Gdzie dostać kredyt bez zdolności kredytowej? Analiza i porady

Bank odmówił? Rozwiązaniem mogą być pożyczki pozabankowe

W przypadku stanowczego „nie” ze strony banku, rozwiązaniem może być oferta firm pożyczkowych. Działają one w oparciu o inne akty prawne (głównie Kodeks cywilny i ustawę o kredycie konsumenckim), co daje im znacznie większą swobodę w ocenie ryzyka.

Ważna zmiana w przepisach: Koniec z "pożyczkami bez BIK" i nowe limity kosztów

Dawniej wiele firm reklamowało się hasłem "pożyczki bez BIK". Dziś, w świetle przepisów obowiązujących od maja 2023 r., takie sformułowanie jest nieaktualne. Każda legalna firma pożyczkowa ma obowiązek zweryfikować klienta w BIK. Różnica polega na podejściu do interpretacji wyników. Firma pozabankowa, w przeciwieństwie do banku, może uznać, że mimo negatywnych wpisów w historii, Twoja obecna sytuacja finansowa (np. stabilny dochód) pozwala na udzielenie finansowania.

Warto też wiedzieć, że te same przepisy ściśle ograniczają maksymalne koszty pożyczki. W praktyce oznacza to, że wszystkie opłaty pozaodsetkowe (jak prowizje czy opłaty przygotowawcze) nie mogą łącznie przekroczyć 25% pożyczanej kwoty w całym okresie kredytowania. Dodatkowo, w skali roku, limit ten wynosi 20%. To regulacje, które skutecznie chronią Cię przed skrajnie drogimi ofertami.

Jakie pożyczki są dostępne przy niskiej zdolności kredytowej?

Osoby z niską zdolnością kredytową mogą szukać wsparcia w kilku rodzajach produktów pozabankowych.

Chwilówki online

To najpopularniejsza forma szybkich pożyczek, udzielanych na niewielkie kwoty (zwykle do kilku tysięcy złotych) z krótkim terminem spłaty (najczęściej 30 dni). Proces wnioskowania jest maksymalnie uproszczony i odbywa się przez internet. Wiele firm oferuje też pierwszą pożyczkę za darmo (RRSO 0%) dla nowych klientów.

Ranking chwilówek - październik 2025

1.

Szybka pożyczka Pożyczka Plus

• Pierwsza chwilówka gratis
  TAK
• Kwota
  300 zł - 20 000 zł

  Kwota

  300 zł - 20 000 zł

  ---

  maks. kwota pierwszej chwilówki - 8000 zł (do 6000 zł - darmowa, do 8000 zł - z rabatem 50%)

  maks. kwota kolejnej chwilówki - 20 000 zł

• Okres spłaty
  30 dni
• RRSO
  302,84%

  RRSO 302,84%

  ---

  Reprezentatywny przykład pożyczki internetowej udzielanej przez Arena Finance Sp. z o.o. na dzień 16-10-2025r.: Dla przykładowej pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.pozyczkaplus.ploraz przez telefon na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 302.84%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 16.00%, całkowity koszt 121,34 zł, w tym Prowizja 108,19 zł i odsetki kapitałowe 13,15 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1121,34 zł według stanu na dzień 16-10-2025 r.

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

2.

Szybka pożyczka Smart Pożyczka

• Pierwsza chwilówka gratis
  TAK
• Kwota
  300 zł - 20 000 zł

  Kwota

  300 zł - 20 000 zł

  ---

  maks. kwota pierwszej chwilówki - 8 000 zł (do 6000 zł - darmowa, do 8000 zł - z rabatem 50%)

  maks. kwota kolejnej chwilówki - 20 000 zł

• Okres spłaty
  30 dni
• RRSO
  302,84%

  RRSO 302,84%

  ---

  Reprezentatywny przykład pożyczki internetowej udzielanej przez LTU Finance Sp. z o.o. na dzień 16-10-2025 r.: Dla przykładowej pierwszej i kolejnej pożyczki na standardowych warunkach udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.smartpozyczka.ploraz przez telefon na kwotę 1 000 zł na 30 dni RRSO, tj. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 302,84%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł, stała roczna stopa oprocentowania RSO 16.00%, całkowity koszt 121,34 zł, w tym Prowizja 108,19 zł i odsetki kapitałowe 13,15 zł, a całkowita kwota do spłaty: 1121,34 zł według stanu na dzień 16-10-2025 r.

