72 komentarze
Jak wiadomo, podejmowanie panicznych kroków – zwłaszcza w kwestiach finansowych – nie jest wskazane. W żadnym wypadku nie sugerujemy również, że „ucieczka” z kapitałem za granicę to jedyne słuszne wyjście.
Z drugiej strony, nie da się ukryć, że słabnąca złotówka oraz, delikatnie rzecz ujmując, niestabilna sytuacja geopolityczna sprawiły, że w ostatnich dniach rośnie liczba osób zainteresowanych otwarciem kota w zagranicznym banku (czego liczne dowody odnajdujemy na naszej skrzynce redakcyjnej).
Nie zachęcamy ani nie oceniamy; ale jeśli podjąłeś już decyzję o otwarciu konta w innym kraju, to jesteśmy od tego, by Ci to ułatwić, podsuwając przynajmniej kilka dostępnych opcji. Ostateczna decyzja i tak należy do Ciebie.
Czy można założyć konto bankowe za granicą?
Odpowiedź na to podstawowe pytanie jest akurat bardzo prosta – tak, jest to możliwe. I nie jest to bynajmniej dobra wola zagranicznych bankowców, gdyż (przynajmniej na terenie Unii Europejskiej) takie prawo gwarantują unijne przepisy. Zgodnie z dyrektywą z 2013 r. państwa członkowskie muszą zagwarantować, by obcokrajowcy zamierzający otworzyć rachunek bankowy nie byli dyskryminowani ze względu na obywatelstwo lub miejsce zamieszkania. Reasumując, możemy w dowolnym kraju Wspólnoty otworzyć tzw. podstawowy rachunek płatniczy (PRP) i to bez stałego adresu pobytu na terytorium tego państwa.
O uzupełnienie tej wiedzy poprosiłem Beatę Szymańską – redakcyjną koleżankę, która swego czasu dokładnie przeanalizowała temat podstawowego rachunku płatniczego. Jej zdaniem dyrektywa nie zabrania otwarcia PRP w innym państwie UE nawet, jeśli posiadamy już konto bankowe w swoim kraju. Jakby tego było mało, bank jest zobowiązany pomóc klientowi w przeniesieniu PRP do zagranicznej instytucji (art. 11).
W praktyce jednak proces otwarcia konta w tradycyjnym banku za granicą nie musi być wcale prosty. Jest tak dlatego, że banki muszą jednocześnie respektować wytyczne zawarte w kolejnej unijnej ustawie z 2015 r. (tzw. AML/CFT, Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism). Oznacza to, że zanim otworzą obcokrajowcowi konto, muszą zyskać pewność, że przebywa on na ich terytorium legalnie i nie zamierza wykorzystać systemu finansowego do celów niezgodnych z prawem, takich jak oszustwo czy pranie pieniędzy. W efekcie klient musi przedstawić dokumenty uwiarygadniające jego status, np. dowód osobisty wydany na terytorium państwa członkowskiego Unii Europejskiej, dodatkowy dokument zawierający adres zamieszkania itp. Warto w tym miejscu podkreślić, iż w zależności od kraju (a nawet od banku) te dokumenty mogą być bardzo różne.
Procedury zakładania konta online w większości instytucji uniemożliwiają taką weryfikację. Jeśli więc nie posiadamy statusu rezydenta w danym kraju, to bez wizyty w oddziale się nie obędzie. „Przykładem niech będzie hiszpański Santander, który – choć posiada w ofercie rachunek przeznaczony właśnie dla nierezydentów – wymaga podpisania umowy o takie konto w swojej placówce po okazaniu płatnego certyfikatu wydanego przez policję lub urząd imigracyjny” – wyjaśnia Beata. W przypadku państw spoza UE lub produktów bankowych innych niż zwykłe konto osobiste możliwości naturalnie są jeszcze bardziej ograniczone.
Jak założyć konto bankowe za granicą online?
Wniosek jest prosty – jeśli mówimy o tradycyjnych, zagranicznych instytucjach finansowych, to założenie konta w zdecydowanej większości przypadków możliwe będzie jedynie przy okazji osobistej wizyty w oddziale. O ile więc nie mieszkasz tuż przy granicy lub z jakiegokolwiek innego powodu nie zamierzasz jej w najbliższym czasie przekraczać, pozostaje skorzystanie z oferty tzw. banków mobilnych lub fintechów.
