2 komentarze
Standardowa lokata terminowa to produkt oszczędnościowy, na którym możesz zdeponować określone kwoty na określony czas, a po upływie terminu wskazanego w umowie bank wypłaci Ci należne – z góry wiadome – odsetki. Proste, prawda? Niestety, już od wielu lat standardowe lokaty dostępne w bankach są nisko oprocentowane (niekiedy wręcz symbolicznie), a podnoszenie stóp procentowych w latach 2021-2022 wcale znacznie nie wpłynęło na oferowane stawki.
Co innego lokaty promocyjne. W tych ofertach banki w pewnym momencie wręcz się prześcigały pod względem wysokości oprocentowania. Problem w tym, że o ile standardowe lokaty dostępne są niemal dla wszystkich, to z produktów promocyjnych mogą skorzystać tylko nieliczni. Najczęściej są to dwa typy promocji: specjalna oferta dla nowych klientów lub właśnie promocja na nowe środki.
Sprawdź, jak obliczyć zysk z lokat.
Tylko dla nowych klientów?
Z promocji dla nowych klientów skorzystać mogą niektórzy – o czym wielu oszczędzających z pewnością miało okazję się przekonać. Tego rodzaju oferty są niemal wyłącznie jednorazowe. I choć zwykle są znakomicie oprocentowane, to spora część z nas może się obejść smakiem.
Dlatego też uwagę zwracają promocje na tzw. nowe środki. W tych akcjach nie ma znaczenia, czy jesteś nowym, czy obecnym klientem, ponieważ zupełnie inne warunki decydują o przyznaniu promocyjnego oprocentowania. Zwykle założyć lokatę lub konto oszczędnościowe w promocji na nowe środki można wielokrotnie.
Jeśli jesteś nowym klientem banku, to wątpliwość, czy spełniasz warunki promocji, jest niepotrzebna: z zasady nowy klient zawsze wpłaca na swój rachunek nowe środki.
Co to znaczy, że lokata jest na nowe środki?
Jednym z popularnych produktów oszczędnościowych, w przypadku którego możemy się zetknąć z promocją na nowe środki, jest lokata bankowa. Tego typu oferty promocje występują w wielu bankach i można je uznać za stały element oferty. Jeśli chodzi o zasady korzystania z takiego produktu, to są one w zasadzie identyczne jak w przypadku standardowej lokaty terminowej: oprocentowanie lokaty naliczane jest w skali roku (najczęściej przy założeniu, że rok ma 365 dni), odsetki wypłacane są na koniec trwania depozytu zerwanie umowy przed czasem skutkuje nienaliczeniem odsetek (lub tylko skromnej części z nich) itd.
Różnica jest zaś jedna: wysokość oprocentowania. Lokaty na nowe środki są wyraźnie, wręcz kilkukrotnie wyżej oprocentowane niż ich standardowe odpowiedniki. W ten sposób banki chcą ściągnąć jeszcze więcej kapitału od swoich klientów.
Takie promocje można też znaleźć w przypadku lokat dla firm (mikro- i małych przedsiębiorców).
Ranking lokat na nowe środki
Poniżej przedstawiamy przykładowe propozycje lokat i rachunków oszczędnościowych na nowe środki. Jeszcze więcej ofert znajdziesz w naszym rankingu najlepszych lokat.
NOWYdepozyt ZYSK
-
Oprocentowanie5,6%
-
Zakres kwot1000 - 1 000 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteTAKCzy konto osobiste jest wymagane?
