Sytuacja na rynku - aktualne oprocentowanie
Tąpnięcia nie było, ale systematyczny spadek oprocentowania postępuje od kilku miesięcy. Pojedynczo zmiany nie są szczególnie dotkliwe, natomiast skumulowane dają obraz coraz gorszy dla oszczędzających.
Mniej korzystna sytuacja widoczna jest w kilku obszarach. Pierwszym i oczywistym jest spadek oprocentowania ujęty w tabelach. W ostatnich tygodniach Bank Nowy zmniejszył stawkę na lokacie NOWYdepozyt WYSOKI PROCENT z 8,6% do 8%. Podobnie postąpiło BFF Banking Group na Lokacie Facto, gdzie maksymalna stawka to obecnie 6%. W Inbanku Lokata na Start jest teraz oprocentowana na 6,5% (było 6,75%, a jeszcze do niedawna: 7%), spadki nie ominęły też Lokaty standardowej w wariantach do 12 miesięcy włącznie (maks. 5,75%). W Banku Millennium obniżono oprocentowanie Lokaty Urodzinowej z 6,5% na 6%, a w Santander Consumer Banku – Rachunku oszczędnościowego (do 6% i to tylko dla nowych klientów).
Obniżki odnotowaliśmy też w Citi Handlowym (o 0,7 p.p. na niemal wszystkich wariantach standardowych), w Kasie Stefczyka (np. na Lokacie Mobilnej z 8,1% na 6,5%), w BNP Paribas na Lokacie na Nowe Środki (maks. 4,5%) i Lokacie Filmowej (obecnie 5,5%), w PKO BP (na wszystkich lokatach), w ING Banku Śląskim na Lokatach Terminowych Plus (maks. 5%), Santander Banku i Santander Consumer Banku.
Kolejnym obszarem, w którym widać pogorszenie, to promocje oszczędnościowe. Zwykle najlepiej oprocentowane lokaty i konta to oferty specjalne z określonym czasem trwania; kiedy promocja się kończy, bank może uruchomić kolejną edycję z nieco gorszymi warunkami lub w ogóle jej nie powtórzyć. Tak stało się w przypadku Lokaty Powitalnej w Credit Agricole i Lokaty z Żubrem, których to depozytów obecnie nie można założyć. Z kolei Lokata na Nowe Środki w mBanku oprocentowana jest już poniżej 5% w skali roku, a Konto Oszczędnościowe w Banku Pekao SA i Konto Oszczędnościowe Profit: na 6,5% (z 7%).
Na pocieszenie banki od czasu uruchamiają krótkie akcje jak np. Lokata na Black Friday w Credit Agricole czy Lokata na Green Week w VeloBanku. Niestety, oprocentowanie takich „okazji” nie przekracza 6,5% w skali roku.
W tym czasie, tj. od początku października do pierwszych dni grudnia, odnotowaliśmy zaledwie dwie podwyżki oprocentowania: na Nest Lokacie Nowe Środki i Nest Lokacie Lojalnej w Nest Banku i w Banku Nowym na niektórych wariantach.
Obecnie nie znajdziemy już depozytu, którego stawka wynosiłaby więcej niż 8% w skali roku. Najwyżej oprocentowana lokata to NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT w Banku Nowym (8%), zaś konto oszczędnościowe – Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Banku. Pozostałe nieźle oprocentowane oferty plasują się zdecydowanie bliżej siódemki niż ósemki.
Najlepsze oferty krótko- i średnioterminowe
Lokaty i konta oszczędnościowe zakładane na okres od miesiąca do 6 miesięcy to dzisiaj najkorzystniej oprocentowane propozycje bankowe. Wśród nich znajdziesz:
do 29 czerwca 2024 r. oprocentowanie standardowe wynosi 2,9% w skali roku do 200 tys. zł
TAK
Konto osobiste
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
dla uzyskania oprocentowania 6,5% należy zadbać, aby w danym miesiącu suma wpływów na Moje Cele była większa od sumy obciążeń o min. 100 zł
rachunek Moje Cele otwarty w placówce mBanku, przez mFinanse lub na mLinii oraz dla klientów, którzy otworzyli po 08.02.2024 r. eKonto osobiste lub eKonto możliwości w inny sposób niż przez selfie i e-dowód oprocentowany jest na 5,3%
oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi:
- 0,5% - oprocentowanie standardowe
- 1,5% - stawka premium jest naliczana, jeśli w danym miesiącu suma wpływów na rachunek jest wyższa o min. 100 zł od sumy obciążeń
Z powyższej listy jedynie Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Banku i rachunek Moje Cele nie muszą być zakładane przez nowego klienta i można z tych ofert skorzystać wielokrotnie.
