Wróć

Karta kredytowa czy limit odnawialny na koncie – które rozwiązanie wybrać?

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
Aldona Derdziak
Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych

138 publikacji 4519 komentarzy

Na Moneteo.com zajmuje się tematami oszczędnościowymi i walutowymi, skupiając się na kontach oszczędnościowych i walutowych oraz lokatach terminowych. Obserwuje rynek, dbając przy tym o aktualność danych. Do jej zawodowych zadań należy także kontakt z Czytelnikami.


10 komentarzy
Karta kredytowa czy limit odnawialny na koncie – które rozwiązanie wybrać?
Spis treści

Często zadajecie nam pytania, który produkt bankowy powinniście wybrać – limit odnawialny na rachunku osobistym czy kartę kredytową. Niestety, odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu różnych czynników. Na ostateczny wybór mają wpływ zarówno koszty obu usług w poszczególnych bankach, jak i nasza sytuacja finansowa.

Kto powinien wybrać limit w koncie?

Jeśli nasza kondycja finansowa jest dobra i nie mamy potrzeby korzystania z kredytu, wówczas w większości przypadków lepszym rozwiązaniem będzie limit w rachunku. Po pierwsze dlatego, że przyznane środki możemy potraktować np. jako rezerwę finansową na wypadek nagłych potrzeb. Po drugie, oprócz jednorazowej prowizji za przyznanie limitu (pobiera się ją zazwyczaj raz na rok) nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów z tytułu jego obsługi. Dopiero kiedy wykorzystamy część lub całość dostępnych środków, bank zacznie naliczać nam regulaminowe odsetki – identycznie jak ma to miejsce w przypadku standardowego kredytu bądź pożyczki.

Ranking kont z najtańszym limitem w koncie - Kwiecień 2024

Konto
0 zł
Karta
0 zł / 10 zł
Miesięczna opłata za kartę

0 zł / 10 zł


opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje kartą (lub Google Pay / Apple Pay) na łączną kwotę min. 300 zł w okresie miesiąca liczonego od 29 dnia danego miesiąca do 28 dnia kolejnego miesiąca (200 zł dla osób między 18 a 26 r.ż)

Bankomaty
0 zł / 10 zł
Bankomaty 0 zł / 10 zł

  • 0 zł - bankomaty własne Banku i Planet Cash
  • 10 zł - wypłata z pozostałych bankomatów

można również wykupić pakiet wypłat gotówki w kraju i za granicą za 25 zł / 30 dni

Przelew internetowy
0 zł
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.3
Przejdź na stronę banku

Konto

Karta

Bankomaty i operacje gotówkowe

Przelewy

Inne

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych

    karta debetowa Visa zbliżeniowa

  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D Secure
    • wielowalutowość
    • możliwość umieszczenia swojego zdjęcia na karcie lub skorzystania z unikalnego wzoru graficznego
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł / 10 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje kartą (lub Google Pay / Apple Pay) na łączną kwotę min. 300 zł w okresie miesiąca liczonego od 29 dnia danego miesiąca do 28 dnia kolejnego miesiąca (200 zł dla osób między 18 a 26 r.ż)

  • Płatność kartą za granicą

    3% za przewalutowanie transakcji

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł - bankomaty własne Banku i Planet Cash
    • 10 zł - wypłata z pozostałych bankomatów

    można również wykupić pakiet wypłat gotówki w kraju i za granicą za 25 zł / 30 dni

  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem
    • 0 zł - bankomaty własne Banku i Planet Cash oraz pierwsza wypłata z pozostałych bankomatów
    • 5 zł - druga i kolejna wypłata z pozostałych bankomatów
  • Wypłata z bankomatów za granicą
    • 10 zł + 3% wartości transakcji za przewalutowanie - wypłaty w EUR w krajach EOG
    • 5% kwoty wypłaty + 3% za przewalutowanie - pozostałe bankomaty zagraniczne

    można również wykupić pakiet wypłat gotówki w kraju i za granicą za 25 zł / 30 dni

  • Wpłata gotówki we wpłatomacie

    0 zł (dot. wpłatomatów własnych i sieci Planet Cash)

  • Cashback

    0 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    5 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    0 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    9 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    40 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Visa Mobile: płatności internetowe kartą Visa z użyciem numeru telefonu zarejestrowanego w usłudze (bez danych karty).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    HCE: płatności zbliżeniowe telefonem przez aplikację banku dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • szeroka gama nowoczesnych płatności mobilnych
  • liczne promocje dla nowych i obecnych klientów