TAK
np. nowyRachunek
-
Oprocentowanie5%
-
Zakres kwot1000 - 190 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteNIE
Lokata Na Nowe Środki
-
Oprocentowanie4,75%
-
Zakres kwot1000 - 100 000 zł
-
Czas trwania90 dni
-
Konto osobisteTAK
-
Oprocentowanie5%
-
Zakres kwot1000 - 400 000 zł
-
Czas trwania3 miesiące
-
Konto osobisteNIE
-
Oprocentowanie4,8%
-
Zakres kwot1000 - 200 000 zł
-
Czas trwania92 dni
-
Konto osobisteTAK
Konta oszczędnościowe w promocji na nowe środki
Drugim produktem oszczędnościowym często podlegającym promocji na nowe środki jest konto oszczędnościowe. W tym wypadku rachunki oszczędnościowe są popularniejsze od lokat, a to przede wszystkim dlatego, że są bardziej elastyczne w codziennym korzystaniu, co jest szczególnie przydatne w przypadku cyklicznie ponawianych akcji promocyjnych, ale nie tylko: bywa, że najwyższe oprocentowanie lokat nie sięga poziomu, na jaki można liczyć na promocyjnym koncie.
Zaletą ofert na kontach oszczędnościowych jest wysoka, maksymalna kwota objęta podwyższonym oprocentowaniem, zwykle wynosząca kilkaset tysięcy złotych.
Ranking kont oszczędnościowych na nowe środki
Oto, jakie rachunki oszczędnościowe w promocji są obecnie dostępne w ofertach banków:
-
Oprocentowanie8% / 6,5%Oprocentowanie 8% / 6,5%
oprocentowanie 8% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku (konta zakładane w oddziale objęte są oprocentowaniem 5,8%); oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6%
obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą do konta osobistego lub Blikiem w każdym miesiącu kalendarzowym trwania promocji, w przypadku niespełnienia tego warunku oprocentowanie wyniesie 5,8%
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1% do 100 tys. zł
- 2% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
-
Okres obowiązywania3 miesiące
-
Zakres kwotdo 100 tys. zł / do 400 tys. zł
-
Konto osobisteNIE / TAKCzy konto osobiste jest wymagane?
NIE / TAK
obecni klienci w celu zyskania najwyższego oprocentowania powinni posiadać/otworzyć konto osobiste np. VeloKonto
-
Oprocentowanie6,25%Oprocentowanie 6,25%
oprocentowanie nowych środków dla nadwyżki ponad 100 tys. zł wynosi 1% w skali roku do 250 000 zł oraz 1,5% dla nadwyżki ponad 250 000 zł
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1% - od 1000 zł do 250 000 zł
- 1,5% - nadwyżka ponad 250 000 zł
-
Okres obowiązywania90 dni
-
Zakres kwotdo 100 tys. zł
-
Konto osobisteTAK
-
Oprocentowanie8% / 5%Oprocentowanie 8% / 5%
oprocentowanie promocyjne rachunku wynosi:
- 8% - w przypadku posiadaczy Konta Jakże Osobistego założonego 1 października 2024 r. lub później, którzy w każdym cyklu rozliczeniowym wykonają min. 5 transakcji kartą i wpłacą nowe środki na konto oszczędnościowe
- 5% - w przypadku obecnych posiadaczy Konta Jakże Osobistego lub innego rachunku, którzy wpłacą nowe środki
oprocentowanie standardowe:
- 1% - dla środków do 200 tys. zł
- 2% - dla środków pow. 200 tys. zł
-
Okres obowiązywania3 miesiące
-
Zakres kwotdo 50 tys. zł
-
Konto osobisteNIE / TAKCzy konto osobiste jest wymagane?
NIE / TAK
chcąc zyskać najwyższe oprocentowanie, należy posiadać/otworzyć Konto Jakże Osobiste
-
Oprocentowanie5%Oprocentowanie 5%
poza ofertą na nowe środki oprocentowanie wynosi 1% w skali roku
-
Okres obowiązywania90 dni
-
Zakres kwotdo 250 tys. zł
-
Konto osobisteNIE
-
Oprocentowanie7%Oprocentowanie 7%
oprocentowanie promocyjne rachunku wynosi:
- 7% - w przypadku klientów, którzy otworzą / posiadają konto osobiste i OKO, a w okresie 3 miesięcy trwania promocji zalogują się min. 3 razy do aplikacji Moje ING mobile oraz będą mieć rozliczone min. 15 transakcji kartą / Blikiem
- 3% - w przypadku klientów, którzy spełniają warunki uczestnictwa w ofercie i wpłacą nowe środki
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi 1,5% w skali roku
-
Okres obowiązywania3 miesiące
-
Zakres kwotdo 200 tys. zł
-
Konto osobisteNIE / TAKCzy konto osobiste jest wymagane?
