Konto oszczędnościowe - co to jest i jak działa? Przewodnik

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do pomnażania naszych środków finansowych. Warto sobie uświadomić, że konto osobiste nie spełnia takiej roli, ponieważ, z nielicznymi wyjątkami, nie jest ono oprocentowane. Jeśli umieścimy nasze pieniądze na zwykłym ROR-ze, nie będą one chronione przed inflacją ani nie zwiększą swojej wartości, zatem całe “oszczędzanie” pójdzie na marne.

Z drugiej strony konto oszczędnościowe może być nieco mniej opłacalne od lokaty - sprawdź tutaj, który z tych produktów wychodzi zwycięsko z naszego “pojedynku”.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Oszczędzanie na koncie oszczędnościowym nie wymaga regularnych wpłat, jednak – aby uzyskać korzystne oprocentowanie – zwykle należy ograniczyć się do maksymalnej kwoty, dla której bank oferuje specjalne warunki. Najczęściej wyższe oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym obowiązuje tylko kilka miesięcy i wymaga spełnienia określonych wymogów, a po okresie promocji spada do poziomu standardowego.

Otwarcie konta oszczędnościowego - krok po kroku

W zdecydowanej większości banków otwarcie konta oszczędnościowego wymaga posiadania rachnku osobistego w tym samym banku. Najpierw więc należy otworzyć ROR. Po tym kroku kolejne są już bardzo proste. Najłatwiej możesz otworzyć konto oszczędnościowe w bankowości internetowej lub mobilnej – dzieje się to niemal natychmiastowo, choć niektóre banki uruchamiają nowy rachunek dopiero od następnego dnia.

Wpłacanie i wypłacanie środków

Wpłaty i wypłaty środków na i z konta oszczędnościowego można wykonać na kilka sposobów:

1. Wpłacać za pomocą przelewu – również bezpośrednio z innego banku, z pominięciem "pośrednictwa" konta osobistego.
2. Wpłacać i wypłacać w kasie banku w oddziale (jest to zwykle płatne).
3. Wypłacać przelewem, najczęściej na rachunek osobisty w tym samym banku. Jeśli bank umożliwia bezpośredni przelew z konta oszczędnościowego na konto w innym banku, najczęściej jest to usługa płatna (min. 10 zł).

W niektórych bankach można też ustanowić zlecenie stałe z konta oszczędnościowego i np. regularnie przelewać uzyskane odsetki na ROR.

Naliczanie odsetek

Odsetki na rachunkach oszczędnościowych naliczane są codziennie, co oznacza, że pieniądze cały czas podlegają oprocentowaniu. Jednak odsetki na co dzień nie są widoczne, a zobaczyć je na koncie będzie można dopiero po ich kapitalizacji.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek to, inaczej rzecz ujmując, dopisanie zysku wypracowanego w określonym czasie do konta oszczędnościowego. Dopiero po kapitalizacji oszczędzający może cieszyć się odsetkami i swobodnie z nich korzystać.

Kapitalizacja następuje zwykle na przełomie miesięcy kalendarzowych lub po upływie miesiąca (licząc od daty założenia konta oszczędnościowego). Czasami na rynku pojawiają się oferty rachunków z kapitalizacją dzienną lub kwartalną, są to jednak rzadkie propozycje.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto oszczędnościowe?

Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, powinieneś wziąć pod uwagę kilka kwestii, zanim skorzystasz z konkretnej oferty. Przedstawiamy je poniżej.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo upewnij się, czy oprocentowanie nie zmienia się wraz z wysokością zgromadzonych środków.

Rodzaje oprocentowania i czynniki na nie wpływające

Konta oszczędnościowe z zasady podlegają oprocentowaniu zmiennemu; zależą pośrednio od wysokości stóp procentowych, a czasami bezpośrednio np. od stawki WIBOR lub POLONIA.

Inaczej sprawa przedstawia się w przypadku promocji kont oszczędnościowych. Wtedy bank zobowiązuje się do utrzymania konkretnej stawki oprocentowania do określonej kwoty przez określony czas, a zatem mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym.

Opłaty i prowizje

Konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do pomnażania naszych pieniędzy, zatem bank oferuje tu wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. Zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wyborze rachunku lokacyjnego zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie przewyższyły Twojego zysku z odsetek.

