Karta kredytowa czy limit odnawialny na koncie – które rozwiązanie wybrać?

Często zadajecie nam pytania, który produkt bankowy powinniście wybrać – limit odnawialny na rachunku osobistym czy kartę kredytową. Niestety, odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu różnych czynników. Na ostateczny wybór mają wpływ zarówno koszty obu usług w poszczególnych bankach, jak i nasza sytuacja finansowa.

Kto powinien wybrać limit w koncie?

Jeśli nasza kondycja finansowa jest dobra i nie mamy potrzeby korzystania z kredytu, wówczas w większości przypadków lepszym rozwiązaniem będzie limit w rachunku. Po pierwsze dlatego, że przyznane środki możemy potraktować np. jako rezerwę finansową na wypadek nagłych potrzeb. Po drugie, oprócz jednorazowej prowizji za przyznanie limitu (pobiera się ją zazwyczaj raz na rok) nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów z tytułu jego obsługi. Dopiero kiedy wykorzystamy część lub całość dostępnych środków, bank zacznie naliczać nam regulaminowe odsetki – identycznie jak ma to miejsce w przypadku standardowego kredytu bądź pożyczki.

Ranking kont z najtańszym limitem w koncie - Grudzień 2024

1.

Konto Santander

• Konto
  0 zł / 6 zł

  Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł / 6 zł

  ---

  • jeżeli masz mniej niż 26 lat, konto jest bezwarunkowo bezpłatne
  • jeżeli masz powyżej 26 lat, opłaty unikniesz, jeśli wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą lub Blikiem na min. 300 zł/mies.
• Karta
  0 zł / 9 zł

  Miesięczna opłata za kartę 0 zł / 9 zł

  ---

  • jeżeli masz mniej niż 26 lat, opłaty unikniesz, jeśli wykonasz 1 bezgotówkową transakcję kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem) lub Blikiem
  • jeżeli masz powyżej 26 lat, opłaty unikniesz, jeśli wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem) lub Blikiem na min. 300 zł/mies.
• Bankomaty
  0 zł / 3 zł

  Bankomaty 0 zł / 3 zł

  ---

  • 0 zł - za wszystkie bankomaty dla klientów do 26 lat
  • 0 zł - bankomaty Santander Bank Polska
  • 3 zł za pozostałe maszyny dla klientów powyżej 26 lat

  możesz także wykupić miesięczny pakiet bezpłatnych wypłat ze wszystkich bankomatów za 5 zł/mies.

• Przelew internetowy
  0 zł

  Zwykły przelew internetowy

  0 zł

  ---

  + darmowe przelewy natychmiastowe bez ograniczeń

Unikalne cechy: darmowe przelewy natychmiastowe, zwrot 1% kwoty rachunków za gaz, prąd, TV, telefon i Internet.

1000 zł premii za Konto Santander w Santander Bank Polska

Przeczytaj recenzję

4.4

Przejdź na stronę banku

2.

CitiKonto

• Konto
  0 zł
• Karta
  0 zł
• Bankomaty
  0 zł / 8 zł

  Bankomaty 0 zł / 8 zł

  ---

  0 zł - wypłata z bankomatów Citi

  wypłata z bankomatów obcych:

  • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
  • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki

  uwaga! pula darmowych wypłat dotyczy również wypłat w ramach usługi cashback i Blik

• Przelew internetowy
  0 zł

Unikalne cechy: pakiet darmowych przelewów natychmiastowych.

HIT! 700 zł premii za DARMOWE CitiKonto w Citibanku

Przeczytaj recenzję

4.2

Przejdź na stronę banku

3.

Konto Millennium 360°

• Konto
  0 zł
• Karta
  0 zł / 5 zł / 11 zł

  Miesięczna opłata za kartę 0 zł / 5 zł / 11 zł

  ---

  • 0 zł – po spełnieniu warunków aktywności
  • 5 zł – dla osób w wieku 18-26 lat
  • 11 zł – dla osób powyżej 26 lat

  opłaty unikniesz, jeżeli:

  • masz 18-26 lat i wykonasz 1 transakcję bezgotówkową kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem) lub Blikiem w miesiącu
  • masz powyżej 26 lat i wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą (w tym: płatności telefonem/zegarkiem) lub Blikiem w miesiącu
• Bankomaty
  0 zł / 5 zł