Te nie są już obecnie ani niczym nowym, ani zaskakującym, ani tym bardziej „niebezpiecznym” – o ile posiadają stosowne licencje, muszą działać według tych samych zasad, które obowiązują tradycyjne banki, a kontrolą ich działalności zajmuje się nadzór finansowy danego kraju.
W ich przypadku standardem jest możliwość zdalnego otwarcia konta z wykorzystaniem dobrze znanych mechanizmów weryfikacji (fotografii dowodu tożsamości i twarzy, ew. wideorozmowy). Zresztą, tego typu instytucje zwyczajowo nie posiadają nawet placówek.
Dobre konto bankowe za granicą (przez Internet) – jakie powinno być?
Tak czy inaczej, w obecnej sytuacji najbardziej praktyczne byłoby otwarcie rachunku w banku, który:
- pozwala na zdalne zakładanie konta bankowego za granicą,
- w istocie jest bankiem, tzn. posiada licencję bankową i gwarantuje ochronę depozytów (na wzór polskiego BFG);
- umożliwia przechowywanie środków w obcej walucie (np. euro), co pozwoliłoby na ochronę przed spadkiem wartości złotego;
- oferuje kartę płatniczą,
- nie pobiera wygórowanych opłat.
Konto bankowe za granicą – gdzie szukać?
Oto instytucje, które albo łączą wszystkie wspomniane korzyści, albo przynajmniej oferują część z nich. Lista nie jest długa, ale za to ogranicza się do popularnych i sprawdzonych instytucji.
Aion Bank
Bank mobilny, który w ubiegłym roku z przytupem wkroczył na polski rynek, spełnia prawie wszystkie kryteria naszych poszukiwań. „Prawie”, bo po ostatniej zmianie cennika Aion nie oferuje już bezwarunkowo bezpłatnego planu taryfowego.
- Konto
- 0 zł
- Karta
- 0 zł
- Bankomaty
- 0 zł
- Przelew internetowy
- 0 zł
Oprócz tego mamy jednak komplet – licencja Narodowego Banku Belgii i Europejskiego Banku Centralnego, gwarancje ze strony belgijskiego funduszu gwarancyjnego, możliwość otwarcia (poza kontem osobistym) konta oszczędnościowego w euro, a także kartę – zarówno fizyczną, jak i wirtualną.
Jako bonus potraktujmy wymianę walut po kursie międzybankowym, platformę do inwestowania, aplikację dostępną w języku polskim oraz polską obsługę klienta na czacie. Ciekawostką jest fakt, że założycielem banku, pomimo brukselskiej siedziby, jest Polak, Wojciech Sobieraj. Instytucja posiada oddział w Polsce kierowany przez Karola Sadaja.
Revolut
O tym banku (początkowo działającego jako fintech wywodzący się z Wielkiej Brytanii) słyszał chyba każdy. Odkąd Revolut zyskał licencję bankową na Litwie, rozszerzył zakres usług, stając się bankiem z prawdziwego zdarzenia. Jego klienci mają już dostęp nie tylko do rachunków bankowych w wielu (również dość egzotycznych) walutach, ale także oszczędności, inwestowania, a nawet kredytów.
Co istotne, Revolut oferuje również darmowy plan, który daje całkiem sporo możliwości, w tym korzystną wymianę walut po kursie międzybankowym. Aplikacja jest dostępna po polsku.
- Typ karty
- debetowa w PLN
- Karta
- 0 zł
- Koszt przewalutowania
- 0 zł / 0,5% / 1% / 2%
- Bankomaty zagraniczne
- 0 zł / 2%
Czy coś może zmącić ten idealny obraz? Po pierwsze, trudno zakładać, by w obecnych okolicznościach litewska gwarancja była przez posiadaczy kapitału bardziej pożądana od gwarancji rodzimego BFG.
Po drugie, czujemy się w obowiązku przypomnieć, że współzałożycielem Revoluta jest Rosjanin – Nikołaj Storonski (rozkręcił startup wraz z… Ukraińcem, Władem Jacenko). W dodatku oświadczenie Storonskiego w kwestii napaści Rosji na Ukrainę, mówiąc eufemistycznie, nie spotkało się z powszechnym uznaniem. Równie kontrowersyjne, zwłaszcza w świetle ostatnich wydarzeń, są źródła finansowania fintechu; ten pozyskiwał bowiem ogromne środki z funduszu powiązanego z Kremlem.
