Konto bankowe za granicą. Jak i gdzie otworzyć rachunek w zagranicznej instytucji?

Jak założyć konto bankowe za granicą online? Przewodnik krok po kroku

Jeśli mówimy o tradycyjnych, zagranicznych instytucjach finansowych, to założenie konta w większości przypadków możliwe będzie jedynie przy okazji osobistej wizyty w oddziale. O ile więc nie mieszkasz tuż przy granicy lub z jakiegokolwiek innego powodu nie zamierzasz jej w najbliższym czasie przekraczać, pozostaje skorzystanie z oferty banków mobilnych lub fintechów.

Te nie są już obecnie ani niczym nowym, ani zaskakującym, ani tym bardziej niebezpiecznym – o ile posiadają stosowne licencje, muszą działać według tych samych zasad, które obowiązują tradycyjne banki, a kontrolą ich działalności zajmuje się nadzór finansowy danego kraju.

Banki tradycyjne a banki mobilne/fintechy – różnice w procesie otwierania konta

Zasadniczą różnicą między zakładaniem rachunku w banku tradycyjnym i mobilnym jest… zakładanie rachunku, a konkretnie proces weryfikacji i zawarcia umowy.

W przypadku banków mobilnych mamy możliwość zdalnego otwarcia konta z wykorzystaniem dobrze znanych mechanizmów weryfikacji (fotografii dowodu tożsamości i twarzy, ew. wideorozmowy). Zresztą, tego typu instytucje zwyczajowo nie posiadają nawet placówek, więc dopracowany system zdalnego wnioskowania jest w ich przypadku nie tyle udogodnieniem, co wręcz warunkiem funkcjonowania.

Metody zdalnego zakładania konta są dziś powszechnie stosowane i popularne. W pewnym momencie stały się na tyle pożądane przez klientów (zwłaszcza w okresie pandemii), że ochoczo wprowadziły je także tradycyjne banki.

Jak otworzyć konto online w zagranicznym fintechu? Wymagane dokumenty i weryfikacja

Z technicznego punktu widzenia zdalne otwarcie konta w zagranicznym fintechu to zwykle szybki proces, który odbywa się za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub strony internetowej. Standardowo składa się z tych samych, przewidywalnych etapów, z którymi mamy do czynienia przy zakładaniu rachunku w typowym banku – wypełnienia formularza rejestracyjnego (wniosku) o dane osobowe i kontaktowe, akceptacji dokumentów i weryfikacji tożsamości.

Porównanie procesu dla rezydentów i nierezydentów

Wspomniana kwestia potwierdzenia adresu zamieszkania jest tym elementem, który sprawia, że otwarcie konta za granicą jest zwykle łatwiejsze dla rezydentów danego kraju.

Choć nierezydenci nie stoją z góry na przegranej pozycji, to jednak muszą się liczyć z dodatkowymi procedurami kontrolnymi. Fintech może wymagać przedstawienia dodatkowych dokumentów potwierdzających nie tylko miejsce zamieszkania, ale też status podatkowy czy źródło dochodów.

Rozróżnienie rezydent/nierezydent ma swoje konsekwencje także po otwarciu konta. Jest standardem, że niektóre usługi mogą być dostępne wyłącznie dla osób, które zadeklarowały stałe miejsce zamieszkania w danym państwie; i odwrotnie – w przypadku nierezydentów dostęp do części usług może być ograniczony ze względu na lokalne regulacje prawne.

Konto bankowe za granicą – gdzie szukać? Przegląd polecanych instytucji

Oto zagraniczne instytucje, które oferują łatwe założenie konta dla klientów z państw EOG, w tym również z Polski. Lista nie jest długa, ale za to ogranicza się do popularnych i sprawdzonych podmiotów.

Revolut

O tym banku (początkowo działającego jako fintech wywodzący się z Wielkiej Brytanii) słyszał chyba każdy. Odkąd Revolut zyskał licencję bankową na Litwie, rozszerzył zakres usług, stając się bankiem z prawdziwego zdarzenia. Jego klienci mają już dostęp nie tylko do rachunków bankowych w wielu (również dość egzotycznych) walutach, ale także oszczędności, inwestowania, a nawet kredytów i oferty dla firm różnej wielkości.

Co istotne, Revolut oferuje również darmowy plan, który daje całkiem sporo możliwości, w tym korzystną wymianę walut po kursie międzybankowym. Aplikacja jest dostępna po polsku.

Revolut

Oferowany produkt

konta walutowe

Przeznaczenie

wymiana walut, codzienne finanse

Opłaty

0 zł / 19,99 zł / 33,99 zł / 55,99 zł / 210 zł

Obsługa klienta

czat, e-mail

N26

Darmowe konto w euro w niemieckim banku i karta Mastercard – propozycja N26 już na pierwszy rzut oka wygląda rozsądnie.