  Bankomaty 0 zł / 5 zł

  ---

  • 0 zł – bankomaty Banku Millennium
  • 0 zł – pozostałe bankomaty, jeśli spełnisz warunki aktywności te same co dla karty, czyli: 5 płatności kartą lub Blikiem (1 raz, jeżeli masz 18-26 lat)
  • 5 zł – pozostałe bankomaty (1 zł dla bankomatów Santander Bank Polska i Planet Cash) – jeżeli nie spełnisz powyższego warunku aktywności
• Przelew internetowy
  0 zł

Unikalne cechy: brak prowizji za przewalutowanie transakcji w walucie obcej do równowartości 5000 zł/mies.

Aż 650 zł premii z kontem Millennium 360° + 6,25% do 100 000 zł na koncie oszczędnościowym

Przeczytaj recenzję

4.6

Przejdź na stronę banku

Koszt limitu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

Trzeba jasno powiedzieć, że olbrzymi wpływ na to, które rozwiązanie – limit w koncie czy karta kredytowa - będzie dla nas bardziej opłacalne, ma koszt obu tych usług w poszczególnych bankach. Co z tego, jeśli analiza naszych potrzeb wykaże, że lepszym rozwiązaniem będzie standardowa „kredytówka”, kiedy w naszym banku tego typu produkt będzie bardzo drogi? Lub odwrotnie – podczas analizy stwierdzimy, że do naszych finansowych potrzeb znacznie bardziej pasuje limit w koncie, tymczasem jego przyznanie będzie się wiązało z wysoką prowizją.

W związku z tym rozpoznaliśmy koszty korzystania z obu produktów w poszczególnych bankach. Mając taką wiedzę, znacznie łatwiej będziemy mogli określić, którą opcję wybrać.

Koszty użytkowania limitu w koncie

Bank	Przyznanie limitu	Przedłużenie limitu na kolejny okres	Oprocentowanie
Alior Bank	2,00% min.75 zł	2,00% min. 75 zł	18,5%
Bank Millennium	0 zł*	2,49% min. 69 zł	18,5%
Bank Pekao	2% min. 55 zł (Konto Przekorzystne)	2% min. 55 zł	18,5%
Bank Pocztowy	2,00% min. 60 zł	2,00% min. 60 zł	15,0%
BNP Paribas	0 zł	1,99% min. 65 zł	18,5%
Citi Handlowy	0 zł	1,00% min. 50zł	17,25%
Credit Agricole	2,50% min.90 zł	2,50% min. 90 zł	18,5%
ING Bank Śląski	0 zł	1,80% min. 68 zł	15,5%
Inteligo	1,50% min.40 zł	1,50% min. 50zł	17,75%
mBank	0 zł**	3,50% min. 99 zł	18,5%
PKO BP	2,50% min.60 zł (Konto za Zero)	2,50% min. 60 zł	17,75%
Santander Bank Polska	0 zł (przez bankowość elektroniczną)	1,00% min. 50zł	18,4%
VeloBank	0 zł	2,50 zł min. 69 zł	18,5%

Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. * Promocja obowiązująca do 26 lipca 2024 r., standardowa opłata to 2,49% min. 69 zł. ** Promocja obowiązująca do 10 kwietnia 2024 r., standardowa opłata to 3,5-5% min. 99 zł.

Aktualnie (marzec 2024 r.) najtańszą na rynku ofertę, jeśli chodzi o limit w koncie, znajdziemy w Banku Millennium, BNP Paribas, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, mBanku, Santander Bank Polska oraz VeloBanku. We wszystkich tych instytucjach usługa oferowana jest bezpłatnie (czasem w ramach promocji), natomiast przedłużenie limitu na kolejny okres wynosi od 1% w przypadku Citibanku do 3,5% przyznanej kwoty limitu w mBanku.

Mówiąc o kosztach, nie należy zapominać o oprocentowaniu w przypadku wykorzystania dostępnych środków. W bankach wynosi ono od 15,5 do 18,5% w skali roku.

W niektórych instytucjach (np. Banku Millennium) przez kilka dni w miesiącu obowiązuje karencja, co oznacza, że żadne odsetki nie są naliczane. Aktualnie kilka banków oferuje limit w koncie, którego oprocentowanie wynosi poniżej 18,5%.

