kredyt gotówkowy co to jest

Kredyt gotówkowy – co to jest i jak możesz oszacować jego koszt?

Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu, aby opłacić remont lub większy zakup dla rodziny? Wszystko jest dla ludzi, kredyt także – trzeba tylko wiedzieć, na co zwracać uwagę przed podjęciem decyzji i jakie będą koszty wielomiesięcznego zobowiązania. Podpowiemy Ci, gdzie i jak szukać informacji o kredycie, aby wybrać jak najlepiej i nie żałować. Odpowiadamy też na najważniejsze pytania o kredyt gotówkowy: co to jest i kto może go dostać? Na jakich warunkach jest przyznawany?

Z tekstu dowiesz się:

  • Czym jest kredyt gotówkowy i co odróżnia go od pożyczki?
  • Kto może ubiegać się o kredyt?
  • Jak najszybciej pożyczyć pieniądze i czy zawsze się to opłaca?
  • Jak obliczyć rzeczywiste koszty zobowiązania?

Czym jest kredyt gotówkowy i co odróżnia go od pożyczki?

Kredyt gotówkowy to nie to samo co pożyczka. Przede wszystkim kredytu może udzielić wyłącznie bank lub instytucja, której uzyskała na to zgodę od Komisji Nadzoru Finansowego. Z kolei pożyczkę możesz uzyskać u innych podmiotów finansowych, u rodziny, znajomych, w pracy oraz – co ciekawe – także w banku.

Dlaczego bank może udzielać i kredytów, i pożyczek? Czy to nie to samo? Otóż nie. Pożyczkę zaciągasz na cokolwiek tylko zechcesz, a środki wydajesz wedle własnego uznania. Część z nich możesz przeznaczyć na świętowanie rocznicy ślubu, część na nowe AGD, a resztę na wyprawkę dla dziecka. Natomiast kredyt gotówkowy udzielany jest na dowolny cel, który wyszczególnia się w umowie; jeśli otrzymasz środki na remont kuchni czy kupno samochodu, to nie możesz ich wydać na zagraniczną wycieczkę. Bank ma prawo zażądać okazania dowodów, że pieniądze zostały spożytkowane tak, jak się umawialiście.

Zawarcie pisemnej – i odpłatnej – umowy jest nieodłącznym elementem każdego kredytu, podobnie jak spłacanie zobowiązania w ratach. Z kolei umowa o pożyczkę może być zawarta ustnie (inna sprawa, czy jest to dobry pomysł), zaś spłata może nastąpić w kilku transzach lub w całości – w zależności od tego, jak umawiałeś się z pożyczkodawcą.

Wreszcie, pożyczka nie zawsze musi oznaczać gotówkę; równie dobrze znajomy może pożyczyć Ci samochód lub komputer. Natomiast kredyt gotówkowy, jak sama nazwa wskazuje, zawsze dotyczy środków finansowych.

Więcej informacji znajdziesz w artykule – Kredyt a pożyczka – czym się różnią?

Zasady kredytowania są ściśle określone przez prawo bankowe. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego może wynieść 200 tys. zł, a okres spłaty – do 120 miesięcy (10 lat). Oczywiście nikt nie broni Ci ubiegać się o mniejsze kwoty, które spłacisz w znacznie krótszym terminie.

Kto nie otrzyma kredytu?

Należy pamiętać, że kredytobiorca musi być osobą pełnoletnią, która wykazuje odpowiednio wysokie dochody, wystarczające do spłaty zadłużenia. Jeśli bank uzna, że Twój dochód jest za niski, to albo nie przyzna Ci kredytu, albo pożyczy kwotę niższą od tej, o którą wnioskowałeś.

Jeśli pracujesz w oparciu o umowę cywilno-prawną, wcale nie jesteś na straconej pozycji. Owszem, kiedyś bez niezłej pensji z pracy na pełen etat za kredytem trzeba było sporo się nachodzić. Dziś raczej bank poprosi Cię o dostarczenie dokumentów potwierdzających regularne otrzymywanie dochodu (np. wyciągów z konta) i udzieli kredytu, nawet jeśli nie pracujesz na etacie. Ważnym czynnikiem może być jednak staż pracy w obecnym miejscu zatrudnienia. Czerwone światło zapali się z pewnością, gdy bankowi nie spodoba się Twoja historia kredytowa zawarta m.in. na Twoim profilu w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli masz niespłacone zobowiązania lub w przeszłości miewałeś problemy z terminowym regulowaniem rat, bank może odmówić udzielenia Ci kredytu z obawy o to, czy odzyska pożyczone pieniądze.

Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Kredyt to nie chwilówka, nie dostaniesz go od ręki. Mimo że w dzisiejszych czasach wiele spraw da się załatwić online, to akurat w przypadku zaciągania zobowiązań finansowych przez klienta banki pozostają „tradycjonalistami” i otrzymanie kredytu zwykle wiąże się z przynajmniej jedną wizytą w placówce. Przez Internet najczęściej możemy tylko złożyć wniosek lub zapytanie, po czym pozostaje nam czekać na kontakt ze strony konsultanta.

