Jak spłacać kartę kredytową? Kompletny przewodnik po spłacie zadłużenia

Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych
Justyna Kalicińska
Justyna Kalicińska
Analityk produktów finansowych

110 publikacji 787 komentarzy

W serwisie Moneteo zajmuje się ofertą oszczędnościową, dla przedsiębiorców oraz dla dzieci i młodzieży. Odpowiada za weryfikację i aktualność danych. Analizuje bankowe regulaminy, dokumenty oraz przepisy prawne związane z podatkami i sprawami finansowymi.


4 komentarze Jak spłacać kartę kredytową? Kompletny przewodnik po spłacie zadłużenia
Spis treści

Karta kredytowa to narzędzie, dzięki któremu przez pewien czas możesz korzystać z pieniędzy pożyczonych Ci przez bank. Po pewnym czasie pożyczone środki musisz zwrócić. Jeśli oddasz je wszystkie terminowo, to nie zapłacisz żadnych odsetek, ale istnieją jeszcze inne rozwiązania, takie jak spłata tylko części zadłużenia albo rozłożenie go na wygodne raty.

Suma, jaką jesteś winien po zakończeniu danego cyklu rozliczeniowego, i minimalna kwota spłaty widoczne są w comiesięcznym wyciągu przesyłanym przez bank. Na początku sprawdźmy więc, czym jest wyciąg z rachunku karty kredytowej.

Wyciąg z karty kredytowej: czym jest aktualne zestawienie i aktualne zadłużenie?

Po każdym zakończonym cyklu rozliczeniowym jako posiadacz kredytówki otrzymasz wyciąg z rachunku karty, czyli aktualne zestawienie wszystkich wykonanych kartą operacji i ich oprocentowanie. Dodatkowo wykazane jest także Twoje aktualne zadłużenie, w skład którego wchodzą nie tylko operacje z ostatniego cyklu rozliczeniowego, ale również te z poprzednich cykli, jeśli nie zostały całkowicie spłacone.

Aktualne zestawienie obecnie najczęściej przesyłane jest elektronicznie – na adres e-mailowy podany w banku lub za pośrednictwem bankowości internetowej.

W wyciągu banku informuje również, jak skutecznie spłacić zadłużenie; w zestawieniu znajdziesz kwotę całkowitego zadłużenia, wymaganą minimalną kwotę spłaty i termin jej ostatecznego wpłynięcia.

Sprawdź także: Wyciąg z konta bankowego – co robić, gdy jest potrzebny?

Jak spłacić kartę kredytowa – możliwe opcje

Gdy zakończy się cykl rozliczeniowy, przychodzi czas na uregulowanie należności wobec banku. Istnieje dużo sposobów na spłatę karty kredytowej. Do najpopularniejszych należą:

  1. Autospłata – czyli kwota zadłużenia pobierana jest wyznaczonego dnia z konta osobistego posiadacza karty kredytowej. Warunek: klient musi mieć w tym banku i kredytówkę, i ROR.
  2. Spłata przelewem – spłaty możesz dokonać samodzielnie, zlecając przelew na rachunek karty kredytowej, nawet jeśli konto osobiste masz w innym banku.

Do mniej popularnych, ale dopuszczalnych w wielu bankach należą:

  1. Wpłata gotówki w kasie banku (uwaga! Może być dodatkowo płatne).
  2. Spłata kredytówki w bankomacie za pomocą karty debetowej wydanej do konta osobistego.
  3. Wpłata gotówki we wpłatomacie na rachunek kredytkówki.
  4. Zlecenie przelewu na rachunek karty kredytowej w oddziale banku.
  5. Przelew telefoniczny na rachunek karty kredytowej za pomocą infolinii.
  6. Wpłata gotówki na Poczcie.

Istotniejszą kwestią jest natomiast, ILE chcesz spłacić. Możesz spłacić albo całość zadłużenia, albo jego część (minimalna wymagana kwota spłaty określana jest przez bank). W dalszej części artykułu rozważamy oba scenariusze: ich koszt i ewentualne straty i korzyści dla posiadacza kredytówki, a także analizujemy scenariusz, w którym klient nie ma pieniędzy na spłatę zobowiązania.