Pierwsza chwilówka za darmo do kwoty 6000 zł, do kwoty 8000 zł z rabatem 50%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

3.

Pożyczka Vivigo (d. Vivus)

• Pierwsza chwilówka gratis
  TAK
• Kwota
  100 zł - 9 000 zł

  Kwota

  100 zł - 9 000 zł

  ---

  maks. kwota pierwszej chwilówki - 4 000 zł

  maks. kwota kolejnej chwilówki - 9 000 zł

• Okres spłaty
  30 dni/61 dni

  Okres spłaty

  30 dni/61 dni

  ---

  pierwsza chwilówka - 61 dni

  kolejne chwilówki - 30 dni

• RRSO
  302,68%

  RRSO 302,68%

  ---

  Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivigo.pl, aplikacji mobilnej Vivigo lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 302,68% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 5 700 zł; całkowita kwota do zapłaty 6 391,42 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 16%; całkowity koszt pożyczki 691,42 zł (prowizja 616,46 zł, odsetki 74,96 zł); umowa na 30 dni. Stan na 09.10.2025 r.

Pierwsza chwilówka w kwocie do 4000 zł udzielana jest za darmo

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Pożyczki ratalne

To dobre rozwiązanie, jeśli potrzebujesz większej kwoty (nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych), a jednorazowa spłata po 30 dniach jest dla Ciebie niemożliwa. Spłata jest rozłożona na wygodne, miesięczne raty, podobnie jak w banku, a okres finansowania może wynosić nawet kilka lat.

Ranking pożyczek na raty - październik 2025

1.

Pożyczka Korzystna Smartney

• Kwota
  1 000 zł - 50 000 zł
• Okres spłaty
  4 - 69 miesięcy
• RRSO
  40,50%

  RRSO 40,50%

  ---

  Oferta produktowa „Korzystna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 1 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 4 do 69 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 40,50%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 950,38 zł, całkowita kwota do zapłaty 12 715 zł, oprocentowanie zmienne 14,50%, całkowity koszt kredytu 4 764,62 zł (w tym: prowizja 2 367,38 zł, odsetki 2 397,24 zł), 34 miesięczne równe raty po 363,26 zł, ostatnia rata wyrównująca 364,16 zł. Kalkulacja na dzień 09.10.2025 r.

• Wiek pożyczkobiorcy
  21 - 70 lat

W obowiązującej do 31 października 2025 r. promocji nowi klienci mogą pożyczyć do 30 000 zł i spłacić pożyczkę w ciągu 100 dni bez żadnych kosztów.

Przeczytaj recenzję

4.4

Złóż wniosek

2.

Pożyczka Atrakcyjna Smartney

• Kwota
  81 000 zł - 150 000 zł
• Okres spłaty
  98 - 120 miesięcy
• RRSO
  17,13%

  RRSO 17,13%

  ---

  Oferta produktowa „Atrakcyjna” obowiązuje od 22.05.2024 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 81 000 zł do 150 000 zł, zawieranej na okres od 98 do 120 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Atrakcyjna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 110 097,94 zł, całkowita kwota do zapłaty 211 073,37 zł, oprocentowanie zmienne 14,50%, całkowity koszt kredytu 100 975,43 zł (w tym: prowizja 5 712,51 zł, odsetki 95 262,92 zł), 110 miesięcznych równych rat po 1 900,37 zł, ostatnia rata wyrównująca 2 032,67 zł. Kalkulacja na dzień 09.10.2025 r.

• Wiek pożyczkobiorcy
  21 - 70 lat

W obowiązującej do 31 października 2025 r. promocji nowi klienci mogą pożyczyć do 30 000 zł i spłacić pożyczkę w ciągu 100 dni bez żadnych kosztów.

Przeczytaj recenzję

4.1

Złóż wniosek

3.

Pożyczka SuperGrosz

• Kwota
  1 000 zł - 30 000 zł
• Okres spłaty
  4 - 50 miesięcy
• RRSO
  29,80%

  RRSO 29,80%

  ---

  Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków upustu (RRSO): 29,80% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500,00 zł, czas obowiązywania umowy 42 miesiące, spłata w 42 ratach miesięcznych po 169,60 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 16,50% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 2 623,21 zł, w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 623,21 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 123,21 zł (stan na dzień 04.09.2025)

• Wiek pożyczkobiorcy
  od 21 lat

Oferta dostępna z upustem nawet do 100% prowizji.