Długość oczekiwania na pieniądze zależy od kilku czynników. Przede wszystkim bank będzie wymagał od Ciebie dostarczenia dokumentów potwierdzających Twój dochód, co wymaga przecież czasu (niekiedy mogą to być wyciągi z ostatnich miesięcy z Twojego konta, zawsze mile widziane są także dokumenty od pracodawcy). Na pewno też sprawdzi Twój profil BIK, o czym już wspominaliśmy. Na tej podstawie oceni Twoją zdolność kredytową i uzależni od niej kwotę i czas spłaty kredytu.

Pieniądze możesz otrzymać przelewem na swój rachunek lub w gotówce w oddziale. Ta pierwsza opcja wydaje się i szybsza, i łatwiejsza.

Pewnie ciekawi Cię, ile się czeka na kredyt gotówkowy, gdy ma się konto w tym samym banku i jeszcze wpływa na nie wynagrodzenie? Intuicja Cię nie zawodzi: jest to najprostsza ścieżka do otrzymania pieniędzy, niekiedy nawet w ciągu kilku godzin. Wynika to z tego, że Twój bank nie musi aż tak skrupulatnie badać Twojej zdolności kredytowej, zna historię Twoich finansów i wie, ile zarabiasz. Pozytywna decyzja zostanie wydana znacznie szybciej niż w przypadku klienta „z zewnątrz”, a kredyt będzie uruchomiony niemal od razu.

Czy Twój bank nagrodzi Cię za lojalność i udzieli tańszego kredytu? Niekoniecznie…

Mimo że zdobycie kredytu gotówkowego we własnym banku jest często najprostszym rozwiązaniem, to wcale nie zawsze najtańszym. Wręcz przeciwnie, bywa, że instytucja, w której masz konto, nie przygotowała atrakcyjnej oferty kredytów konsumpcyjnych i nie ma najmniejszego zamiaru zrobić dla Ciebie wyjątku i udzielić Ci kredytu na preferencyjnych warunkach.

W takiej sytuacji, jeśli nie jesteś przyparty do muru napiętymi terminami, lepiej rozejrzyj się za innymi ofertami, nawet jeśli wiązałoby się z dodatkowymi formalnościami i dłuższym czasem oczekiwania na pozytywną decyzję. Różnice w ofertach poszczególnych banków mogą być naprawdę spore.

Przykładowo, prowizja za udzielenie kredytu w jednym banku wynosi 4%, a w drugim… aż 20%. Do tego mogą dochodzić koszty takie jak obowiązkowe ubezpieczenie czy założenie konta w danej instytucji. Wszystko to podnosi niebagatelnie koszt kredytu i wysokość comiesięcznej raty. Z tych wszystkich obciążeń musisz zdawać sobie sprawę, nim podejmiesz ostateczną decyzję o wyborze konkretnej oferty.

Jak obliczyć rzeczywiste koszty zobowiązania?

Banki, prezentując swoją ofertę, zwykle koncentrują się na tym, ile możesz pożyczyć oraz na poziomie oprocentowania. Tymczasem, jak już wykazaliśmy, oprocentowanie nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na całkowity koszt kredyt, zresztą, obecnie jego poziom jest niemal w każdym banku podobny. Znacznie bardziej przydatnym parametrem jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), uwzględniająca wysokość prowizji, kwotę ewentualnego ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie konta itp., dzięki czemu wyraża ona całkowity koszt kredytu w skali roku.

Zastanawiasz się, jak obliczyć RRSO kredytu gotówkowego? Istnieje wzór, na podstawie którego wylicza się wartość RRSO, ale musimy uczciwie przyznać, że jest on skomplikowany i raczej mało użyteczny dla przeciętnego klienta banku. Pomysłodawca tego rozwiązania zapewne zdawał sobie z tego sprawę i nałożył na banki obowiązek przedstawiania przykładu reprezentatywnego, w którym rozpatruje się całkowity koszt kredytu na podstawie określonej kwoty, która została pożyczona. Wiadomo, że kwota Twojego kredytu może być inna, niemniej na podstawie przykładu możesz oszacować, ile będziesz musiał dopłacić bankowi i ile wyniesie comiesięczna rata.

Nim zaciągniesz kredyt…

Kredyt gotówkowy, choć stosunkowo łatwy do uzyskania, jest jednak zobowiązaniem na min. 6 miesięcy, a niekiedy i na lata. Zastanów się, czy udźwigniesz spłacanie rat w określonej wysokości przez dłuższy czas i czy ewentualnie posiadasz jakieś zabezpieczenie w razie nieprzewidzianych wypadków. Przed podpisaniem umowy warto także porównać oferty różnych banków, gdyż – jak wspominaliśmy – różnice w kosztach kredytu potrafią być ogromne.

Jeśli zależy Ci na szybkim uzyskaniu środków, możesz zacząć przygotowywać się wcześniej; poprosić pracodawcę o dokumenty, o które zapewne upomni się bank, i sprawdzić w BIK, czy nie obciążają Cię jakieś przeterminowane długi. Dzięki temu proces uzyskania kredytu przebiegnie znacznie sprawniej.

Dodaj komentarz