Wady

  • dość wysoka opłata za wypłatę środków z bankomatów za granicą
  • Atrakcyjność opłat
    4.3/ 5
  • Użyteczność rachunku
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    5/ 5
  • Promocje i bonusy
    3.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Beata Szymańska
Przejdź na stronę banku
Konto
0 zł
Karta
0 zł / 5 zł / 11 zł
Miesięczna opłata za kartę 0 zł / 5 zł / 11 zł

  • 0 zł – po spełnieniu warunków aktywności
  • 5 zł – dla osób w wieku 18-26 lat
  • 11 zł – dla osób powyżej 26 lat

Opłata nie jest pobierana przez pierwsze 2 miesiące od wydania karty (lub aktywacji płatności zbliżeniowych BLIK). W kolejnych miesiącach opłaty unikniesz, jeżeli:

  • masz 18-26 lat i wykonasz 1 transakcję kartą lub Blikiem w miesiącu
  • masz powyżej 26 lat i wykonasz min. 5 transakcji kartą lub Blikiem w miesiącu
Bankomaty
0 zł / 5 zł
Bankomaty 0 zł / 5 zł

  • 0 zł – bankomaty Banku Millennium
  • 0 zł – pozostałe bankomaty, jeśli spełnisz warunki aktywności: 5 płatności kartą debetową lub Blikiem (1 raz, jeżeli masz 18- 26 lat)
  • 5 zł – pozostałe bankomaty (1 zł dla bankomatów Santander Bank Polska i Planet Cash) – jeżeli nie spełnisz powyższego warunku aktywności
Przelew internetowy
0 zł
Unikalne cechy: brak prowizji za przewalutowanie transakcji w walucie obcej do równowartości 1000 zł/mies.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.6
Przejdź na stronę banku

Konto

Karta

Bankomaty i operacje gotówkowe

Przelewy

Inne

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych
    • Visa Millennium 360°
    • Mastercard Millennium 360°
  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D Secure
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę
    • 0 zł – po spełnieniu warunków aktywności
    • 5 zł – dla osób w wieku 18-26 lat
    • 11 zł – dla osób powyżej 26 lat

    opłata dotyczy również usługi Blik zbliżeniowy (w przypadku korzystania z tej usługi i z karty pobierana jest jedna opłata)

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłata nie jest pobierana przez pierwsze 2 miesiące od wydania karty (lub aktywacji płatności zbliżeniowych BLIK). W kolejnych miesiącach opłaty unikniesz, jeżeli:

    • masz 18-26 lat i wykonasz 1 transakcję kartą lub Blikiem w miesiącu
    • masz powyżej 26 lat i wykonasz min. 5 transakcji kartą lub Blikiem w miesiącu

  • Płatność kartą za granicą
    • możesz dokonywać płatności bez prowizji za przewalutowanie do kwoty 1000 zł miesięcznie
    • powyżej tej kwoty opłata za przewalutowanie transakcji wyniesie 2%

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł – bankomaty Banku Millennium
    • 0 zł – pozostałe bankomaty, jeśli spełnisz warunki aktywności: 5 płatności kartą debetową lub Blikiem (1 raz, jeżeli masz 18- 26 lat)
    • 5 zł – pozostałe bankomaty (1 zł dla bankomatów Santander Bank Polska i Planet Cash) – jeżeli nie spełnisz powyższego warunku aktywności
  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem

    0 zł

  • Wypłata z bankomatów za granicą
    • 0 zł – jeśli spełnisz warunki aktywności (5 płatności kartą debetową lub Blikiem)
    • 5 zł – jeżeli nie spełnisz powyższego warunku aktywności

    uwaga: powyżej równowartości 1000 zł/mies. bank dolicza także 2% za przewalutowanie transakcji

    możesz również aktywować Pakiet Walutowy (nielimitowane transakcje kartą w każdej walucie bez naliczania dodatkowej marży) za 9,90 zł tygodniowo

  • Wpłata gotówki we wpłatomacie

    0 zł

  • Cashback

    0 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    11 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    11 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    9,90 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    0 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    11 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł (spread na EUR ok. 5,8%)

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,5%, min. 20 zł, maks. 125 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)
    • 0 zł – autoryzacja przez aplikację mobilną
    • 0,15 zł – kod SMS
  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    HCE: płatności zbliżeniowe telefonem przez aplikację banku dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • bezwarunkowo darmowe konto, a z karty i wszystkich bankomatów można korzystać zupełnie za darmo po spełnieniu prostych warunków
  • konto atrakcyjne dla poszukiwacza nowinek ze względu na bardzo dobrą aplikację mobilną
  • atrakcyjna propozycja dla osoby, która od czasu do czasu płaci kartą za granicą
  • konto założysz online (logując się w innym banku), za pośrednictwem kuriera lub metodą "na selfie"

Wady

  • wysokie opłaty za przelewy natychmiastowe, wpłatę/wypłatę gotówki i przelew w oddziale
  • płatna usługa Blik zbliżeniowy (opłaty można uniknąć)
  • Atrakcyjność opłat
    4.5/ 5
  • Użyteczność rachunku
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    5/ 5
  • Promocje i bonusy
    5/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Przejdź na stronę banku
Konto
0 zł
Karta
0 zł / 10 zł
Miesięczna opłata za kartę

0 zł / 10 zł


opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 350 zł/mies.

