Karta kredytowa to niezwykle praktyczny i pełen zalet instrument płatniczy, z którego możemy korzystać w wielu różnych sytuacjach. Przy jej pomocy nie tylko zapłacimy za zakupy w osiedlowym sklepie spożywczym, uregulujemy opłatę za kurs taksówką, ale też zabukujemy bilety na samolot czy nawet opłacimy rachunki za czynsz, prąd, wodę czy ogrzewanie.
Korzystanie z karty często jest przy tym znacznie mniej kłopotliwe niż płacenie gotówką. W odróżnieniu od papierowego pieniądza, właściciel „kredytówki” nie musi przejmować się wizytami przy bankomacie czy koniecznością posiadania drobnych, np. na kupno biletów autobusowych. Plusem jest też to, że dzięki dynamicznie rozwijającym się technologiom bezdotykowym dokonanie płatności kartą kredytową wymaga właściwie tylko jednego ruchu ręką i trwa zaledwie kilka sekund.
Mimo tych niewątpliwych zalet, zdarzają się jednak przypadki, kiedy z karty kredytowej raczej nie powinno się korzystać. Przykładami są tutaj sytuacje, kiedy przy jej pomocy podejmujemy gotówkę w bankomacie czy też dokonujemy przelewu za produkt zakupiony na aukcji bądź w sklepie internetowym (o ile sprzedawca nie korzysta ze specjalnej bramki płatniczej). W takich okolicznościach korzystanie z karty narazi nas na wysokie opłaty i prowizje i w końcowym rozrachunku będzie dla nasz znacznie droższe, niż pokrycie tych wydatków gotówką lub przy użyciu zwykłej karty debetowej.
Zalety kart kredytowych
Do najważniejszych zalet kart kredytowych możemy zaliczyć m.in. obowiązywanie okresu bezodsetkowego, konkurencyjne oprocentowanie na tle innych rodzajów kredytów, brak formalności przy obsłudze zadłużenia, możliwość rozbicia kredytu na raty, liczne programy premiowe i rabatowe, możliwość skorzystania z karty jako alternatywy dla gotówki, możliwość przeprowadzenia za pomocą karty transakcji przez Internet, czy wreszcie niskie ryzyko kradzieży środków.
Obowiązywanie tzw. grace period, czyli okresu bezodsetkowego
Okres bezodsetkowy to czas, kiedy kredyt w rachunku karty kredytowej pozostaje nieoprocentowany. Jego długość w zależności od banku oferującego kartę może wynosić od 50 do ponad 60 dni.
W praktyce oznacza to, że za zakupy dokonane "kredytówką" nawet przez 2 pełne miesiące nie poniesiemy żadnych kosztów odsetkowych.
Konkurencyjne oprocentowanie kredytu
Zgodnie z obowiązującymi przepisami oprocentowanie jakiegokolwiek kredytu oferowanego przez banki nie może przekraczać 4-krotności stopy lombardowej NBP. Obecnie jest to 10% i maksymalnie tyle po zakończeniu okresu bezodsetkowego płacą posiadacze kart kredytowych.
Tymczasem przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy oprócz odsetek (tutaj nie obowiązuje okres bezodsetkowy, więc ich nie unikniemy) banki pobierają także bardzo wysokie, sięgające nawet kilkunastu procent prowizje za rozpatrzenie wniosku i przyznanie takiej pożyczki (tego typu prowizji w przypadku "kredytówek" nie ma).
Efekt jest taki, że w przypadku wielu kredytów RRSO, czyli rzeczywisty roczny koszt kredytu przekracza 20%, czyli jest przynajmniej 2 razy taki, jak w przypadku kart kredytowych.
Możliwość rozłożenia zadłużenia na raty
Spora część dostępnych na rynku kart kredytowych oferuje możliwość rozbicia posiadanego zadłużenia na raty.
Programy promocyjne i systemy zwrotów tzw. moneyback
Praktycznie wszystkie oferowane karty oferują posiadaczom możliwość rejestracji (lub automatyczne członkostwo) w programach rabatowych. Dzięki nim za każdą transakcję przeprowadzoną kartą kredytową na konto klienta wraca część wydatkowanej kwoty. W przypadku niektórych ofert zwroty sięgają kilkunastu- kilkudziesięciu procent.
Brak formalności przy obsłudze zadłużenia
Jeżeli korzystamy w danym cyklu rozliczeniowym z kredytu na rachunku karty kredytowej (a następnie go spłacimy), nic nie stoi na przeszkodzie, abyśmy w kolejnym cyklu ponownie skorzystali z przyznanego limitu. To znaczna przewaga karty w stosunku np. do kredytów gotówkowych, gdzie przyznanie każdego kolejnego kredytu wiąże się ze żmudną procedurą weryfikacyjną i wymaga wielu formalności od wnioskodawcy.