Najkorzystniejsze długoterminowe oferty oszczędnościowe
Przez wzgląd na spadające stawki oprocentowania warto w porę rozejrzeć się za depozytami zakładanymi na rok lub więcej. Jest bowiem prawdopodobne, że za jakiś czas obecne stawki będą znacznie trudniej osiągalne. Dziś najciekawsze lokaty długoterminowe oscylują wokół 6% w skali roku:
Lokata Plus
Lokatę Plus można także założyć na 2 lub na 3 lat z nieznacznie niższą stawką.
oprocentowanie zależy od stawki WIBOR 3M i wynosi:
- 5,87% (WIBOR 3M) – dla środków do 400 tys. zł
- 2,87% (WIBOR 3M - 3 p.p.) – dla środków powyżej 400 tys. zł
bank wylicza oprocentowanie na podstawie stawki WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału
istnieje możliwość wydania karty debetowej do rachunku oszczędnościowego
Wielokrotne okazje, czyli coś dla stałych klientów
Poniżej zebraliśmy te oferty, z których możesz skorzystać więcej niż jeden raz. Głównie są to promocje na tzw. nowe środki, ale nie tylko.
oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6,5%
obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
oprocentowanie nowych środków dla nadwyżki ponad 100 tys. zł wynosi 1% w skali roku do 250 000 zł oraz 1,5% dla nadwyżki ponad 250 000 zł
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1% - od 1000 zł do 250 000 zł
- 1,5% - nadwyżka ponad 250 000 zł
oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%
oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku
Podsumowanie
Choć stawki oprocentowania na lokatach i kontach oszczędnościowych systematycznie spadają, to na szczęście na razie obniżki nie są drastyczne, a część ofert cechuje się względną stabilnością. Wciąż można znaleźć propozycję oprocentowaną na poziomie 8% w skali roku, a z założeniem konta lub lokaty na 7% w ogóle nie powinno być problemu. Jest jednak prawdopodobne, że sytuacja będzie się pogarszać, lepiej więc trzymać rękę na pulsie i na bieżąco szukać najatrakcyjniejszych propozycji bankowych: najlepszych lokat i najlepszych kont oszczędnościowych.
Komentarze
(6)Zamiast TOS lepiej wybrać EDO lub COI. Po odnowieniu przy wysokiej inflacji w tym roku mam 20% na kolejne 12 miesięcy. Nic nie wskazuje, żeby nowy rząd miał walczyć z wysoką inflacją, więc w 2024/2025 będzie podobnie.
Odpowiedz
TOS, czyli obligacje 3-letnie ze stałym oprocentowaniem, jak sama nazwa wskazuje mają przez cały okres stałe oprocentowanie (obecnie jest to 6,60%, w styczniu 2024 r. będzie to 6,50%). Może to być dobry wybór, o ile spadek inflacji będzie trwały i szybki. Gdyby tak było i w 2. i w 3. okresie inflacja byłaby, powiedzmy na poziomie zbliżonym do celu inflacyjnego, to wybór 3-latek okaże się dobrą decyzją.
Decyzja o zakupie EDO (emerytalnych dziesięcioletnich obligacji oszczędnościowych) lub COI (czteroletnich indeksowanych obligacji oszczędnościowych) okaże się dobrym pomysłem, jeśli inflacja będzie się utrzymywała w okolicach 6%, bo w kolejnych okresach, po dodaniu marży, oprocentowanie tych obligacji będzie wyższe niż 3-latek.
Oprocentowanie rzędu kilkunastu procent mają obecnie Ci posiadacze obligacji, którym kolejny okres roczny rozpoczął się w szczycie inflacji, co po dodaniu marży dało tak rewelacyjny wynik. Nie spodziewałbym się takich wyników w najbliższej przyszłości, będzie to raczej ok. 6-7%.
Odpowiedz
Warto wspomnieć o obligacjach. Od stycznia obniżka wszystkich typów obligacji skarbowych o 0,1 pp. Trzylatki ze stałym oprocentowaniem na 6,5% rocznie (obecnie 6,6%).
Odpowiedz
Zgadza się, styczniowe obligacje będą nieco gorzej oprocentowane. Jeśli więc ktoś ma gotówkę i zastanawia się co z nią zrobić, to można rozważyć zakup obligacji, zwłaszcza, że nie obowiązują limity kwotowe, jak przy ofertach promocyjnych kont oszczędnościowych czy lokat.
Różnica między grudniowym a styczniowym oprocentowaniem nie jest wielka, ale przy kwotach liczonych w setkach tysięcy złotych kwota odsetek będzie się już znacznie różniła.
O obligacjach skarbowych pisaliśmy w tekście https://moneteo.com/artykuly/obligacje-skarbowe-co-to-gdzie-kupic
Odpowiedz
Co trzeba zrobić, aby móc założyć tę lokatę z polecenia w Millennium?
Odpowiedz
Powinnaś spełnić warunki programu poleceń jako nowy lub obecny klient. Zerknij do opisu promocji: https://moneteo.com/bankonauci/program-lubie-to-polecam-w-banku-millennium-edycja-12
Odpowiedz