Bankomaty
0 zł / 2,50 zł
Bankomaty 0 zł / 2,50 zł

  • 0 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 300 zł
  • 2,50 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi mniej niż 300 zł​​​​​​
  • 5 zł - pozostałe bankomaty krajowe
Przelew internetowy
0 zł
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    3.7

Konto

Karta

Bankomaty i operacje gotówkowe

Przelewy

Inne

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych
    • Mastercard Debit PayPass
    • Visa Electron payWave
  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D Secure
    • wielowalutowość
    • własny wizerunek karty (z kartą Visa Foto)
    • możliwość odpłatnego ubezpieczenia karty (koszt 4,90 zł miesięcznie)
    • moneyback w ramach programu mOkazje
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł / 10 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 350 zł/mies.

  • Płatność kartą za granicą
    • 5,9% za przewalutowanie transakcji kartą bez usługi wielowalutowej
    • 3,5% za przewalutowanie transakcji kartą z uruchomioną usługą wielowalutową

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 300 zł
    • 2,50 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi mniej niż 300 zł​​​​​​
    • 5 zł - pozostałe bankomaty krajowe
  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem

    0 zł

    od 4 czerwca 2024 r.:

    • 0 zł - dla kwot od 300 zł w dowolnym bankomacie
    • 2,50 zł - dla kwot poniżej 300 zł w bankomatach mBanku i Planet Cash
    • 5 zł - dla kwot poniżej 300 zł w pozostałych bankomatach
  • Wypłata z bankomatów za granicą

    0 zł + opłata za przewalutowanie transakcji od 3,5% (karta wielowalutowa) do 5,9% (pozostałe karty) za przewalutowanie

  • Wpłata gotówki we wpłatomacie
    • 0 zł - wpłata gotówkowa we wpłatomatach sieci mBanku, Planet Cash, Cashline
    • 0,5%, min. 5 zł - sieć Euronet
  • Cashback

    2 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    5 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty
    • 0 zł - realizacja 
    • 2 zł - miesięczna opłata za korzystanie z polecenia zapłaty
  • Zwykły przelew w oddziale banku

    10 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł (spread na EUR ok. 5,8%)

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,35% kwoty przelewu, min. 25 zł, maks. 200 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Visa Mobile: płatności internetowe kartą Visa z użyciem numeru telefonu zarejestrowanego w usłudze (bez danych karty).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.
    Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.

Zalety

  • nowoczesne płatności mobilne oraz funkcjonalna aplikacja mobilna
  • atrakcyjne usługi dodatkowe (eKarta wirtualna, mOkazje)

Wady

  • opłaty za wypłaty gotówki z bankomatów w kwocie niższej niż 300 zł
  • wysokie koszty transakcji w obcych walutach
  • Atrakcyjność opłat
    4.5/ 5
  • Użyteczność rachunku
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    3.5/ 5
  • Promocje i bonusy
    1.7/ 5

Koszt limitu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

Trzeba jasno powiedzieć, że olbrzymi wpływ na to, które rozwiązanie – limit w koncie czy karta kredytowa - będzie dla nas bardziej opłacalne, ma koszt obu tych usług w poszczególnych bankach. Co z tego, jeśli analiza naszych potrzeb wykaże, że lepszym rozwiązaniem będzie standardowa „kredytówka”, kiedy w naszym banku tego typu produkt będzie bardzo drogi? Lub odwrotnie – podczas analizy stwierdzimy, że do naszych finansowych potrzeb znacznie bardziej pasuje limit w koncie, tymczasem jego przyznanie będzie się wiązało z wysoką prowizją.

W związku z tym rozpoznaliśmy koszty korzystania z obu produktów w poszczególnych bankach. Mając taką wiedzę, znacznie łatwiej będziemy mogli określić, którą opcję wybrać.

