Wzięcie kredytu w banku to na ogół dość pracochłonny proces. Trzeba udowodnić osiąganie dochodów na określonym poziomie, odpowiedzieć na wiele pytań dotyczących różnego rodzaju wydatków, poczekać na wynik badania zdolności i wiarygodności kredytowej. W rezultacie zajmuje to dość dużo czasu, a w nagłej potrzebie finansowej nierzadko cenna jest każda minuta.
W nieco lepszej sytuacji są klienci otrzymujący na swój rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) regularne wpływy (np. dochód z tytułu wynagrodzenia, renty, emerytury itp.). Coraz częściej banki przygotowują dla nich gotowe oferty, które są dostępne w bankowości elektronicznej i można z nich skorzystać w razie potrzeby.
Tym, którzy z różnych względów nie mogą liczyć na takie przywileje, w sytuacji podbramkowej pozostaje szukać innego źródła finansowania. Z pomocą przychodzą prywatne pozabankowe firmy pożyczkowe, oferujące niewielkie kwoty na krótki okres przy formalnościach ograniczonych do minimum. Cały proces jest nieskomplikowany i bardzo krótki, można nawet powiedzieć, że stanowi zachętę do sięgnięcia po kolejną chwilówkę. Rzecz w tym, by nie przeszarżować z wydatkami i terminowo spłacać wszelkie zobowiązania.
Refinansowanie pożyczki a konsolidacja chwilówek
Tracąc kontrolę nad swoimi finansami, możesz doprowadzić do sytuacji, że na myśl przyjdzie Ci zaciągnięcie kolejnej pożyczki, by uregulować wcześniejsze należności. To dobry pomysł pod warunkiem, że nowego zobowiązania nie przeznaczysz na spłatę tylko jednego z długów, ale zadziałasz kompleksowo – kilka chwilówek opiewających na mniejsze kwoty, z różnymi terminami płatności, połączysz w jedną pożyczkę. Na tym polega prawdziwa konsolidacja chwilówek, dzięki której odzyskasz kontrolę nad domowym budżetem, przerwiesz pętlę zadłużenia. Co prawda oddasz pożyczkodawcy więcej z racji wydłużonego okresu spłaty, ale dzięki niższej racie zyskasz spokój i większą swobodę zarządzania swoimi finansami.
Pojęcia konsolidacja kredytów i refinansowanie kredytów na ogół są używane zamiennie, co nie jest prawidłowe. Istotę konsolidacji – zamiany kilku pożyczek w jedną - opisaliśmy wyżej. Natomiast refinansowanie to zaciągnięcie nowego zobowiązania na spłatę wcześniejszego. Taki manewr bywa korzystny na ogół tylko przy kredytach długoterminowych, np. hipotecznych, gdy warunki na rynku finansowym lub sytuacja materialna kredytobiorcy zmieniły się na tyle, że pozwalają na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowania.
Zaciąganie kolejnej chwilówki, by spłacić poprzednią, nie rozwiązuje problemu zadłużenia, a wręcz go pogłębia, gdyż każdorazowo musisz ponieść wszelkie koszty związane z udzieleniem pożyczki. Chcąc ukrócić tego typu proceder, ustawodawca zakazał firmom pożyczkowym zawierania nowych umów z klientami, którzy nie spłacali jeszcze poprzedniego zobowiązania. Pozabankowi pożyczkodawcy szybko znaleźli sposób na obejście tych ograniczeń – zaczęli tworzyć powiązane ze sobą kapitałowo grupy firm, które przekazują sobie klienta. Formalnie wszystko jest w porządku – pożyczkobiorca dostaje pieniądze w firmie B, by spłacić dług w firmie A. Później może liczyć na pożyczkę w firmie C, by uregulować zobowiązanie w B. Tyle tylko, że z każdą taką operacją coraz mocniej grzęźnie w zadłużeniu, jego dług nie zmniejsza się, a wręcz rośnie.
Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek – uwaga na opóźnienia
Decydując się na kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek, musisz mieć świadomość, że większość pożyczkodawców udziela ich na uregulowanie zobowiązań, które są spłacane w terminie. Opóźnienia w spłacie, czy co gorsza wystąpienie zaległości, które zostały odnotowane w Krajowym Rejestrze Długów (KRD), bardzo często wykluczają możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Istnieje bowiem obawa, że klient utracił już kontrolę nad swoimi finansami lub po prostu nie potrafi nimi efektywnie zarządzać i nawet ustalenie jednej, niższej raty nie zagwarantuje, że pieniądze będą oddawane terminowo.