NIE / TAK
chcąc zyskać najwyższe oprocentowanie, należy posiadać/otworzyć konto osobiste np. Konto z Lwem Direct
Co to są nowe środki?
Pod terminem „nowe środki” kryją się oczywiście pieniądze. Nie chodzi tu jednak o fizyczne banknoty, ale o kwoty, które w danym dniu (tzw. dniu badania salda lub w dniu odniesienia – banki stosują różne nazwy) nie były zdeponowane na Twoich rachunkach w banku, który organizuje promocję. Po bankowemu definicja nowych środków brzmi: środki wpłacane na rachunek oszczędnościowy w czasie promocji, będące nadwyżką salda bieżącego nad saldem w dniu odniesienia (badania salda).
Data badania salda (dzień odniesienia) to dzień ustalony w regulaminie promocji, według którego bank wylicza sumę pieniędzy na Twoich rachunkach prowadzonych w tej instytucji. Czy bank bierze pod uwagę saldo z całego dnia czy tylko z konkretnej godziny? To już zależy od samego banku i zasad promocji; z reguły takich informacji nie znajdziemy w regulaminach i jeśli ktoś ich potrzebuje, musi o nie dopytać konsultanta.
Choć na pierwszy rzut oka pojęcie nowych środków wydaje się proste i zrozumiałe, to głębsze wejrzenie w bankowe regulaminy pokazuje, że wcale nie musi tak być. Niemal każdy bank stosuje własną definicję tego terminu, przez co wiele osób zainteresowanych otwarciem lokaty lub konta oszczędnościowego w promocji na „nowe środki” może mieć olbrzymie problemy z poprawną interpretacją tego pojęcia.
Jak banki definiują nowe środki?
Każdy bank nieco inaczej podchodzi do tego, co dokładnie jest podstawą wyliczania salda początkowego, którego nadwyżkę stanowić będą nowe środki. W części banków pod uwagę brane są tylko kwoty zdeponowane na rachunkach służących do oszczędzania (produktach oszczędnościowych), przy czym mogą to być jedynie konta oszczędnościowe, lokaty i indywidualne konta emerytalne (IKE) czy konta techniczne do zakładania lokat lub dodatkowo także lokaty strukturyzowane, inwestycyjne, walutowe itp.
Niektóre banki do salda początkowego wliczają środki nie tylko zdeponowane na produktach oszczędnościowych, ale także na bieżących kontach, czyli na ROR-ach.
Jak liczone są nowe środki?
Jak już wspominałam, jako „nowe środki” rozumiana jest nadwyżka ponad kwotę, którą posiadałeś w dniu badania salda na wyznaczonych przez bank rachunkach. Promocja na nowe środki zostanie uruchomiona w dniu, kiedy pierwszy raz wpłacisz nowe środki. Kolejne wpłaty nie wydłużają okresu podwyższonego oprocentowania.
Stan nowych środków wyliczany jest codziennie na koniec dnia. Nie oznacza to, że codziennie wypłacane są odsetki (te zostaną wypłacone albo na koniec miesiąca kalendarzowego, albo po zakończeniu promocji), ale że bank sprawdza, czy wartość nowych środków zwiększyła się lub zmniejszyła.
