Co to jest saldo konta, a czym są środki dostępne po operacji?

Saldo a dostępne środki po operacji

Jak widzisz, oba terminy mogą, ale nie muszą oznaczać tego samego. Jeśli nie jesteś pewien, czy starczy Ci pieniędzy, nie patrz na saldo konta, ale właśnie na blokady na rachunku (przeprowadzone, ale nierozliczone operacje) i odejmij te wartości od salda – różnica będzie kwotą, którą masz do dyspozycji.

Jak rozpoznasz, które środki na razie objęte są blokadą, a które transakcje zostały już zaksięgowane? Każda taka operacja jest albo oznaczona, albo opisana, przykładowo, nierozliczone transakcje (środki zablokowane) zaznaczone są kolorem szarym, a rozliczone – czarnym, albo przy tych pierwszych widoczny jest komunikat „oczekuje na zaksięgowanie” itp.

Saldo a dostępne środki

Źródło: własne.

Ale uwaga! W niektórych bankach nie ma rozróżnienia między saldem konta a dostępnymi środkami i nierzadko sam musisz przeliczyć, jaką kwotą tak naprawdę dysponujesz w danej chwili.

Co zrobić, jeśli saldo rachunku bankowego jest błędne?

Zwykle niewłaściwie saldo oznacza, że bank jeszcze nie zaksięgował wszystkich operacji na rachunku i musisz po prostu poczekać. Jeżeli jednak zauważyłeś w rozliczeniu błąd, jak najszybciej powinieneś skontaktować się z konsultantem i wyjaśnić sytuację. W ostateczności zostaje reklamacja w banku.

Saldo debetowe a saldo kredytowe

Spotkać możemy także terminy „saldo debetowe” lub „saldo kredytowe”. To pierwsze oznacza sytuację, gdy wpływy na rachunek są wyższe od wypływów, natomiast drugie: gdy wypływy przekraczają wpływy.

Na szczęście nie przy każdym debecie bank pogrozi nam palcem – wprost przeciwnie, w niektórych sytuacjach wręcz do niego zachęca. Chodzi tu o tzw. limit w koncie, czyli swego rodzaju kredycie związanym z naszym rachunkiem osobistym. Dzięki temu rozwiązaniu możemy w danym okresie rozliczeniowym wydać (zwykle) kilka tysięcy złotych więcej, a jeśli spłacimy je w wyznaczonym terminie, bank nie naliczy odsetek.

Trzeba tylko pamiętać, że skorzystanie z limitu w koncie może wiązać się z coroczną opłatą lub początkową prowizją za jego udzielenie oraz że każda wpłata na rachunek automatycznie spłaca zadłużenie. Przykładowo, jeśli skorzystasz z 4 tys. zł limitu, a następnie na Twój ROR wpłynie wynagrodzenie w wysokości 5 tys. zł, to do dyspozycji pozostanie Ci jedynie 1000 zł… chyba że znowu skorzystasz z limitu. Wiadomo jednak, że lepiej nie wpadać w permanentne zadłużenie, a z propozycji kredytowych korzystać rozsądnie i okazjonalnie. Wtedy i stan naszego konta będzie stabilniejszy.

Ujemne saldo na koncie

Zasada korzystania z konta bankowego jest bardzo prosta: możesz wydać tyle, ile masz dostępnych środków na rachunku. Jeśli do wykonania przelewu brakuje Ci choćby 1 grosza, to przelew nie przejdzie, a Ty będziesz musiał uzupełnić stan konta. Jasne? Oczywiście.

Zdarzają się jednak i takie sytuacje, kiedy na koncie powstaje debet. Jak to możliwe? Po pierwsze, na koncie może być zbyt mało środków do pokrycia standardowych opłat bankowych, np. opłaty za prowadzenie rachunku lub korzystanie z karty debetowej (karta kredytowa ma swój własny rachunek, niezwiązany ze standardowym ROR-em) lub spłatę raty kredytu.

Po drugie, teoretycznie może zdarzyć się tak, że w stosunkowo krótkim czasie wydałeś zbyt dużo kartą debetową, a operacje te nie zostały w porę odnotowane na rachunku. Brzmi nieprawdopodobnie? Nie do końca. Otóż jeszcze kilka lat temu niemało terminali POS (czyli tych, przy których płacisz w sklepie) mogła działać w trybie… offline, czyli nie łączyła się z wystawcą karty (bankiem) w czasie rzeczywistym. Oczywiście w ten sposób nie dałoby się zapłacić z użyciem kodu PIN – bo transakcja musiała być autoryzowana, a więc konieczne było połączenie – ale przy płatności zbliżeniowej taki wymóg nie istniał. Oznaczało to, że mogłeś opłacić swoje zakupy zbliżeniowo, ale informacja o wydaniu środków docierała do banku z opóźnieniem. Jeśli w tym czasie wydałeś więcej, niż miałeś na rachunku, powstawał debet. Obecnie takie sytuacje należą do rzadkości, gdyż chyba już niemal wszystkie banki w Polsce dopuszczają jedynie transakcje online, ale i tak warto zachować czujność.

Sprawdź także, jak sprawdzić stan konta w banku.

Nie chodzi przy tym tylko o to, że możemy się „spłukać” i nic o tym nie wiedzieć. Minusowe saldo na koncie osobistym może Cię naprawdę słono kosztować, gdyż w większości banków od zadłużenia naliczane są odsetki za niedozwolone saldo debetowe: dwukrotność odsetek ustawowych, które stanowią sumę stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. Lepiej więc czym prędzej dopłacić brakujące środki, nawet jeśli wydaje się nam, że dług wcale nie jest taki duży.