Wzięcie chwilówki na spłatę przeterminowanego zobowiązania, a dopiero potem ubieganie się o kredyt konsolidacyjny niewiele da, bo jeśli pożyczkodawca współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej (BIK), w którym są gromadzone wszelkie informacje o produktach kredytowych danej osoby, to ma dostęp do Twojej historii kredytowej i informacja o opóźnieniach i tak wyjdzie na jaw.
Zanim zaczniesz szukać najciekawszej oferty
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, tak jak każdego innego zobowiązania, będzie się wiązało z badaniem nie tylko omówionej wyżej wiarygodności kredytowej, ale i zdolności kredytowej. Pożyczkodawca musi się bowiem upewnić, że posiadając określone dochody i wydatki, będziesz w stanie spłacić w zakładanym okresie kwotę, o jaką wnioskujesz. Padną więc pytania o źródło otrzymywanego wynagrodzenia, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wysokość opłat za czynsz, prąd, gaz, telewizję, telefon itp. a także o limity w rachunku czy na kartach kredytowych, spłacane kredyty/pożyczki i zakupy ratalne.
Warto zawczasu zadbać o ujawnienie wszystkich swoich dochodów (podpisanie umów o dzieło czy umów zlecenie, przelewania należności z ich tytułu na rachunek bankowy) oraz obniżenie wydatków (zmniejszenie debetu w koncie czy limitu na „kredytówce”, zrezygnowanie lub obniżenie abonamentu za jakieś usługi itp.).
Kolejny krok to zastanowienie się nad wysokością raty, którą chciałbyś płacić co miesiąc, oraz okresem spłaty zobowiązania. Im niższa rata, tym większa swoboda gospodarowania domowym budżetem, ale i wyższa kwota odsetek zapłaconych pożyczkodawcy z racji wydłużonego okresu kredytowania. Trzeba więc znaleźć rozsądne wyważenie tych dwóch kwestii.
Dodajmy, że poszukiwanie najlepszej pożyczki konsolidacyjnej trzeba zacząć z pewnym wyprzedzeniem, by mieć czas na spokojne porównanie ofert różnych pożyczkodawców, dopytanie o budzące wątpliwości szczegóły i podjęcie przemyślanej decyzji. Najważniejsze, by nie dopuścić do powstania opóźnień w spłacie aktualnie regulowanych rat, co może utrudnić albo wręcz uniemożliwić zaciągnięcie nowego zobowiązania.
Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek online?
Takie pytanie zadaje sobie z pewnością wiele osób, które nie mają czasu albo ochoty na odwiedzanie placówek banków czy firm pożyczkowych. Odpowiedź jest twierdząca, przy czym istnieje pewne ale. Otóż pożyczki online udzielane są na ogół na niewielkie kwoty, maksymalnie na kilkanaście tysięcy złotych i to tylko wtedy, gdy już wcześniej korzystałeś z usług danej firmy pożyczkowej lub jesteś klientem konkretnego banku. Nowi klienci mogą przeważnie pożyczyć zaledwie kilka tysięcy złotych. Podsumowując, konsolidacja chwilówek online ma dość ograniczone zastosowanie.
Konsolidacja chwilówek – przez Internet czy osobiście?
Pierwsza z wymienionych opcji jest z pewnością szybsza, ale może okazać się nieskuteczna, gdy procedura ogranicza się do wpisania szeregu danych w formularz wniosku o pożyczkę konsolidacyjną. System przeanalizuje je według określonych kryteriów i podejmie pozytywną lub negatywną decyzję.
Zamiast składać kolejne wnioski kredytowe, denerwować się kolejnymi odmowami, lepiej zdecydować się na spotkanie z doradcą finansowym, niezależnie od tego, czy będzie to pracownik banku, firmy pożyczkowej czy pośrednik kredytowy. Podczas rozmowy będziesz mógł uzyskać dodatkowe wyjaśnienia, przedstawić więcej informacji na temat swojej sytuacji finansowej, skorzystać z porad doradcy. Jego wiedza i doświadczenie mogą być szczególnie przydatne, gdy Twoje zobowiązania są przeterminowane (może nawet wszczęty już jest proces windykacyjny), uzyskujesz nieregularne dochody lub zachodzą inne nietypowe okoliczności.
Warunki konsolidacji chwilówek
Składając wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego, musisz się liczyć z dokładnym zbadaniem stanu Twoich finansów. Nawet całkiem wysokie zarobki uzyskiwane ze stabilnego źródła mogą się okazać niewystarczające do tego, by bank zgodził się na konsolidację. Instytucje finansowe mają bowiem swoje wewnętrzne przepisy, które określają, jak wysokie kwoty chwilówek mogą zostać zamienione w kredyt konsolidacyjny w ramach jednej umowy kredytowej.
