Jak wybrać konto oszczędnościowe?
- Konto osobiste a konto oszczędnościowe
- Na co zwrócić uwagę?
- Prosty przykład wyliczania odsetek promocyjnych
Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, którego zadaniem jest bezpieczne wypracowanie zysku dla jego posiadacza, dzięki czemu jest doskonałym uzupełnieniem zwykłego konta osobistego. Rachunek oszczędnościowy nie oferuje wszystkich funkcji standardowego konta, ale nie to jest jego istotą – przede wszystkim charakteryzuje się wysokim oprocentowaniem, znacząco przewyższającym oprocentowanie rachunku osobistego.
Konto osobiste a konto oszczędnościowe
Rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do pomnażania naszych środków finansowych. Warto sobie uświadomić, że konto osobiste nie spełnia takiej roli, ponieważ, z nielicznymi wyjątkami, nie jest ono oprocentowane. Jeśli umieścimy nasze pieniądze na zwykłym ROR-ze, nie będą one chronione przed inflacją ani nie zwiększą swojej wartości, zatem całe “oszczędzanie” pójdzie na marne.
|
Konto osobiste |
Konto oszczędnościowe |
|
|---|---|---|
|
Oprocentowanie |
brak/bardzo niskie |
średnie/wysokie – kilkukrotnie przewyższające oprocentowanie konta osobistego |
|
Dostęp do środków |
w każdym momencie; tradycyjne przelewy internetowe są bezpłatne |
w każdym momencie; najczęściej pierwsza wypłata środków z konta w miesiącu jest bezpłatna, a za kolejne trzeba zapłacić (zwykle ok. 5-15 zł za wypłatę/przelew) |
|
Funkcjonalność |
pełna – przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, przelewy ekspresowe, itd. |
niska – konto oszczędnościowe służy do gromadzenia i przechowywania kapitału; możliwość wykonywania przelewów i wypłat |
|
Zastosowanie |
bieżące rozliczenia |
oszczędzanie kapitału |
Z drugiej strony konto oszczędnościowe może być nieco mniej opłacalne od lokaty - sprawdź tutaj, który z tych produktów wychodzi zwycięsko z naszego “pojedynku”.
Na co zwrócić uwagę?
Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, powinieneś wziąć pod uwagę kilka kwestii, zanim skorzystasz z konkretnej oferty:
- wysokość oprocentowania – tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo upewnij się, czy oprocentowanie nie zmienia się wraz z wysokością zgromadzonych środków;
- okres obowiązywania oprocentowania - ten aspekt ma znaczenie przy promocjach rachunków oszczędnościowych. Jeśli chcesz skorzystać ze specjalnej oferty, zwróć uwagę, że zwykle wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony okres, np. kilka miesięcy, a potem wraca do podstawowego, niższego poziomu. Standardowo oprocentowanie obowiązuje bezterminowo, do momentu zmiany przez bank.
- kwota objęta wyższym oprocentowaniem – co do zasady na konto oszczędnościowe możesz wpłacić dowolną kwotę, jednak wyższe oprocentowanie zwykle dotyczy ustalonego przez bank salda rachunku. Przykładowo, promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko kwoty do 20 tys. zł (włącznie), podczas gdy wyższe sumy będą oprocentowane niższą stawką. Zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy, sprawdź, czy wszystkie posiadane przez Ciebie środki “załapią się” na promocyjne oprocentowanie, czy może jednak warto poszukać innej oferty.
- kapitalizacja odsetek - ogólna zasada mówi, że im częściej odsetki są dopisywane do konta oszczędnościowego, tym lepiej. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna, jednak może się zdarzyć, że trafisz na rachunek z kapitalizacją dzienną. Jeśli będziesz miał do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem, a różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.
- koszt wypłaty środków z rachunku – konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do pomnażania naszych pieniędzy, zatem bank oferuje tu wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. Zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wyborze rachunku lokacyjnego zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie przewyższyły Twojego zysku z odsetek.
- konieczność posiadania/założenia konta osobistego - praktyka rynkowa pokazuje, że w większości przypadków założenie rachunku oszczędnościowego o atrakcyjnych parametrach wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku, a co za tym idzie - wiąże się czasem z dodatkowymi opłatami. Jeśli nie chcesz otwierać nowego rachunku i pamiętać o kolejnych kosztach, wybierz bank, w którym konto oszczędnościowe można założyć bez korzystania z rachunku osobistego.
- dodatkowe warunki – jak już wspomnieliśmy, banki lubią promować konta oszczędnościowe i proponować wysokie oprocentowanie. Warto tu jednak pamiętać, że każda taka oferta posiada swoje ograniczenia (np. czas obowiązywania podwyższonego oprocentowania, określona kwota objęta promocją) i wiąże się ze spełnieniem pewnych wymagań, np. zapewnienia wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu konta oszczędnościowego, przeanalizuj te warunki.
Prosty przykład wyliczania odsetek promocyjnych
Przyjmijmy, że wpłacasz 10 tys. zł na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% w skali roku. Taka stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące, a potem oprocentowanie wraca do poziomu standardowego (0,5%). Pierwszy przelew z rachunku oszczędnościowego nic nie kosztuje, jednak kolejny to już 9 zł opłaty.