Scenariusz optymalny: całkowita spłata zadłużenia

W przypadku spłaty całego zadłużenia na karcie kredytowej przed zakończeniem okresu bezodsetkowego klient nie zapłaci żadnych dodatkowych odsetek. W praktyce oznacza to, że przez cały okres bezodsetkowy może cieszyć się nieoprocentowanym kredytem.

Scenariusz: spłata minimalna karty kredytowej, czyli kiedy braknie pieniędzy na pełną spłatę

Jeśli pod koniec okresu bezodsetkowego nie masz pieniędzy na spłatę zadłużenia lub po prostu nie chcesz oddawać całej pożyczonej kwoty, możesz oddać bankowi tzw. kwotę minimalną, czyli pewien procent wartości długu. Minimalna kwota spłaty jest określona dla każdej karty kredytowej i przeważnie wynosi od 3% do 5% zadłużenia.

Jeśli więc wydałeś kredytówką 300 zł (inaczej mówiąc: pożyczyłeś od banku), do końca okresu odsetkowego powinieneś oddać min. 15 zł, stanowiące 5% pożyczonej kwoty. Jeśli 15 zł zostanie zwrócone przed zakończeniem okresu bezodsetkowego, reszta pożyczonych pieniędzy zmieni się w oprocentowany kredyt, od którego będzie należało oddać regulaminowe odsetki. Będą one dopisywane do momentu, aż cała kwota zadłużenia zostanie spłacona.

Uwaga! Odsetki nie są naliczane od końca okresu bezodsetkowego, ale od dnia wykonania transakcji.

Przykładowo, wykonałeś jedną transakcję kartą kredytową na 300 zł już pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego, 1 października. Jeśli spłacisz tylko 15 zł (5% zadłużenia) do końca 55-dniowego okresu bezodsetkowego (w naszym przykładzie będzie to 24 listopada), od pozostałych 285 zł zostaną naliczone odsetki – ale będą one liczone nie od 25 listopada, tylko już od 1 października.

W omawianym przypadku, gdzie łączna kwota zadłużenia jest niewielka i wynosi 285 zł, suma naliczonych odsetek (przyjęliśmy oprocentowanie kredytu na poziomie 18,5% w skali roku) wyniesie ok. 15 groszy dziennie. Na pierwszy rzut oka to mało, jednak po 55 dniach będzie to już prawie 8 zł, a po roku: niemal 53 zł.

Scenariusz negatywny: niezwrócona kwota minimalna

Najgorsza pod względem finansowym jest sytuacja, w której nie nastąpiła spłata karty kredytowej, nawet wymaganej kwoty minimalnej. Wówczas po zakończeniu okresu przewidzianego na zwrot zadłużenia, oprócz regulaminowych odsetek (18,5% w skali roku – stan na listopad 2024 r.), klient otrzyma także bankowy monit z prośbą o zwrot pożyczonej kwoty oraz zostanie obciążony opłatą z tytułu braku spłaty. Dalsza zwłoka będzie z kolei skutkować wypowiedzeniem umowy kredytowej oraz podjęciem czynności windykacyjnych na zlecenie banku.

O ile początkowo dodatkowe koszty będą niewielkie, to później zaczną rosnąć. W zależności od rodzaju (list zwykły lub polecony, pismo ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru, wizyta terenowa) i momentu wysłania takiego upomnienia dodatkowy koszt może wynieść od kilku do kilkudziesięciu złotych.

Zignorowanie pierwszego monitu nic nie da, przyjdą kolejne, za które także będzie trzeba zapłacić. W późniejszym czasie dojdą koszty postępowania sądowego i/lub działań firmy windykacyjnej. W skrajnych przypadkach kwota samych odsetek i dodatkowych opłat wynikających z nieterminowej spłaty zadłużenia może przekroczyć kwotę, którą pożyczyliśmy od banku.