Przeczytaj recenzję

4

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Pożyczka pod zastaw (ruchomości)

W tym przypadku zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest wartościowy przedmiot, najczęściej samochód, ale też sprzęt RTV/AGD czy biżuteria. W razie problemów ze spłatą, pożyczkodawca ma prawo przejąć zastaw na własność. Warto podkreślić, że to bardzo ryzykowna opcja, którą należy traktować wyłącznie jako ostateczność.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości (pożyczka hipoteczna pozabankowa)

To jeszcze bardziej ryzykowna forma finansowania, dostępna w niektórych instytucjach pozabankowych. Zabezpieczeniem jest tutaj Twoja nieruchomość (mieszkanie, dom, działka). Ze względu na ogromne ryzyko utraty dachu nad głową, jest to rozwiązanie, które odradzamy i które powinno być brane pod uwagę jedynie w absolutnie wyjątkowych sytuacjach, po konsultacji z prawnikiem.

Pożyczka na czek GIRO

To rozwiązanie dla osób, które nie posiadają konta bankowego lub mają na nim zajęcie komornicze. Pieniądze odbierane są w gotówce w dowolnej placówce Poczty Polskiej lub Banku Pocztowego po okazaniu dowodu osobistego i specjalnego czeku. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym szczegółowym artykule o pożyczkach na czek GIRO.

Pożyczki prywatne

Są to umowy zawierane bezpośrednio między osobami fizycznymi, z pominięciem banków i firm pożyczkowych. Choć mogą wydawać się łatwo dostępne, niosą ze sobą olbrzymie ryzyko. Nie podlegają one regulacjom KNF, a warunki umowy mogą być bardzo niekorzystne. Zabezpieczeniem bywa często tzw. weksel in blanco, którego podpisanie bez pełnego zrozumienia konsekwencji może prowadzić do katastrofy finansowej. Zdecydowanie zalecamy unikanie tego typu ofert.

Strategie i alternatywy, gdy brakuje zdolności kredytowej

Jeśli standardowe pożyczki nie wchodzą w grę, istnieją inne strategie, które mogą zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie środków lub pomóc Ci uporządkować finanse.

Współkredytobiorca lub poręczyciel – poznaj różnicę

Włączenie do wniosku dodatkowej osoby o dobrej zdolności kredytowej znacząco zwiększa Twoją wiarygodność. Warto jednak znać kluczową różnicę:

• współkredytobiorca: to osoba, która zaciąga zobowiązanie razem z Tobą; od samego początku jest współwłaścicielem długu i odpowiada za jego spłatę na równi z Tobą; to częste rozwiązanie np. przy kredytach hipotecznych branych w małżeństwie lub z rodzicami.
• poręczyciel (gwarant): to osoba, która poręcza spłatę Twojego długu; firma pożyczkowa zwróci się do niej o spłatę dopiero wtedy, gdy Ty przestaniesz regulować raty; rola poręczyciela jest więc "aktywna" tylko w przypadku problemów.

Konsolidacja zadłużenia w firmie pozabankowej

Jeśli Twoim problemem jest nie tyle brak dochodów, co duża liczba małych, drogich zobowiązań (np. kilka chwilówek i zakupy na raty), dobrym pomysłem może być konsolidacja długów. Polega ona na połączeniu wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jedno, nowe – z jedną, niższą ratą. Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna może być łatwiejsza do uzyskania niż kredyt konsolidacyjny w banku i pozwala odzyskać kontrolę nad domowym budżetem.

Leasing konsumencki

Jeśli potrzebujesz sfinansować konkretny przedmiot, np. samochód, a nie masz zdolności kredytowej, alternatywą może być leasing konsumencki. W uproszczeniu, polega on na "wynajmie" danej rzeczy od firmy leasingowej na określony czas. Twoja zdolność jest oceniana mniej restrykcyjnie, ponieważ przedmiot (np. auto) przez cały czas trwania umowy pozostaje własnością leasingodawcy i stanowi zabezpieczenie.

Warunki i formalności w firmach pozabankowych – czego się spodziewać?

Mimo że firmy pozabankowe podchodzą do oceny zdolności kredytowej bardziej elastycznie, nie oznacza to, że nie stawiają żadnych wymagań. Aby dać Ci pełen obraz, zebraliśmy listę warunków i dokumentów, o które najczęściej proszą pożyczkodawcy.