Należy zdawać sobie sprawę, że każda wypłata z rachunku, z którego środki brane są pod uwagę w dniu odniesienia (badania salda), zmniejsza pulę nowych środków. Przykładowo, na koncie oszczędnościowym w promocji zdeponowałeś 50 tys. zł, jednocześnie na lokacie w tym samym banku posiadałeś 30 tys. zł (uwzględnione w dniu badania salda). Termin zapadalności lokaty (koniec umowy) wypadł akurat w czasie trwania promocji na nowe środki na koncie oszczędnościowym. Wypłaciłeś oszczędności z lokaty i wpłaciłeś je do innego banku, gdzie znalazłeś ciekawszą ofertę. Tym samym pomniejszyłeś stan środków o 30 tys. zł, zatem z nowych środków zostanie już tylko 20 tys. zł. W konsekwencji wyższe promocyjne oprocentowanie zostanie uwzględnione do kwoty 50 tys. zł do dnia wypłaty z banku kwoty z lokaty, a od dnia wypłaty będzie obowiązywało do 20 tys. zł.
A co, gdybyś zechciał wpłacić środki z lokaty na konto oszczędnościowe w promocji? W takiej sytuacji oszczędności z depozytu byłyby oprocentowane według stawki standardowej, ponieważ nie spełniałyby warunków nowych środków (posiadałeś je już, nim przystąpiłeś do promocji na nowe środki).
W jeszcze gorszej sytuacji są ci uczestnicy promocji, którym do „starych środków” liczone są kwoty zgromadzone nie tylko na rachunkach oszczędnościowych czy lokatach (te można w łatwy sposób kontrolować), ale też na standardowych kontach osobistych. Wtedy każda codzienna operacja na rachunku, taka jak wypłata, przelew, transakcja kartą, zmniejsza pulę nowych środków na koncie oszczędnościowym, choć wcale nie jest na nim realizowana.
Jak maksymalnie wykorzystać promocje na nowe środki?
Jak to z promocjami najczęściej bywa, kończą się one prędzej czy później (zwykle prędzej). Oczywiście, można spróbować wziąć udział w kolejnej edycji promocji, ale... trzeba zapewnić wpływ jeszcze nowszych środków, a na to już mało kogo stać.
Przykładowo, w poprzedniej edycji promocji na Twojej lokacie cały czas znajdowało się 50 tys. zł. W tym czasie wypadł też dzień badania salda do kolejnej edycji, a zatem w nowej odsłonie promocji Twoje nowe środki są już „starymi”, a Ty, aby skorzystać z podwyższonego oprocentowania, musisz zachować w banku wspomnianą kwotę ORAZ wpłacić kolejne sumy. Dopiero one będą podpadały pod definicję nowych środków.
Jak wybrnąć z tej sytuacji, a jednocześnie nie zostawiać oszczędności na symbolicznych stawkach? W tym celu warto jak najszybciej rozglądnąć się za podobną propozycją w innym banku i tam ulokować swoje pieniądze na czas promocji. W ten sposób przeczekasz okres karencji w banku nr 1, a po skończeniu promocji w banku 2 wrócisz do banku nr 1 ze swoimi oszczędnościami ponownie jako nowymi środkami. Dzięki wykorzystaniu dwóch-trzech kont oszczędnościowych w różnych bankach Twoje oszczędności mogą pracować na wyższych stawkach w zasadzie cały czas.
O co chodzi w regulaminach?
Na koniec przyjrzyjmy się wyjątkom z regulaminów promocji na nowe środki, ponieważ niektóre z nich potrafią wzbudzić konsternację wśród klientów. Przykładowo: „Uwaga: wpływ wyłącznie odsetek od produktów depozytowych nie skutkuje przystąpieniem do oferty)”. Chodzi tutaj o sytuację, gdy otrzymujesz odsetki z zakończonej lokaty lub miesięczną kapitalizację odsetek z konta oszczędnościowego w trakcie trwania nowej edycji promocji, w której jeszcze nie bierzesz udziału. Normalnie każdy wpływ nadwyżki ponad saldo automatycznie uruchamiałby dla Ciebie promocję na nowe środki, choćbyś jeszcze nie był gotów na przelanie na rachunek swoich oszczędności. Dzięki temu rozwiązaniu nie stracisz żadnego dnia nowej promocji.