Koszty użytkowania limitu w koncie

Bank

Przyznanie limitu

Przedłużenie limitu na kolejny okres

Oprocentowanie

Alior Bank

2,00% min.75 zł

2,00% min. 75 zł

18,5%

Bank Millennium

0 zł*

2,49% min. 69 zł

18,5%

Bank Pekao

2% min. 55 zł (Konto Przekorzystne)

2% min. 55 zł

18,5%

Bank Pocztowy

2,00% min. 60 zł

2,00% min. 60 zł

15,0%

BNP Paribas

0 zł

1,99% min. 65 zł

18,5%

Citi Handlowy

0 zł

1,00% min. 50zł

17,25%

Credit Agricole

2,50% min.90 zł

2,50% min. 90 zł

18,5%

ING Bank Śląski

0 zł

1,80% min. 68 zł

15,5%

Inteligo

1,50% min.40 zł

1,50% min. 50zł

17,75%

mBank

0 zł**

3,50% min. 99 zł

18,5%

PKO BP

2,50% min.60 zł (Konto za Zero)

2,50% min. 60 zł

17,75%

Santander Bank Polska

0 zł (przez bankowość elektroniczną)

1,00% min. 50zł

18,4%

VeloBank 0 zł 2,50 zł min. 69 zł 18,5%
Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. * Promocja obowiązująca do 26 lipca 2024 r., standardowa opłata to 2,49% min. 69 zł. ** Promocja obowiązująca do 10 kwietnia 2024 r., standardowa opłata to 3,5-5% min. 99 zł.

Aktualnie (marzec 2024 r.) najtańszą na rynku ofertę, jeśli chodzi o limit w koncie, znajdziemy w Banku Millennium, BNP Paribas, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, mBanku, Santander Bank Polska oraz VeloBanku. We wszystkich tych instytucjach usługa oferowana jest bezpłatnie (czasem w ramach promocji), natomiast przedłużenie limitu na kolejny okres wynosi od 1% w przypadku Citibanku do 3,5% przyznanej kwoty limitu w mBanku.

Mówiąc o kosztach, nie należy zapominać o oprocentowaniu w przypadku wykorzystania dostępnych środków. W bankach wynosi ono od 15,5 do 18,5% w skali roku.

W niektórych instytucjach (np. Banku Millennium) przez kilka dni w miesiącu obowiązuje karencja, co oznacza, że żadne odsetki nie są naliczane. Aktualnie kilka banków oferuje limit w koncie, którego oprocentowanie wynosi poniżej 18,5%.

Działanie limitu w koncie w praktyce

1 lutego 2024 r. bank przyznał Janowi Kowalskiemu limit kredytowy w wysokości 3 tys. zł. Przez pierwsze dwa miesiące limit pozostawał niewykorzystany, dzięki czemu żadne opłaty z tytułu jego posiadania nie zostały naliczone. W dniu 1 kwietnia mężczyzna zdecydował się jednak wykorzystać cały dostępny limit na zakup nowego laptopa. Od tego dnia bank zaczął naliczać odsetki od powstałego zadłużenia w wysokości 18,5% rocznie. Działo się tak do 1 maja, czyli dnia, w którym Jan Kowalski zdecydował się spłacić całe posiadane zadłużenie. Ponieważ limit w koncie był faktycznie wykorzystany przez 1 pełny miesiąc, ostateczna kwota do spłaty wyniosła 3 tys. zł (pożyczony kapitał) plus 46,25 zł odsetek. Natychmiast po dokonaniu spłaty odsetki przestały być naliczane, a usługa ponownie stała się darmowa.

Zalety i wady limitu w koncie

Podsumujmy, co przemawia za skorzystaniem z limitu w koncie, a co przeciwko temu rozwiązaniu.

Zalety i wady limitu w koncie

Zalety

Wady

odsetki naliczane od wykorzystanych środków

jednorazowa prowizja za przyznanie limitu

brak opłaty miesięcznej za korzystanie

prowizja za odnowienie limitu na kolejny rok

opracowanie własne

Kiedy lepszym wyborem będzie karta kredytowa?

Jeśli natomiast ktoś regularnie korzysta z kredytu, wtedy powinien wybrać kartę kredytową. Główną zaletą tego produktu jest tzw. okres bezodsetkowy (ang. grace period). Dzięki niemu od pożyczonych środków nawet przez 50-60 dni nie zapłacimy żadnych odsetek, co miałoby miejscu w przypadku limitu w koncie czy standardowego kredytu lub pożyczki.

Są jednak i minusy takiego rozwiązania – może się zdarzyć, że wydanie karty będzie związane z wydatkiem kilkudziesięciu, a nawet kilkuset złotych oraz comiesięczną opłatą w kwocie kilku – kilkunastu złotych za jej obsługę.

Jeśli korzystamy z kredytu często – jest to uzasadniony wydatek, który zwraca się w postaci odsetek, których unikamy. Jednak kiedy karta, zamiast służyć nam przy codziennych zakupach, leży bezczynnie w naszym portfelu – wtedy opcją wartą rozważenia będzie limit w koncie (poza nielicznymi wyjątkami, kiedy karta kredytowa jest bezwarunkowo bezpłatna w użytkowaniu).

