Czym jest konto walutowe?
Konto walutowe to rachunek bankowy prowadzony w walucie innej niż polski złoty. Oznacza to, że saldo takiego konta wyrażone jest np. w euro, dolarach czy funtach i na taką walutę przeliczane są środki z przelewów przychodzących i wpłat gotówkowych.
Jak działa konto walutowe?
W ramach kont prowadzonych w walutach obcych można płacić kartami debetowymi, wpłacać i wypłacać gotówkę (zarówno w oddziałach, jak i bankomatach) oraz dokonywać przelewów walutowych. Pod tym względem rachunki walutowe nie różnią się od tych w PLN.
Waluty
Rachunki walutowe mogą być prowadzone praktycznie w każdej walucie, jednak ich oferta zależy od polityki banku. Najczęściej spotyka się konta denominowane w euro, dolarach amerykańskich oraz funtach brytyjskich, nieco rzadziej zaś we frankach szwajcarskich. Do innych, mniej popularnych walut, należą:
-
korona czeska (CZK),
-
korona norweska (NOK),
-
korona szwedzka (SEK),
-
korona duńska (DKK),
-
forint węgierski (HUF),
-
dolar kanadyjski (CAD),
-
dolar australijski (AUD),
-
jen (JPY).
Wpłaty i wypłaty w obcej walucie
Wpłaty i wypłaty gotówki są jak najbardziej możliwe także w przypadku kont walutowych, jednak jest tu kilka ograniczeń. Pierwsze z nich to udostępnianie obsługi kasowej w walutach w wybranych oddziałach banku. Przechowywanie zapasów gotówki, i to tej w obcej walucie, generuje dodatkowe koszty dla instytucji finansowych, dlatego często decydują one, aby ograniczyć obsługę walutową tylko do niektórych placówek.
Kolejną kwestią są waluty, w których prowadzone są wpłaty i wypłaty. Jeśli już znajdziemy oddział, w którym możliwa jest obsługa walutowa, zwykle będzie to dotyczyło tylko podstawowych walut, czyli euro, dolara i funta. Wypłata czy wpłata np. koron czeskich czy norweskich będzie już trudniejsza, wymagająca znalezienia odpowiedniej placówki.
Osobną kwestią jest także tzw. awizowanie wypłat. Oddziały banków posiadają limity, także w walucie, które nie wymaga wcześniejszego zgłoszenia od klienta. Przykładowo, jeśli chciałbyś wypłacić 20 tys. forintów, a limit w placówce wynosi 10 tys. jednostek tej waluty, powinieneś powiadomić oddział o zamiarze wypłaty większej kwoty.
Płatności kartą walutową
Konto walutowe najczęściej wykorzystywane jest do płatności bezgotówkowych kartą za granicą, w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. W ofertach banków są dwa typy takich instrumentów:
-
karty walutowe – wydawane wyłącznie do kont w walucie obcej,
-
karty wielowalutowe – wydawane do rachunków w PLN z możliwością podpięcia dowolnego konta walutowego.
W przypadku kart walutowych płatności są proste. Jeśli płacimy np. w euro kartą do rachunku w EUR, to dokładnie taka kwota obciąży nasze konto. Więcej niedogodności pojawia się, kiedy transakcja jest w innej walucie niż karta – wtedy dochodzi do przewalutowania transakcji, co zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami po stronie klienta.
Płatności kartami wielowalutowymi wymagają posiadania zarówno konta w polskich złotych, jak i kont walutowych. Kwota transakcji pobierana jest z rachunku w danej walucie, a jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości środków (lub nie posiadamy takiego ROR-u), bank obciąży rachunek w PLN.
Przelewy walutowe
Kolejną funkcją rachunków walutowych są przelewy. Ze względu na specyfikę tych kont powinno się je wykorzystywać tylko do operacji w walucie obcej i to tej samej, co waluta danego rachunku, inaczej dojdzie do niekorzystnego przewalutowania po kursie banku.
Jeśli chodzi o same przelewy walutowe, można je wykonać w dwóch wariantach: SWIFT oraz SEPA.
Przelew SWIFT umożliwia przesłanie kwoty w dowolnej walucie do każdego państwa na świecie. Ten typ zleceń jest powszechnie stosowany między bankami, ale jego wadą jest czas realizacji (do 3 dni roboczych) oraz wysoki koszt.
