Konto bankowe za granicą. Jak i gdzie otworzyć rachunek w zagranicznej instytucji?

Jak założyć konto bankowe za granicą online?

Wniosek jest prosty – jeśli mówimy o tradycyjnych, zagranicznych instytucjach finansowych, to założenie konta w zdecydowanej większości przypadków możliwe będzie jedynie przy okazji osobistej wizyty w oddziale. O ile więc nie mieszkasz tuż przy granicy lub z jakiegokolwiek innego powodu nie zamierzasz jej w najbliższym czasie przekraczać, pozostaje skorzystanie z oferty tzw. banków mobilnych lub fintechów.

Te nie są już obecnie ani niczym nowym, ani zaskakującym, ani tym bardziej „niebezpiecznym” – o ile posiadają stosowne licencje, muszą działać według tych samych zasad, które obowiązują tradycyjne banki, a kontrolą ich działalności zajmuje się nadzór finansowy danego kraju.

W ich przypadku standardem jest możliwość zdalnego otwarcia konta z wykorzystaniem dobrze znanych mechanizmów weryfikacji (fotografii dowodu tożsamości i twarzy, ew. wideorozmowy). Zresztą, tego typu instytucje zwyczajowo nie posiadają nawet placówek.

Dobre konto bankowe za granicą (przez Internet) – jakie powinno być?

Tak czy inaczej, w obecnej sytuacji najbardziej praktyczne byłoby otwarcie rachunku w banku, który:

• pozwala na zdalne zakładanie konta bankowego za granicą,
• w istocie jest bankiem, tzn. posiada licencję bankową i gwarantuje ochronę depozytów (na wzór polskiego BFG);
• umożliwia przechowywanie środków w obcej walucie (np. euro), co pozwoliłoby na ochronę przed spadkiem wartości złotego;
• oferuje kartę płatniczą,
• nie pobiera wygórowanych opłat.

Konto bankowe za granicą – gdzie szukać?

Oto instytucje, które albo łączą wszystkie wspomniane korzyści, albo przynajmniej oferują część z nich. Lista nie jest długa, ale za to ogranicza się do popularnych i sprawdzonych instytucji.

Aion Bank

Bank mobilny, który w ubiegłym roku z przytupem wkroczył na polski rynek, spełnia prawie wszystkie kryteria naszych poszukiwań. „Prawie”, bo po ostatniej zmianie cennika Aion nie oferuje już bezwarunkowo bezpłatnego planu taryfowego.

Konto Aion Bank (Aion Easy)

• Konto
  0 zł / 5 zł

  ---
• Karta
  0 zł
• Bankomaty
  0 zł / 1%

  ---
• Przelew internetowy
  0 zł

Przewalutowanie transakcji w walutach obcych po kursie międzybankowym.

Oprócz tego mamy jednak komplet – licencja Narodowego Banku Belgii i Europejskiego Banku Centralnego, gwarancje ze strony belgijskiego funduszu gwarancyjnego, możliwość otwarcia (poza kontem osobistym) konta oszczędnościowego w euro, a także kartę – zarówno fizyczną, jak i wirtualną.

Jako bonus potraktujmy wymianę walut po kursie międzybankowym, platformę do inwestowania, aplikację dostępną w języku polskim oraz polską obsługę klienta na czacie. Ciekawostką jest fakt, że założycielem banku, pomimo brukselskiej siedziby, jest Polak, Wojciech Sobieraj. Instytucja posiada oddział w Polsce kierowany przez Karola Sadaja.

Revolut

O tym banku (początkowo działającego jako fintech wywodzący się z Wielkiej Brytanii) słyszał chyba każdy. Odkąd Revolut zyskał licencję bankową na Litwie, rozszerzył zakres usług, stając się bankiem z prawdziwego zdarzenia. Jego klienci mają już dostęp nie tylko do rachunków bankowych w wielu (również dość egzotycznych) walutach, ale także oszczędności, inwestowania, a nawet kredytów.

Co istotne, Revolut oferuje również darmowy plan, który daje całkiem sporo możliwości, w tym korzystną wymianę walut po kursie międzybankowym. Aplikacja jest dostępna po polsku.

Karta Revolut

• Typ karty
  debetowa w PLN
• Karta
  0 zł
• Koszt przewalutowania
  0 zł / 0,5% / 1% / 2%

  ---
• Bankomaty zagraniczne
  0 zł / 2%

  ---

Czy coś może zmącić ten idealny obraz? Po pierwsze, trudno zakładać, by w obecnych okolicznościach litewska gwarancja była przez posiadaczy kapitału bardziej pożądana od gwarancji rodzimego BFG.

