Konto oszczędnościowe - czym jest i jak działa?

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych

145 publikacji 4493 komentarze

Na Moneteo.com zajmuje się tematami oszczędnościowymi i walutowymi, skupiając się na kontach oszczędnościowych i walutowych oraz lokatach terminowych. Obserwuje rynek, dbając przy tym o aktualność danych. Do jej zawodowych zadań należy także kontakt z Czytelnikami.


2 komentarze
Konto oszczędnościowe - czym jest i jak działa?
Spis treści

Czym jest i jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, którego zadaniem jest bezpieczne wypracowanie zysku dla jego posiadacza, dzięki czemu jest doskonałym uzupełnieniem zwykłego konta osobistego. Rachunek oszczędnościowy nie oferuje wszystkich funkcji standardowego konta, ale nie to jest jego istotą – przede wszystkim charakteryzuje się wysokim oprocentowaniem, znacząco przewyższającym oprocentowanie rachunku osobistego. Na konto oszczędnościowe możesz wpłacać środki w dowolnym momencie i tym samym powiększyć swój zysk.

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym nie wymaga regularnych wpłat, jednak – aby uzyskać korzystne oprocentowanie – zwykle należy ograniczyć się do maksymalnej kwoty, dla której bank oferuje specjalne warunki. Najczęściej wyższe oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym obowiązuje tylko kilka miesięcy i wymaga spełnienia określonych wymogów, a po okresie promocji spada do poziomu standardowego.

Podsumowując, najważniejsze cechy konta oszczędnościowego to:

  • oprocentowanie wyższe niż na koncie osobistym;
  • wpłaty i wypłaty w dowolnym momencie;
  • ograniczona liczba bezpłatnych przelewów z rachunku.

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do pomnażania naszych środków finansowych. Warto sobie uświadomić, że konto osobiste nie spełnia takiej roli, ponieważ, z nielicznymi wyjątkami, nie jest ono oprocentowane. Jeśli umieścimy nasze pieniądze na zwykłym ROR-ze, nie będą one chronione przed inflacją ani nie zwiększą swojej wartości, zatem całe “oszczędzanie” pójdzie na marne.

Najważniejsze różnice pomiędzy kontem oszczędnościowym a rachunkiem osobistym

Konto osobiste

Konto oszczędnościowe

Oprocentowanie

brak/bardzo niskie

średnie/wysokie – kilkukrotnie przewyższające oprocentowanie konta osobistego

Dostęp do środków

w każdym momencie; tradycyjne przelewy internetowe są bezpłatne

w każdym momencie; najczęściej pierwsza wypłata środków z konta w miesiącu jest bezpłatna, a za kolejne trzeba zapłacić (zwykle ok. 5-15 zł za wypłatę/przelew)

Funkcjonalność

pełna – przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, przelewy ekspresowe, itd.

niska – konto oszczędnościowe służy do gromadzenia i przechowywania kapitału; możliwość wykonywania przelewów i wypłat

Zastosowanie

bieżące rozliczenia

oszczędzanie kapitału

Z drugiej strony konto oszczędnościowe może być nieco mniej opłacalne od lokaty - sprawdź tutaj, który z tych produktów wychodzi zwycięsko z naszego “pojedynku”.

Na co zwrócić uwagę?

Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, powinieneś wziąć pod uwagę kilka kwestii, zanim skorzystasz z konkretnej oferty:

  • wysokość oprocentowania – tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo upewnij się, czy oprocentowanie nie zmienia się wraz z wysokością zgromadzonych środków;
  • okres obowiązywania oprocentowania - ten aspekt ma znaczenie przy promocjach rachunków oszczędnościowych. Jeśli chcesz skorzystać ze specjalnej oferty, zwróć uwagę, że zwykle wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony okres, np. kilka miesięcy, a potem wraca do podstawowego, niższego poziomu. Standardowo oprocentowanie obowiązuje bezterminowo, do momentu zmiany przez bank.
  • kwota objęta wyższym oprocentowaniem – co do zasady na konto oszczędnościowe możesz wpłacić dowolną kwotę, jednak wyższe oprocentowanie zwykle dotyczy ustalonego przez bank salda rachunku. Przykładowo, promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko kwoty do 20 tys. zł (włącznie), podczas gdy wyższe sumy będą oprocentowane niższą stawką. Zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy, sprawdź, czy wszystkie posiadane przez Ciebie środki “załapią się” na promocyjne oprocentowanie, czy może jednak warto poszukać innej oferty.
  • kapitalizacja odsetek - ogólna zasada mówi, że im częściej odsetki są dopisywane do konta oszczędnościowego, tym lepiej. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna, jednak może się zdarzyć, że trafisz na rachunek z kapitalizacją dzienną. Jeśli będziesz miał do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem, a różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.
  • koszt wypłaty środków z rachunku – konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do pomnażania naszych pieniędzy, zatem bank oferuje tu wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. Zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wyborze rachunku lokacyjnego zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie przewyższyły Twojego zysku z odsetek.
  • konieczność posiadania/założenia konta osobistego - praktyka rynkowa pokazuje, że w większości przypadków założenie rachunku oszczędnościowego o atrakcyjnych parametrach wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku, a co za tym idzie - wiąże się czasem z dodatkowymi opłatami. Jeśli nie chcesz otwierać nowego rachunku i pamiętać o kolejnych kosztach, wybierz bank, w którym konto oszczędnościowe można założyć bez korzystania z rachunku osobistego.
  • dodatkowe warunki – jak już wspomnieliśmy, banki lubią promować konta oszczędnościowe i proponować wysokie oprocentowanie. Warto tu jednak pamiętać, że każda taka oferta posiada swoje ograniczenia (np. czas obowiązywania podwyższonego oprocentowania, określona kwota objęta promocją) i wiąże się ze spełnieniem pewnych wymagań, np. zapewnienia wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu konta oszczędnościowego, przeanalizuj te warunki.

Oprocentowanie i zysk z konta oszczędnościowego - jak naliczane są odsetki?

Prosty przykład wyliczania odsetek promocyjnych

Przyjmijmy, że wpłacasz 10 tys. zł na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% w skali roku. Taka stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące, a potem oprocentowanie wraca do poziomu standardowego (0,5%). Pierwszy przelew z rachunku oszczędnościowego nic nie kosztuje, jednak kolejny to już 9 zł opłaty.

Po 1 miesiącu na koncie oszczędnościowym zyskasz 25 zł brutto ((3% × 10 tys. zł)/12 m-cy). Niestety od tej kwoty bank odejmie podatek, zatem na Twoje konto ostatecznie wpłynie 20,25 zł (25 zł - (19% × 25 zł)). Jeśli ograniczysz się do jednego, bezpłatnego przelewu w miesiącu, Twój miesięczny zysk wyniesie tyle samo, jeśli jednak wykonasz kolejny przelew, bank pobierze 9 zł prowizji, a Twój efektywny zysk wyniesie 11,25 zł (oczywiście w uproszczeniu, ponieważ bank nie naliczy odsetek za dni, w których środków nie było na koncie oszczędnościowym).

Po 3 miesiącach Twój zysk na koncie oszczędnościowym wyniesie 60,87 zł. Co jednak po zakończeniu promocyjnego oprocentowania? Tu warto już przemyśleć swoją strategię finansową. Jeśli zależy Ci na swobodnym dostępie do środków, najlepiej wybrać inne konto oszczędnościowe z atrakcyjnym oprocentowaniem, jeśli z kolei wolisz oszczędzać “na wyższy procent”, wybierz lokatę terminową. Aby osiągać jak najwyższe zyski, warto systematycznie monitorować rynek rachunków oszczędnościowych oraz lokat, a następnie “przerzucać” środki z jednego banku do tego, który akurat oferuje lepsze stawki.

Na koniec słowo o bezpieczeństwie. Środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach komercyjnych i spółdzielczych są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100 000 euro (ok. 430 tys. zł). Oznacza to, że nawet gdyby bank zbankrutował, państwo gwarantuje Ci zwrot ulokowanych pieniędzy do tej kwoty.