Przykład drugi: „Jeżeli w danym dniu nie masz nowych środków, nie naliczymy za ten dzień oprocentowania promocyjnego”. To nic groźnego, choć oczywiście nie jest to zbyt miłe dla klienta. Jeśli pobrałeś z konta całą kwotę nowych środków, to po prostu w tym dniu naliczone zostanie tylko oprocentowanie standardowe (pod warunkiem, że na rachunku masz jeszcze „stare środki”, które mu podlegają; bez środków nie ma od czego naliczyć odsetek). Gdy wpłacisz ponownie pieniądze stanowiące nadwyżkę ponad saldo początkowe, oprocentowanie promocyjne zacznie być ponownie liczone i to jeszcze tego samego dnia.
Przykład trzeci dotyczący konta oszczędnościowego: „Kwota nowych środków może zmieniać się w trakcie trwania okresu promocyjnego”. Oczywiście, że może, w końcu na koncie oszczędnościowym masz swobodny dostęp do swoich pieniędzy – możesz je wypłacać lub wpłacać i tym samym powiększać pulę nowych środków (w ramach promocyjnego limitu kwotowego).
Przykład czwarty: „Bank identyfikuje nowe środki na rachunku oszczędnościowym, jeżeli wystąpi przyrost środków na tym rachunku w relacji do dnia poprzedniego oraz dnia odniesienia oraz przyrost salda zdeponowanych środków w relacji do dnia odniesienia.” W tłumaczeniu na ludzki: w praktyce, aby bank naliczył nowe środki, na rachunku muszą znajdować się kwoty wyższe niż saldo w dniu odniesienia (badania salda). Nic ponadto.
Dziwne i nietypowe warunki, które mogą pozbawić Cię zysku
Jakby powyższych zagwozdek było mało, trzeba jeszcze pamiętać o pewnych – wydawałoby się – drobnych warunkach, które łatwo przeoczyć, a których niespełnienie może kosztować Cię utratę promocyjnego oprocentowania.
Przede wszystkim zwróć uwagę, czy bank wymaga wyrażenia zgód marketingowych i kiedy wolno Ci je odwołać. Banki zwykle zastrzegają, że odwołanie zgód w trakcie trwania promocji oznacza pozbawienie promocyjnego oprocentowania.
Uważaj też ze zmianami relacji właścicielskich: zmiana konta oszczędnościowego z indywidualnego na wspólne, ze wspólnego na indywidualne czy np. wycofanie się jednego ze współwłaścicieli wiąże się z wygaśnięciem promocji.
Podsumowanie: czy warto oszczędzać w promocjach na nowe środki?
Wpłacenie środków pieniężnych na lokatę na nowe środki lub konto oszczędnościowe objęte taką promocją pozwala obecnie na osiągnięcie naprawdę solidnego zysku, który niemal dwukrotnie przekracza średnią dla całego rynku. Tego typu produkty stanowią atrakcyjną propozycję szczególnie dla osób, które już zdążyły skorzystać z promocyjnych ofert dla nowych klientów i teraz rozglądają się za swoją drugą lub kolejną lokatą i kontem oszczędnościowym.
Komentarze
(2)Był taki czas gdy przerzucałem pieniądze z banku do banku i korzystałem z ofert dla nowych klientów i na początku wydaje mi się to dobrą taktyką, bo te oferty zwykle dają więcej %. No, ale w końcu przychodzi czas gdzie prawie nigdzie nie jesteś już nowym klientem i wtedy wchodzą w grę głównie konta i lokaty na nowe środki -dobre i to.
Odpowiedz
Ja tak od kilku kwartałów przerzucam środki między EKO o kontem profit (wcześniej jeszcze ING, ale teraz mają słabą ofertę)...
Odpowiedz