Wróć

Konto oszczędnościowe walutowe: gdzie je znaleźć i co warto o nim wiedzieć?

Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych

128 publikacji 740 komentarzy

W serwisie Moneteo zajmuje się ofertą oszczędnościową, dla przedsiębiorców oraz dla dzieci i młodzieży. Odpowiada za weryfikację i aktualność danych. Analizuje bankowe regulaminy, dokumenty oraz przepisy prawne związane z podatkami i sprawami finansowymi.


7 komentarzy
Konto oszczędnościowe walutowe: gdzie je znaleźć i co warto o nim wiedzieć?
Spis treści
Pokaż więcej

Posiadanie waluty obcej to codzienność coraz większej grupy Polaków. Wielu z nas pracuje za granicą lub prowadzi biznesy z naszymi sąsiadami, wykonuje zagraniczne zakupy przez Internet lub po prostu odkłada gotówkę pozostałą po bliższych i dalszych podróżach. Do tego dochodzi nie mniej istotna kwestia spłaty kredytu zaciągniętego w walucie innej niż PLN. Niektórzy czują się też bezpieczniej, gromadząc choćby część oszczędności w „twardej”, światowej walucie, bardziej odpornej na gospodarcze zawirowania niż lokalny pieniądz (sprawdź także: Nie tylko złoty, czyli w jakiej walucie warto trzymać swoje oszczędności w 2023 roku?).

Gdy w ten czy w inny sposób zostają nam nadwyżki, warto zastanowić się nad wpłacaniem ich na oprocentowany rachunek. Gdzie ulokować oszczędności w euro czy w dolarach amerykańskich? Spośród bankowych propozycji oszczędnościowych możesz wybrać lokatę prowadzoną w EUR, USD czy GBP, zwykły rachunek walutowy lub konto oszczędnościowe walutowe. Przyjrzyjmy się dokładnie tym ostatnim.

Zalety walutowych kont oszczędnościowych

Oczywiście najważniejszym atutem oprocentowanego rachunku jest możliwość osiągania zysku. Nawet obecnie, gdy stopy procentowe są bardzo niskie, jest to bardziej opłacalne niż trzymanie oszczędności w przysłowiowej skarpecie (pomijamy już fakt, że i też znacznie bezpieczniejsze. Zobacz także: Czy warto kupić dolary i euro w 2023 roku?).

Drugą niebagatelną zaletą oszczędzania na rachunkach oszczędnościowych jest swoboda wpłat i wypłat; w przeciwieństwie do lokaty na konto oszczędnościowe zawsze możesz dopłacać kolejne środki i wypłacać je wtedy, kiedy potrzebujesz, i to bez utraty odsetek (pamiętaj jednak, że banki ograniczają liczbę darmowych przelewów w miesiącu). Nie ma przy tym znaczenia, czy konto prowadzone jest w złotówkach czy w innej walucie.

Konto oszczędnościowe w walucie obcej – przeczytaj, zanim założysz

Nim zdecydujemy się na powierzenie swoich oszczędności bankowi, zapoznajmy się z najważniejszymi informacjami dotyczącymi oprocentowanych kont walutowych. Zdecydowana większość z nas stawia na pierwszym miejscu wysokość oprocentowania, warto jednak zwrócić uwagę również na inne cechy i parametry rachunków, które mogą nam nieco utrudnić życie lub nawet zamiast zysków przynieść… straty.

Pakiet usług, czyli jak przez założenie jednego konta zostać posiadaczem kilku kolejnych

W dzisiejszych, skomputeryzowanych czasach zdążyliśmy się już przyzwyczaić do tego, że konto można szybko i wygodnie założyć zdalnie z domu przez Internet, a rachunek może być już aktywny nawet tego samego dnia.

Niestety, ta ścieżka w przypadku rachunków oszczędnościowych w walucie nie zawsze jest błyskawiczna, gdyż często w pierwszej kolejności wymagane jest otwarcie innych kont. Większość banków żąda, aby do walutowego konta oszczędnościowego założyć również konto walutowe (funkcjonujące jak standardowy rachunek osobisty) – co ważne, oba rachunki muszą być prowadzone w tej samej walucie obcej.

Z kolei do założenia „zwykłego” konta walutowego nierzadko konieczne jest posiadania konta osobistego. A zatem, choć samo prowadzenie rachunku oszczędnościowego w walucie najczęściej jest bezpłatne, warto wpierw upewnić się, czy bank nie pobiera prowizji za rachunek walutowy lub konto osobiste i jak tych prowizji można uniknąć.

Na co zwracać uwagę przy otwieraniu konta walutowego oszczędnościowego

Może się bowiem okazać, że co miesiąc będziesz oddawać bankowi więcej pieniędzy z tytułu przeróżnych prowizji, niż zarobisz na odsetkach.