Działanie limitu w koncie w praktyce

1 lutego 2024 r. bank przyznał Janowi Kowalskiemu limit kredytowy w wysokości 3 tys. zł. Przez pierwsze dwa miesiące limit pozostawał niewykorzystany, dzięki czemu żadne opłaty z tytułu jego posiadania nie zostały naliczone. W dniu 1 kwietnia mężczyzna zdecydował się jednak wykorzystać cały dostępny limit na zakup nowego laptopa. Od tego dnia bank zaczął naliczać odsetki od powstałego zadłużenia w wysokości 18,5% rocznie. Działo się tak do 1 maja, czyli dnia, w którym Jan Kowalski zdecydował się spłacić całe posiadane zadłużenie. Ponieważ limit w koncie był faktycznie wykorzystany przez 1 pełny miesiąc, ostateczna kwota do spłaty wyniosła 3 tys. zł (pożyczony kapitał) plus 46,25 zł odsetek. Natychmiast po dokonaniu spłaty odsetki przestały być naliczane, a usługa ponownie stała się darmowa.

Zalety i wady limitu w koncie

Podsumujmy, co przemawia za skorzystaniem z limitu w koncie, a co przeciwko temu rozwiązaniu.

Zalety i wady limitu w koncie

Zalety	Wady
odsetki naliczane od wykorzystanych środków	jednorazowa prowizja za przyznanie limitu
brak opłaty miesięcznej za korzystanie	prowizja za odnowienie limitu na kolejny rok

opracowanie własne

Kiedy lepszym wyborem będzie karta kredytowa?

Jeśli natomiast ktoś regularnie korzysta z kredytu, wtedy powinien wybrać kartę kredytową. Główną zaletą tego produktu jest tzw. okres bezodsetkowy (ang. grace period). Dzięki niemu od pożyczonych środków nawet przez 50-60 dni nie zapłacimy żadnych odsetek, co miałoby miejscu w przypadku limitu w koncie czy standardowego kredytu lub pożyczki.

Są jednak i minusy takiego rozwiązania – może się zdarzyć, że wydanie karty będzie związane z wydatkiem kilkudziesięciu, a nawet kilkuset złotych oraz comiesięczną opłatą w kwocie kilku – kilkunastu złotych za jej obsługę.

Jeśli korzystamy z kredytu często – jest to uzasadniony wydatek, który zwraca się w postaci odsetek, których unikamy. Jednak kiedy karta, zamiast służyć nam przy codziennych zakupach, leży bezczynnie w naszym portfelu – wtedy opcją wartą rozważenia będzie limit w koncie (poza nielicznymi wyjątkami, kiedy karta kredytowa jest bezwarunkowo bezpłatna w użytkowaniu).

Ranking kart kredytowych - Grudzień 2024

1.

Citi Simplicity

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  0 zł w ramach promocji przez 12 miesięcy

  poza promocją opłaty (12 zł) unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł

• Bankomaty
  10%, min. 20 zł

  Bankomaty 10%, min. 20 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  18,5%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

Unikalne cechy: kartę można powiązać z usługą Blik.

HIT! 1100 zł premii z kartą kredytową Citi Simplicity w Citibanku

Przeczytaj recenzję

4.6

Przejdź na stronę banku

2.

Karta kredytowa Mastercard Standard

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

• Bankomaty
  6%, min. 10 zł

  Bankomaty 6%, min. 10 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  18,5%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

900 zł za kartę kredytową BNP Paribas: 300 zł moneybacku + 200 zł do Allegro + 32 000 punktów (400 zł) w Bezcennych Chwilach

Przeczytaj recenzję

4.5

Przejdź na stronę banku

3.

Visa Bonus

• Karta
  0 zł / 9 zł

  Opłata za kartę

  0 zł / 9 zł

  ---

  opłaty unikniesz, jeżeli w poprzednim cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe kartą na min. 300 zł

• Bankomaty
  4%, min. 10 zł

  Bankomaty 4%, min. 10 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  18,5%
• Okres bezodsetkowy
  54 dni

680 zł premii + zwolnienie z opłat przez 12 miesięcy z kartą kredytową Santander Bank Polska

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Koszt użytkowania karty kredytowej

Znacznie trudniej przeprowadzić porównanie kosztów w przypadku kart kredytowych. Głównym problemem jest tutaj powiązanie pobieranych przez bank opłat i prowizji z tym, jak często korzystamy z naszej „kredytówki” i jak dużo wydajemy za jej pomocą.