Przelew SEPA z kolei można wysłać tylko w euro i to jedynie do banków leżących na terenie Unii Europejskiej, Wielkiej Brytanii, Islandii, Liechtensteinu, Norwegii, Szwajcarii, Andory, Monako i San Marino (bez terytoriów zależnych). Zlecenie realizowane jest najpóźniej kolejnego dnia roboczego, a jego koszt nie przekracza 1 zł (w zależności od banku).
Bankomaty
Wypłaty gotówki z bankomatów w ramach kont walutowych wyglądają nieco inaczej niż w przypadku rachunków w PLN.
Konta walutowego częściej używa się przede wszystkim do wypłat za granicą. Można to zrobić w bankomatach zarówno zagranicznych banków, jak i niezależnych sieci, warto jednak zawsze uważnie czytać informacje pojawiające się na ekranie urządzenia. Operatorzy mogą pobierać własną prowizję za wypłatę (tzw. surcharge) bądź proponować przewalutowanie po swoim kursie, a takie usługi niekoniecznie są korzystne.
Wypłata środków z bankomatów w naszym kraju jest możliwa przede wszystkim w polskich złotych, oczywiście po przewalutowaniu. Obecnie tylko niektóre z bankomatów Euronetu umożliwiają wypłaty w EUR, ale dotyczy to tylko kont o walucie rozliczeniowej innej niż euro. Oznacza to, że europejską walutę wypłacą albo posiadacze kont w PLN, albo innych rachunków walutowych (niestety, za każdym razem dojdzie do przewalutowania).
Jeśli chodzi o banki, które posiadają bankomaty z funkcją wypłaty euro, to jedyne znane nam instytucje to Citi Handlowy i ING. Z usługi mogą korzystać jedynie klienci tych banków, a w przypadku Citibanku możliwa jest także wypłata w USD.
Konto walutowe a kantor internetowy
Kiedy już myślimy o przechowywaniu środków w walucie, warto zastanowić się nad sposobem jego zasilania. Oprócz wpłaty gotówki będzie to możliwe zwykłym przelewem walutowym, jednak ten sposób jest kosztowny (nie licząc SEPA) i czasochłonny. Lepszym rozwiązaniem jest kantor internetowy w banku, w którym chcemy założyć konto w walucie obcej. Taka usługa jest bezpłatna i wymaga posiadania rachunku w polskich złotych oraz konta walutowego. Wymiana dokonywana jest po kursach korzystniejszych niż te w podstawowej tabeli kursowej banku, a środki trafiają na konto natychmiast.
Kiedy warto założyć konto walutowe?
Posiadanie rachunku w walucie obcej nie jest obowiązkowe, ale są sytuacje, kiedy może okazać się przydatne.
Płatności bezgotówkowe
Czy to wyjazd na wakacje za granicą, czy zakupy internetowe, konto walutowe w walucie wybranego kraju umożliwia wygodne płatności bezgotówkowe bez kosztów przewalutowania. Co jednak, jeśli bank nie prowadzi takiego rachunku? Wtedy warto wybrać konto w euro lub dolarach, które są szeroko akceptowane na całym świecie.
Praca za granicą
Osoby, które pracują poza krajem i chcą otrzymywać wynagrodzenie w formie przelewu, powinny podać pracodawcy numer konta. Może to być rachunek w polskich złotych, jednak wtedy za każdym razem bank przeliczy kwotę zlecenia na walutę konta po swoim kursie, który nigdy nie jest korzystny. Lepszą opcją będzie założenie konta walutowego, aby uniknąć tego mechanizmu i we własnym zakresie wymieniać waluty.
Kredyt walutowy
Klienci spłacający zobowiązania walutowe mogą regulować raty bezpośrednio w tej walucie. W tym celu powinni wcześniej kupić np. euro czy franki, a jeśli wymiana dokonywana jest online, wymagane będzie konto walutowe, na które trafi cała kwota.
Oszczędzanie w walutach
Choć depozyty walutowe nie cieszą się takim powodzeniem jak te w polskich złotych, to wciąż jeden ze sposobów oszczędzania chociażby przez osoby, które posiadają nadwyżki środków w walucie. Założenie lokaty walutowej w większości przypadków będzie wymagało posiadania także rachunku w danej walucie służącego do obsługi depozytu.