Opłaty za przelewy

Korzystając z walutowego konta oszczędnościowego, zwróć uwagę na koszt przelewów z i na ten rachunek. Banki często chwalą się darmowymi operacjami, zaś „małym druczkiem” dopisana jest informacja, że chodzi o pierwszy przelew w miesiącu. Kolejne mogą kosztować nawet 10 zł (w zależności od banku), nawet jeśli zlecimy je na własny, powiązany rachunek walutowy czy osobisty. Taka opłata potrafi pochłonąć cały miesięczny zysk z odsetek (a nawet go przewyższyć), lepiej więc uważać na liczbę wykonywanych operacji.

Drugim istotnym parametrem jest koszt przelewu przychodzącego SWIFT i SEPA. W ramach operacji zlecanych z Twoich kont w tym samym banku przyjęcie przelewu realizowane będzie bezpłatnie. Jeżeli jednak zamierzasz przelać na konto oszczędnościowe środki trzymane w innym banku, przed realizacją zlecenia lepiej sprawdź dokładnie taryfę opłat i prowizji banku, do którego mają trafić pieniądze – jest bowiem prawdopodobne, że za przyjęcie przelewu walutowego bank naliczy sobie słoną prowizję (nawet kilkadziesiąt złotych). Jeszcze większe prawdopodobieństwo natknięcia się na bankowy „haracz” istnieje w przypadku otrzymywania zagranicznej renty lub emerytury.

Koszt spreadu, czyli jak wpłacać, by nie przepłacać

Kolejną istotną kwestią, o której należy pamiętać, są bankowe spready, czyli koszt wymiany jednej waluty na drugą. Jeśli będziesz przelewać środki ze swojego konta prowadzonego w PLN na konto walutowe, to bank przeliczy złotówki po swoim kursie. Spready w zależności od banku mogą wynosić od 5% do nawet 11%.

Co więcej, często przy wpłacie z konta w PLN i przewalutowaniu stosowany jest wyższy kurs sprzedaży waluty, a przy wypłacie oszczędności na rachunek w PLN – niższy kurs kupna. Dla klienta oznacza to realną stratę, którą nierzadko trudno jest odrobić w odsetkach.

Jak więc uniknąć kosztów przewalutowania? Są na to przynajmniej dwa sposoby: po pierwsze, pieniądze możesz wpłacić ze zwykłego konta walutowego, oczywiście pod warunkiem, że jest ono prowadzone w tej samej walucie obcej co depozyt. W takiej sytuacji bank nie pobierze żadnej prowizji.

Drugim rozwiązaniem jest wpłata gotówki w oddziale, ale bezpośrednio na walutowe konto oszczędnościowe / konto walutowe (a nie na konto osobiste).

Jeżeli chcesz wymienić złotówki na wybraną walutę obcą i dopiero wtedy wpłacić gotówkę na oprocentowany rachunek, poszukaj kantorów internetowych z gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – są to bezpieczne miejsca do wymiany walut, a stosowane przez nie kursy są zdecydowanie niższe niż te bankowe. Prawdę mówiąc, często nawet w zwykłym, „stacjonarnym” kantorze zapłacisz za wymianę mniej niż w banku. Przy obecnie niskich stawkach nie ma sensu oddawać bankowi części swoich zysków „walkowerem”.

Wpłaty i wypłaty waluty w placówce

Pamiętaj, że wpłaty gotówki w walucie obcej nie zawsze możliwe są w każdym oddziale. Nim wyruszysz ze swoimi oszczędnościami do banku, upewnij się, czy dany oddział obsługuje transakcje gotówkowe w walucie obcej.

Podobnie należy postąpić w sytuacji, gdy potrzebujesz podjąć oszczędności ze swojego konta. Nie wszystkie punkty, a już zwłaszcza placówki franczyzowe, mają odpowiednią ilość waluty, aby móc zrealizować Twoje zlecenie.

Kwestia oprocentowania

W przeciwieństwie do lokat, których oprocentowanie nie może się już zmienić w trakcie trwania umowy, w przypadku oszczędnościowych rachunków w walutach obcych banki stosują oprocentowanie zmienne, które mogą dowolnie aktualizować w zależności od sytuacji na rynku. W praktyce oznacza to, że stawka, z którą otwierałeś konto oszczędnościowe walutowe, może ulec obniżeniu (ewentualnie podwyższeniu) w ciągu kolejnych miesięcy.

Jak już wspominaliśmy, wybierając środki z rachunku, nie tracisz wypracowanych odsetek, zmniejsza się tylko kwota, od której są one naliczane.

