Wszystko, co dobre, szybko się na ogół kończy. Niestety tak też jest z promocyjnym oprocentowaniem kont oszczędnościowych. Przeważnie obowiązuje tylko przez krótki czas, a potem posiadacz oszczędności znów „ma ból głowy”, co zrobić ze swoimi pieniędzmi, komu je powierzyć, by „pracowały” maksymalnie efektywnie. Przygotowaliśmy zestaw praktycznych porad uwzględniających praktyki stosowane przez banki organizujące promocje dotyczące kont oszczędnościowych.
Oczywiście, widząc nową, na pierwszy rzut oka atrakcyjną ofertę z wysokim oprocentowaniem, możesz od razu podjąć decyzję, ale pośpiech bywa zgubny. Może się zdarzyć, że zyskasz wysokie odsetki, ale Twój zysk zostanie w dużej mierze „zjedzony” przez wysokie opłaty za rachunek osobisty, który będziesz musiał obowiązkowo otworzyć, by skorzystać z promocji na koncie oszczędnościowym.
Pilnuj daty zakończenia promocji
Okres podwyższonego oprocentowania trwa na ogół 3-6 miesięcy (licząc od daty startu akcji lub wpłaty środków), niekiedy wskazywany jest konkretny dzień, do którego promocja obowiązuje.
Kiedy zbliża się termin zakończenia akcji, pora przyjrzeć się aktualnej ofercie rynkowej, popatrzeć na propozycje różnych banków i spokojnie wybrać najatrakcyjniejszą z nich.
Dobrze jest to zrobić odpowiednio wcześnie, by jak najszybciej wykonać niezbędne operacje, które sprawią, że pieniądze będą pracowały maksymalnie efektywnie.
Na co zwracać uwagę, oceniając konto oszczędnościowe?
Zacznijmy nasze rozważania od najbardziej podstawowych wskazówek, na co zwrócić uwagę przy ocenie konta oszczędnościowego, które kusi wysokim oprocentowaniem.
Konto osobiste i opłaty
Pierwszy ruch to sprawdzenie czy korzystanie z niego wymaga posiadania konta osobistego. Jeśli tak, to jakie wiążą się z tym opłaty (w tym także za kartę), czy i jak można ich uniknąć. Oczywiście najlepsza opcja to konto oszczędnościowe bez konieczności posiadania rachunku osobistego, bo daje Ci to pełną swobodę po zakończeniu okresu promocyjnego oprocentowania. Warto jednak zauważyć, że najwięcej możesz zyskać na rachunkach oszczędnościowych, które są powiązane z kontami osobistymi.
Obowiązek założenia rachunku osobistego nie musi od razu dyskredytować oferty oszczędnościowej. Konto może być bowiem bezwarunkowo darmowe albo jego założenie w ramach promocji przyniesie Ci dodatkową premię, a więc zmaksymalizujesz swoje zyski. Warto byś wiedział, dlaczego banki organizują promocje i jak udział w akcjach specjalnych może wpłynąć na Twój charakter.
Widząc opłaty za kartę sprawdź, czy jej posiadanie jest obowiązkowe. W promocjach często występuje taki warunek, ale na co dzień nie jest konieczne używanie karty, możesz korzystać z płatności mobilnych (Blik, Apple Pay, Google Pay).
Druga sprawa to przyjrzenie się możliwościom dokonywania przelewów z konta oszczędnościowego. Na ogół tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna, za każdą kolejną trzeba zapłacić. Bywa, że bank pozwala na kilka bezpłatnych przelewów na rachunki własne klienta w jego ramach i tylko na jeden przelew zewnętrzny, więc posiadanie konta osobistego w danej instytucji finansowej jest bardzo przydatne.
Maksymalna kwota
Warto też zwrócić uwagę na maksymalną kwotę, jaką możesz wpłacić na konto oszczędnościowe w ramach promocji, zwłaszcza jeśli masz kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych. Zainteresuj się, co się dzieje po przekroczeniu tej granicy: oprocentowanie wszystkich środków spada do standardowego poziomu, czy tylko nadwyżka ponad limit jest tak oprocentowana.
Cykliczność
Możesz też sprawdzić, czy w tytule regulaminu promocji jest cyfra lub liczba. Jej obecność wskazuje, że akcja jest organizowana cyklicznie. Jest więc szansa, że skorzystasz z niej więcej niż raz, o ile pozwala na to regulamin. Na ten aspekt też warto zwrócić uwagę.