Najczęściej spotykane warunki:

• stały i regularny dochód: to absolutna podstawa; pożyczkodawca chce mieć pewność, że będziesz w stanie spłacać zobowiązanie; akceptowane są różne źródła, nie tylko umowa o pracę, ale też emerytura, renta, stałe dochody z umów cywilnoprawnych czy nawet świadczenia socjalne,
• odpowiedni wiek: zazwyczaj należy mieć ukończone od 18 do 21 lat, w zależności od firmy,
• polskie obywatelstwo i adres zamieszkania,
• brak aktywnego zajęcia komorniczego: choć negatywna historia w BIK może być akceptowana, aktywne postępowanie komornicze w większości firm jest przeszkodą nie do pokonania; istnieją jednak nieliczne wyjątki od tej reguły, które szczegółowo omawiamy w naszym poradniku o pożyczkach dla osób z zajęciem komorniczym.

Niezbędne formalności i dokumenty:

• wniosek online: podstawowy formularz z Twoimi danymi osobowymi i informacjami o dochodach,
• dowód osobisty: jego numer i seria są niezbędne do weryfikacji tożsamości,
• konto bankowe: prawie każda pożyczka online wymaga posiadania indywidualnego konta bankowego; służy ono do weryfikacji Twojej tożsamości i jest miejscem, na które firma przelewa środki; istnieją jednak nieliczne wyjątki od tej reguły, takie jak pożyczka na czek GIRO (wymieniona powyżej).
• weryfikacja tożsamości: najczęściej przez symboliczny przelew weryfikacyjny (na 1 zł lub 1 gr) lub za pomocą bezpiecznej aplikacji, takiej jak Kontomatik czy Instantor.
• dodatkowe dokumenty (rzadziej): w przypadku pożyczek na wyższe kwoty lub przy wątpliwościach co do Twojej zdolności, firma może poprosić o przesłanie wyciągu z konta bankowego lub zaświadczenia o zarobkach.

Jak bezpiecznie pożyczyć pieniądze, mając niską zdolność kredytową?

Niska zdolność kredytowa stawia Cię w grupie klientów podwyższonego ryzyka, co nieuczciwe firmy mogą próbować wykorzystać. Zanim podpiszesz umowę, zawsze pamiętaj o kilku zasadach:

1. Porównaj oferty: zamiast wybierać pierwszą ofertę z brzegu, warto porównać co najmniej kilka. Zwróć uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) – to najważniejszy wskażnik, który pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku, uwzględniając nie tylko odsetki, ale też wszystkie prowizje i dodatkowe opłaty.
2. Zweryfikuj pożyczkodawcę: to absolutnie kluczowy krok. Sprawdź, czy firma widnieje w oficjalnym Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez KNF. Oto jak to zrobić:
   1. wejdź na stronę rejestru KNF: https://rpkip.knf.gov.pl/
   2. W menu "Typ rejestru" wybierz "Instytucja pożyczkowa (RIP)".
   3. Wpisz dane firmy (najlepiej numer NIP) w pole wyszukiwania i kliknij "Pokaż".
   4. Sprawdź, czy firma pojawiła się na liście. Jej brak to sygnał, że prawdopodobnie nie działa legalnie.
3. Dokładnie czytaj umowę: zwróć szczególną uwagę na wszelkie dodatkowe opłaty, prowizje i konsekwencje opóźnień w spłacie.
4. Oceń swoje możliwości: zanim złożysz wniosek, realistycznie oceń, czy na pewno będzie Cię stać na spłatę raty. Pamiętaj, że pożyczka to poważne zobowiązanie, które trzeba będzie spłacić.

Przeczytaj nasz kompletny poradnik o tym, jak bezpiecznie pożyczyć pieniądze, aby uniknąć pułapek i nieuczciwych praktyk.

Podsumowanie: Gdzie szukać i jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Choć instytucje pozabankowe stosują łagodniejsze kryteria, nie oznacza to, że pożyczą pieniądze każdemu. Całkowity brak dochodów lub aktywne zadłużenie komornicze najprawdopodobniej spowodują odrzucenie wniosku. Pamiętaj też, że pożyczki dla osób o obniżonej wiarygodności finansowej są zazwyczaj znacznie droższe – ich RRSO może być wielokrotnie wyższe niż w przypadku standardowego kredytu bankowego.

Dlatego, zamiast zaciągać kolejne drogie zobowiązanie, dobrym pomysłem jest rozważenie w pierwszej kolejności pracy nad poprawą swojej zdolności kredytowej. To trudniejsza droga, ale w perspektywie czasu pozwoli Ci uniknąć pętli zadłużenia i bolesnych konsekwencji zbyt pochopnie podjętych decyzji finansowych.