Kredyt na wykończenie domu i mieszkania

Kredyt na wykończenie domu – różne opcje do wyboru

Najbardziej komfortową dla nas sytuacją jest ta, w której dysponujemy na tyle dużymi oszczędnościami, że możemy samodzielnie sfinansować wykończenie lokalu i nie musimy się posiłkować kredytem. Najczęściej jednak takich funduszy nie mamy (bądź wolimy je przeznaczyć na inne cele), dlatego sięgamy po finansowanie zewnętrzne.

W takim przypadku mamy do wyboru kilka możliwości. I tak, możemy skorzystać z:

• kredytu hipotecznego,
• kredytu gotówkowego,
• pożyczki hipotecznej.

Wszystkie te produkty różnią się między sobą oprocentowaniem, terminem spłaty, maksymalną kwotą finansowania, celem, na który możemy przeznaczyć pieniądze, warunkami przyznania, a nawet procesem badania zdolności kredytowej i czasem oczekiwania na środki.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania możemy zaciągnąć na kilka sposobów:

• wziąć kredyt na zakup oraz wykończenie nieruchomości (czyli sfinansować kredytem dwa różne cele),
• podwyższyć kwotę kredytu zaciągniętego na kupno domu lub mieszkania,
• przenieść kredyt hipoteczny do innego banku z jednoczesnym podwyższeniem kwoty na wykończenie.

Wymagania i koszty

Aby uzyskać kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub domu, powinniśmy spełnić kilka warunków. Po pierwsze, musimy posiadać wystarczającą zdolność kredytową i wymagany wkład własny. Jego wysokość z reguły wynosi 20% wartości zobowiązania, jednak są instytucje, które zgadzają się na 10% (z obowiązkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego).

Po drugie - dom, który chcemy wykończyć, musi znajdować się w stanie surowym zamkniętym, czyli posiadać dach, ściany oraz wstawione drzwi i okna.

Naszym następnym zadaniem będzie przygotowanie kosztorysu oraz harmonogramu poszczególnych prac wykończeniowych i przedłożenie tych dokumentów w banku. Słowem, musimy wiedzieć, jaką kwotę chcemy pożyczyć, czyli realistycznie oszacować koszty.

Nie jest to proste, po pierwsze dlatego, że taka wycena wymaga dobrej znajomości branży budowlanej. Po drugie – w trakcie trwającej wiele miesięcy inwestycji nie da się zupełnie wyeliminować niemiłych niespodzianek (np. takich jak podwyżka stawek VAT, rosnąca inflacja), które w przyszłości mogą wpłynąć na koszt wykończenia nieruchomości.

Jeżeli nie czujemy się na siłach, by samodzielnie wycenić koszty, możemy zamówić kosztorys w pracowni architektonicznej lub skorzystać z usług zawodowego kosztorysanta. Dobry kosztorysant nie tylko dysponuje rozległą wiedzą technologiczną, ale też potrafi uwzględnić w swojej wycenie ryzyko finansowe związane z prowadzeniem budowy i doliczyć bufor bezpieczeństwa do zakładanego przez nas budżetu.

Na zakończenie powinniśmy uzgodnić z bankiem sposób rozliczenia kredytu i tryb wypłaty środków. Najczęściej przekazanie pieniędzy podzielone jest na transze, a ich wypłata jest uzależniona od rozliczenia prac przewidzianych w kosztorysie.

Na co można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego podczas wykańczania domu?

Otrzymane w ramach kredytu hipotecznego środki możemy wydać jedynie na materiały i prace, które zwiększą wartość nieruchomości. Lista obejmuje typowe prace wykończeniowe takie jak wykonanie posadzek i podłóg, układanie glazury, malowanie powierzchni, założenie drzwi, montaż kabiny prysznicowej, WC i umywalki, prace związane z wykonaniem schodów i balustrad czy wykonanie instalacji elektrycznej. Banki zgadzają się również na opłacenie ekipy budowlanej, jednak w takim przypadku musimy zadbać o dokładne udokumentowanie przebiegu prac (zdjęcia, filmiki), a także przedstawić wymagane dokumenty (faktury i rachunki za materiały budowlane).

Za pomocą kredytu nie sfinansujemy natomiast żadnych elementów wyposażenia, które stanowią mienie ruchome i nie są na stałe zintegrowane z lokalem. W praktyce oznacza to, że możemy przeznaczyć pieniądze z kredytu na pomalowanie ścian czy położenie płytek, ale nie kupimy za nie mebli, zasłon czy dywanów.

Ponadto musimy liczyć się z tym, że bank sprawdzi, czy wydatkowaliśmy środki zgodnie z zadeklarowanym celem. Może nas np. poprosić o zdjęcia dokumentujące wykonane prace lub nawet wysłać do nas pracownika w celu przeprowadzenia terenowej inspekcji.