Podawanie numeru edycji nie jest regułą, gdyż niekiedy każda akcja w danym banku ma swoją indywidualną nazwę. Wówczas dobrym spojrzeniem w przeszłość jest przefiltrowanie zawartości naszego portalu według nazwy banku i sprawdzenie, czy organizował on wcześniej promocje dotyczące oprocentowania.
Co zrobić, gdy kończy się promocyjne oprocentowanie?
Po wstępnym rozeznaniu oferty rynkowej, czas na konkretne działania, wybór oferty, z której skorzystasz. Po kolejnym okresie bonusowego oprocentowania podjęcie decyzji będzie dla Ciebie łatwiejsze, gdyż cyklicznie organizowane akcje mają bardzo podobne zasady, zmieniają się tylko terminy i wysokość oprocentowania. Będziesz już więc wiedział, który bank wymaga założenia także konta osobistego, a który oczekuje wpłaty nowych środków, jakie są możliwości wypłaty pieniędzy i z jakimi opłatami się to wiąże.
Bazując na obserwacji akcji przygotowywanych przez banki oraz własnych doświadczeniach, podpowiadamy, co możesz zrobić jeszcze w trakcie trwania promocji, by odpowiednio wcześnie dobrze przygotować się do jej nowej edycji. Konkretne działania uzależnione są od zapisów w regulaminach poszczególnych promocji.
Wypłać wcześniej pieniądze
Brzmi to nieco absurdalnie, ale ma logiczne uzasadnienie i dotyczy sytuacji w Banku Millennium na Koncie Profit. W jego przypadku od dłuższego czasu obowiązuje zasada, że wyższym oprocentowaniem objęte są nowe środki, będące nadwyżką ponad saldo na rachunkach klienta w przeddzień startu nowej edycji. Zważywszy na fakt, że bank odpala akcje jedna za drugą, bez dnia przerwy, wskazane jest wypłacenie pieniędzy dwa dni przed zakończeniem obecnej edycji do innego banku, przeczekanie do startu nowej promocji i wpłacenie ich ponownie do Banku Millennium. Wymaga to pilnowania terminów, ale pozwala cieszyć się niemal nieprzerwanie wyższym oprocentowaniem i tym samym zmaksymalizować zyski.
oprocentowanie nowych środków dla nadwyżki ponad 100 tys. zł wynosi 1% w skali roku do 250 000 zł oraz 1,5% dla nadwyżki ponad 250 000 zł
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1% - od 1000 zł do 250 000 zł
- 1,5% - nadwyżka ponad 250 000 zł
Ogranicz zasoby
Powyższa zasada ma zastosowanie do banków, które regularnie proponują podwyższone oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych (np. ING Bank Śląski) i datę określenia salda, od którego liczone są nowe środki, ustalają na kilka, kilkanaście dni przed zakończeniem starej edycji promocji.
oprocentowanie standardowe wynosi 1,5% w skali roku
Możesz więc na ok. 10 dni przed dniem wygaśnięcia poprzedniej akcji podjąć działania zmierzające do ograniczenia wysokości środków jakie masz w danym banku; powiedzmy przelać część pieniędzy do innego banku, zapłacić rachunki z późniejszą datą. Wszystko po to, by jak najłatwiej było Ci zapewnić jak najwyższą kwotę nowych środków.
Szukaj pomocnika albo ofert innych banków
O ile w przypadku Banku Millennium bardzo łatwo możesz zawsze zapewnić nowe środki, o tyle w innych bankach jest to utrudnione. Wycofywanie na kilkanaście dni czy kilka tygodni wszystkich oszczędności przeczy dążeniu do maksymalizacji zysków.
Rozwiązaniem w tej sytuacji może być korzystanie z pomocy współmałżonka czy innego członka rodziny, do którego masz zaufanie, będącego także klientem banku, który organizuje promocje oprocentowania kont oszczędnościowych. Przy tym wariancie Twoje oszczędności raz będą nowymi środkami u Ciebie, a raz u Twojego „pomocnika”.
Przejrzyj ranking kont oszczędnościowych
Gdybyś nie chciał tak kombinować, to zawsze masz możliwość aktywnego poszukiwania atrakcyjnych ofert w innych bankach. Uważaj przy tym, by nie przekroczyć limitu darmowych przelewów w miesiącu z dotychczasowego rachunku oszczędnościowego.
