Jak spłacać kartę kredytową? Kompletny przewodnik po spłacie zadłużenia

Jak spłacić kartę kredytowa – możliwe opcje

Gdy zakończy się cykl rozliczeniowy, przychodzi czas na uregulowanie należności wobec banku. Istnieje dużo sposobów na spłatę karty kredytowej. Do najpopularniejszych należą:

1. Autospłata – czyli kwota zadłużenia pobierana jest wyznaczonego dnia z konta osobistego posiadacza karty kredytowej. Warunek: klient musi mieć w tym banku i kredytówkę, i ROR.
2. Spłata przelewem – spłaty możesz dokonać samodzielnie, zlecając przelew na rachunek karty kredytowej, nawet jeśli konto osobiste masz w innym banku.

Do mniej popularnych, ale dopuszczalnych w wielu bankach należą:

1. Wpłata gotówki w kasie banku (uwaga! Może być dodatkowo płatne).
2. Spłata kredytówki w bankomacie za pomocą karty debetowej wydanej do konta osobistego.
3. Wpłata gotówki we wpłatomacie na rachunek kredytkówki.
4. Zlecenie przelewu na rachunek karty kredytowej w oddziale banku.
5. Przelew telefoniczny na rachunek karty kredytowej za pomocą infolinii.
6. Wpłata gotówki na Poczcie.

Istotniejszą kwestią jest natomiast, ILE chcesz spłacić. Możesz spłacić albo całość zadłużenia, albo jego część (minimalna wymagana kwota spłaty określana jest przez bank). W dalszej części artykułu rozważamy oba scenariusze: ich koszt i ewentualne straty i korzyści dla posiadacza kredytówki, a także analizujemy scenariusz, w którym klient nie ma pieniędzy na spłatę zobowiązania.

Scenariusz optymalny: całkowita spłata zadłużenia

W przypadku spłaty całego zadłużenia na karcie kredytowej przed zakończeniem okresu bezodsetkowego klient nie zapłaci żadnych dodatkowych odsetek. W praktyce oznacza to, że przez cały okres bezodsetkowy może cieszyć się nieoprocentowanym kredytem.

Scenariusz: spłata minimalna karty kredytowej, czyli kiedy braknie pieniędzy na pełną spłatę

Jeśli pod koniec okresu bezodsetkowego nie masz pieniędzy na spłatę zadłużenia lub po prostu nie chcesz oddawać całej pożyczonej kwoty, możesz oddać bankowi tzw. kwotę minimalną, czyli pewien procent wartości długu. Minimalna kwota spłaty jest określona dla każdej karty kredytowej i przeważnie wynosi od 3% do 5% zadłużenia.

Jeśli więc wydałeś kredytówką 300 zł (inaczej mówiąc: pożyczyłeś od banku), do końca okresu odsetkowego powinieneś oddać min. 15 zł, stanowiące 5% pożyczonej kwoty. Jeśli 15 zł zostanie zwrócone przed zakończeniem okresu bezodsetkowego, reszta pożyczonych pieniędzy zmieni się w oprocentowany kredyt, od którego będzie należało oddać regulaminowe odsetki. Będą one dopisywane do momentu, aż cała kwota zadłużenia zostanie spłacona.

Przykładowo, wykonałeś jedną transakcję kartą kredytową na 300 zł już pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego, 1 października. Jeśli spłacisz tylko 15 zł (5% zadłużenia) do końca 55-dniowego okresu bezodsetkowego (w naszym przykładzie będzie to 24 listopada), od pozostałych 285 zł zostaną naliczone odsetki – ale będą one liczone nie od 25 listopada, tylko już od 1 października.

W omawianym przypadku, gdzie łączna kwota zadłużenia jest niewielka i wynosi 285 zł, suma naliczonych odsetek (przyjęliśmy oprocentowanie kredytu na poziomie 18,5% w skali roku) wyniesie ok. 15 groszy dziennie. Na pierwszy rzut oka to mało, jednak po 55 dniach będzie to już prawie 8 zł, a po roku: niemal 53 zł.

Scenariusz negatywny: niezwrócona kwota minimalna

Najgorsza pod względem finansowym jest sytuacja, w której nie nastąpiła spłata karty kredytowej, nawet wymaganej kwoty minimalnej. Wówczas po zakończeniu okresu przewidzianego na zwrot zadłużenia, oprócz regulaminowych odsetek (18,5% w skali roku – stan na listopad 2024 r.), klient otrzyma także bankowy monit z prośbą o zwrot pożyczonej kwoty oraz zostanie obciążony opłatą z tytułu braku spłaty. Dalsza zwłoka będzie z kolei skutkować wypowiedzeniem umowy kredytowej oraz podjęciem czynności windykacyjnych na zlecenie banku.

O ile początkowo dodatkowe koszty będą niewielkie, to później zaczną rosnąć. W zależności od rodzaju (list zwykły lub polecony, pismo ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru, wizyta terenowa) i momentu wysłania takiego upomnienia dodatkowy koszt może wynieść od kilku do kilkudziesięciu złotych.