Z drugiej strony, Revolut aktywnie współpracuje z Czerwonym Krzyżem, czego dowodem było udostępnienie klientom z kilku krajów (w tym Polski) możliwości przekazywania datków na rzecz pomocy humanitarnej dla Ukraińców. W ten sposób w ciągu 2 tygodni od wybuchu wojny udało się zebrać ponad 10 mln euro. Poza tym Revolut szybko wdrożył uproszczoną procedurę dla uchodźców z Ukrainy, którzy chcieliby otworzyć konto, uchylając wymóg potwierdzenia prawa pobytu na terytorium obcego kraju.
To tyle z faktów – ocenę pozostawiamy Wam.
Blackcatcard
Zyskujące popularność Blackcatcard oferuje konto walutowe w euro, a do tego cashback z interesującym modelem jego naliczania. Do rachunku wydawana jest karta (wirtualna i fizyczna), a zarządzanie produktami możliwe jest z poziomu aplikacji mobilnej w języku angielskim.
Fintech nie pobiera miesięcznych opłat, darmowa jest nawet wysyłka karty. Z prowizjami spotkamy się m.in. po przekroczeniu miesięcznego limitu wypłat z bankomatów w strefie euro (200 EUR) oraz zlecając 6. i każdy kolejny przelew SEPA w danym miesiącu (0,20 EUR).
Największy minus? Brak gwarancji środków. Blackcatcard działa co prawda w pełni legalnie na licencji maltańskiego nadzoru finansowego, ale nie jako bank zagraniczny, a jedynie instytucja pieniądza elektronicznego.
- Oferowany produkt
- konto walutowe (w EUR)
- Przeznaczenie
- codzienne finanse (w EUR)
- Opłaty
- 0 EUR / 2 EUR
- Obsługa klienta
- czat, e-mail
Nuri
Nuri (wcześniej znany pod nazwą Bitwala) jest czymś w rodzaju fintechowej „odnogi” niemieckiego solarisBanku.
Dzięki temu, korzystając z Nuri, zyskujemy konto bankowe w euro z gwarancją depozytów i kartą debetową od Visy. Rachunek możemy rzecz jasna otworzyć zdalnie.
Opłaty? Przy mało aktywnym korzystaniu właściwie nie występują. Nuri nie pobiera prowizji ani za prowadzenie konta, ani za wydanie i korzystanie z karty. Darmowe są także wypłaty z bankomatów na całym świecie (w ramach limitu 3000 EUR) i przelewy SEPA. Z pewnymi opłatami muszą się natomiast liczyć osoby, które założą w Nuri portfel kryptowalutowy.
Uwaga! W sierpniu 2022 r. Nuri ogłosiło złożenie wniosku o upadłość. Oficjalnym powodem były problemy firmy z utrzymaniem płynności finansowej w dobie kryzysu.
Vivid
Na licencji solarisBanku działa również Vivid, czego konsekwencją jest gwarancja środków należących do jego klientów.
W darmowym planie Standard zyskujemy rachunek w euro z opcją przechowywania na subkontach środków w 40 walutach, fizyczną kartę, cashback (do 20 EUR / mies.) oraz darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie do równowartości 200 EUR.
Niestety, także i w tym przypadku mamy do czynienia z wątkiem rosyjskim. Instytucja powstała zaledwie trzy lata temu z inicjatywy Rosjan – Artema Yamanova i Alexandra Emesheva – w dodatku zatrudnionych wcześniej w powiązanym z władzą na Kremlu banku Tinkoff.
Bunq
Kolejnym popularnym bankiem mobilnym jest holenderski Bunq, posiadający tamtejszą licencję bankową i oferujący gwarancję środków.
W jego przypadku opłaty zależą już od konkretnego planu. W najtańszej opcji (Easy Bank) płacimy 2,99 EUR / mies. i otrzymujemy konto w euro oraz kartę fizyczną Mastercard. 5 pierwszych wypłat z bankomatów w miesiącu kosztuje po 0,99 EUR, potem stawka rośnie do 2,99 EUR.