Konto oszczędnościowe w euro (EUR)

Zdecydowanie najłatwiej będzie znaleźć rachunek w walucie obcej osobom, które posiadają nadwyżki we wspólnym europejskim pieniądzu. Konto oszczędnościowe w euro mają w swojej ofercie Aion Bank, Bank Millennium, BOŚ Bank, ING Bank Śląski i VeloBank.

Stawki oprocentowania raczej nie rzucają na kolana. Najwięcej otrzymamy w Aion Banku, ale tylko w promocji - do 1,25% w skali roku. Najwyższe, standardowe oprocentowanie, na jakie można obecnie liczyć, to 0,2%, lecz taką stawkę dostaniemy jedynie w BOŚ Banku.

Konto oszczędnościowe w dolarach (USD)

Osoby posiadające amerykańską walutę również nie powinny mieć większych problemów ze znalezieniem odpowiadającego im rachunku. Konto oszczędnościowe w dolarach amerykańskich proponują Bank Millennium, Citi Handlowy, ING Bank Śląski i VeloBank.

Konto oszczędnościowe w funtach (GBP)

Zarabiający na Wyspach Brytyjskich także mogą znaleźć coś dla siebie. Konto oszczędnościowe w funtach otworzą w ING Banku Śląskim i w Citi Handlowym.

Konto oszczędnościowe we frankach szwajcarskich (CHF)

Zdecydowanie najmniejszy wybór mają osoby chcące odkładać środki w walucie Szwajcarii. Konto oszczędnościowe we frankach mają w swojej ofercie tylko BOŚ Bank.

Konto oszczędnościowe walutowe – ranking najlepszych propozycji

Poniżej przedstawiamy zestawienie walutowych rachunków oszczędnościowych.

1

Aion Oszczędności EUR

Aion Bank
Oprocentowanie
1,5%
Okres obowiązywania
do 15.12.2023
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.

    1,5%

  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Okres obowiązywania

    do 15.12.2023 r.

  • Kapitalizacja

    miesięczna

  • Dodatkowe informacje

    możesz założyć 5 rachunków w EUR

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy

    0 zł (tylko przelewy wewnętrzne)

  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto osobiste
  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto walutowe

    Konto Walutowe – rachunek otwierany jest wraz z kontem osobistym

2

EKOkonto Oszczędnościowe Walutowe w EUR / CHF

BOŚ Bank
Oprocentowanie
0,2% / 0,05%
Okres obowiązywania
bezterminowo
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


dowolne, np. EKOkonto bez Kosztów

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.
    • 0,20% - EUR
    • 0,20% - USD
    • 0,20% - GBP
    • 0,05% - CHF
  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Okres obowiązywania

    bezterminowo

  • Kapitalizacja

    miesięczna

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy

    0 zł - pierwszy przelew w miesiącu, każdy kolejny 10 zł

  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

3

Konto Oszczędnościowe w EUR / USD

VeloBank
Oprocentowanie
0,01% / 0,2%
Okres obowiązywania
bezterminowo
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.
    • 0,01% - EUR
    • 0,2% - USD
  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Okres obowiązywania

    bezterminowo

  • Kapitalizacja

    miesięczna

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - pierwsza operacja w EUR w miesiącu (przelew lub wypłata), każda następna 9 zł
    • 0 zł - przelew wewnętrzny w USD
  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto osobiste
  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    NIE

4

Konto SuperOszczędnościowe w USD/GBP

Citi Handlowy
Oprocentowanie
0,05%
Okres obowiązywania
bezterminowo
Zakres kwot
do 20 000
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


dowolne, np. CitiKonto

  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.

    0,05% - USD / GBP

  • Zakres kwot

    do 20 000

  • Okres obowiązywania

    bezterminowo

  • Kapitalizacja

    miesięczna

  • Dodatkowe informacje

    oprocentowanie nie nalicza się w miesiącach, w których wypłacisz środki

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    15 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie rachunku

    opłaty unikniesz, jeżeli zapewnisz wpływ wynagrodzenia na Twoje konto osobiste w Citi Handlowym w kwocie min. 3 tys. zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł za pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
    • 0 zł za pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto osobiste

    dowolne, np. CitiKonto

  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    NIE

5

Otwarte Konto Oszczędnościowe w EUR / USD / GBP

ING Bank Śląski
Oprocentowanie
0,01%
Okres obowiązywania
bezterminowo
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
NIE
  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.
    • 0,01% - EUR
    • 0,01% - USD
    • 0,01% - GBP
  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Okres obowiązywania

    bezterminowo

  • Kapitalizacja

    miesięczna

  • Dodatkowe informacje

    możesz założyć po dwa konta dla każdej z walut

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - przelewy wewnętrzne
    • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, 9 zł za każdy kolejny
  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    NIE

