sum nie jest zalecane. Byłoby to zresztą niezbyt rozsądne także z tego powodu, że środki na ZEN nie są oprocentowane. Najlepiej wpłacaj zatem takie kwoty, które będą Ci potrzebne na pokrycie bieżących wydatków.

W kontekście bezpieczeństwa warto docenić możliwość ustawienia logowania biometrycznego do aplikacji (odcisk palca) oraz fakt, że wydawane przez fintech karty fizyczne nie mają nadrukowanych danych.