Wady i zalety kredytu hipotecznego na wykończenie domu

Produkt hipoteczny będzie zdecydowanie lepszym wyborem, jeśli nie chcemy ponosić wysokich kosztów związanych ze spłatą zobowiązania. Nie bez powodu kredyty zabezpieczone hipoteką są nazywane najtańszymi kredytami na rynku – w zależności od banku ich oprocentowanie wynosi od ok. 7% do prawie 10% natomiast kredytów gotówkowych przeciętnie od 11,0% do nawet 15%. Także pod względem RRSO kredyty hipoteczne prezentują się znacznie korzystniej.

Jak już jednak wiemy, to rozwiązanie posiada także pewne wady i należy o nich pamiętać. Po pierwsze, kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Oznacza to, że możemy nim objąć jedynie ściśle określone przez bank materiały budowlane i elementy wyposażenia (przy czym ich lista może się różnić w poszczególnych instytucjach).

Po drugie, jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, czeka nas dość czasochłonna i sformalizowana procedura badania zdolności kredytowej. Po trzecie – musimy ustanowić hipotekę oraz dostarczyć do banku kosztorys wraz z harmonogramem prac, w którym podamy koszt materiałów i robocizny. Po czwarte – na pieniądze będziemy musieli nieco poczekać, ponieważ cały proces ubiegania się o finansowanie może potrwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu - oferta banków

Kredyty hipoteczne, które można przeznaczyć na wykończenie domu lub mieszkania, znajdziemy w ofertach wielu banków. Oto kilka przykładowych propozycji.

Ranking kredytów hipotecznych - maj 2025

1.

Kredyt hipoteczny VeloBank

• Miesięczna rata
  2 447,00 zł
• Kwota do spłaty
  734 099,67 zł
• Oprocentowanie
  6,88%

  Oprocentowanie nominalne 6,88%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

2.

Kredyt hipoteczny Megahipoteka Alior Bank

• Miesięczna rata
  2 242,24 zł
• Kwota do spłaty
  672 670,64 zł
• Oprocentowanie
  5,94%

  Oprocentowanie nominalne 5,94%

  ---

  stałe (w początkowym 5-letnim okresie kredytowania)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

4.7

Złóż wniosek

3.

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

• Miesięczna rata
  2 570,55 zł
• Kwota do spłaty
  771 166,17 zł
• Oprocentowanie
  7,43%

  Oprocentowanie nominalne 7,43%

  ---

  zmienne (oparte na WIBOR 1M)

• Prowizja
  0%

Przeczytaj recenzję

3.9

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu

Co jednak z osobami, które zakupiły nieruchomość z własnych oszczędności lub odziedziczyły dom lub mieszkanie w spadku, jednak nie posiadają pieniędzy na wykończenie lokalu i jednocześnie nie chcą korzystać z kredytu hipotecznego? W ich sytuacji alternatywnym sposobem na uzyskanie środków może być kredyt gotówkowy.

Wymagania i koszty

Choć warunki otrzymania kredytu gotówkowego mogą się nieco różnić w zależności od banku, niemniej we wszystkich instytucjach najważniejszym wymogiem jest wystarczająca zdolność kredytowa. Bank weryfikuje także historię kredytową oraz dochody kredytobiorcy. Bierze również pod uwagę czynniki dodatkowe, np. formę zatrudnienia czy liczbę osób na utrzymaniu.

Charakterystyczną cechą kredytów gotówkowych w porównaniu z kredytem hipotecznym jest niższa maksymalna kwota oraz dość krótki okres spłaty. Z reguły możemy uzyskać 200 - 250 tys. zł na okres 120 miesięcy (10 lat).

Niestety, przeciętne oprocentowanie kredytów gotówkowych jest znacznie większe niż ma to miejsce w przypadku kredytów hipotecznych. Ten fakt jest związany z wyższym ryzykiem ponoszonym przez kredytodawcę - przypadku kredytów hipotecznych bank zapewnia sobie prawo do kontrolowania wydatkowanych środków, ponadto ustanowione przy kredycie zabezpieczenia stanowią gwarancję odzyskania przynajmniej części pożyczonych pieniędzy.

Co sfinansujemy przy pomocy kredytu gotówkowego?

Kredyty gotówkowe nie posiadają charakteru celowego - można je wydatkować na zakup dowolnego dobra, a ich uzyskanie nie wiąże się na ogół z przedstawieniem dodatkowych zabezpieczeń (chyba że w grę wchodzi poważniejsza kwota).