Ranking kart kredytowych - Kwiecień 2024

Karta
0 zł / 12 zł
Opłata za kartę

0 zł / 12 zł


opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)

w przypadku wybranych promocji karty poza podstawową premią bank oferuje bezwarunkowe zwolnienie z opłaty lub stosuje łatwiejsze warunki jej uniknięcia przez określony czas

Bankomaty
10%, min. 20 zł
Bankomaty 10%, min. 20 zł

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie
18,5%
Okres bezodsetkowy
56 dni
Unikalne cechy: kartę można powiązać z usługą Blik.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Przejdź na stronę banku

Informacje ogólne

Opłaty

Zadłużenie

Inne

Informacje ogólne

  • Polecana dla
    • aktywnego użytkownika
    • łowcy promocji
  • Operator karty

    Mastercard

  • Rodzaj karty

    zwykła

  • Okres ważności

    3 lata

  • Minimalny dochód

    1200 zł

Opłaty

  • Wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za kartę

    0 zł / 12 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)

    w przypadku wybranych promocji karty poza podstawową premią bank oferuje bezwarunkowe zwolnienie z opłaty lub stosuje łatwiejsze warunki jej uniknięcia przez określony czas

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    10%, min. 20 zł

  • Wypłata z bankomatów za granicą

    10%, min. 20 zł

  • Płatność kartą za granicą

    6,8%

  • Opłata za kartę dodatkową

    0 zł / 6 zł

    opłaty unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł (opłata zwracana jest w kolejnym cyklu)

Zadłużenie

  • Oprocentowanie

    18,5%

  • Okres bezodsetkowy

    56 dni

  • Maks. limit kredytowy

    ustalany indywidualnie

  • Wysokość spłaty minimalnej

    min. 30 zł, wysokość ustalana na koniec cyklu rozliczeniowego

  • Przekroczenie limitu karty

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple) i kart Mastercard.
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • możliwość korzystania z rabatów i promocji specjalnych
  • łatwiejsze warunki uniknięcia opłat w ramach promocji

Wady

  • wysoki próg wydatków zwalniający z opłaty miesięcznej
  • wysoka prowizja za przewalutowanie transakcji w obcych walutach
  • Atrakcyjność opłat
    4/ 5
  • Możliwości i korzyści
    4/ 5
  • Promocje i bonusy
    5/ 5
Przeczytaj recenzję
Krzysztof Duliński
Przejdź na stronę banku
Karta
0 zł / 12 zł
Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

Bankomaty
6%, min. 10 zł
Bankomaty 6%, min. 10 zł

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie
18,5%
Okres bezodsetkowy
56 dni
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4
Przejdź na stronę banku

Informacje ogólne

Opłaty

Zadłużenie

Inne

Informacje ogólne

  • Polecana dla
    • aktywnego użytkownika
    • łowcy promocji
  • Operator karty

    Mastercard

  • Rodzaj karty

    zwykła

  • Okres ważności

    4 lata

Opłaty

  • Wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za kartę

    0 zł / 12 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    6%, min. 10 zł

  • Wypłata z bankomatów za granicą

    6%, min. 10 zł

  • Płatność kartą za granicą

    3%

  • Wydanie karty dodatkowej

    0 zł

  • Opłata za kartę dodatkową

    0 zł

Zadłużenie

  • Oprocentowanie

    18,5%

  • Okres bezodsetkowy

    56 dni

  • Maks. limit kredytowy

    ustalany indywidualnie

  • Wysokość spłaty minimalnej

    3%, min. 30 zł

  • Przekroczenie limitu karty

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.
    Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • długi okres bezodsetkowy
  • program lojalnościowy Bezcenne Chwile Mastercard
  • możliwość wyboru i zmiany dnia zakończenia cyklu rozliczeniowego
  • możliwość rozłożenia zadłużenia na raty
  • 10% zniżki na bilety w kinach Cinema City

Wady

  • wysoki próg wydatków zwalniający z opłaty miesięcznej
  • Atrakcyjność opłat
    4/ 5
  • Możliwości i korzyści
    4.5/ 5
  • Promocje i bonusy
    3.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Ewelina Niedzielska
Przejdź na stronę banku
Karta
0 zł / 7,99 zł
Opłata za kartę

0 zł / 7,99 zł


w ramach promocji do uniknięcia opłaty wystarczy 1 transakcja bezgotówkowa w miesiącu

poza promocją opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim miesiącu wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych

Bankomaty
3,99%, min. 9,99 zł
Bankomaty 3,99%, min. 9,99 zł

bankomaty krajowe i zagraniczne

Oprocentowanie
18,5%
Okres bezodsetkowy
51 dni
Unikalne cechy: korzystne przewalutowania i brak prowizji za przewalutowanie transakcji w walucie obcej do równowartości 1000 zł/mies.; kartę można powiązać z usługą Blik.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Przejdź na stronę banku