N26

Oferowany produkt

konto walutowe w EUR

Przeznaczenie

codzienne finanse (w EUR)

Opłaty

0 EUR / 4,90 EUR / 9,90 EUR / 16,90 EUR

Obsługa klienta

czat, infolinia

Barierą może być język – w przeciwieństwie do Revoluta N26 nie oferuje obsługi po polsku. W dodatku w przeszłości zdarzały się czasowe ograniczenia dotyczące możliwości otwierania kont dla klientów z Polski.

Blackcatcard

Blackcatcard to już nieco bardziej niszowa propozycja, co nie oznacza, że zupełnie pozbawiona zalet. Fintech oferuje możliwość przechowywania środków w euro, a do tego cashback z nieszablonowym modelem naliczania zwrotu. Do rachunku wydawana jest karta (wirtualna i fizyczna), a zarządzanie produktami możliwe jest z poziomu aplikacji mobilnej w języku angielskim.

Blackcatcard

Oferowany produkt

konto walutowe (w EUR)

Przeznaczenie

codzienne finanse (w EUR)

Opłaty

0 EUR / 2 EUR

Obsługa klienta

czat, e-mail

Największy minus? Brak gwarancji środków. Blackcatcard działa co prawda w pełni legalnie na licencji maltańskiego nadzoru finansowego, ale nie jako bank zagraniczny, a jedynie instytucja pieniądza elektronicznego. Siłą rzeczy nie może to więc być godna polecenia opcja dla osób, które szukają możliwości ulokowania za granicą większej ilości gotówki.

Bunq

Kolejnym popularnym bankiem mobilnym jest holenderski Bunq, posiadający tamtejszą licencję bankową i oferujący gwarancję środków.

W jego przypadku opłaty zależą już od konkretnego planu. Całkiem sporo możliwości otrzymujemy już w darmowej opcji (bunq Free) – konkretnie konto w euro z kartą wirtualną i oprocentowaniem oszczędności.

Aktywnym użytkownikom Bunq proponuje droższe plany, które dają jednak znacznie większe możliwości – wystarczy wspomnieć o opcji tworzenia do 25 subkont w euro i opcji korzystania z kart fizycznych.

Dobre konto bankowe za granicą (przez Internet) – jakie powinno być?

Na to pytanie możemy odpowiedzieć tak samo, jak w kontekście każdego innego produktu finansowego czy usługi – powinno spełniać Twoje indywidualne oczekiwania.

By jednak nie zostawiać tej kwestii bez satysfakcjonującego wyjaśnienia, przyjmijmy najbardziej prawdopodobny scenariusz; taki, w którym dla klienta liczy się po prostu:

• możliwość przechowywania środków w obcej walucie (walutach),
• w bezpiecznej, licencjonowanej instytucji,
• umożliwiającej swobodny dostęp (wpłaty, przelewy, płatności) do pieniędzy,
• otwieranie konta w procesie zdalnym,
• obsługę klienta spełniającą choć minimalne standardy jakości,
• nie pobierając przy tym wygórowanych opłat i prowizji.

To tyle. Dla 99% zainteresowanych otwarciem konta w zagranicznej instytucji powyższe kryteria powinny w zupełności sprawdzić się przy podjęciu decyzji, czy dana oferta jest godna uwagi. Im więcej warunków jest spełnionych, tym lepiej.

Wysokość opłat i prowizji – na co uważać?

Szczególną uwagę warto poświecić kwestii opłat, bo to na tym polu mogą nas spotkać największe różnice.

Wystarczy rzut oka na ofertę fintechów i banków mobilnych, by dojść do wniosku, że charakterystycznym dla nich modelem opłat jest model subskrypcji i planów taryfowych, który przypomina nieco schemat rozliczeń z usługami internetowymi i platformami streamingowymi.

Z tego względu opłaty warto analizować w ujęciu porównawczym. Nie należy zniechęcać się wysokimi, comiesięcznymi opłatami za najdroższy plan, gdyż może się okazać, że nasze wymagania w zupełności spełniają tańsze (czy wręcz darmowe) taryfy. Decydujące znaczenie będą miały oferowane w ramach planu usługi i limity.

Doświadczenie nakazuje, by w tabelach opłat szczególnie uważnie sprawdzić:

• koszty i możliwości zasilenia konta – przelewem, z poziomu karty płatniczej itd.
• opłaty związane z kartą – sama w sobie zwykle nie generuje osobnych kosztów (są one ujęte w ramach opłaty za plan), ale zdarza się, że w podstawowych taryfach płatna jest jej wysyłka; rozwiązaniem może być ograniczenie się do wnioskowania wyłącznie o kartę wirtualną;
• koszty wypłat z bankomatów – dość powszechne jest stosowanie limitów, które także są zależne od posiadanego planu;
• warunki rozliczania operacji walutowych – jaki kurs i spread stosuje instytucja, czy pobiera prowizję za przewalutowanie.