Aktywnym użytkownikom Bunq proponuje droższe plany, które dają jednak znacznie większe możliwości – wystarczy wspomnieć o opcji tworzenia do 25 subkont w euro i korzystania z kart wirtualnych.
N26
Darmowe konto w euro w niemieckim banku i karta Mastercard – propozycja N26 już na pierwszy rzut oka wygląda rozsądnie; tyle, że kilka miesięcy temu bank ograniczył możliwość otwierania rachunków do zaledwie kilku krajów, wśród których niestety nie ma Polski.
Liczymy na to, że prędzej czy później sytuacja wróci do normy i N26 będzie kolejną opcją do rozważenia przez tych, którzy chcieliby otworzyć konto za granicą bez wychodzenia z domu.
- Oferowany produkt
- konto walutowe w EUR
- Przeznaczenie
- codzienne finanse (w EUR)
- Opłaty
- 0 EUR / 4,90 EUR / 9,90 EUR / 16,90 EUR
- Obsługa klienta
- czat, infolinia
Podsumujmy w formie tabeli dostępne na ten moment rozwiązania:
| Gwarancja środków / Kraj ochrony | Przechowywanie środków w walucie obcej | Karta płatnicza | Opłaty | Uwagi | |
|---|---|---|---|---|---|
| Aion Bank | tak / Belgia | tak (EUR, GBP, USD i CHF) | tak |
Plan Light: 19,99 zł / mies. (opłata możliwa do uniknięcia przy zapewnieniu miesięcznego salda na koncie oszczędnościowym w PLN min. 5000 zł) Plan Smart: 29,99 zł Plan All-Inclusive: 49,99 zł |
Aplikacja w języku polskim. Polski założyciel. |
| Revolut | tak / Litwa | tak (subkonta w ponad 30 walutach) | tak |
Darmowy plan Revolut Standard. Revolut Plus: 14,99 zł / mies. Revolut Premium: 29,99 zł / mies. Revolut Metal: 49,90 zł / mies. |
Aplikacja w języku polskim. Powiązania z Rosją (założyciel, kwestie finansowania). Umożliwienie klientom finansowego wsparcia Ukrainy. |
| Blackcatcard | nie | tak (EUR) | tak | Darmowe konto i karta. Bezpłatne wypłaty gotówki i przelewy SEPA (w ramach limitów). | Fintech ma status instytucji pieniądza elektronicznego (licencja na Malcie). |
| Nuri | tak / Niemcy | tak (EUR) | tak | Darmowe konto i karta. Bezpłatne wypłaty gotówki (w ramach limitu) i przelewy SEPA. |
Marka w ramach niemieckiego solarisBanku. Firma ogłosiła upadłość. |
| Vivid | tak / Niemcy | tak (EUR) | tak |
Darmowy plan Vivid Standard. Vivid Prime: 9,90 EUR / mies. |
Fintech funkcjonuje na licencji solarisBanku. Powiązania założycieli z rosyjskim bankiem Tinkoff. |
| Bunq | tak / Holandia | tak (EUR na koncie głównym + inne waluty obce) | tak |
Easy Bank: 2,99 EUR / mies. Easy Money: 8,99 EUR / mies. Easy Green: 17,99 EUR / mies. |
Bank deklaruje zaangażowanie w kwestii zmian klimatu i promuje postawy proekologiczne. |
Konto bankowe za granicą – czy warto?
Wychodzimy z założenia, że testowanie różnych, nieraz nieszablonych rozwiązań w finansach, może się okazać dobrym pomysłem. O ile jesteśmy świadomi wszystkich zalet i mankamentów oferty, korzystanie z usług licencjonowanych, zagranicznych instytucji daje często wymierne korzyści i to przy uwzględnieniu kluczowego aspektu bezpieczeństwa środków.
Dlatego, pomijając nawet aktualny kontekst geopolityczny, wspomniane rozwiązania zasługują na Twoją uwagę. Z kolei jeśli to właśnie niespokojna sytuacja jest tym powodem, dla którego zacząłeś rozważać opcję przeniesienia części kapitału za granicę, to zarówno konto w zagranicznym banku (tradycyjnym lub mobilnym), jak i opcje związane z inwestowaniem mogą być odpowiedzią na Twoje potrzeby.
Komentarze
(72)Bunq obecnie nie otwiera kont dla Polaków. Kiedy ostatnio Wam się udało założyć tam konto?