Informacje ogólne

Opłaty

Zadłużenie

Inne

Informacje ogólne

  • Polecana dla
    • aktywnego użytkownika
    • łowcy promocji
  • Operator karty

    Visa, Mastercard

  • Rodzaj karty

    zwykła

  • Okres ważności

    4 lata

Opłaty

  • Wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za kartę

    0 zł / 7,99 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    w ramach promocji do uniknięcia opłaty wystarczy 1 transakcja bezgotówkowa w miesiącu

    poza promocją opłaty unikniesz, jeśli wykonasz 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    3,99%, min. 9,99 zł

  • Wypłata z bankomatów za granicą

    3,99%, min. 9,99 zł

  • Płatność kartą za granicą
    • 0 zł - do równowartości 1000 zł/mies.
    • 2% - powyżej 1000 zł/mies.

    możesz także wykupić Pakiet Walutowy za 9,90 zł/tydz. z nielimitowanymi transakcjami kartą w każdej walucie

  • Wydanie karty dodatkowej

    0 zł

  • Opłata za kartę dodatkową

    2,99 zł - opłaty unikniesz, jeśli wykonasz 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu

Zadłużenie

  • Oprocentowanie

    18,5%

  • Okres bezodsetkowy

    51 dni

  • Maks. limit kredytowy

    100 000 zł

  • Wysokość spłaty minimalnej

    5%

  • Przekroczenie limitu karty

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    HCE: płatności zbliżeniowe telefonem przez aplikację banku dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
Zobacz pełną analizę
Przejdź na stronę banku

Zalety

  • niewielka liczba transakcji zwalniająca z opłaty za kartę
  • moneyback za zakupy w określonych sklepach

Wady

  • krótki okres bezodsetkowy
  • Atrakcyjność opłat
    4/ 5
  • Możliwości i korzyści
    4/ 5
  • Promocje i bonusy
    4.5/ 5
Przeczytaj recenzję
Krzysztof Duliński
Przejdź na stronę banku

Koszt użytkowania karty kredytowej

Znacznie trudniej przeprowadzić porównanie kosztów w przypadku kart kredytowych. Głównym problemem jest tutaj powiązanie pobieranych przez bank opłat i prowizji z tym, jak często korzystamy z naszej „kredytówki” i jak dużo wydajemy za jej pomocą.

Przykładowo - posiadacz karty Visa Standard w Credit Agricole za użytkowanie karty zapłaci 4,90 zł miesięcznie, jednak jeśli przy jej użyciu dokona operacji na kwotę przynajmniej 400 zł, wówczas bank nie pobierze od niego prowizji. W przypadku PKO BP karta Przejrzysta, w zależności od naszej aktywności, może kosztować 60 zł rocznie lub pozostać darmowa.

Zalety i wady karty kredytowej

Przyjrzyjmy się raz jeszcze zaletom i wadom kart kredytowych

Zalety i wady karty kredytowej

Zalety

Wady

okres bezodsetkowy na spłatę zadłużenia

miesięczna opłata za korzystanie z karty

brak opłaty za wydanie karty (najczęściej)

opracowanie własne

Test kosztów obu rozwiązań na praktycznych przykładach

Aby móc obiektywnie porównać poszczególne oferty, stworzyliśmy dwa profile użytkownika – biernego oraz aktywnego. W przypadku pierwszego profilu przyjęliśmy następujące założenie: posiadacz karty kredytowej lub limitu w koncie korzysta z danego produktu sporadycznie, raz na kwartał wydając kwotę 1000 zł, po miesiącu dokonując spłaty. W przypadku karty kredytowej zakładamy, że klient posiada standardową “kredytówkę” z oferty banku i raz na kwartał wydaje nią 1000 zł w 5 transakcjach. Uwzględniamy tu dodatkowo opłatę za wydanie karty.

Drugi wariant zakłada znacznie większą aktywność użytkownika karty lub limitu - na początku każdego miesiąca wykorzystuje on kwotę 3000 zł, którą po 30 dniach spłaca. Cykl ten powtarza się 12-krotnie w ciągu roku. W obu przypadkach dostępny limit zadłużenia wynosi 5000 zł; dla karty kredytowej przyjmujemy 10 transakcji.

Użytkownik bierny – raz na 3 miesiące wykorzystuje 1000 zł, które po 30 dniach oddaje.

Użytkownik aktywny – 1 dnia każdego miesiąca pożycza 3000 zł, a zwrot następuje po 30 dniach.

Koszty karty kredytowej i limitu w koncie - bierny użytkownik

W poniższej tabeli prezentujemy porównanie kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie biernym.