Koszty związane z kontem walutowym
Rachunek walutowy, jak każdy produkt bankowy, wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów. Nie muszą być one wysokie, warto jednak zwrócić uwagę na kilka elementów:
-
prowadzenie konta walutowego – wciąż są banki, które pobierają taką opłatę, umożliwiając jej uniknięcie pod określonym warunkiem;
-
obsługa karty debetowej – jeśli decydujesz się na kartę walutową, praktycznie w każdym przypadku co miesiąc zapłacisz za korzystanie z niej, o ile nie spełnisz warunku wskazanego przez bank (zwykle jest to pewna kwota lub liczba transakcji);
-
wypłaty z bankomatów – opłata za pobranie środków z bankomatów może być stałą kwotą od każdej transakcji lub wartością podaną w procentach, uzależnioną od kwoty wypłaty;
-
przelewy walutowe – choć przelewy SEPA w większości przypadków są bezpłatne, to SWIFT już nie; ponadto prowizja za zwykłe zlecenia walutowe często wyrażona jest w procentach i wprost zależy od kwoty przelewu;
-
prowadzenie konta w polskich złotych – zdarza się, że założenie konta walutowego wymaga wcześniejszego posiadania rachunku w PLN, z którym także wiążą się określone koszty; jeśli chcesz korzystać z karty wielowalutowej, także będziesz musiał mieć ROR w polskiej walucie;
-
wpłaty i wypłaty w oddziale – jeśli zależy Ci na obsłudze gotówkowej w walucie, zapoznaj się także z opłatami za wpłaty i wypłaty waluty w placówkach banku.
W jakim banku najlepiej założyć konto walutowe?
Wybór odpowiedniego konta walutowego zależy od Twoich preferencji i oczekiwań. W podjęciu decyzji pomocny może okazać się ranking takich rachunków.
-
WalutaEUR, USD, CHF, GBP + 16 innychWaluta EUR, USD, CHF, GBP + 16 innych
EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY
-
Konto0 zł
-
Karta0 zł
-
Bankomaty za granicą0 zł / 9 złBankomaty za granicą 0 zł / 9 zł
0 zł za pierwszą wypłatę w danym miesiącu, 9 zł za każdą kolejną
-
WalutaEUR, USD, GBP, CHF + 5 innychWaluta EUR, USD, GBP, CHF + 5 innych
EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK, CZK, HUF
-
Konto0 zł
-
Kartaod 0 zł do 10 złMiesięczna opłata za kartę od 0 zł do 10 zł
od 0 zł do 10 zł (w zależności od posiadanego konta osobistego)
-
Bankomaty za granicą0 złBankomaty za granicą 0 zł
0 zł
-
WalutaEUR, USD, GBP, CHF + 6 innychWaluta EUR, USD, GBP, CHF + 6 innych
EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF
-
Konto0 zł
-
Karta30 zł lub 0 zł / 7 złMiesięczna opłata za kartę 30 zł lub 0 zł / 7 zł
- 30 zł / rok – karta walutowa w EUR/USD/GBP (opłaty nie można uniknąć, jest ona pobierana z dołu, po pełnym roku)
- od 0 do 7 zł – karta debetowa do konta w PLN z usługą wielowalutową (warunek uniknięcia opłaty zależy od posiadanego konta osobistego)
-
Bankomaty za granicą0 złBankomaty za granicą 0 zł
- 0 zł (+3% za przewalutowanie w przypadku wypłat w walucie innej niż waluta rozliczeniowa rachunku) - karta walutowa w EUR/USD/GBP
- 0 zł (+ 3,5% wartości transakcji za przewalutowanie) - karta wielowalutowa
-
WalutaEUR, USD, GBP, CHF
-
Konto0 zł lub 1 EUR / 1 GBP / 2 USD / 2 CHFMiesięczna opłata za prowadzenie rachunku 0 zł lub 1 EUR / 1 GBP / 2 USD / 2 CHF
opłata nie jest pobierana, jeśli konto zostało otwarte przez Millenet lub służy do obsługi kredytu walutowego
-
Karta1 EUR lub 0 zł / 5 zł / 11 złMiesięczna opłata za kartę 1 EUR lub 0 zł / 5 zł / 11 zł
- 1 EUR dla karty do konta w EUR (opłata nie jest pobierana za miesiąc, w którym wydano kartę) - nie można uniknąć