Koszty i konsekwencje opóźnienia w spłacie zobowiązania

Sprawdźmy teraz, ile wynoszą koszty opóźnienia spłaty i jakich działań ze strony banków można się spodziewać. W tabeli zebraliśmy rodzaje czynności zlecanych przez banki wobec dłużników, opłaty za nie oraz częstotliwość ich podejmowania (jeśli została przez daną instytucję określona).

Koszty monitów i upomnień i częstotliwość ich wysyłania

Bank

Koszt monitu

Kolejność czynności

Częstotliwość

Alior Bank

  • 5,90 zł – list zwykły
  • 8,50 zł – list polecony

nie więcej niż 200 zł w cyklu miesięcznym

  • monity
  • wezwania do zapłaty
  • wypowiedzenie umowy

do wyczerpania limitu 200 zł w cyklu miesięcznym

Bank Millennium

0 zł
  • SMS
  • monity
  • wezwanie do zapłaty
  • telefon

wysłanie pierwszego monitu nie wcześniej niż po 5 dniach od przeterminowania zadłużenia

w ciągu 30 dni maks.:

  • 6 wiadomości SMS
  • 2 listy monitujące
  • 2 wezwania do zapłaty (z zachowaniem co najmniej dwutygodniowego odstępu pomiędzy wysłaniem każdego z wezwań)
  • 10 telefonów

Bank Pekao SA

0 zł
  • komunikat w bankowości elektronicznej
  • e-mail
  • list zwykły
  • telefon
  • wezwanie do zapłaty z możliwością restrukturyzacji długu
  • wezwanie o przedstawienie aktualnych dokumentów świadczących o zdolności kredytowej
  • wypowiedzenie umowy
  • windykacja

wysłanie pierwszego monitu nie wcześniej niż po 3 dniach od przeterminowania zadłużenia

po 60 dniach od wymaganego terminu spłaty – wezwanie do spłaty z możliwością restrukturyzacji.

kolejne 14 dni: wezwanie do przedstawienia dokumentów o aktualnej zdolności kredytowej

po 80 dniach: oświadczenie o wypowiedzeniu umowy

Bank Pocztowy

  • 0 zł – powiadomienie telefoniczne
  • 0 zł – upomnienie pisemne listem poleconym
  • upomnienie
  • zaproponowanie restrukturyzacji długu
  • wezwanie do zapłaty
  • zablokowanie karty

nie częściej niż 1 raz w tygodniu. Bank pobiera nie więcej niż 3 opłaty za monit telefoniczny przy jednej zaległości

powtórne wezwanie do zapłaty wysyłane jest do Posiadacza po 64 dniu od wystąpienia zaległości niespłaconej w terminie wskazanym w poprzednim wezwaniu do zapłaty

Citi Handlowy

0 zł
  • monity telefoniczne
  • monity listowne
  • windykacja

Credit Agricole

  • 0 zł – SMS
  • 0 zł – telefon
  • 0 zł – list zwykły
  • 0 zł – list polecony za potwierdzeniem odbioru
  • 0 zł – wizyta przedstawiciela banku
  • monit,
  • wezwanie do zapłaty
  • wizyta przedstawiciela banku
  • wystąpienie do sądu i windykacja

mBank

0 zł – powiadomienie e-mailem lub w serwisie transakcyjnym

  • pobranie należnej kwoty z dowolnego rachunku klienta prowadzonego w mBanku
  • windykacja

Santander Bank Polska

nie więcej niż:

  • 1,75 zł – list zwykły
  • 4,20 zł – list polecony
  • 6,60 zł – list polecony z potwierdzeniem odbioru
  • monity
  • wezwania do zapłaty
  • wystąpienie do sądu i windykacja

nie częściej niż co 3 dni

Santander Consumer Bank

nie więcej niż:

  • 1,75 zł – list zwykły
  • 4,20 – list polecony
  • 10 zł – wezwanie telefoniczne

9 zł – list zwykły wysłany przez firmę windykacyjną

19 zł – telefoniczne wezwanie do zapłaty realizowane przez firmę windykacyjną

limit kosztów za działania firmy windykacyjnej: 40 zł/mies.

limit kosztów za działania firmy windykacyjnej za wizytę terenową: maks. 140 zł/mies.