Używanie limitu w koncie i karty kredytowej przez biernego użytkownika

Bank

Limit w koncie (A)

Koszt korzystania z karty kredytowej (B)

Różnica (B-A)

Alior Bank

161,67 zł

90,00 zł

- 71,67 zł

Bank Millennium*

61,67 zł

63,92 zł

2,25 zł

Bank Pekao

161,67 zł

0,00 zł

-161,67 zł

Bank Pocztowy

150,00 zł

48,00 zł

-102,00 zł

BNP Paribas

61,67 zł

96,00 zł

34,33 zł

Citi Handlowy

172,50 zł

96,00 zł

-76,50 zł

Credit Agricole

186,67 zł

64,00 zł

-122,67 zł

ING Bank Śląski

51,67 zł

0,00 zł

-51,67 zł

mBank*

61,67 zł

130,00 zł

68,33 zł

PKO BP

184,17 zł

60,00 zł

-124,17 zł

Santander Bank Polska

61,33 zł

90,00 zł

28,67 zł

VeloBank 61,67 zł 40,00 zł -21,67 zł
Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Inteligo, Nest Banku i Plus Banku nie mogło zostać zrealizowane. * W przypadku Banku Millennium i mBanku przyjęliśmy 0 zł prowizji za przyznanie limitu kredytowego w ramach promocji.

Po dokonaniu obliczeń okazało się, że najtańszy w użytkowaniu jest limit oferowany przez Bank Millennium, BNP Paribas, mBank i Santander Bank Polska - w tych czterech przypadkach korzystanie z tej usługi okazało się tańszym rozwiązaniem niż posługiwanie się kartą. Co ciekawe, w mBanku różnica pomiędzy kosztem obu usług była największa. - korzystanie z limitu w koncie w celu pożyczenia raz na kwartał kwoty 1000 zł i oddania jej po miesiącu kosztowałoby nas o ok. 68 zł mniej, niż gdybyśmy to samo zrobili, korzystając z karty kredytowej (warto zauważyć, że w promocji mBank nie pobiera prowizji za przyznanie limitu w koncie).

W pozostałych analizowanych przez nas bankach górą była jednak „kredytówka”. W tej grupie odnotowaliśmy dwa przypadki, w których tego typu pożyczka nie kosztowałaby nas ani grosza.

Wyniki analizy dla aktywnego użytkownika

Poniżej zamieściliśmy tabelę z porównaniem kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie aktywnym.

Używanie limitu w koncie i karty kredytowej przez aktywnego użytkownika

Bank

Limit w koncie

Koszt korzystania z karty kredytowej

Różnica na korzyść limitu w koncie

Alior Bank

655,00 zł

10,00 zł

-645,00 zł

Bank Millennium*

555,00 zł

0,00 zł

-555,00 zł

Bank Pekao

655,00 zł

0,00 zł

-655,00 zł

Bank Pocztowy

550,00 zł

48,00 zł

-502,00 zł

BNP Paribas

555,00 zł

0,00 zł

-555,00 zł

Citi Handlowy

517,50 zł

0,00 zł

-517,50 zł

Credit Agricole

680,00 zł

0,00 zł

-680,00 zł

ING Bank Śląski

465,00 zł

0,00 zł

-465,00 zł

mBank*

555,00 zł

30,00 zł

-525,00 zł

PKO BP

657,50 zł

0,00 zł

-657,50 zł

Santander Bank Polska

552,00 zł

0,00 zł

-552,00 zł

VeloBank 555,00 zł 0,00 zł -555,00 zł
Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Inteligo, Nest Banku i Plus Banku nie mogło zostać zrealizowane. * W przypadku Banku Millennium i mBanku przyjęliśmy 0 zł prowizji za przyznanie limitu kredytowego w ramach promocji.

Jak wynika z prezentowanych danych, jeśli ktoś aktywnie korzysta z dostępnego limitu kredytowego, karta kredytowa bezdyskusyjnie okaże się tańszym rozwiązaniem niż limit w koncie.

Wszystko z powodu wspomnianego już okresu bezodsetkowego, dzięki któremu od zadłużenia na karcie nie są naliczone jakiekolwiek odsetki. Mało tego - większość banków zwalnia osoby aktywnie korzystające z dostępnego limitu z miesięcznych opłat za prowadzenie „kredytówki”, a w niektórych przypadkach zwraca im część wydanych pieniędzy (w ramach moneybacku). Z tego powodu w wielu przypadkach korzystanie z karty kredytowej w wariancie aktywnym jest całkowicie darmowe.