Promocje

Konta oszczędnościowe często podlegają promocjom, w których nagrodą jest podwyższone oprocentowanie – zwykle nawet kilkukrotnie. Najczęściej są to oferty specjalne dla nowych klientów, czyli osób, które w danym banku nie posiadały nigdy rachunku albo było to dawno temu, lub promocje na tzw. nowe środki.

Przy tych drugich warto się na chwilę zatrzymać. Obecnie są to bowiem jedne z ciekawszych propozycji oszczędnościowych, a ich zaletą jest nie tylko wyższe oprocentowanie, ale także fakt, że po spełnieniu pewnych warunków można z nich korzystać wielokrotnie.

Zalety konta oszczędnościowego

Najważniejszymi zaletami rachunków oszczędnościowych są wysokość oprocentowania, od kilku lat porównywalna do stawek oferowanych na lokatach, oraz znacznie większa niż w przypadku lokat swoboda w dostępie do swoich pieniędzy. W przeciwieństwie do lokaty wypłata środków z rachunku oszczędnościowego nie oznacza utraty odsetek - wręcz przeciwnie, pozostałe środki będą pracować bez zmian. Na konto można też wpłacać kolejne sumy, kiedy tylko się zechce.

Warto też wspomnieć, że deponowanie środków na koncie oszczędnościowym to jedna z najbezpieczniejszych inwestycji. Depozyty są bowiem chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 tys. euro (równowartość ok. 430 tys. zł). Poza tym banki inwestują Twoje oszczędności w sposób bezpieczny, nie ma więc mowy o zmniejszeniu Twojego kapitału.

Wady konta oszczędnościowego

Jak niemal każdy produkt, tak i konta oszczędnościowe mają swoje wady. Po pierwsze, ich oprocentowanie jest niskie w porównaniu z innymi formami inwestycji, takimi jak akcje, fundusze ETF, kryptowaluty czy kontrakty terminowe.

Po drugie, otwarcie konta oszczędnościowego niemal w każdym banku wymaga posiadania konta osobistego (czyli popularnego ROR), a to może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłaty za prowadzenie ROR-u, korzystanie z karty płatniczej itp. Bywa, że potrafią one przewyższyć zysk z odsetek, co całą inwestycję pozbawia sensu.

Jak wybrać konto oszczędnościowe?

Decydując się otwarcie rachunku oszczędnościowego weź pod uwagę poniższe parametry:

1. Wysokość oprocentowania.
2. Okres obowiązywania oprocentowania - ten aspekt ma znaczenie przy promocjach rachunków oszczędnościowych. Jeśli chcesz skorzystać ze specjalnej oferty, zwróć uwagę, że zwykle wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony okres, np. kilka miesięcy, a potem wraca do podstawowego, niższego poziomu. Standardowo oprocentowanie obowiązuje bezterminowo, do momentu zmiany przez bank.
3. Kwota objęta wyższym oprocentowaniem – co do zasady na konto oszczędnościowe możesz wpłacić dowolną kwotę, jednak wyższe oprocentowanie zwykle dotyczy ustalonego przez bank salda rachunku. Przykładowo, promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko kwoty do 20 tys. zł, podczas gdy wyższe sumy będą oprocentowane niższą stawką. Zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy, sprawdź, czy wszystkie posiadane przez Ciebie środki “załapią się” na promocyjne oprocentowanie, czy może jednak warto poszukać innej oferty.
4. Częstotliwość kapitalizacji odsetek - ogólna zasada mówi, że im częściej odsetki są dopisywane do konta oszczędnościowego, tym lepiej. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna, jednak może się zdarzyć, że trafisz na rachunek z kapitalizacją dzienną. Jeśli będziesz miał do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem, a różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.
5. Koszt wypłaty środków z rachunku – ile kosztują przelewy zlecane z rachunku, ile za darmo możesz ich wykonać w jednym miesiącu (jeśli w ogóle) i czy bank umożliwia za darmo wypłatę w oddziale.
6. Konieczność posiadania/założenia konta osobistego - praktyka rynkowa pokazuje, że w większości przypadków założenie rachunku oszczędnościowego o atrakcyjnych parametrach wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku, a co za tym idzie - wiąże się czasem z dodatkowymi opłatami. Jeśli nie chcesz otwierać nowego rachunku i pamiętać o kolejnych kosztach, wybierz bank, w którym konto oszczędnościowe można założyć bez korzystania z rachunku osobistego.
7. Dodatkowe warunki – jak już wspomnieliśmy, banki lubią promować konta oszczędnościowe i proponować wysokie oprocentowanie. Warto tu jednak pamiętać, że każda taka oferta posiada swoje ograniczenia (np. czas obowiązywania podwyższonego oprocentowania, określona kwota objęta promocją) i wiąże się ze spełnieniem pewnych wymagań, np. zapewnienia wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu konta oszczędnościowego, przeanalizuj te warunki.