- 5 / 11 zł dla karty wielowalutowej (5 zł dla klientów w wieku 18-26 lat i 11 zł dla pozostałych, opłata nie jest pobierana przez pierwsze 2 miesiące od wydania karty) - opłaty można uniknąć, wykonując 1 transakcję (klienci 18-26 lat) lub 5 transakcji (pozostali klienci) kartą / Blikiem
-
Bankomaty za granicą1,5 EUR / 2 EUR lub 0 zł / 5 złBankomaty za granicą 1,5 EUR / 2 EUR lub 0 zł / 5 zł
Karta do konta w EUR
- 1,5 EUR - w EUR na terenie państw EOG
- 2 EUR - pozostałe wypłaty
Karta wielowalutowa: 0 zł / 5 zł - opłaty można uniknąć, wykonując 1 transakcję (klienci 18-26 lat) lub 5 transakcji (pozostali klienci) kartą / Blikiem
Rachunek Walutowy
-
WalutaEUR, USD, GBP
-
Konto0 zł
-
Karta4,50 zł / 10 złMiesięczna opłata za kartę 4,50 zł / 10 zł
- brak możliwości uniknięcia opłaty dla karty Mastercard w EUR (4,50 zł)
- dla karty Visa zbliżeniowa w PLN opłaty (10 zł) można uniknąć, dokonując transakcji na kwotę min. 300 zł (200 zł dla Konta Direct dla osób w wieku 18-26 lat). Dla posiadaczy kont Direct w wieku 13-18 lat i Mobi w wieku 13-26 lat bank nie pobiera opłaty za kartę.
-
Bankomaty za granicą0 zł / 10 zł / 5% kwoty wypłatyBankomaty za granicą 0 zł / 10 zł / 5% kwoty wypłaty
- 3% kwoty wypłaty - karta Mastercard w EUR;
- od 0 zł do 5 zł dla wypłat w EUR w krajach SEPA i 3% kwoty wypłaty w pozostałych przypadkach - karta wielowalutowa;
Korzyści z posiadania konta walutowego
Konto walutowe przydaje się wtedy, gdy chcemy uniknąć kosztów przewalutowania. Kiedy jesteśmy na wakacjach za granicą albo kupujemy w zagranicznym sklepie internetowym i chcemy wygodnie płacić bezgotówkowo, warto założyć taki rachunek z kartą (wielo)walutową, aby transakcje były dokonywane bezpośrednio w danej walucie.
Osoby, które pracują za granicą, nie muszą godzić się na przelew wynagrodzenia na rachunek w PLN. Mogą zamiast tego otworzyć konto walutowe i otrzymywać pensję bezpośrednio w walucie, bez dodatkowego przewalutowania. Klienci posiadający np. kredyt we frankach mają możliwość samodzielnego zakupy waluty, aby spłacić swoje zobowiązanie, a do tego rachunek walutowy może okazać się niezastąpiony.
Niezależnie od motywacji, wybór odpowiedniego konta w walucie obcej powinien być dobrze przemyślany. Zwróć uwagę na podstawowe opłaty, dostępne waluty, ofertę oszczędnościową, a następnie wybierz rachunek dopasowany do Twoich potrzeb.
FAQ
Jak sprawdzić czy konto jest walutowe?
Walutę konta najłatwiej sprawdzić w bankowości internetowej lub mobilnej, przechodząc do szczegółów rachunku.
Jak przelać pieniądze z konta walutowego na konto złotówkowe?
Środki z rachunku w walucie obcej na własne konto w PLN można przesłać przelewem wewnętrznym. Ze względu na różnicę walut, pieniądze zostaną wtedy przeliczone na polskie złote po standardowym kursie banku, dlatego lepszą opcją jest skorzystanie z kantoru internetowego.
Czy z konta walutowego można wypłacić pieniądze w gotówce?
Z konta walutowego można wypłacić gotówkę w oddziale banku. Warto pamiętać, że nie każda placówka prowadzi obsługę kasową w walucie.
Czy można wpłacić Euro na konto walutowe we wpłatomacie?
Wpłatomaty w Polsce nie przyjmują wpłat w walucie. Jedynym sposobem wpłaty walutowej na rachunek walutowy jest wizyta w oddziale banku.
Jakie są limity transakcji na koncie walutowym?
Limity wpłat, wypłat oraz przelewów z kont walutowych określane są przez każdy bank osobno.
Czy można zamknąć konto walutowe?
Rachunek w walucie obcej można zamknąć po wcześniejszym złożeniu wypowiedzenia. W zależności od banku będzie to możliwe elektronicznie, telefonicznie lub w oddziale banku.
Komentarze
(0)