Po drugie, czujemy się w obowiązku przypomnieć, że współzałożycielem Revoluta jest Rosjanin – Nikołaj Storonski (rozkręcił startup wraz z… Ukraińcem, Władem Jacenko). W dodatku oświadczenie Storonskiego w kwestii napaści Rosji na Ukrainę, mówiąc eufemistycznie, nie spotkało się z powszechnym uznaniem. Równie kontrowersyjne, zwłaszcza w świetle ostatnich wydarzeń, są źródła finansowania fintechu; ten pozyskiwał bowiem ogromne środki z funduszu powiązanego z Kremlem.

Z drugiej strony, Revolut aktywnie współpracuje z Czerwonym Krzyżem, czego dowodem było udostępnienie klientom z kilku krajów (w tym Polski) możliwości przekazywania datków na rzecz pomocy humanitarnej dla Ukraińców. W ten sposób w ciągu 2 tygodni od wybuchu wojny udało się zebrać ponad 10 mln euro. Poza tym Revolut szybko wdrożył uproszczoną procedurę dla uchodźców z Ukrainy, którzy chcieliby otworzyć konto, uchylając wymóg potwierdzenia prawa pobytu na terytorium obcego kraju.

To tyle z faktów – ocenę pozostawiamy Wam.

Blackcatcard

Zyskujące popularność Blackcatcard oferuje konto walutowe w euro, a do tego cashback z interesującym modelem jego naliczania. Do rachunku wydawana jest karta (wirtualna i fizyczna), a zarządzanie produktami możliwe jest z poziomu aplikacji mobilnej w języku angielskim.

Fintech nie pobiera miesięcznych opłat, darmowa jest nawet wysyłka karty. Z prowizjami spotkamy się m.in. po przekroczeniu miesięcznego limitu wypłat z bankomatów w strefie euro (200 EUR) oraz zlecając 6. i każdy kolejny przelew SEPA w danym miesiącu (0,20 EUR).

Największy minus? Brak gwarancji środków. Blackcatcard działa co prawda w pełni legalnie na licencji maltańskiego nadzoru finansowego, ale nie jako bank zagraniczny, a jedynie instytucja pieniądza elektronicznego.

Blackcatcard

• Oferowany produkt
  konto walutowe (w EUR)

  ---
• Przeznaczenie
  codzienne finanse (w EUR)
• Opłaty
  0 EUR / 2 EUR

  ---
• Obsługa klienta
  czat, e-mail

Nuri

Nuri (wcześniej znany pod nazwą Bitwala) jest czymś w rodzaju fintechowej „odnogi” niemieckiego solarisBanku.

Dzięki temu, korzystając z Nuri, zyskujemy konto bankowe w euro z gwarancją depozytów i kartą debetową od Visy. Rachunek możemy rzecz jasna otworzyć zdalnie.

Opłaty? Przy mało aktywnym korzystaniu właściwie nie występują. Nuri nie pobiera prowizji ani za prowadzenie konta, ani za wydanie i korzystanie z karty. Darmowe są także wypłaty z bankomatów na całym świecie (w ramach limitu 3000 EUR) i przelewy SEPA. Z pewnymi opłatami muszą się natomiast liczyć osoby, które założą w Nuri portfel kryptowalutowy.

Uwaga! W sierpniu 2022 r. Nuri ogłosiło złożenie wniosku o upadłość. Oficjalnym powodem były problemy firmy z utrzymaniem płynności finansowej w dobie kryzysu.

Vivid

Na licencji solarisBanku działa również Vivid, czego konsekwencją jest gwarancja środków należących do jego klientów.

W darmowym planie Standard zyskujemy rachunek w euro z opcją przechowywania na subkontach środków w 40 walutach, fizyczną kartę, cashback (do 20 EUR / mies.) oraz darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie do równowartości 200 EUR.

Niestety, także i w tym przypadku mamy do czynienia z wątkiem rosyjskim. Instytucja powstała zaledwie trzy lata temu z inicjatywy Rosjan – Artema Yamanova i Alexandra Emesheva – w dodatku zatrudnionych wcześniej w powiązanym z władzą na Kremlu banku Tinkoff.

Bunq

Kolejnym popularnym bankiem mobilnym jest holenderski Bunq, posiadający tamtejszą licencję bankową i oferujący gwarancję środków.

W jego przypadku opłaty zależą już od konkretnego planu. W najtańszej opcji (Easy Bank) płacimy 2,99 EUR / mies. i otrzymujemy konto w euro oraz kartę fizyczną Mastercard. 5 pierwszych wypłat z bankomatów w miesiącu kosztuje po 0,99 EUR, potem stawka rośnie do 2,99 EUR.