Ranking kont oszczędnościowych - maj 2025

1.

Konto Lokacyjne w promocji

• Oprocentowanie
  9% / 8%

  Oprocentowanie 9% / 8%

  ---

  oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Lokacyjnego

  można je przedłużyć do 30.09.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:

  • zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
  • wykonanie min. 6 transakcji bezgotówkowych kartą

  oprocentowanie 9% przysługuje po upływie okresu bezwarunkowego naliczania oprocentowania 8% w skali roku do 30.09.2025 r. klientom, którzy oprócz otwarcia konta osobistego podpisali także umowę o kartę kredytową oraz spełnią oba poniższe warunki:

  • w poprzednim miesiącu kalendarzowym zrealizowali warunki uprawniające do otrzymania oprocentowania 8%
  • wykonali choć jedną transakcję bezgotówkową kartą kredytową

  oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku

• Okres obowiązywania
  do 30.09.2025 r.
• Zakres kwot
  do 25 tys. zł
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  np. Konto Otwarte na Ciebie

Oferta dla nowych klientów, zakładających konto w oddziale. Najwyższe oprocentowanie 9% można otrzymać, korzystając z karty kredytowej.

Nawet 9% do 25 tys. zł na Koncie Lokacyjnym + 450 zł premii z kontem osobistym dla nowych klientów BNP Paribas

Przeczytaj recenzję

4.6

2.

Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk

• Oprocentowanie
  8,1%

  Oprocentowanie 8,1%

  ---

  oprocentowanie powyżej 5 tys. zł oraz po zakończeniu promocji będzie wynosić 2%

• Okres obowiązywania
  do 14.05.2025 r.
• Zakres kwot
  do 5 tys. zł
• Konto osobiste
  NIE

Oferta dla nowych klientów.

3.

Konto Pełne Marzeń

• Oprocentowanie
  8%

  Oprocentowanie 8%

  ---

  oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Pełnego Marzeń

  można je przedłużyć do 30.09.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:

  • zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
  • wykonanie min. 4 transakcji bezgotówkowych kartą

  oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku

• Okres obowiązywania
  do 30.09.2025 r.
• Zakres kwot
  do 10 tys. zł
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  np. Konto Otwarte na Ciebie

Nawet 950 zł za Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas

Przeczytaj recenzję

4.8

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Podsumowanie. Czy konto oszczędnościowe się opłaca?

Jeśli Twoje wydatki są niższe niż osiągane dochody (co jest godne pochwały!), warto wyrobić w sobie nawyk systematycznego odkładania pozostałej kwoty właśnie na rachunek oszczędnościowy. Kiedy pieniądze leżą na koncie osobistym, są bezproduktywne, nie przynoszą zysku i “zjada” je inflacja. Przechowując wolne środki na koncie oszczędnościowym, nie tylko chronimy je przed skutkiem wzrostu cen, ale i dodatkowo zarabiamy na odsetkach, dobrze jest więc o tym pamiętać, zanim pozostawimy dużą sumę na tradycyjnym rachunku osobistym.

Gdy poszukujesz bezpiecznego i sprawdzonego sposobu na oszczędzanie, rachunek oszczędnościowy to dobry wybór. Dzięki specjalnym ofertom możesz obecnie zyskać naprawdę sporo, a kiedy promocyjne warunki przestaną obowiązywać - przenieść środki do innego banku z równie atrakcyjnymi propozycjami. Naprawdę jest spośród czego wybierać.

Jeżeli wciąż zastanawiasz się, który rachunek będzie dla Ciebie odpowiedni, zapoznaj się z naszym zestawieniem, gdzie prezentujemy najlepsze konta oszczędnościowe na rynku.