  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    NIE

6

Konto Oszczędnościowe Walutowe w EUR / USD

Bank Millennium
Oprocentowanie
0,01%
Okres obowiązywania
bezterminowo
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.
    • 0,01% - EUR
    • 0,01% - USD
  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Okres obowiązywania

    bezterminowo

  • Kapitalizacja

    miesięczna

  • Dodatkowe informacje

    możesz założyć jedno walutowe konto oszczędnościowe do rachunku walutowego w tej samej walucie

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu
    • 1 EUR/1 USD - każdy następny (opłata pobierana z konta walutowego)
  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto osobiste
  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto walutowe

    Konto Walutowe

7

Konto Oszczędnościowe w USD / GBP

Citi Handlowy
Oprocentowanie
0,01%
Zakres kwot
bez limitu
Konto osobiste
TAK
Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK


dowolne, np. CitiKonto

Konto walutowe
NIE
  • Szczegóły oferty

Oprocentowanie

  • Oprocentowanie maks.

    0,01% - USD / GBP

  • Zakres kwot

    bez limitu

  • Kapitalizacja

    miesięczna

Podstawowe opłaty

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    10 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie rachunku

    opłaty unikniesz, jeżeli posiadasz konto osobiste w Citi Handlowym

  • Przelew internetowy
    • 0 zł - pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
    • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
  • Przelew walutowy przychodzący

    0 zł

  • Zlecenie stałe

    niedostępne

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Wymagane konta

  • Czy konto osobiste jest wymagane?

    TAK

  • Wymagane konto osobiste

    dowolne, np. CitiKonto

  • Czy konto walutowe jest wymagane?

    NIE

Promocje na nowe środki

Niektóre banki, chcące skusić klientów swoją ofertą, wprowadzają przeróżne promocje, pozwalające okresowo osiągnąć większy zysk z konta oszczędnościowego.

Przykładowo, w Banku Millennium i w VeloBanku (dawniej: Getin Banku) od czasu do czasu możesz spotkać się z promocjami na tzw. nowe środki. W tego typu akcjach podwyższonemu oprocentowaniu – i to niekiedy kilkukrotnie! – podlegają pieniądze, których nie miałeś zdeponowanych w danej instytucji w określonym przez nią terminie, np. 20 kwietnia 2023 r. Gdy po zakończeniu promocji stawka spadnie do poziomu standardowego, warto przenieść środki do innego banku, w którym trwa podobna akcja. Choć początkowo może się to wydawać dość uciążliwe, szybko nabiera się wprawy, a zyski rekompensują ewentualne niewygody.

Czy warto założyć walutowe konto oszczędnościowe? Podsumowanie

W ostatnich latach oprocentowanie depozytów walutowych, czy to w EUR czy USD i GBP spadło do rekordowo niskich poziomów, a oszczędzający nie mają co liczyć na „kokosy”. Jeszcze trudniej jest osiągnąć jakikolwiek zysk, deponując franki szwajcarskie (CHF).

Mimo wszystko konto oszczędnościowe walutowe może być korzystnym rozwiązaniem dla osób dysponujących walutą obcą – nawet niski zysk to zawsze więcej niż nic, wedle przysłowia „ziarnko do ziarnka”…

Należy jednak uważać na ewentualne dodatkowe koszty, które mogą się pojawić. Przede wszystkim są to prowizje za prowadzenie konta osobistego i konta walutowego, których założenia często wymagają banki, opłaty za operacje na rachunku oszczędnościowym czy koszt wymiany waluty.

Komentarze

(7)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
M
Marta Górka
Gość

Czy w Polsce są bank, które oferuje konta w innych walutach niż euro, dolar i funt? Np. W jenach?

Odpowiedz

Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
@Marta Górka

Nie, takiego konta oszczędnościowego nie założysz w polskim banku (choć można założyć nieoprocentowane konto w jenach, w mBanku i w Kantorze Walutowym Alior Banku). Z oszczędnościowych poza euro, dolarem i funtem znajdziesz jeszcze rachunek we frankach szwajcarskich w BOŚ Banku.

Odpowiedz

M
Maciej
Gość

może warto zrobić aktualizacje ... ?

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Maciej

Dzięki za sugestię, zajmiemy się tym :)

Odpowiedz

N
nikinik
Gość

A co z Santanderem? Nie ma już konta oszczędnościowego w dolarach?

Odpowiedz

Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
@nikinik

Niestety, wygląda na to, że Santander Bank na razie zrezygnował ze swojej oferty walutowych kont oszczędnościowych. Mamy nadzieję, że to tylko chwilowa "przerwa" i bank wkrótce wróci z odświeżoną (i ciekawą) propozycją takich rachunków.

Odpowiedz

L
leon
Gość
@nikinik

bo oni juz wiedza ze dolar bedzie mniej wart niz papier na ktorym wydrukowany

Odpowiedz