Bezpieczne konto bankowe za granicą – na co zwrócić uwagę?

Rozwińmy kolejny z już wspomnianych wątków, którego znaczenie w kontekście konta zagranicznego ma decydujące znaczenie, a mianowicie temat bezpieczeństwa środków i ochrony danych. Zarówno system gwarancji, jak i poziom zabezpieczeń stosowanych przez bank to niezbędne elementy właściwej ochrony naszych pieniędzy.

Gwarancje depozytów – jak działają i co chronią?

W większości cywilizowanych krajów funkcjonują fundusze gwarantujące klientom odzyskanie środków na wypadek niewypłacalności instytucji finansowej. W przypadku banków spoza Unii Europejskiej należy dokładnie zapoznać się z obowiązującymi w danym kraju limitami i procedurami.

Z kolei w państwach UE sprawa wygląda o tyle przewidywalnie, że system jest w dużej mierze ujednolicony. Krótko mówiąc, jeśli otwierasz konto w banku, który posiada licencję na działalność na terenie UE, to w razie jego upadku odzyskasz swoje środki do poziomu gwarancji wynoszącego równowartość 100 tys. euro na jednego klienta w danym banku. Oznacza to, że środki zgromadzone na rachunku są chronione do wspomnianej kwoty niezależnie od kraju, na terenie którego działa bank.

Sprawdź szczegółowe zasady regulujące ochronę depozytów w UE.

Warto wiedzieć: gwarancje depozytów obejmują głównie środki zgromadzone na rachunkach, lokatach czy kontach oszczędnościowych. Inwestycji w akcje, obligacje czy fundusze inwestycyjne podlegają odrębnym regulacjom i wiążą się z innym poziomem ryzyka – kapitału zgromadzonego w tych instrumentach gwarancje nie dotyczą!

Cyfrowe bezpieczeństwo konta online – ochrona danych i transakcji

Kolejny z filarów bezpiecznego konta bankowego, także tego prowadzonego w zagranicznej instytucji, to stabilność zabezpieczeń samego banku. Nabiera to szczególnego znaczenia w kontekście instytucji funkcjonujących w pełni cyfrowo, choć pewne uniwersalne standardy są dziś w równym stopniu domeną zarówno mobilnych, jak i tych bardziej tradycyjnych banków. Nie sposób nie wspomnieć tu o oczywistych już narzędziach, jak np. szyfrowanie danych czy uwierzytelnianie dwuskładnikowe.

Są jednak możliwości, których wdrożenie zależy już od konkretnej instytucji i tutaj należy już dokonać samodzielnej oceny, czy dany bank wykazuje się wystarczająco dużą dbałością o interesy klientów. Warto sprawdzić np. czy bank umożliwia otrzymywanie powiadomień o transakcjach w czasie rzeczywistym oraz szybkie zablokowanie karty w przypadku jej utraty.

Naturalnie nigdy dość przypominania, że nawet najbardziej zaawansowane zabezpieczenia bankowe nie zwolnią nas z zachowania ostrożności. Korzystanie z silnych haseł, unikanie logowania do bankowości z niezabezpieczonej sieci oraz odporność na sugestie oszustów to warunki niezbędne także w przypadku korzystania z konta zagranicznego.

Aspekty prawne i podatkowe zagranicznego konta bankowego

Posiadanie rachunku w zagranicznym banku wymaga od nas znajomości i przestrzegania przepisów obowiązujących w kraju jego działalności.

CRS i FATCA – automatyczna wymiana informacji podatkowych

CRS (Common Reporting Standard) oraz FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) to międzynarodowe standardy wymiany informacji podatkowej. Pierwszy z wymienionych został wprowadzony przez kraje OECD, zaś drugi jest amerykańskim systemem raportowania obejmującym obywateli i rezydentów podatkowych Stanów Zjednoczonych.

Konsekwencją obu wspomnianych standardów jest fakt, że podlegające im banki (a także fintechy) są zobowiązane do gromadzenia informacji o rezydencji podatkowej swoich klientów. To właśnie dlatego podczas otwierania konta najpewniej będziesz musiał wypełnić formularz, w którym zadeklarujesz chociażby kraj, w którym rozliczasz się z dochodów – wszystko po to, by dane mogły trafić do odpowiednich urzędów skarbowych. Celem jest większa transparentność i zminimalizowanie ryzyka nadużyć (np. zakładania konta za granicą w celu ukrycia dochodów przed fiskusem).