O kredyt gotówkowy warto więc ubiegać się w następujących przypadkach:

• gdy chcemy pożyczyć stosunkowo niewielką kwotę,
• gdy zależy nam na jednorazowym zastrzyku gotówki i sami chcemy zadecydować, kiedy i na co wydamy środki,
• gdy nie chcemy czekać tygodniami na decyzję kredytową ani kompletować rozmaitych dokumentów,
• gdy zamierzamy wykorzystać przyznane przez bank pieniądze na zakup mebli i wyposażenia,
• gdy nie mamy ochoty na przygotowywanie kosztorysu i rozliczanie wydatków związanych z pracami wykończeniowymi.

Wady i zalety pożyczki gotówkowej na wykończenie domu

Zacznijmy od zalet, gdyż ich lista jest całkiem długa. I tak, dużym atutem kredytu gotówkowego jest uproszczony proces wnioskowania. Wniosek możemy złożyć online, natomiast liczba dokumentów, jakie trzeba przedstawić bankowi, jest znacznie skromniejsza niż w pozostałych rozwiązaniach (w przypadku mniejszych kwot często wystarczy jedynie oświadczenie o dochodach i/ lub wyciąg z konta). Nie musimy również wnosić wkładu własnego ani ustanawiać dodatkowych zabezpieczeń. Warto jednak dodać, że w przypadku kwot w granicach kilkuset tysięcy złotych bank może się domagać ubezpieczenia kredytu.

Kolejnym plusem jest krótki czas oczekiwania na decyzję kredytową. Rozpatrzenie wniosku zajmuje maksymalnie kilka godzin, ponadto otrzymane środki możemy przeznaczyć, na co tylko chcemy i nie musimy się tłumaczyć z poczynionych wydatków.

Jednak coś za coś - choć uzyskanie kredytu gotówkowego jest szybsze i prostsze, a ponadto daje nam pełną swobodę w wydatkowaniu środków, jest to produkt znacznie droższy niż kredyt hipoteczny.

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu - oferta banków

Kredyty gotówkowe są jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Oto kilka przykładowych ofert.

Ranking kredytów gotówkowych - maj 2025

1.

Kredyt gotówkowy na wiosenne zmiany VeloBank

• Miesięczna rata
  491,98 zł
• Kwota do spłaty
  11 807,41 zł
• Oprocentowanie
  16,49%
• Prowizja
  0%

Kredyt z możliwością karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.

Złóż wniosek

2.

Promocyjny kredyt gotówkowy Santander Bank

• Miesięczna rata
  460,43 zł
• Oprocentowanie
  9,78%
• Prowizja
  0%
• RRSO
  10,24%

  RRSO 10,24%

  ---

  Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,24%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 6 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 880,37 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 9,78%, całkowity koszt kredytu 1 280,37 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 1 280,37 zł), umowa zawarta na okres 44 miesięcy, 43 miesięczne raty równe w kwocie 179,27 zł, ostatnia rata 171,76 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.04.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta obowiązuje do 30 czerwca 2025 r.

Złóż wniosek

3.

Pożyczka internetowa Alior Bank

• Miesięczna rata
  460,99 zł
• Kwota do spłaty
  11 063,71 zł
• Oprocentowanie
  9,90%
• Prowizja
  0%

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy nie posiadali kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych w tym banku w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz bankowy.

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu

Dla wielu osób pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny to pojęcia równoznaczne, tymczasem są to dwa odmienne produkty bankowe. O podstawowej różnicy pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną decyduje tzw. kategoria celowości. Kredyt hipoteczny jest zawsze udzielany na ściśle określoną inwestycję, natomiast w przypadku pożyczki bank nie stawia takich ograniczeń. Pożyczkobiorca ma prawo dowolnie dysponować otrzymanymi środkami, ponieważ stają się one jego własnością. Może więc z ich pomocą zaspokoić różnorodne potrzeby, np. wydać pożyczkę na na wykończenie domu.

Natomiast tym, co łączy pożyczkę hipoteczną z kredytem hipotecznym jest fakt, iż oba produkty posiadają zabezpieczenie w postaci hipoteki, a więc ograniczonego prawa rzeczowego.

Wymagania i koszty pożyczki

Wymagania banku w w przypadku tego zobowiązania są niemal identyczne co w przypadku kredytu hipotecznego. Musimy więc wykazać się dobrą zdolnością kredytową, przedstawić dokumenty potwierdzające wysokość i źródło dochodów, przedłożyć akt własności nieruchomości, na której ma zostać ustanowiona hipoteka oraz wykonać szacunkowy operat potwierdzający wartość zabezpieczenia. Konieczne będzie również wykupienie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz dokonanie cesji praw z polisy.