Brak konieczności posiadania gotówki
Korzystając z karty kredytowej, nie musimy troszczyć się o to, czy mamy w portfelu gotówkę. Co prawda w dalszym ciągu dobrze jest mieć przy sobie kilka banknotów i monet np. w sytuacji, kiedy w danym sklepie nie ma terminala do operacji kartami, jednak liczba takich "białych plam" z miesiąca na miesiąc staje się coraz mniejsza.
Karta kredytowa to także praktyczne rozwiązanie na wypadek, kiedy w danym miejscu (np. samoobsługowej kasie biletowej) przyjmowane są tylko niskie nominały bądź tylko monety, a my mamy przy sobie tylko stu- lub dwustuzłotowy banknot.
Płacenie za transakcje przeprowadzone w Internecie
Z kartą kredytową w wygodny sposób zapłacimy m.in. za zakupy zrobione w sklepie internetowym. W przypadku większości wystawców przyznany limit zadłużenia może być także wykorzystany do zrobienia przelewu za rachunki za prąd, gaz czy Internet.
Niewielkie ryzyko kradzieży środków
Zastąpienie gotówki kartą kredytową to także mniejsze ryzyko, że padniemy ofiarą kradzieży lub stracimy swoje pieniądze, np. w przypadku zgubienia lub kradzieży portfela. W takiej sytuacji wiele banków bierze odpowiedzialność za to co dzieje się z naszymi pieniędzmi nawet na kilkadziesiąt godzin wstecz liczonych od momentu zastrzeżenie karty. Przykładowo jeśli ktoś ukradnie nam portfel z kartą i zrobi za jej pomocą zakupy, a my fakt kradzieży odkryjemy i zgłosimy dopiero następnego dnia, w dalszym ciągu możemy liczyć na rekompensatę. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku nieautoryzowanego użycia karty do wypłaty gotówki w bankomacie np. w efekcie rabunku.
Uwaga – w przypadku części wystawców kart, gwarancja przejęcia odpowiedzialności w takich sytuacjach wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Posiadaczom kart zalecamy więc dopytanie w bankowej placówce, czy w przypadku ich kart taka usługa jest standardem czy też wymaga dodatkowego zgłoszenia.
Wady kart kredytowych
Jak praktycznie każdy inny produkt czy usługa, także karty kredytowe posiadają szereg wad, których warto jest być świadomym. Należą do nich: wysokie prowizje za niektóre operacje bankowe, wysokie koszty obsługi i monitów, trudniejsze zarządzanie budżetem domowym oraz dosyć często obligatoryjne ubezpieczenie karty.
Wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów
Wypłacając gotówkę z bankomatu przy pomocy karty kredytowej musimy liczyć się z tym, że zapłacimy od takiej transakcji bardzo wysoką prowizję. W przypadku kart, które przeanalizowaliśmy w naszym rankingu, poza jednym wyjątkiem (karta „Pierwsza” Raiffeisen Polbank) wysokość prowizji wynosiła od 3% do 6% wypłacanej kwoty.
Takie same koszty poniesiemy także w przypadku innych operacji, takich jak np. dokonanie przelewu z rachunku karty kredytowej (o ile nie jest to opłata za rachunek za media czy czynsz).
Wysokie koszty obsługi
Korzystanie z karty kredytowej wiąże się także z opłatami za jej wydanie oraz obsługę. W przypadku najdroższych kart typu standard, roczny koszt użytkowania w wielu przypadkach przekracza sto, a nawet sto pięćdziesiąt złotych (karty silver, gold i platinum bywają jeszcze droższe).
Dobra wiadomość jest taka, że przynajmniej część posiadaczy kart może tych opłat uniknąć. Warunek? Aktywne korzystanie z karty. Blisko połowa z analizowanych przez nas kart była darmowa w użytkowaniu, jeśli w miesiącu zrobiliśmy nimi minimum 5 transakcji lub wydaliśmy przy jej pomocy przynajmniej 800 zł.
Wysokie prowizje i koszty monitów
W sytuacji, kiedy saldo posiadanej karty kredytowej spadnie poniżej przyznanego limitu, musimy liczyć się z tym, że bank naliczy nam z tego powodu dodatkową opłatę, która w zależności od wystawcy karty może wynieść nawet 50 zł. Oprócz tego zostaniemy obciążeni także kosztami telefonicznego lub mailowego monitu. Wiąże się to z wydatkiem kolejnych kilku- kilkudziesięciu złotych.