Obowiązki wobec polskiego Urzędu Skarbowego – raportowanie konta zagranicznego

Jeśli jednak myślisz, że obowiązki wobec skarbówki kończą się na złożeniu deklaracji na etapie otwarcia konta, to jesteś w błędzie.

Co do zasady jako polski rezydent podatkowy każdy dochód – także ten osiągnięty za granicą – musisz wykazać w rocznym zeznaniu podatkowym w Polsce. Dotyczy to nie tylko dochodów z pracy zarobkowej, ale też np. z odsetek i zysków kapitałowych. Pamiętaj, że w zależności od rodzaju dochodu konieczne może być ich rozliczenie z wykorzystaniem odpowiednich formularzy. Musisz też mieć świadomość funkcjonowania mechanizmów unikania podwójnego opodatkowania. Co więcej, w określonych sytuacjach fiskus ma prawo zażądać wykazania zagranicznych aktywów lub rachunków w ramach kontroli podatkowych.

A zatem, choć sam fakt posiadania zagranicznego konta bankowego nie jest co do zasady zakazany ani nie oznacza automatycznie obowiązku jego zgłoszenia, to już konkretne operacje – jak np. wpływ dochodów – mogą zainteresować fiskusa i podlegać obowiązkowi rozliczenia.

Egzekucja komornicza a konto za granicą – co musisz wiedzieć?

Nie ma co ukrywać, że wiele osób upatruje w zagranicznym koncie nadziei na ukrycie dochodów nie tyle przed skarbówką, co przed komornikiem. Jak to wygląda z prawnego i praktycznego punktu widzenia?

Zgodnie z przepisami egzekucja komornicza w Polsce obejmuje wszystkie składniki majątku dłużnika, a więc także środki na rachunkach, w tym zagranicznych. W teorii więc przechowywanie pieniędzy na koncie w zagranicznym banku nie jest dla dłużnika żadnym wybawieniem.

A w praktyce? Cóż, musimy mieć świadomość, że komornik sądowy nie ma bezpośredniego dostępu do zagranicznych systemów pozyskiwania informacji o rachunkach (w Polsce taką rolę pełni system Ognivo); a to oznacza, że skuteczność egzekucji zależy od współpracy międzynarodowej oraz obowiązujących umów między państwami.

W ramach Unii Europejskiej istnieją mechanizmy prawne ułatwiające dochodzenie należności, jednak proces ten może być czasochłonny i wymagać spełnienia dodatkowych procedur. Poza UE sytuacja jest zazwyczaj jeszcze bardziej skomplikowana i zależy od przepisów danego państwa.

Konta w tzw. rajach podatkowych – ryzyka i konsekwencje

Co z tzw. rajami podatkowymi? Wszak w świadomości społecznej przenoszenie swojego kapitału za granicę często kojarzone jest właśnie z próbami uniknięcia opodatkowania według mniej przyjaznych stawek.

Odstawiając na chwilę na bok kwestie natury etycznej, otwarcie konta w kraju uchodzącym za raj podatkowy niesie ze sobą dodatkowe ryzyka prawne i finansowe. Choć samo w sobie nie jest to nielegalne, to posiadanie takiego rachunku może wiązać się z większym zainteresowaniem ze strony zarówno krajowych, jak i międzynarodowych organów podatkowych. Wspomniane wcześniej standardy transparentności (np. CRS), mające na celu przeciwdziałanie praniu brudnych pieniędzy i finansowaniu nielegalnych działań, znacząco ograniczyły anonimowość takich rachunków.

Konto bankowe za granicą – czy warto? Podsumowanie i perspektywy

Testowanie różnych, nieraz nieszablonych rozwiązań w finansach, może się okazać dobrym pomysłem. Pojawienie się tzw. neobanków sprawiło, że opcja otwarcia zagranicznego konta przestała być atrakcyjna wyłącznie dla osób, które pracują, mieszkają lub często przebywają poza Polską.

Warto jednak pamiętać, że samo posiadanie konta nie jest celem samym w sobie – jego realna wartość zależy od tego, jak bardzo jest dopasowane do naszych potrzeb. Nie możemy też zapominać o kwestiach formalnych i podatkowych, które część osób może narazić na dodatkowy stres bez istotnych korzyści.

Pomysł otwarcia konta za granicą jest zatem godny rozważenia, gdy jest rzeczywiście dobrze uzasadniony. Jeśli rozważasz przeniesienie części kapitału za granicę z powodu niespokojnej sytuacji geopolitycznej, to zarówno konto w zagranicznym banku (tradycyjnym lub mobilnym), jak i opcje związane z inwestowaniem mogą być odpowiedzią na Twoje potrzeby.