Zignorowanie pierwszego monitu nic nie da, przyjdą kolejne, za które także będzie trzeba zapłacić. W późniejszym czasie dojdą koszty postępowania sądowego i/lub działań firmy windykacyjnej. W skrajnych przypadkach kwota samych odsetek i dodatkowych opłat wynikających z nieterminowej spłaty zadłużenia może przekroczyć kwotę, którą pożyczyliśmy od banku.

Koszty i konsekwencje opóźnienia w spłacie zobowiązania

Sprawdźmy teraz, ile wynoszą koszty opóźnienia spłaty i jakich działań ze strony banków można się spodziewać. W tabeli zebraliśmy rodzaje czynności zlecanych przez banki wobec dłużników, opłaty za nie oraz częstotliwość ich podejmowania (jeśli została przez daną instytucję określona).

Stracone pieniądze to jedno, ale gorsza jest chyba utrata dobrego wizerunku w oczach banku. Dłuższa zwłoka w uregulowaniu zobowiązania może mieć w przyszłości znaczenie dla oceny wiarygodności klienta.

Automatyczna spłata karty kredytowej

Osobom obawiającym się tego, że zapomną w porę spłacić kartę, polecamy opcję automatycznej spłaty. To funkcja dostępna w praktycznie wszystkich oferowanych kartach kredytowych i może obejmować zarówno zwrot całości posiadanego zadłużenia, jak również wyłącznie kwoty minimalnej.

W pierwszym przypadku pozwoli nam to na uniknięcie dodatkowych odsetek i cieszenie się bezkosztowym kredytem, natomiast w drugim to recepta na uniknięcie dodatkowych opłat i monitów wynikających z braku terminowości.

Korzystając z tej usługi, musisz pamiętać, aby w dniu spłaty zapewnić odpowiednią ilość środków na koncie osobistym.

Spłata karty kredytowej w poszczególnych bankach

Przyjrzyjmy się teraz, jak można spłacać zadłużenie na karcie kredytowej w polskich bankach.

Spłata karty kredytowej na raty

Spora część banków oferujących karty kredytowe, oprócz zadłużania się w ramach przyznanego limitu kredytowego, pozwala także na rozbicie pożyczonej kwoty na raty. Dzięki temu zamiast oddawać wszystkie pieniądze od razu lub narażać się na wysokie oprocentowanie, możesz rozłożyć dług na części, tym samym znacznie zmniejszając jego koszt.

Możliwość rozłożenia posiadanego zadłużenia na raty zasadniczo dotyczy dwóch przypadków.

Pierwszy to wykonanie przelewu środków z rachunku naszej karty kredytowej na inne konto. W takiej sytuacji całą przesłaną kwotę możemy wykorzystać na dowolny cel, np. opłacenie rachunków czy wypłacenie gotówki z bankomatu.

Druga sytuacja to rozłożenie na raty zadłużenia, które już posiadamy na naszej karcie. Jeśli przy użyciu kredytówki wydaliśmy na zakupy w supermarkecie 1000 zł, całą tę kwotę możemy podzielić na części i spłacać ją bankowi w ratach.

Rozłożenie zadłużenia na raty w praktyce

Dyspozycję rozłożenia zadłużenia na raty możemy zgłosić, np. udając się do najbliższej placówki banku, w którym mamy kartę, lub dzwoniąc na infolinię.

Przykładowo w mBanku tego typu usługa nazywa się "Spłaty na raty" i umożliwia zarówno rozbicie bieżącego zadłużenia na karcie na raty, jak i przelanie pieniędzy z karty na inny rachunek (w obu przypadkach nie może być to jednak więcej niż 80 proc. przyznanego nam limitu zadłużenia). Po aktywacji złożonej dyspozycji należna kwota jest dzielona na części, a spłata odbywa się z reguły w comiesięcznych odstępach (należną kwotę znajdziemy na wyciągu z karty przysyłanym przez bank).

Na przykładzie wspomnianej usługi „Spłaty na raty” wygląda to tak, że klient może rozbić posiadane zadłużenie na okres od 3 do nawet 60 miesięcy, a minimalna kwota, którą można w ten sposób spłacać, to 300 zł. W przypadku mBanku nie ma żadnych prowizji za uruchomienie usługi, a oprocentowanie nominalne takiego kredytu to 18,5% rocznie (tyle samo wynosi oprocentowanie po zakończeniu okresu bezodsetkowego).

Na pierwszy rzut oka opcja rozbicia zadłużenia na raty może wydać się nieopłacalna. W końcu jaki jest sens jego rozkładania, jeśli oprocentowanie takiego kredytu jest identyczne jak w przypadku karty kredytowej? Wyraźne korzyści pojawią się jednak, kiedy przyjrzymy się bankowej ofercie nieco bliżej.

Warto pamiętać również, że w tym przypadku unikniemy także wysokiej, sięgającej w zależności od banku nawet 6%, prowizji związanej z przelewem środków z rachunku karty na inne konto (jeśli wnioskujemy akurat o tę opcję).