Kolejna przeszkoda trudna do pokonania to wspomniane już negatywne wpisy w rejestrach Biura Informacji Kredytowej. Adnotacja, że spóźniałeś się ze spłatą dotychczasowych zobowiązań, może oznaczać, że będzie Ci bardzo ciężko dokonać konsolidacji. Jeśli nawet bank się na nią zgodzi, to musisz się liczyć z faktem, że uzyskasz gorsze warunki finansowania niż osoba z czystym kontem w BIK. Możliwe też, że będziesz zmuszony do przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń, np. wykupienia ubezpieczenia na życie, zgłoszenia się z żyrantem (osobą, która ewentualnie przejmie na siebie spłatę Twojego kredytu) czy nawet wyrażenia zgody na ustanowienie hipoteki, czyli wpisu w księdze wieczystej posiadanej przez Ciebie nieruchomości, że stanowi ona zabezpieczenie z tytułu zaciągniętego zobowiązania.
W większości przypadków konsolidacja chwilówek dla zadłużonych, którzy zalegają z ich spłatą, jest jednak niemożliwa.
Obawy analityka kredytowego może wzbudzić także duża liczba zapytań o produkty kredytowe dla Twojej osoby odnotowana w krótkim czasie w BIK-u, zwłaszcza gdy Twoje wnioski zostały odrzucone. Z ostrożności doradca może uznać, że mimo wszystko ryzyko pożyczenia Ci pieniędzy jest zbyt duże i negatywnie zaopiniuje Twój wniosek kredytowy.
Jak oceniać kredyt konsolidacyjny?
Dokładnie tak, jak każdy inny. Należy przejrzeć oferty kilku banków, a jeśli nie mamy szans na skorzystanie z ich oferty, trzeba zapoznać się z propozycjami pożyczek pozabankowych, które można przeznaczyć na uregulowanie wcześniejszych zobowiązań finansowych.
Porównując oferty, powinieneś zwrócić uwagę na kilka parametrów:
- ile wynosi oprocentowanie pożyczki i prowizja za jej udzielenie,
- czy są inne opłaty związane z pożyczeniem pieniędzy,
- jak wysoką ratę będziesz płacił.
Dla ułatwienia porównania wielu pożyczek czy kredytów opracowano współczynnik o nazwie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), który pokazuje koszt pieniądza w określonym czasie. Z tego względu można go stosować tylko przy porównywaniu ofert na ten sam okres kredytowania i identyczną kwotę. Zaznaczmy, że w przypadku chwilówek wysokość RRSO liczona jest na ogół w tysiącach procent, a przy kredytach hipotecznych wynosi zaledwie kilka procent.
Jednym ze sposobów na ocenę znalezionej oferty pożyczki konsolidacyjnej jest też spojrzenie na wysokość kwoty, jaką będziesz musiał oddać pożyczkodawcy (zawarte są w niej pożyczony kapitał, odsetki i inne koszty związane z kredytem/pożyczką). Trzeba przy tym jednak pamiętać, że dłuższy czas spłaty będzie oznaczał wyższą kwotę odsetek, ale niższą ratę, która może być łatwiejsza do „wkomponowania” w domowy budżet. Lepiej jest więc zapłacić w sumie nieco więcej odsetek, ale nie przeżywać stresu przed terminem kolejnej raty. Podkreślmy przy tym, że w każdej chwili możesz dokonać nadpłaty i zdecydować, czy ma to się przełożyć na niższą comiesięczną ratę czy krótszy okres spłaty zobowiązania.
Rozważna konsolidacja chwilówek dla zadłużonych
Większość pożyczkodawców nie wypłaca kredytów konsolidacyjnych w postaci gotówki do ręki klienta. Pieniądze są przelewane bezpośrednio na konta służące do spłaty rat dotychczasowych zobowiązań. Bank czy firma pożyczkowa zyskują pewność, że pożyczka konsolidacyjna spełniła swój cel – wcześniejsze długi zostały spłacone, a pożyczkobiorca unika pokusy, by otrzymane środki przeznaczyć na doraźne wydatki.
Choć poszukiwanie sposobów na szybką spłatę chwilówek może się wydawać trudne i skomplikowane, to warto poświęcić na to czas, by wyrwać się z pętli zadłużenia, zyskać spokój i móc z radością planować swoje dalsze życie zawodowe i osobiste.
- Spis treści
- Wstęp
- Refinansowanie pożyczki a konsolidacja chwilówek
- Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek – uwaga na opóźnienia
- Zanim zaczniesz szukać najciekawszej oferty
- Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek online?
- Konsolidacja chwilówek – przez Internet czy osobiście?
- Warunki konsolidacji chwilówek
- Jak oceniać kredyt konsolidacyjny?
- Rozważna konsolidacja chwilówek dla zadłużonych
Komentarze
(0)