Przykładowo - posiadacz karty Visa Standard w Credit Agricole za użytkowanie karty zapłaci 4,90 zł miesięcznie, jednak jeśli przy jej użyciu dokona operacji na kwotę przynajmniej 400 zł, wówczas bank nie pobierze od niego prowizji. W przypadku PKO BP karta Przejrzysta, w zależności od naszej aktywności, może kosztować 60 zł rocznie lub pozostać darmowa.

Zalety i wady karty kredytowej

Przyjrzyjmy się raz jeszcze zaletom i wadom kart kredytowych

Zalety i wady karty kredytowej

Zalety	Wady
okres bezodsetkowy na spłatę zadłużenia	miesięczna opłata za korzystanie z karty
brak opłaty za wydanie karty (najczęściej)

opracowanie własne

Test kosztów obu rozwiązań na praktycznych przykładach

Aby móc obiektywnie porównać poszczególne oferty, stworzyliśmy dwa profile użytkownika – biernego oraz aktywnego. W przypadku pierwszego profilu przyjęliśmy następujące założenie: posiadacz karty kredytowej lub limitu w koncie korzysta z danego produktu sporadycznie, raz na kwartał wydając kwotę 1000 zł, po miesiącu dokonując spłaty. W przypadku karty kredytowej zakładamy, że klient posiada standardową “kredytówkę” z oferty banku i raz na kwartał wydaje nią 1000 zł w 5 transakcjach. Uwzględniamy tu dodatkowo opłatę za wydanie karty.

Drugi wariant zakłada znacznie większą aktywność użytkownika karty lub limitu - na początku każdego miesiąca wykorzystuje on kwotę 3000 zł, którą po 30 dniach spłaca. Cykl ten powtarza się 12-krotnie w ciągu roku. W obu przypadkach dostępny limit zadłużenia wynosi 5000 zł; dla karty kredytowej przyjmujemy 10 transakcji.

Użytkownik bierny – raz na 3 miesiące wykorzystuje 1000 zł, które po 30 dniach oddaje.

Użytkownik aktywny – 1 dnia każdego miesiąca pożycza 3000 zł, a zwrot następuje po 30 dniach.

Koszty karty kredytowej i limitu w koncie - bierny użytkownik

W poniższej tabeli prezentujemy porównanie kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie biernym.

Używanie limitu w koncie i karty kredytowej przez biernego użytkownika

Bank	Limit w koncie (A)	Koszt korzystania z karty kredytowej (B)	Różnica (B-A)
Alior Bank	161,67 zł	90,00 zł	- 71,67 zł
Bank Millennium*	61,67 zł	63,92 zł	2,25 zł
Bank Pekao	161,67 zł	0,00 zł	-161,67 zł
Bank Pocztowy	150,00 zł	48,00 zł	-102,00 zł
BNP Paribas	61,67 zł	96,00 zł	34,33 zł
Citi Handlowy	172,50 zł	96,00 zł	-76,50 zł
Credit Agricole	186,67 zł	64,00 zł	-122,67 zł
ING Bank Śląski	51,67 zł	0,00 zł	-51,67 zł
mBank*	61,67 zł	130,00 zł	68,33 zł
PKO BP	184,17 zł	60,00 zł	-124,17 zł
Santander Bank Polska	61,33 zł	90,00 zł	28,67 zł
VeloBank	61,67 zł	40,00 zł	-21,67 zł

Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Inteligo, Nest Banku i Plus Banku nie mogło zostać zrealizowane. * W przypadku Banku Millennium i mBanku przyjęliśmy 0 zł prowizji za przyznanie limitu kredytowego w ramach promocji.