Zupełnie inaczej jest natomiast w przypadku limitu na rachunku, gdzie musimy liczyć się z wydatkiem od ok. 465 do 680 zł rocznie. Na ten koszt – oprócz opłaty za przyznanie limitu - składają się przede wszystkim naliczane przez bank odsetki (przypomnijmy, że limit jest oprocentowany już od pierwszego dnia, kiedy skorzystamy z dostępnych na nim środków).

Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie?

Nasza analiza pokazała, że ustalenie, który produkt – limit w koncie czy karta kredytowa - jest lepszym rozwiązaniem, w największym stopniu zależy od konkretnej oferty. Potrzeby i finansowe preferencje mają tutaj nieco mniejsze znaczenie.

I tak – jeśli dostępny limit kredytowy służyć ma nam jedynie jako finansowa rezerwa na nieprzewidziane wydatki, wówczas sprawdzić się może zarówno limit w koncie, jak i karta kredytowa. Jednak kiedy regularnie kupujemy na kredyt (i nie mamy przy tym problemów z terminową spłatą zadłużenia), wówczas zdecydowanie polecamy kartę. W takim przypadku będzie to rozwiązanie o cały rząd wielkości tańsze niż limit.


Oceń artykuł
0
(0 ocen)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(10)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
T
Tadek
Gość

Jeszcze ciekawym rozwiązaniem jest Alior Pay (nie wiem czy czy inne odroczone płatności też tak działają), bo można refinansować wybraną transakcję, czyli de facto wydać kasę, dostać jej zwrot i dopiero za 30 dni to spłacić (ewentualnie w ratach, ale to się chyba nie opłaca).

Odpowiedz

A
Ania
Gość

Jakoś tak limit mnie nie do końca przekonuje... wolę kartę kredytową (szczególnie jak nie trzeba płacić za obsługę), ze względu na większą kontrolę i większe możliwości (np. możliwość skorzystania za granicą).

Odpowiedz

E
Ewa
Gość
@Ania

Ale nie każdy chce się bawić w dodatkowe karty. Jak nie wyjeżdżam za granicę, a chcę mieć jakiś bufor w postaci dodatkowych środków, to limit jest lepszy, o ile bank za niego nie zdziera :)

Odpowiedz

E
Enia
Gość

Jak chcę przedłużyć limit i przy okazji go podwyższyć, to bank naliczy mi dwie opłaty (za przedłużenie + podwyższenie)? I czy opłata jest pobierana, kiedy chcę obniżyć limit?

Odpowiedz

R
Rafał Janik
Redaktor Najlepszekonto.pl
@Enia

W większości banków opłaty za podwyższenie oraz za odnowienie limitu naliczana jest niezależnie od siebie. Przykładowo - w Banku Millennium jest to 1,99% kwoty limitu. Jeśli więc dysponujemy limitem 10 tys. zł i chcemy go przedłużyć - zapłacimy 199 zł prowizji. Jeśli natomiast stwierdzimy, że przy okazji przedłużenia, chcemy zwiększyć go np. do 20 tys. zł, wówczas zostaniemy obciążeni jeszcze jedną opłatą - także w wysokości 199 zł (1,99% x 10 tys. zł, czyli kwota o którą podnosimy limit). Łączny koszt w takim przypadku wyniesie 398 zł. W cennikach banków nie znalazłem natomiast pozycji "prowizja za obniżenie limitu". Stąd wniosek, że przy obniżce prowizja nie zostanie pobrana.

Odpowiedz

M
Mateusz Tocha
Gość

No dobrze a co w przypadku zamknięcia limitu np po 3 miesiącach dalej muszę zapłacić 1.8 % ? Jak roczny koszt limitu

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Mateusz Tocha

Z informacji jakie uzyskaliśmy w kilku bankach wynika, że opłata pobrana za przyznanie limitu nie jest zwracana w sytuacji, gdy klient nie chce już korzystać z tego produktu, rezygnuje z niego.

Odpowiedz

D
Dominik
Gość
@najlepszekonto.pl

A to nie jest kredyt konsumencki ? I opłata nie jest traktowana jako prowizja zatem skoro nie korzystam to dotaję zwrot proporcjonalny czyli 9/12 w przypadku tej osoby.


Ja osobiście brałem je w promocjach 0% co daje prawie każdy bank na 1 rok. A jak coś chcą to negocjuje , zwykle wtedy wyjątkowo się da. Potem telefon i albo znika opłata za odnowienie albo przenoszę do innego banku.

Odpowiedz

P
Paulina
Gość

Dobrze, że są takie opracowania - na szybko ciężko jest pojąć, co też bank proponuje, a tu jest wszystko, jak na tacy. Dzięki!

Odpowiedz

Redakcja Moneteo
Redakcja Moneteo
@Paulina

Dziękujemy za słowa uznania :)

Odpowiedz