  • wezwanie do zapłaty listem zwykłym lub telefonicznie
  • przekazanie sprawy firmie windykacyjnej (możliwość zlecenia wizyt terenowych)
  • wysłanie wezwania do zapłaty nie częściej niż raz na 10 dni

  • telefoniczne wezwanie do zapłaty – nie częściej niż raz na 5 dni

  • personalizacja oraz wysłanie wezwania do zapłaty przez firmę windykacyjną na zlecenie banku – nie częściej niż raz na 7 dni

  • telefoniczne wezwanie do zapłaty wykonane przez firmę windykacyjną na zlecenie banku– nie częściej niż raz na 3 dni

  • wykonanie przez firmę windykacyjną na zlecenie banku wizyty terenowej – nie częściej niż raz na 30 dni

VeloBank

nie więcej niż:

  • 3,90 – list zwykły
  • 6,80 zł – list polecony
  • 9,80 zł – list polecony z potwierdzeniem odbioru
  • monitoring telefoniczny: rozmowy, SMS)
  • monity w formie listu
  • wezwania do zapłaty w formie listu
  • wizyty terenowe
  • działania sądowo-egzekucyjne

min. 7 dni pomiędzy wysyłanymi pismami, maks. 3 płatne pisma w miesiącu

Źródło: opracowanie własne.

Stracone pieniądze to jedno, ale gorsza jest chyba utrata dobrego wizerunku w oczach banku. Dłuższa zwłoka w uregulowaniu zobowiązania może mieć w przyszłości znaczenie dla oceny wiarygodności klienta.

Automatyczna spłata karty kredytowej

Osobom obawiającym się tego, że zapomną w porę spłacić kartę, polecamy opcję automatycznej spłaty. To funkcja dostępna w praktycznie wszystkich oferowanych kartach kredytowych i może obejmować zarówno zwrot całości posiadanego zadłużenia, jak również wyłącznie kwoty minimalnej.

W pierwszym przypadku pozwoli nam to na uniknięcie dodatkowych odsetek i cieszenie się bezkosztowym kredytem, natomiast w drugim to recepta na uniknięcie dodatkowych opłat i monitów wynikających z braku terminowości.

Korzystając z tej usługi, musisz pamiętać, aby w dniu spłaty zapewnić odpowiednią ilość środków na koncie osobistym.

Ważne! Upewnij się, o której godzinie bank pobiera należność z Twojego konta. W niektórych bankach środki muszą znaleźć się na ROR do godz. 23:59, ale w innych może to być godzina 17, 15 lub jeszcze wcześniejsza.

Spłata karty kredytowej w poszczególnych bankach

Przyjrzyjmy się teraz, jak można spłacać zadłużenie na karcie kredytowej w polskich bankach.

Spłata karty kredytowej i jej koszt

Bank

Okres na spłatę

Minimalna kwota spłaty

Sposoby spłaty

Opłata za spłatę karty

Alior Bank

Karta kredytowa Mastercard TU i TAM

Karta kredytowa Mastercard OK!

59 dni

3%

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale
  • spłata automatyczna

0 zł

Bank Millennium

Karta kredytowa Millennium Impresja

Karta kredytowa Millennium Visa Global

51 dni

5%

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale
  • spłata automatyczna

0 zł

Bank Pekao SA

Karta Kredytowa z Żubrem

59 dni

3%, min. 30 zł

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale
  • spłata automatyczna

0 zł

Bank Pocztowy

Karta kredytowa Mastercard

55 dni

5%, min. 50 zł

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale banku
  • na Poczcie
  • spłata automatyczna

0 zł

BNP Paribas

Karta kredytowa Mastercard Standard

56 dni

3%, min. 30 zł

  • bankomat (kartą debetową do konta
  • kasa banku
  • przekaz pocztowy
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • spłata automatyczna

