Karta kredytowa czy limit odnawialny na koncie – które rozwiązanie wybrać?

Kiedy lepszym wyborem będzie karta kredytowa?

Jeśli natomiast ktoś regularnie korzysta z kredytu, wtedy powinien wybrać kartę kredytową. Główną zaletą tego produktu jest tzw. okres bezodsetkowy (ang. grace period). Dzięki niemu od pożyczonych środków nawet przez 50-60 dni nie zapłacimy żadnych odsetek, co miałoby miejscu w przypadku limitu w koncie czy standardowego kredytu lub pożyczki.

Są jednak i minusy takiego rozwiązania – może się zdarzyć, że wydanie karty będzie związane z wydatkiem kilkudziesięciu, a nawet kilkuset złotych oraz comiesięczną opłatą w kwocie kilku – kilkunastu złotych za jej obsługę.

Jeśli korzystamy z kredytu często – jest to uzasadniony wydatek, który zwraca się w postaci odsetek, których unikamy. Jednak kiedy karta, zamiast służyć nam przy codziennych zakupach, leży bezczynnie w naszym portfelu – wtedy opcją wartą rozważenia będzie limit w koncie (poza nielicznymi wyjątkami, kiedy karta kredytowa jest bezwarunkowo bezpłatna w użytkowaniu).

Ranking kart kredytowych - Kwiecień 2024

1.

Citi Simplicity

Karta

0 zł / 12 zł

Opłata za kartę

0 zł / 12 zł

---

opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)

w przypadku wybranych promocji karty poza podstawową premią bank oferuje bezwarunkowe zwolnienie z opłaty lub stosuje łatwiejsze warunki jej uniknięcia przez określony czas

Bankomaty

10%, min. 20 zł

Bankomaty 10%, min. 20 zł

---

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie

18,5%

Okres bezodsetkowy

56 dni

Unikalne cechy: kartę można powiązać z usługą Blik.

2.

Karta kredytowa Mastercard Standard

Karta

0 zł / 12 zł

Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

---

opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

Bankomaty

6%, min. 10 zł

Bankomaty 6%, min. 10 zł

---

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie

18,5%

Okres bezodsetkowy

56 dni

3.

Karta kredytowa Millennium Impresja

Karta

0 zł / 7,99 zł

Opłata za kartę

0 zł / 7,99 zł

---

w ramach promocji do uniknięcia opłaty wystarczy 1 transakcja bezgotówkowa w miesiącu

poza promocją opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim miesiącu wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych

Bankomaty

3,99%, min. 9,99 zł

Bankomaty 3,99%, min. 9,99 zł

---

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie

18,5%

Okres bezodsetkowy

51 dni

Unikalne cechy: korzystne przewalutowania i brak prowizji za przewalutowanie transakcji w walucie obcej do równowartości 1000 zł/mies.; kartę można powiązać z usługą Blik.

Przejdź do pełnego rankingu

Koszt użytkowania karty kredytowej

Znacznie trudniej przeprowadzić porównanie kosztów w przypadku kart kredytowych. Głównym problemem jest tutaj powiązanie pobieranych przez bank opłat i prowizji z tym, jak często korzystamy z naszej „kredytówki” i jak dużo wydajemy za jej pomocą.

Przykładowo - posiadacz karty Visa Standard w Credit Agricole za użytkowanie karty zapłaci 4,90 zł miesięcznie, jednak jeśli przy jej użyciu dokona operacji na kwotę przynajmniej 400 zł, wówczas bank nie pobierze od niego prowizji. W przypadku PKO BP karta Przejrzysta, w zależności od naszej aktywności, może kosztować 60 zł rocznie lub pozostać darmowa.

Zalety i wady karty kredytowej

Przyjrzyjmy się raz jeszcze zaletom i wadom kart kredytowych

Test kosztów obu rozwiązań na praktycznych przykładach

Aby móc obiektywnie porównać poszczególne oferty, stworzyliśmy dwa profile użytkownika – biernego oraz aktywnego. W przypadku pierwszego profilu przyjęliśmy następujące założenie: posiadacz karty kredytowej lub limitu w koncie korzysta z danego produktu sporadycznie, raz na kwartał wydając kwotę 1000 zł, po miesiącu dokonując spłaty. W przypadku karty kredytowej zakładamy, że klient posiada standardową “kredytówkę” z oferty banku i raz na kwartał wydaje nią 1000 zł w 5 transakcjach. Uwzględniamy tu dodatkowo opłatę za wydanie karty.