Pożyczki hipoteczne są udzielane w wysokości niższej niż wynosi wartość nieruchomości - w zależności od banku jest to od 55% do nawet 80%. Czasami bank dodatkowo określa maksymalną kwotę finansowania (np. do 70% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 350 tys. złotych) Natomiast maksymalny okres finansowania z reguły zamyka się w przedziale od 15 do 25 lat.

Ponieważ pożyczka udzielana jest pod zastaw nieruchomości, charakteryzuje się mniejszym poziomem ryzyka niż kredyty gotówkowe. Ten fakt ma przełożenie na jej oprocentowanie - jest ono niższe niż w przypadku kredytów konsumenckich i przeciętnie wynosi od 9% do 11%.

Jakie wydatki pokryjemy przy pomocy pożyczki hipotecznej?

Ponieważ mamy do czynienia z pożyczką, możemy przeznaczyć otrzymane środki na całkowicie dowolne cele, o ile nie są związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Wady i zalety pożyczki hipotecznej na wykończenie domu

Jak już wiemy, pożyczka hipoteczna łączy w sobie rozwiązania charakterystyczne dla kredytu hipotecznego i gotówkowego. Siłą rzeczy, oceniając wady i zalety pożyczki, musimy je odnieść do obu tych produktów.

I tak, najważniejszą zaletą pożyczek hipotecznych jest ich oprocentowanie. Jest ono wyraźnie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych i tylko nieco wyższe niż kredytów hipotecznych.

Kolejnym atutem w porównaniu do kredytów gotówkowych jest dłuższy okres spłaty oraz wyższa maksymalna kwota, którą możemy uzyskać. Jednak aby otrzymać pożyczkę, musimy dysponować nieruchomością i posiadać do niej tytuł prawny. Ponadto musimy się liczyć z utratą domu lub mieszkania w razie opóźnień w spłacie. Wielu kredytobiorców nie chce zaciągać zobowiązania o tak potencjalnie dramatycznych skutkach i wyłącznie z tego powodu decyduje się na kredyt gotówkowy.

Reasumując, do wad pożyczki możemy zaliczyć:

• konieczność posiadania domu lub lokalu z udokumentowanym prawem własności,
• finansowanie uzależnione od wartości nieruchomości,
• ryzyko utraty zabezpieczenia w razie opóźnień w spłacie (bank może przejąć nieruchomość i ją sprzedać, aby odzyskać pieniądze).

Kolejną wadą pożyczki hipotecznej jest większa liczba formalności i dłuższy okres oczekiwania na decyzję kredytową niż przy zwykłym kredycie konsumenckim.

Natomiast kiedy porównamy pożyczkę z kredytem hipotecznym, możemy wskazać następujące plusy:

• krótszy czas rozpatrywania wniosków,
• pełną swobodę w dysponowaniu środkami,
• uzyskanie finansowania bez wkładu własnego,
• fakt, że o pożyczkę możemy wnioskować na dowolnym etapie budowy, bez przedstawiania kosztorysu i harmonogramu robót.

Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu - oferta banków

Gdzie szukać ofert pożyczek hipotecznych? Oto kilka przykładowych propozycji.

Wykończenie domu, który wariant finansowania wybrać?

Odpowiedź jest prosta - taki, który jest dostosowany do naszych możliwości finansowych i odpowiada naszym potrzebom.

Jeśli zależy nam na jak najniższych kosztach i naprawdę dużej kwocie (w granicach kilkuset tysięcy złotych), dobrym wyborem będzie kredyt hipoteczny.

Z kolei kredyt gotówkowy sprawdzi się w sytuacji, gdy chcemy szybko otrzymać pieniądze i mieć pełną swobodę w dysponowaniu środkami.

Natomiast kiedy potrzebujmy większej gotówki i jesteśmy w stanie w ciągu kilku lat ją zwrócić, najlepszym rozwiązaniem będzie pożyczka hipoteczna.

Na zakończenie mała rada - gdy już będziemy mieć pewność, w jaki sposób chcemy sfinansować wykończenie mieszkania, przejrzyjmy oferty banków i porównajmy je między sobą. Zwróćmy uwagę nie tylko na wysokość pobieranej prowizji i oprocentowanie pożyczonego kapitału, ale i na wszelkiego rodzaju dodatkowe opłaty, stosowane zabezpieczenia i warunki dodatkowe (np. wymóg posiadania konta osobistego w danym banku i otrzymywania na niego wynagrodzenia). Wybór produktów jest naprawdę duży, warto więc poświęcić nieco czasu na znalezienie najbardziej korzystnej propozycji. W naszym rankingu kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych prezentujemy najlepsze i na bieżąco aktualizowane oferty z uwzględnieniem najważniejszych kosztów - mamy nadzieję, że ułatwią Wam podjęcie optymalnej decyzji.