0 zł – bankomat, przelew, spłata automatyczna

10 zł – wpłata w kasie banku

przekaz pocztowy: według cennika Poczty Polskiej

Citi Handlowy

Citi Simplicity, Citibank-BP Motokarta

56 dni

min. 30 zł, wysokość ustalana na koniec cyklu rozliczeniowego

  • bankomat (kartą debetową do konta osobistego)
  • kasa banku
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • spłata automatyczna
  • 10 zł – bankomat
  • 20 zł – kasa banku
  • 0 zł: przelew, spłata automatyczna

Credit Agricole

Karta kredytowa Visa Classic (Standard)

54 dni

4%, min. 30 zł

  • kasa banku
  • przekaz pocztowy
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • spłata automatyczna

0 zł – przelew, spłata automatyczna, oddział

przekaz pocztowy: według cennika Poczty Polskiej

ING Bank Śląski

Karta kredytowa Visa ING

Karta kredytowa Mastercard ING

52 dni

4%, min. 50 zł

  • kasa banku
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • spłata automatyczna

0 zł

mBank

Karta kredytowa Mastercard Standard

Karta kredytowa World Mastercard Intensive

54 dni

5%, min. 30 zł

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale
  • telefonicznie (mLinia)
  • wpłata na Poczcie
  • spłata automatyczna

0 zł – przelew, spłata automatyczna, mLinia, oddział

przekaz pocztowy: według cennika Poczty Polskiej

PKO BP

Przejrzysta karta kredytowa PKO

55 dni

4%, min. 50 zł

  • przelew z konta w dowolnym banku
  • w oddziale
  • wpłata na Poczcie
  • spłata automatyczna

0 zł – przelew, spłata automatyczna, oddział

przekaz pocztowy: według cennika Poczty Polskiej

Santander Bank Polska

Karta kredytowa World Mastercard

Visa Silver "Akcja Pajacyk"

54 dni

5%, min. 50 zł

  • bankomat (kartą debetową do konta osobistego)
  • wpłatomat
  • kasa banku
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • przekaz pocztowy
  • spłata automatyczna

0 zł – przelew, bankomat, wpłatomat, spłata automatyczna, oddział

przekaz pocztowy: według cennika Poczty Polskiej

Santander Consumer Bank

Visa Comfort

Visa TurboKARTA

54 dni

5%, min. 50 zł

przelew z konta w dowolnym banku

0 zł

VeloBank

Karta kredytowa Standard

52 dni

3%, min. 20 zł

  • kasa banku
  • przelew z konta w dowolnym banku
  • spłata automatyczna

0 zł

Źródło: opracowanie własne.

Spłata karty kredytowej na raty

Spora część banków oferujących karty kredytowe, oprócz zadłużania się w ramach przyznanego limitu kredytowego, pozwala także na rozbicie pożyczonej kwoty na raty. Dzięki temu zamiast oddawać wszystkie pieniądze od razu lub narażać się na wysokie oprocentowanie, możesz rozłożyć dług na części, tym samym znacznie zmniejszając jego koszt.

Możliwość rozłożenia posiadanego zadłużenia na raty zasadniczo dotyczy dwóch przypadków.

Pierwszy to wykonanie przelewu środków z rachunku naszej karty kredytowej na inne konto. W takiej sytuacji całą przesłaną kwotę możemy wykorzystać na dowolny cel, np. opłacenie rachunków czy wypłacenie gotówki z bankomatu.

Druga sytuacja to rozłożenie na raty zadłużenia, które już posiadamy na naszej karcie. Jeśli przy użyciu kredytówki wydaliśmy na zakupy w supermarkecie 1000 zł, całą tę kwotę możemy podzielić na części i spłacać ją bankowi w ratach.

Plan ratalny karta kredytowa

Rozłożenie zadłużenia na raty w praktyce

Dyspozycję rozłożenia zadłużenia na raty możemy zgłosić, np. udając się do najbliższej placówki banku, w którym mamy kartę, lub dzwoniąc na infolinię.