Aktywnym użytkownikom Bunq proponuje droższe plany, które dają jednak znacznie większe możliwości – wystarczy wspomnieć o opcji tworzenia do 25 subkont w euro i korzystania z kart wirtualnych.

N26

Darmowe konto w euro w niemieckim banku i karta Mastercard – propozycja N26 już na pierwszy rzut oka wygląda rozsądnie; tyle, że kilka miesięcy temu bank ograniczył możliwość otwierania rachunków do zaledwie kilku krajów, wśród których niestety nie ma Polski.

Liczymy na to, że prędzej czy później sytuacja wróci do normy i N26 będzie kolejną opcją do rozważenia przez tych, którzy chcieliby otworzyć konto za granicą bez wychodzenia z domu.

N26

• Oferowany produkt
  konto walutowe w EUR

  ---
• Przeznaczenie
  codzienne finanse (w EUR)
• Opłaty
  0 EUR / 4,90 EUR / 9,90 EUR / 16,90 EUR
• Obsługa klienta
  czat, infolinia

  ---

Podsumujmy w formie tabeli dostępne na ten moment rozwiązania:

Opcje dla inwestujących (także w kryptowaluty)

Inne opcje? „Oszczędności można zabezpieczyć także z pomocą kryptowalut i kont inwestycyjnych u zagranicznych brokerów” – przypomina Marcin Kowalczyk, redakcyjny ekspert od inwestowania.

Czy krypto ochroni Twój kapitał?

„Kryptowaluty to w większości ryzykowne instrumenty finansowe, ale niektóre z nich całkiem nieźle sprawdzają się w roli wirtualnej gotówki, którą można trzymać poza systemem finansowym. Chodzi tu nie tyle o bitcoina czy ethereum, co o tzw. stable coiny, których wartość jest ściśle powiązana z wartością aktywa bazowego np. dolara amerykańskiego” – twierdzi.

Wspomniane stable coiny możemy przechowywać na portfelach sprzętowych i online, gdzie są do naszej wyłącznej dyspozycji; a jeśli zechcemy wymienić je na tradycyjne, obce waluty (np. euro czy dolary), pozostaje skorzystanie chociażby z giełdy kryptowalut. Do wypłaty rzeczywistych pieniędzy może się jednak przydać konto bankowe, choć warto zaznaczyć, że gdzieniegdzie dostępne są też bitomaty, które pozwalają wypłacać środki poza systemem bankowym.

Co z zagranicznymi brokerami?

Zdajemy sobie sprawę, że inwestowanie w kryptowaluty nie każdego przekona. Jeśli chcemy pozostać przy tradycyjnych walutach, to środki pieniężne możemy przesłać na zagraniczne konto brokerskie, które będzie podlegało nadzorowi i gwarancjom innego kraju.

„W odróżnieniu od zagranicznych banków brokerzy standardowo umożliwiają łatwe założenie rachunku przez Internet i to niezależnie od narodowości klienta. Trzeba mieć jednak na uwadze, że środki pieniężne są gwarantowane tylko do określonej kwoty np. 10 czy 20 tys. euro – zwykle znacznie wyższe są gwarancje dotyczące akcji i innych aktywów przypisanych do konta” – tłumaczy Marcin.

Co więcej, część brokerów umożliwia wypłatę środków tylko na konto, z którego dokonywane były wpłaty, więc – w kontekście przeniesienia kapitału za granicę – cała operacja może nie mieć większego sensu. Oczywiście jest możliwość, że w przypadku skrajnego scenariusza (takim byłaby np. wojna na naszym terytorium), brokerzy podeszliby do tej kwestii bardziej elastycznie, ale pewności mieć nie możemy.

Konto bankowe za granicą – czy warto?

Wychodzimy z założenia, że testowanie różnych, nieraz nieszablonych rozwiązań w finansach, może się okazać dobrym pomysłem. O ile jesteśmy świadomi wszystkich zalet i mankamentów oferty, korzystanie z usług licencjonowanych, zagranicznych instytucji daje często wymierne korzyści i to przy uwzględnieniu kluczowego aspektu bezpieczeństwa środków.

Dlatego, pomijając nawet aktualny kontekst geopolityczny, wspomniane rozwiązania zasługują na Twoją uwagę. Z kolei jeśli to właśnie niespokojna sytuacja jest tym powodem, dla którego zacząłeś rozważać opcję przeniesienia części kapitału za granicę, to zarówno konto w zagranicznym banku (tradycyjnym lub mobilnym), jak i opcje związane z inwestowaniem mogą być odpowiedzią na Twoje potrzeby.