Drugi wariant zakłada znacznie większą aktywność użytkownika karty lub limitu - na początku każdego miesiąca wykorzystuje on kwotę 3000 zł, którą po 30 dniach spłaca. Cykl ten powtarza się 12-krotnie w ciągu roku. W obu przypadkach dostępny limit zadłużenia wynosi 5000 zł; dla karty kredytowej przyjmujemy 10 transakcji.

Użytkownik bierny – raz na 3 miesiące wykorzystuje 1000 zł, które po 30 dniach oddaje.

Użytkownik aktywny – 1 dnia każdego miesiąca pożycza 3000 zł, a zwrot następuje po 30 dniach.

Koszty karty kredytowej i limitu w koncie - bierny użytkownik

W poniższej tabeli prezentujemy porównanie kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie biernym.

Po dokonaniu obliczeń okazało się, że najtańszy w użytkowaniu jest limit oferowany przez Bank Millennium, BNP Paribas, mBank i Santander Bank Polska - w tych czterech przypadkach korzystanie z tej usługi okazało się tańszym rozwiązaniem niż posługiwanie się kartą. Co ciekawe, w mBanku różnica pomiędzy kosztem obu usług była największa. - korzystanie z limitu w koncie w celu pożyczenia raz na kwartał kwoty 1000 zł i oddania jej po miesiącu kosztowałoby nas o ok. 68 zł mniej, niż gdybyśmy to samo zrobili, korzystając z karty kredytowej (warto zauważyć, że w promocji mBank nie pobiera prowizji za przyznanie limitu w koncie).

W pozostałych analizowanych przez nas bankach górą była jednak „kredytówka”. W tej grupie odnotowaliśmy dwa przypadki, w których tego typu pożyczka nie kosztowałaby nas ani grosza.

Wyniki analizy dla aktywnego użytkownika

Poniżej zamieściliśmy tabelę z porównaniem kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie aktywnym.

Jak wynika z prezentowanych danych, jeśli ktoś aktywnie korzysta z dostępnego limitu kredytowego, karta kredytowa bezdyskusyjnie okaże się tańszym rozwiązaniem niż limit w koncie.

Wszystko z powodu wspomnianego już okresu bezodsetkowego, dzięki któremu od zadłużenia na karcie nie są naliczone jakiekolwiek odsetki. Mało tego - większość banków zwalnia osoby aktywnie korzystające z dostępnego limitu z miesięcznych opłat za prowadzenie „kredytówki”, a w niektórych przypadkach zwraca im część wydanych pieniędzy (w ramach moneybacku). Z tego powodu w wielu przypadkach korzystanie z karty kredytowej w wariancie aktywnym jest całkowicie darmowe.

Zupełnie inaczej jest natomiast w przypadku limitu na rachunku, gdzie musimy liczyć się z wydatkiem od ok. 465 do 680 zł rocznie. Na ten koszt – oprócz opłaty za przyznanie limitu - składają się przede wszystkim naliczane przez bank odsetki (przypomnijmy, że limit jest oprocentowany już od pierwszego dnia, kiedy skorzystamy z dostępnych na nim środków).

Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie?

Nasza analiza pokazała, że ustalenie, który produkt – limit w koncie czy karta kredytowa - jest lepszym rozwiązaniem, w największym stopniu zależy od konkretnej oferty. Potrzeby i finansowe preferencje mają tutaj nieco mniejsze znaczenie.

I tak – jeśli dostępny limit kredytowy służyć ma nam jedynie jako finansowa rezerwa na nieprzewidziane wydatki, wówczas sprawdzić się może zarówno limit w koncie, jak i karta kredytowa. Jednak kiedy regularnie kupujemy na kredyt (i nie mamy przy tym problemów z terminową spłatą zadłużenia), wówczas zdecydowanie polecamy kartę. W takim przypadku będzie to rozwiązanie o cały rząd wielkości tańsze niż limit.