Przykładowo w mBanku tego typu usługa nazywa się "Spłaty na raty" i umożliwia zarówno rozbicie bieżącego zadłużenia na karcie na raty, jak i przelanie pieniędzy z karty na inny rachunek (w obu przypadkach nie może być to jednak więcej niż 80 proc. przyznanego nam limitu zadłużenia). Po aktywacji złożonej dyspozycji należna kwota jest dzielona na części, a spłata odbywa się z reguły w comiesięcznych odstępach (należną kwotę znajdziemy na wyciągu z karty przysyłanym przez bank).

Na przykładzie wspomnianej usługi „Spłaty na raty” wygląda to tak, że klient może rozbić posiadane zadłużenie na okres od 3 do nawet 60 miesięcy, a minimalna kwota, którą można w ten sposób spłacać, to 300 zł. W przypadku mBanku nie ma żadnych prowizji za uruchomienie usługi, a oprocentowanie nominalne takiego kredytu to 18,5% rocznie (tyle samo wynosi oprocentowanie po zakończeniu okresu bezodsetkowego).

Na pierwszy rzut oka opcja rozbicia zadłużenia na raty może wydać się nieopłacalna. W końcu jaki jest sens jego rozkładania, jeśli oprocentowanie takiego kredytu jest identyczne jak w przypadku karty kredytowej? Wyraźne korzyści pojawią się jednak, kiedy przyjrzymy się bankowej ofercie nieco bliżej.

Ile to kosztuje? – przykład

Załóżmy, że chcemy rozłożyć kwotę 5000 zł na 12 rat.

Po uwzględnieniu odsetek (18,5% rocznie) co miesiąc będziemy zobowiązani spłacić bankowi sumę równą 459,59 zł. Oznacza to, że w ciągu całego okresu trwania kredytu przelejemy na konto banku łącznie 5 515,09 zł, z czego 515,09 zł będą stanowiły odsetki, natomiast reszta to pożyczony kapitał.

Warto pamiętać również, że w tym przypadku unikniemy także wysokiej, sięgającej w zależności od banku nawet 6%, prowizji związanej z przelewem środków z rachunku karty na inne konto (jeśli wnioskujemy akurat o tę opcję).

Mimo że w większości przypadków rozkładanie zadłużenia karty na raty jest opcją opłacalną, to jednak w niektórych sytuacjach może nas to słono kosztować. Wszystko tak naprawdę zależy od konkretnej oferty banku. Spora część z nich udostępnia ratalną usługę całkowicie za darmo. Niestety, niektóre instytucje pobierają z tego tytułu prowizje, wynoszące od 1% do nawet 9%. W takiej sytuacji rozbijanie zadłużenia na raty może być dla posiadacza karty nieopłacalne.

Aby uniknąć tego typu niespodzianek, w pierwszej kolejności powinniśmy więc dokładnie wypytać o wszelkie ewentualne opłaty z tego tytułu. Jeśli usługa rozłożenia na raty jest od nich wolna, wówczas śmiało możemy z niej skorzystać, gdyż prawie zawsze wyjdziemy na tym lepiej niż gdybyśmy pozostawili niespłacony dług na karcie kredytowej.

Koszt rozłożenia 1000 zł na karcie kredytowej na 12 rat w wybranych bankach

Bank

Minimalna kwota do rozłożenia na raty

Liczba rat

Oprocentowanie rat

Opłaty dodatkowe

Wysokość miesięcznej raty (1000 zł na 12 rat)

Koszt całkowity rozłożenia 1000 zł na 12 rat

Alior Bank

100 zł

od 3 do 84

18,50%

Prowizja ustalana jest indywidualnie

?

?