Mimo że w większości przypadków rozkładanie zadłużenia karty na raty jest opcją opłacalną, to jednak w niektórych sytuacjach może nas to słono kosztować. Wszystko tak naprawdę zależy od konkretnej oferty banku. Spora część z nich udostępnia ratalną usługę całkowicie za darmo. Niestety, niektóre instytucje pobierają z tego tytułu prowizje, wynoszące od 1% do nawet 9%. W takiej sytuacji rozbijanie zadłużenia na raty może być dla posiadacza karty nieopłacalne.

Aby uniknąć tego typu niespodzianek, w pierwszej kolejności powinniśmy więc dokładnie wypytać o wszelkie ewentualne opłaty z tego tytułu. Jeśli usługa rozłożenia na raty jest od nich wolna, wówczas śmiało możemy z niej skorzystać, gdyż prawie zawsze wyjdziemy na tym lepiej niż gdybyśmy pozostawili niespłacony dług na karcie kredytowej.

Wariant dla zdyscyplinowanych

Osoby potrafiące dobrze zarządzać swoimi pieniędzmi mogą stworzyć „prywatny” plan spłaty zadłużenia. Do tego celu potrzebny będzie nam jedynie kalkulator kredytowy, za pomocą którego obliczymy, jakie raty płacilibyśmy w przypadku rozbicia zadłużenia na części. Kiedy ustalimy należną kwotę, nie pozostaje nam już nic innego, jak tylko w regularnych odstępach przelewać ją na rachunek karty. Efekt będzie ten sam, jak gdybyśmy korzystali z ratalnego planu spłat.

Uwaga – tego typu strategia nie działa w przypadku wypłaty gotówki z rachunku karty, gdyż w takiej sytuacji bank obciąży nas prowizją od transakcji gotówkowych.

Najczęstsze pytania o spłatę karty kredytowej (FAQ)

Przyjrzyjmy się teraz najpopularniejszym pytaniom, które nurtują posiadaczy kart kredytowych.

Czy można spłacić kartę kredytową przed czasem?

Tak, banki dopuszczają możliwość spłaty zadłużenia na karcie przed ostatecznym terminem spłaty i nie są z tego powodu naliczane dodatkowe prowizje.

Czy można spłacić kartę kredytową z innego konta?

Oczywiście. Przelew na rachunek karty kredytowej możesz zlecić albo z konta w banku, w którym masz kartę kredytową, albo z banku obcego. Pamiętaj tylko, że przelew potrzebuje trochę czasu, aby wyjść z jednego banku i zostać zaksięgowanym w drugim (sprawdź Kiedy dojdzie przelew?).

Czy można spłacić kartę kredytową inną karta kredytową?

W teorii banki nie dopuszczają możliwości spłaty zadłużenia na karcie kredytowej inną kredytówką. W praktyce to obostrzenie można obejść na dwa sposoby:

1. Wypłata gotówki z rachunku karty kredytowej w bankomacie i wpłata gotówkowa na rachunek spłacanej kredytówki.
2. Zlecenie przelewu z rachunku karty na konto osobiste, a następnie przelanie tych środków na rachunek drugiej karty kredytowej.

Oba rozwiązania są dość kosztowne i nie polecamy żadnego z nich. Nie dość, że i wypłata gotówkowa, i przelew z rachunku karty to drogie operacje, to jeszcze łatwo w ten sposób wpaść w spiralę zadłużenia i zdecydowanie pogorszyć swoją sytuację finansową.

Czy można wpłacić pieniądze na kartę kredytową?

Rachunek karty kredytowej to rachunek techniczny, a nie depozytowy i nie można na nim przechowywać środków.

Zdarza się jednak, że klient wpłaci zbyt dużą kwotę na rachunek kredytówki i w efekcie powstaje nadpłata. Co dzieje się w takiej sytuacji?

Wszystko zależy od polityki konkretnego banku. W nielicznych bankach nadpłata powiększa dostępne środki do realizacji transakcji kartą. W niektórych nadpłata jest jak najszybciej zwracana klientowi, a w jeszcze innych – bank pobiera opłatę w wysokości nawet kilkudziesięciu złotych.

Co zrobić w przypadku problemów finansowych i braku możliwości spłaty?

Odpowiedź brzmi: jak najszybciej skontaktować się z bankiem, by wynegocjować plan spłaty. Bankowcy zwykle idą klientom na rękę, bo wiedzą, że w ten sposób łatwiej będzie im odzyskać pieniądze.

Najgorsze, co możesz zrobić, to udawać, że problemu nie ma. Już kilkudniowe opóźnienie w spłacie zadłużenia oznacza uruchomienie procedury przypominania o zobowiązaniu, co oznacza dodatkowe koszty do i tak już rosnących odsetek. Później jest jeszcze gorzej: opłaty rosną lawinowo, gdy bank zmuszony jest skierować sprawę zadłużenia do sądu i zapadnie prawomocny wyrok, dojdzie do egzekucji komorniczej. W tej sytuacji na klienta przerzucane są koszty opłat sądowych i egzekucyjnych, pełnomocnictw udzielonych prawnikom przez instytucję finansową czy notarialnego poświadczenia dokumentów niezbędnych w trakcie postępowania sądowego.