Po dokonaniu obliczeń okazało się, że najtańszy w użytkowaniu jest limit oferowany przez Bank Millennium, BNP Paribas, mBank i Santander Bank Polska - w tych czterech przypadkach korzystanie z tej usługi okazało się tańszym rozwiązaniem niż posługiwanie się kartą. Co ciekawe, w mBanku różnica pomiędzy kosztem obu usług była największa. - korzystanie z limitu w koncie w celu pożyczenia raz na kwartał kwoty 1000 zł i oddania jej po miesiącu kosztowałoby nas o ok. 68 zł mniej, niż gdybyśmy to samo zrobili, korzystając z karty kredytowej (warto zauważyć, że w promocji mBank nie pobiera prowizji za przyznanie limitu w koncie).

W pozostałych analizowanych przez nas bankach górą była jednak „kredytówka”. W tej grupie odnotowaliśmy dwa przypadki, w których tego typu pożyczka nie kosztowałaby nas ani grosza.

Wyniki analizy dla aktywnego użytkownika

Poniżej zamieściliśmy tabelę z porównaniem kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie aktywnym.

Używanie limitu w koncie i karty kredytowej przez aktywnego użytkownika

Bank	Limit w koncie	Koszt korzystania z karty kredytowej	Różnica na korzyść limitu w koncie
Alior Bank	655,00 zł	10,00 zł	-645,00 zł
Bank Millennium*	555,00 zł	0,00 zł	-555,00 zł
Bank Pekao	655,00 zł	0,00 zł	-655,00 zł
Bank Pocztowy	550,00 zł	48,00 zł	-502,00 zł
BNP Paribas	555,00 zł	0,00 zł	-555,00 zł
Citi Handlowy	517,50 zł	0,00 zł	-517,50 zł
Credit Agricole	680,00 zł	0,00 zł	-680,00 zł
ING Bank Śląski	465,00 zł	0,00 zł	-465,00 zł
mBank*	555,00 zł	30,00 zł	-525,00 zł
PKO BP	657,50 zł	0,00 zł	-657,50 zł
Santander Bank Polska	552,00 zł	0,00 zł	-552,00 zł
VeloBank	555,00 zł	0,00 zł	-555,00 zł

Opracowanie własne. Stan na marzec 2024 r. W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Inteligo, Nest Banku i Plus Banku nie mogło zostać zrealizowane. * W przypadku Banku Millennium i mBanku przyjęliśmy 0 zł prowizji za przyznanie limitu kredytowego w ramach promocji.

Jak wynika z prezentowanych danych, jeśli ktoś aktywnie korzysta z dostępnego limitu kredytowego, karta kredytowa bezdyskusyjnie okaże się tańszym rozwiązaniem niż limit w koncie.

Wszystko z powodu wspomnianego już okresu bezodsetkowego, dzięki któremu od zadłużenia na karcie nie są naliczone jakiekolwiek odsetki. Mało tego - większość banków zwalnia osoby aktywnie korzystające z dostępnego limitu z miesięcznych opłat za prowadzenie „kredytówki”, a w niektórych przypadkach zwraca im część wydanych pieniędzy (w ramach moneybacku). Z tego powodu w wielu przypadkach korzystanie z karty kredytowej w wariancie aktywnym jest całkowicie darmowe.

Zupełnie inaczej jest natomiast w przypadku limitu na rachunku, gdzie musimy liczyć się z wydatkiem od ok. 465 do 680 zł rocznie. Na ten koszt – oprócz opłaty za przyznanie limitu - składają się przede wszystkim naliczane przez bank odsetki (przypomnijmy, że limit jest oprocentowany już od pierwszego dnia, kiedy skorzystamy z dostępnych na nim środków).

Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie?

Nasza analiza pokazała, że ustalenie, który produkt – limit w koncie czy karta kredytowa - jest lepszym rozwiązaniem, w największym stopniu zależy od konkretnej oferty. Potrzeby i finansowe preferencje mają tutaj nieco mniejsze znaczenie.

I tak – jeśli dostępny limit kredytowy służyć ma nam jedynie jako finansowa rezerwa na nieprzewidziane wydatki, wówczas sprawdzić się może zarówno limit w koncie, jak i karta kredytowa. Jednak kiedy regularnie kupujemy na kredyt (i nie mamy przy tym problemów z terminową spłatą zadłużenia), wówczas zdecydowanie polecamy kartę. W takim przypadku będzie to rozwiązanie o cały rząd wielkości tańsze niż limit.