Trudniejsze zarządzanie budżetem
Kiedy korzystamy z karty, jest nam znacznie trudniej kontrolować swoje finanse. Przy realizowaniu transakcji nie widzimy, jakie jest saldo karty, co przynajmniej u części osób stanowi pokusę do nadmiernego zadłużania się.
Obligatoryjne ubezpieczenie karty
W przypadku części banków karta kredytowa oferowana jest z obligatoryjnym ubezpieczeniem lub pakietem ubezpieczeń, z których klient nie może zrezygnować. Rodzaj ubezpieczenia może przybierać przeróżne formy i dotyczyć m.in. ochrony karty na wypadek kradzieży, ale także obejmować usługi zupełnie niezwiązane z działalnością bankową, jak np. ubezpieczenie podróżne.
Do czego używać karty kredytowej?
Karty kredytowej warto używać w następujących scenariuszach:
- Płatności w stacjonarnych punktach sprzedaży takich jak sklepy spożywcze, stacje benzynowe, restauracje, kina i wiele, wiele innych.
- Zakupy w sklepach internetowych opłacane za pomocą karty.
- Wszelkie formy płatności elektronicznych, takich jak m.in. kupno biletów do teatru, bukowanie biletów lotniczych czy wykupienie polisy ubezpieczeniowej.
- Opłacanie rachunków za gaz, prąd czy inne media.
Do czego nie używać karty kredytowej?
Karty kredytowej nie warto jednak używać do:
- Wypłat z bankomatów.
- Przelewów internetowych (z wyjątkiem rachunków za media).
- Spłaty innego kredytu lub pożyczki.
- Płatności kartą w punktach związanych z hazardem takich jak np. kasyna.
- Płatności kartą poza granicami kraju (wyjątek stanowi sytuacja, kiedy korzystamy z karty denominowanej w tej samej walucie).
Podsumowanie
Mimo szeregu niewątpliwych zalet, karty kredytowe nie są wolne od wad. Oprócz wysokich prowizji za wypłaty z bankomatów czy kosztów korzystania z karty, należy zwrócić uwagę także na trudno mierzalne czynniki, jak utrudnione zarządzanie domowym budżetem i pokusa do zwiększonych wydatków. Przestrzegamy też przed wypłacaniem przy pomocy „kredytówki” pieniędzy z bankomatu oraz robieniem przelewów.
Mimo tych niekorzyści, karta kredytowa wydaje się dla osób poszukujących dodatkowego źródła gotówki rozwiązaniem znacznie lepszym niż inne formy finansowania, takie jak pożyczki czy kredyty gotówkowe. W tym miejscu ujawnia się bowiem ogromna przewaga kart w postaci okresu bezodsetkowego. A nawet gdy ten okres się już skończy oprocentowanie, "kredytówki" będzie niższe niż w przypadku większości konkurencyjnych produktów.
Karta kredytowa może przydać się nam także podczas zagranicznych podróży. W wielu miejscach (np. państwach regionu Zatoki Arabskiej czy w Afryce) jest to bowiem jedyny sposób, w jaki zarezerwujemy pokój w hotelu lub wypożyczymy samochód. A kiedy do tego doda się fakt, że wiele banków zachęca nas do wyrobienia sobie u nich "kredytówki", w zamian oferując nagrody, których wartość sięga niekiedy kilkuset złotych, lista argumentów przemawiających za jej posiadaniem robi się naprawdę długa.
Jednym słowem, potrzebując pieniędzy w pierwszej kolejności warto skorzystać z limitu karty, a dopiero później zacząć rozglądać się za innymi źródłami pieniędzy. Karta może przydać się także osobom niezadłużonym. Okres bezodsetkowy pozwala na korzystanie z pieniędzy banku bez ponoszenia żadnych kosztów odsetkowych. W tym czasie nasze własne oszczędności mogą natomiast spokojnie pracować na koncie oszczędnościowym lub lokacie.
Komentarze
(3)Popieram , fajny tekst . Jasno napisane o co chodzi i jak ktoś nie zrozumie to myślę że po przeczytaniu drugi raz zrozumie a wszystko na temat karty kredyt. jest tutaj razem z odnośnikami poniżej :)
Dzięki!
Odpowiedz
Fajny tekst. Super byloby gdyby udalo Ci sie uzupelnic powyzszy wpis np. Dokladne informacje nt. Programow promocyjnych i systemow zwrotów tzw. moneybac lub tez osobny wpis jak wykorzystywac karte do placenia za rachunki za gaz, prad itd.
Odpowiedz
Dziękujemy za opinię. Planujemy kolejne teksty o kartach kredytowych i jeden z nich poświęcimy właśnie promocjom i zwrotom moneyback.
Odpowiedz