Bank Millennium

do 3000 zł (2 × w roku)

6, 9 lub 12

0%*

1% kwoty rozkładanej na raty

84,17 zł

10,00 zł

Bank Pekao SA

300 zł

od 3 do 36

W zależności od rodzaju karty; oprocentowanie rat jest niższe od oprocentowania limitu kredytowego o:

5% - w Pakiecie Standard

10% - w Pakiecie Złotym

15% - w Pakiecie Platynowym

0 zł

91,13 zł (w Pakiecie Standard)

93,60 zł (w Pakiecie Standard)

BNP Paribas

200 zł

od 6 do 48

18,50%

0 zł

91,92 zł

103,02 zł

Credit Agricole

300 zł

dla kart Gold i Silver: 6, 10, 12, 18 lub 24 raty

dla karty Visa Standard: 3, 6, 9, 12 lub 24 raty

16,5%**

1% min. 5 zł prowizji

91,88 zł

102,53 zł

Citi Handlowy

100 zł

od 6 do 60

18,5%

0 zł

91,92 zł

103,02 zł

ING Bank Śląski

300 zł

od 3 do 36

13,25%

1% kwoty rozkładanej na raty

90,33 zł

83,95 zł

mBank

300 zł

od 3 do 60

18,5%

0 zł

91,92 zł

103,02 zł

Santander Bank Polska

200 zł

od 3 do 72

18,5%

1%; min. 5 zł

92,85 zł

114,05 zł

Santander Consumer Bank

200 zł

3, 6, 10, 12, 18 lub 24 miesiące

18,50%

9% kwoty rozkładanej na raty

100,19 zł

202,29 zł

VeloBank

300 zł

od 3 do 72

0%

0,8% prowizji za każdą ratę

84 zł

4 zł

* Dotyczy promocji na Karcie kredytowej Impresja. ** Oprocentowanie dla Karty kredytowej Gold wynosi 15,5% w skali roku. Źródło: opracowanie własne.

Wariant dla zdyscyplinowanych

Osoby potrafiące dobrze zarządzać swoimi pieniędzmi mogą stworzyć „prywatny” plan spłaty zadłużenia. Do tego celu potrzebny będzie nam jedynie kalkulator kredytowy, za pomocą którego obliczymy, jakie raty płacilibyśmy w przypadku rozbicia zadłużenia na części. Kiedy ustalimy należną kwotę, nie pozostaje nam już nic innego, jak tylko w regularnych odstępach przelewać ją na rachunek karty. Efekt będzie ten sam, jak gdybyśmy korzystali z ratalnego planu spłat.

Uwaga – tego typu strategia nie działa w przypadku wypłaty gotówki z rachunku karty, gdyż w takiej sytuacji bank obciąży nas prowizją od transakcji gotówkowych.

Najczęstsze pytania o spłatę karty kredytowej (FAQ)

Przyjrzyjmy się teraz najpopularniejszym pytaniom, które nurtują posiadaczy kart kredytowych.

Czy można spłacić kartę kredytową przed czasem?

Tak, banki dopuszczają możliwość spłaty zadłużenia na karcie przed ostatecznym terminem spłaty i nie są z tego powodu naliczane dodatkowe prowizje.

Czy można spłacić kartę kredytową z innego konta?

Oczywiście. Przelew na rachunek karty kredytowej możesz zlecić albo z konta w banku, w którym masz kartę kredytową, albo z banku obcego. Pamiętaj tylko, że przelew potrzebuje trochę czasu, aby wyjść z jednego banku i zostać zaksięgowanym w drugim (sprawdź Kiedy dojdzie przelew?).

Czy można spłacić kartę kredytową inną karta kredytową?

W teorii banki nie dopuszczają możliwości spłaty zadłużenia na karcie kredytowej inną kredytówką. W praktyce to obostrzenie można obejść na dwa sposoby:

  1. Wypłata gotówki z rachunku karty kredytowej w bankomacie i wpłata gotówkowa na rachunek spłacanej kredytówki.
  2. Zlecenie przelewu z rachunku karty na konto osobiste, a następnie przelanie tych środków na rachunek drugiej karty kredytowej.