Po 1 miesiącu na koncie oszczędnościowym zyskasz 25 zł brutto ((3% x 10 tys. zł)/12 m-cy). Niestety od tej kwoty bank odejmie podatek, zatem na Twoje konto ostatecznie wpłynie 20,25 zł (25 zł - (19% x 25 zł)). Jeśli ograniczysz się do jednego, bezpłatnego przelewu w miesiącu, Twój miesięczny zysk wyniesie tyle samo, jeśli jednak wykonasz kolejny przelew, bank pobierze 9 zł prowizji, a Twój efektywny zysk wyniesie 11,25 zł (oczywiście w uproszczeniu, ponieważ bank nie naliczy odsetek za dni, w których środków nie było na koncie oszczędnościowym).
Po 3 miesiącach Twój zysk na koncie oszczędnościowym wyniesie 60,87 zł. Co jednak po zakończeniu promocyjnego oprocentowania? Tu warto już przemyśleć swoją strategię finansową. Jeśli zależy Ci na swobodnym dostępie do środków, najlepiej wybrać inne konto oszczędnościowe z atrakcyjnym oprocentowaniem, jeśli z kolei wolisz oszczędzać “na wyższy procent”, wybierz lokatę terminową. Aby osiągać jak najwyższe zyski, warto systematycznie monitorować rynek rachunków oszczędnościowych oraz lokat, a następnie “przerzucać” środki z jednego banku do tego, który akurat oferuje lepsze stawki.
Na koniec słowo o bezpieczeństwie. Środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach komercyjnych i spółdzielczych są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100 000 euro (ok. 430 tys. zł). Oznacza to, że nawet gdyby bank zbankrutował, państwo gwarantuje Ci zwrot ulokowanych pieniędzy do tej kwoty.
Ranking kont oszczędnościowych - wrzesień 2023
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
- Szczegóły oferty
- Recenzja
- Szczegóły oferty
- Recenzja
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7%
-
Okres obowiązywania
3 miesiące
-
Zakres kwot
do 300 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
nowy i obecny
-
Wpłata
tylko nowe środki - nadwyżka ponad saldo depozytów klienta w banku na dzień 20 września 2023 r.
-
Uwagi
oprocentowanie nadwyżki ponad 300 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 5%
-
Oferta ważna do
08.10.2023 r.
-
Dodatkowe informacje
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
- 0 zł - przelewy wewnętrzne przez bankowość internetową i mobilną oraz przelewy na lokaty w VeloBanku
- 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, każdy kolejny 9 zł
-
Zlecenie stałe
niedostępne
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
NIE
oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%
oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku
- Szczegóły oferty
- Recenzja
- Szczegóły oferty
- Recenzja
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7%
-
Okres obowiązywania
152 dni
-
Zakres kwot
do 100 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
nowy i obecny
oferta dla nowych posiadaczy Konta Przekorzystnego lub Konta Świat Premium lub dotychczasowych klientów banku, o ile między 1 stycznia a 31 lipca 2023 r. średniomiesięczne saldo na ich rachunkach nie przekraczało 2000 zł
-
Wpłata
dowolne środki
-
Oferta ważna do
02.11.2023 r.
-
Dodatkowe informacje
oprocentowanie środków powyżej 100 tys. zł wynosi 2%
oprocentowanie po zakończeniu oferty specjalnej wynosi 2% w skali roku
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
- 0 zł za przelewy wewnętrzne przez serwis mobilny
- 7 zł za pozostałe przelewy
-
Zlecenie stałe
niedostępne
-
Kody SMS (autoryzacja operacji)
- 0,20 zł - kod SMS
- 0 zł - autoryzacja mobilna
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
oprocentowanie do 15 listopada 2023 r. wynosi:
- 7% do 50 tys. zł włącznie dla klientów, którzy założyli Rachunek Oszczędnościowy od 20.08.2023 r.
- 6,7% do 50 tys. zł włącznie dla klientów, którzy założyli Rachunek Oszczędnościowy do 19.08.2023 r.
- 6% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 5,7% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
standardowo oprocentowanie wynosi:
- 1,9% do 50 tys. zł włącznie
- 1,95% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 2% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
- Szczegóły oferty
- Recenzja
- Szczegóły oferty
- Recenzja
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7%
-
Okres obowiązywania
do 15 listopada 2023 r.
-
Zakres kwot
do 50 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Limit kont
1
-
Klient
nowy i obecny
-
Wpłata
dowolne środki
-
Oferta ważna do
15.11.2023 r.
-
Dodatkowe informacje
oprocentowanie do 15 listopada 2023 r. wynosi:
- 7% do 50 tys. zł włącznie dla klientów, którzy założyli Rachunek Oszczędnościowy od 20.08.2023 r.
- 6,7% do 50 tys. zł włącznie dla klientów, którzy założyli Rachunek Oszczędnościowy do 19.08.2023 r.
- 6% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 5,7% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
standardowo oprocentowanie wynosi:
- 1,9% do 50 tys. zł włącznie
- 1,95% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie
- 2% dla nadwyżki ponad 200 tys. zł
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
0 zł
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
NIE
Komentarze
(0)