Ranking kont oszczędnościowych - czerwiec 2024

  • Oprocentowanie
    7,5%
    Oprocentowanie 7,5%

    oprocentowanie 7,5% przysługuje nowym klientom, którzy od 06.06.2024 r. otworzyli eKonto do usług lub eKonto możliwości przez selfie lub e-dowód; założenie rachunku w inny sposób skutkuje przyznaniem oprocentowania 5,5%

    dodatkowo stawka promocyjna wymaga, aby w danym miesiącu suma wpływów na Moje Cele była większa od sumy obciążeń o min. 100 zł

    oprocentowanie środków ponad 25 tys. zł wynosi 0,5%

    oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej oraz dla obecnych klientów wynosi:

    • 0,5% - oprocentowanie standardowe
    • 1,5% - stawka premium jest naliczana, jeśli w danym miesiącu suma wpływów na rachunek jest wyższa o min. 100 zł od sumy obciążeń
  • Okres obowiązywania
    3 miesiące
  • Zakres kwot
    do 25 tys. zł
  • Konto osobiste
    TAK
    Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK


    dowolne, w promocji: eKonto do usług i ekonto możliwości

Oprocentowanie 7,5% (i 5,5%) dotyczy nowych klientów, którzy otworzą rachunek Moje Cele wraz z ekontem do usług lub ekontem możliwości przez selfie / e-dowód.
Przeczytaj recenzję
4.3
Przejdź na stronę banku
  • Oprocentowanie
    7,1%
    Oprocentowanie 7,1%

    dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

    powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

  • Okres obowiązywania
    90 dni
  • Zakres kwot
    do 100 tys. zł
  • Konto osobiste
    TAK
    Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK


Oferta dla nowych klientów.
Przeczytaj recenzję
4.4
Przejdź na stronę banku
  • Oprocentowanie
    7% / 6,3%
    Oprocentowanie 7% / 6,3%

    oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 300 tys. zł wynosi 6,3%

    obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,3% dla kwot do 300 tys. zł

    oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

    • 1% do 100 tys. zł
    • 2% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
    • 3% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

    nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

  • Okres obowiązywania
    3 miesiące
  • Zakres kwot
    do 100 tys. zł / do 300 tys. zł
  • Konto osobiste
    NIE
Oferta na nowe środki. Oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów zakładających EKO online.
Przeczytaj recenzję
4.7
Przejdź na stronę banku

Podsumowanie. Czy konto oszczędnościowe się opłaca?

Jeśli Twoje wydatki są niższe niż osiągane dochody (co jest godne pochwały!), warto wyrobić w sobie nawyk systematycznego odkładania pozostałej kwoty właśnie na rachunek oszczędnościowy. Kiedy pieniądze leżą na koncie osobistym, są bezproduktywne, nie przynoszą zysku i “zjada” je inflacja. Przechowując wolne środki na koncie oszczędnościowym, nie tylko chronimy je przed skutkiem wzrostu cen, ale i dodatkowo zarabiamy na odsetkach, dobrze jest więc o tym pamiętać, zanim pozostawimy dużą sumę na tradycyjnym rachunku osobistym.

Gdy poszukujesz bezpiecznego i sprawdzonego sposobu na oszczędzanie, rachunek oszczędnościowy to dobry wybór. Dzięki specjalnym ofertom możesz obecnie zyskać naprawdę sporo, a kiedy promocyjne warunki przestaną obowiązywać - przenieść środki do innego banku z równie atrakcyjnymi propozycjami. Naprawdę jest spośród czego wybierać.

Jeżeli wciąż zastanawiasz się, który rachunek będzie dla Ciebie odpowiedni, zapoznaj się z naszym zestawieniem, gdzie prezentujemy najlepsze konta oszczędnościowe na rynku.


Oceń artykuł
5
(1 ocena)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(2)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
S
Sewer
Gość

Przy tej części z kapitalizacją odsetek dopisałbym wyjaśnienie, czemu konto z częstszą kapitalizacją jest lepsze. Popularne porównanie do kuli śnieżnej jest obrazowe, pokazuje narastanie oszczędności, choć przy niewielkich kwotach jest to praktycznie niezauważalne.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Sewer

Dziękujemy za ciekawy komentarz. Porównanie do kuli śnieżnej faktycznie jest często używane, gdy mowa o odsetkach skumulowanych. Przy kolejnych kapitalizacjach odsetek rośnie kwota, która pracuje na rzecz właściciela (kapitał + odsetki), co rzeczywiście przypomina rosnącą z każdym obrotem kulę śnieżną.

Odpowiedz