Odpowiedz
Hmm, przed chwilą wpisałem we wniosku polski adres (tylko tak na próbę, wprowadziłem fikcyjne dane, bo mam już tam konto od dłuższego czasu) i nie pojawił się żaden komunikat, by otwarcie konta nie było możliwe.
Odpowiedz
Podaję adres, ale potem jest tylko "lista oczekujących" i nie mogę otworzyć żadnego konta.
Na ich stronie nie wymieniają Polski: https://together.bunq.com/d/1015-who-can-open-a-bunq-personal-account
Odpowiedz
A to możliwe, że nie dotarłem do etapu, w którym pojawia się przeszkoda. Ze względu na fikcyjne dane nie mogę zweryfikować nr tel i może tak być, że komunikat o liście oczekujących pokazuje się później.
Odpowiedz
jest w polsce oddział sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien Przedstawicielstwo w Polsce w Lubaniu ale szukam takiego oddziału innego niż sparkasse banku
Odpowiedz
Ja jestem w kropce. Kompletnie mnie już wyprowadza z równowagi to gadanie o nowoczesności a jak przychodzi do zrobienia jednej, prostej rzeczy to okazuje się, że w internecie jest miliony opinii na dany temat i wszystkie sprzeczne, pogmatwane i nic nie wyjaśniające.
Wyjechałam z Polski ponad miesiąc temu z zamiarem OSIEDLENIA się w innym kraju. Nie chcę mieć konta w żadnym polskim banku. Przejściowo pracowałam w innym kraju, ale nie docelowym mojej wyprowadzki.
Potrzebuję założyć Konto, żeby dostać za tydzień kolejną wypłatę i nie wiem jak i gdzie i czy jest to możliwe bez wymyślania jakichś papierów, które nie wiadomo skąd miałabym wziąć...
W Niemczech, gdzie chwilę pracowała oraz planuję jeszcze popracować kilka miesięcy nie chcą mi założyć bez meldunku.
Myślałam o założeniu w Czechach, ale wszędzie widzę sprzeczne wypowiedzi na ten temat.
Musiałam specjalnie przyjechać do Polski na kilka dni (jestem w Zielonej Górze obecnie) i nie wiem czy kiedy pojadę do Czech uda mi się otworzyć tam konto
czy będzie to moja strata pieniędzy na podróż.
Kwestia jeszcze jedna - czy da się założyć jakieś Konto (nie polskie!!!) w Banku Mobilnym, gdzie można zrobić to przy użyciu oraz obsługiwać TYLKO przez laptopa ???? (Nie mam możliwości używania internetu przez telefon - zreszta na takim małym ekraaniku ja nic nie widzę..)
Czy ktoś byłby w stanie udzielić mi naprawdę jasnych i wyczerpujących odpowiedzi na te kwestie??
Pozdrawiam
Odpowiedz
Bardzo nie polecam Vivid Money/Solaris Bank! Brak odpowiedzi na maile po tym, jak zamknęli mi konto bez pytania o zgodę nawet - powołując się na zapis w ich T&C, że mogą je zamknąc bez podania przyczyny. Ale uwaga - zamknięcie to nie oznacza, że nie pobierają opłaty, bo trzeba samemu je zamknąć szeregiem operacji, które jak się okazuje nie działają! Zatem - nie masz konta i masz za nie płacić. I co im zrobisz?
Odpowiedz
Czy jesli zaloze w jakims z tych bankow konto i z Polski przyjdzie przelew w zl, to bede cos placil jesli np jeden bank pozwala na 30walut? Np przewalutowanie czy cos podobnego?
Odpowiedz
Każde konto może być prowadzone tylko w jednej walucie. Jeśli rachunek będzie przykładowo w EUR, a przelew z Polski w złotych, to powinno dojść do przewalutowania.
Odpowiedz
Przed udzieleniem odpowiedzi jednak bym sprawdził ofertę fintechów które umieszczacie w tym artykule. W Revolut np. mamy jeden numerk konta bankowego dla każdej z prowadzonych walut, nie dochodzi więc do przewalutowywania bez świadomej wiedzy klienta.
Odpowiedz
Racja, mój błąd. Odniosłam się do ogólnych zasad dokonywania przelewów, przy fintechach może to wyglądać inaczej.
Odpowiedz