Oba rozwiązania są dość kosztowne i nie polecamy żadnego z nich. Nie dość, że i wypłata gotówkowa, i przelew z rachunku karty to drogie operacje, to jeszcze łatwo w ten sposób wpaść w spiralę zadłużenia i zdecydowanie pogorszyć swoją sytuację finansową.

Czy można wpłacić pieniądze na kartę kredytową?

Rachunek karty kredytowej to rachunek techniczny, a nie depozytowy i nie można na nim przechowywać środków.

Zdarza się jednak, że klient wpłaci zbyt dużą kwotę na rachunek kredytówki i w efekcie powstaje nadpłata. Co dzieje się w takiej sytuacji?

Wszystko zależy od polityki konkretnego banku. W nielicznych bankach nadpłata powiększa dostępne środki do realizacji transakcji kartą. W niektórych nadpłata jest jak najszybciej zwracana klientowi, a w jeszcze innych – bank pobiera opłatę w wysokości nawet kilkudziesięciu złotych.

Co zrobić w przypadku problemów finansowych i braku możliwości spłaty?

Odpowiedź brzmi: jak najszybciej skontaktować się z bankiem, by wynegocjować plan spłaty. Bankowcy zwykle idą klientom na rękę, bo wiedzą, że w ten sposób łatwiej będzie im odzyskać pieniądze.

Najgorsze, co możesz zrobić, to udawać, że problemu nie ma. Już kilkudniowe opóźnienie w spłacie zadłużenia oznacza uruchomienie procedury przypominania o zobowiązaniu, co oznacza dodatkowe koszty do i tak już rosnących odsetek. Później jest jeszcze gorzej: opłaty rosną lawinowo, gdy bank zmuszony jest skierować sprawę zadłużenia do sądu i zapadnie prawomocny wyrok, dojdzie do egzekucji komorniczej. W tej sytuacji na klienta przerzucane są koszty opłat sądowych i egzekucyjnych, pełnomocnictw udzielonych prawnikom przez instytucję finansową czy notarialnego poświadczenia dokumentów niezbędnych w trakcie postępowania sądowego.

Oceń artykuł
5
(1 ocena)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(4)
Sortuj odNajnowszych
  • Najnowszych
  • Najstarszych
Dodaj swój komentarz...
J
Jan
Gość

<!--Niestety w mBanku to nie działa pobierana jest prowizja jak przy normalnym przelewie z karty -->

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Jan

Czy nie mylisz dwóch rzeczy...

Rozłożenie zakupów na raty (o czym piszemy w tekście) nie wiąże się z żadną prowizją, bank pobiera jedynie odsetki od udzielonego w ten sposób kredytu (od kwoty rozłożonej na raty).

Czym innym jest przelew z rachunku karty kredytowej. Jego uruchomienie jest bezpłatne, ale bank pobiera prowizję za jego realizację oraz oczywiście nalicza też odsetki od pobranej gotówki.

Odpowiedz

J
Jan
Gość
@Krzysztof Duliński

To w jaki sposób można uniknąć tej prowizji za przelew z karty na konto? Nie zostało to wytłumaczone.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Jan

Uniknięcie opłaty za przelew z rachunku karty kredytowej na konto osobiste możliwe jest tylko wtedy, gdy w tabeli oprocentowania występuje prowizja 0 zł lub gdy trwa promocja, która zwalnia (niekiedy pod pewnymi warunkami) z opłaty podanej w tabeli opłat. W tym przypadku płacimy za zgodę banku na zmianę limitu na karcie na "żywą" gotówkę na koncie. Do tego oczywiście bank będzie pobierał odsetki od wykorzystanej w ten sposób kwoty.

Zupełnie czym innym jest rozłożenie zadłużenia na raty. W tym przypadku bank zgadza się, że zadłużenie karty kredytowej zostanie rozłożone na określoną liczbę rat (bywa, że ich liczba zależy od kwoty zadłużenia). Standardowo wyrażenie takiej zgody wiąże się z pobraniem prowizji, ale w ramach promocji banki niekiedy z niej rezygnują zadowalając się odsetkami od kapitału będącego do spłaty.

Odpowiedz