W znalezieniu wysoko oprocentowanych propozycji pomocny Ci będzie nasz ranking kont oszczędnościowych oraz przygotowywane przez nas podpowiedzi, jak zwielokrotnić zyski dzięki połączeniu premii za otwarcie konta osobistego i skorzystanie z podwyższonego oprocentowania produktów depozytowych. Te sugestie przydadzą Ci się zwłaszcza w sytuacji, gdy dany bank pozwala skorzystać z atrakcyjnych odsetek tylko tym, którzy posiadają w nim rachunek osobisty.
Ile kont oszczędnościowych warto posiadać?
To drugie bardzo ważne pytanie, jakie stawiają sobie posiadacze oszczędności. Odpowiemy na nie jak prawnicy: „To zależy”.
Wysokość oszczędności
Jednym z istotnych czynników, który należy wziąć pod uwagę przy udzielaniu odpowiedzi, jest wysokość Twoich oszczędności. Przy kwocie kilku, kilkunastu tysięcy złotych wystarczy posiadanie 1-2 rachunków i umiejętne balansowanie pieniędzmi między nimi tak, by Twoje środki zawsze pracowały na najwyższy możliwy procent.
Przy oszczędności liczonych w setkach tysięcy złotych może być konieczne posiadanie kilku rachunków oszczędnościowych w różnych bankach, gdyż bardzo często promocyjne oprocentowanie dotyczy tylko kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Atrakcyjne propozycje dla kwot sto, dwieście czy więcej tysięcy złotych są rzadkością i niestety bardzo często wiążą się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków, np. zapewnienia odpowiednio wysokich wpływów na rachunek osobisty czy utrzymania średniomiesięcznego salda na wszystkich kontach w danym banku na wskazanym poziomie. W zasadzie standardem jest wymóg udzielenia zgód marketingowych, by bank mógł być w kontakcie z klientem, przedstawić mu koleje propozycje.
Strategia banku
Jeśli posiadanie danego rachunku oszczędnościowego nie generuje żadnych kosztów, a prowadzący je bank organizuje cykliczne promocje na nowe środki, nic nie stoi na przeszkodzie, byś posiadał kilka takich kont. Twoje pieniądze mogą krążyć między tego typu rachunkami, zapewniając Ci maksymalizację zysku.
Bywa, że bank oferuje podwyższone oprocentowanie tylko na nowo założonych kontach oszczędnościowych. Wówczas, po zakończeniu okresu promocji, należy jak najszybciej zamknąć rachunek i cierpliwe czekać na upływ okresu karencji.
Podobnie powinieneś postąpić, gdy bonusowe oprocentowanie oferowane jest tylko nowym klientom lub korzystanie z konta osobistego powiązanego z rachunkiem oszczędnościowym generuje opłaty. W pierwszym przypadku chodzi o skrócenie czasu, po którym będziesz mógł ponownie skorzystać z oferty, a w drugim o ograniczenie kosztów, które mogłyby zmniejszyć Twoje zyski.
Względy praktyczne
Naszym zdaniem posiadanie kilku kont oszczędnościowych ma też aspekt praktyczny. Wiąże się on ze wspomnianym wyżej limitem bezpłatnych przelewów. Zgromadzenie wszystkich pieniędzy na jednym rachunku niesie ryzyko, że zamiast zysków odnotujesz straty, gdy okoliczności życiowe zmuszą Cię do uszczuplenia oszczędności po raz kolejny w danym miesiącu i bank pobierze za to prowizję.
Trzeba też pamiętać, że opieka Bankowego Funduszu Gwarancyjnego obejmuje tylko środki do 100 000 euro (ok. 430 000 zł) zgromadzone w jednym banku.
Aktywne śledzenie rynku z kilkoma kontami oszczędnościowymi
W powyższych słowach zawiera się podsumowanie naszych rozważań. Choć to nieco kłopotliwe, warto nieustannie trzymać rękę na pulsie, sprawdzać co pewien czas ranking kont oszczędnościowych i korzystać z pojawiających się okazji. Pomocne w tym będzie posiadanie kilku rachunków tego typu w bankach, które najczęściej podwyższają oprocentowanie w ramach promocji, oraz doraźne zakładanie kont oszczędnościowych w tych, gdzie akurat pojawia się atrakcyjna oferta.
Komentarze
(0)