Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej – co powinieneś o nim wiedzieć?

Warunki i wymagania: Jak uzyskać kredyt hipoteczny na działkę?

Następnym warunkiem, który powinien spełnić przyszły kredytobiorca, jest odpowiednia zdolność kredytowa. Bank oceni ją, analizując szereg czynników, takich jak wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, forma zatrudnienia, wysokość dochodów, miesięczne koszty utrzymania, aktualne zobowiązania finansowe oraz liczba osób w gospodarstwie domowym. Na podstawie tych danych instytucja finansowa określi maksymalną kwotę kredytu, jaką może Ci przyznać.

Kolejnym istotnym aspektem jest historia kredytowa. Bank pobierze raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK), aby sprawdzić, czy posiadasz inne zobowiązania oraz jak przebiega ich spłata. Terminowo regulowane kredyty i pożyczki zwiększają Twoją wiarygodność w oczach banku, natomiast opóźnienia lub zaległości mogą uniemożliwić uzyskanie finansowania.

Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym na działkę

Nie można również zapominać o wymogu wniesienia wkładu własnego. Przy standardowych kredytach hipotecznych wynosi on min. 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki dopuszczają niższy wkład na poziomie 10%, jednak wówczas konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co zwiększa całkowity koszt kredytu. Warto jednak mieć świadomość, że w przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej wymagania dotyczące wkładu własnego mogą być wyższe. Z uwagi na większe ryzyko dla banku – wynikające z trudniejszej sprzedaży niektórych gruntów w razie ewentualnego zaniechania spłaty – instytucja finansowa może oczekiwać wkładu własnego na poziomie 30–50% wartości działki.

Dokumenty potrzebne, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup działki

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny na zakup działki wiąże się z koniecznością dostarczenia kompletu niezbędnych odpowiednich dokumentów. Można je podzielić na trzy główne kategorie:

• dokumenty osobowe, które służą potwierdzeniu tożsamości wnioskodawcy;
• dokumenty dotyczące uzyskiwanych dochodów;
• dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości gruntowej.

Do dokumentów osobowych zalicza się przede wszystkim dowód osobisty oraz dodatkowy dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość, np. paszport.

Wśród dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu hipotecznego są również te dotyczące dochodów. Co ważne, dokładna dokumentacja różni się w zależności od źródła uzyskiwanego przez wnioskodawcę dochodu. Niemal w każdym przypadku bank poprosi Cię jednak o wyciąg z rachunku bankowego oraz zeznanie podatkowe za ostatni rok lub dwa lata. Dokładną listę uzyskasz bezpośrednio od wybranego kredytodawcy.

Ostatnia kategoria niezbędnych dokumentów dotyczy kredytowanej działki. W tym przypadku bank poprosi Cię o przedstawienie przede wszystkim:

• umowy przedwstępnej zawartej ze zbywcą;
• odpisu z księgi wieczystej;
• aktu notarialnego potwierdzającego prawo własności zbywcy do gruntu;
• wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów;
• wypisu z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) wraz z informacją o przeznaczeniu terenu pod zabudowę mieszkaniową lub decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu potwierdzającej możliwość realizacji budowy;
• dokumentu potwierdzającego wniesienie wkładu własnego (np. potwierdzenie przelewu).

Należy zaznaczyć, iż ze względu na odmienną politykę wewnętrzną poszczególnych banków oraz indywidualną sytuację wnioskodawcy dokładna lista wymaganych dokumentów może być nieco inna.

Proces krok po kroku: Jak zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną?

Planujesz zakup działki budowlanej z pomocą kredytu hipotecznego, ale nie wiesz, od czego zacząć? Przedstawiamy zatem, jak krok po kroku przebiega proces pozyskania kredytu na działkę:

Krok 1. Oceń swoje możliwości finansowe i oszacuj budżet, jakim dysponujesz;

Krok 2. Znajdź odpowiednią działkę budowlaną;

Krok 3. Porównaj dostępne oferty kredytowe;

Krok 4. Podpisz umowę przedwstępną;

Krok 5. Złóż wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi niezbędnymi dokumentami;

Krok 6. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji zawrzyj umowę kredytową;

Krok 7. Dokonaj kupna działki.

Koszty kredytu hipotecznego na działkę: Ile kosztuje finansowanie zakupu?

Koszty związane z kredytem hipotecznym na zakup działki obejmują zarówno opłaty bankowe, jak i dodatkowe wydatki związane z procesem kredytowym.

Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie, które określa wysokość odsetek naliczanych w skali roku. Może być ono zmienne lub stałe - zmienne zależy od stóp procentowych i może się zmieniać w trakcie trwania kredytu, natomiast stałe pozostaje niezmienne przez określony w umowie czas, najczęściej 5 lat.

Dodatkowym kosztem może być prowizja za udzielenie kredytu, która zazwyczaj wynosi kilka procent wartości zobowiązania. W zależności od banku może być płatna jednorazowo lub doliczona do rat kredytu. Niektóre instytucje rezygnują z jej naliczania, jednak niekiedy mogą to kompensować wyższym oprocentowaniem lub dodatkowymi wymaganiami, np. koniecznością wykupienia ubezpieczenia.

Jeśli bank wymaga skorzystania z dodatkowych produktów, do kosztów kredytu mogą zostać doliczone opłaty związane z ubezpieczeniem, kartą kredytową czy prowadzeniem rachunku osobistego.

Pozyskanie kredytu wiąże się również z opłatami okołokredytowymi, wśród których wymienić można:

• wycenę nieruchomości i sporządzenie operatu szacunkowego - banki wymagają określenia wartości działki, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. W tym celu konieczne jest skorzystanie z usług rzeczoznawcy majątkowego, który sporządzi operat szacunkowy. Koszt wyceny zależy od lokalizacji i rodzaju nieruchomości - w przypadku działki jej wysokość może wynosić około kilkaset złotych;
• koszty notarialne - zakup nieruchomości wymaga sporządzenia aktu notarialnego, za co pobierana jest taksa notarialna, której maksymalna wysokość zależy od wartości nieruchomości. Dla nieruchomości od 60 000 zł do 1 000 000 zł wynosi ona 1010 zł + 0,4% od nadwyżki powyżej 60 000 zł, plus 23% VAT. Notariusz może także, za dodatkową opłatą, złożyć wniosek o wpis własności i hipoteki do księgi wieczystej;
• opłaty sądowe - nabywca działki musi uiścić 200 zł za wpis własności do księgi wieczystej. Dodatkowa opłata w tej samej wysokości dotyczy ustanowienia hipoteki jako zabezpieczenia kredytu;
• opłaty w Urzędzie Skarbowym - przy zakupie działki nabywca zobowiązany jest do zapłaty podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości nieruchomości. Dodatkowo, należy uiścić podatek PCC od ustanowienia hipoteki w wysokości 19 zł.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z wykupieniem ubezpieczeń, które mogą być wymagane przez bank lub dobrowolne:

• ubezpieczenie nieruchomości – obowiązkowe, można je wykupić w banku lub wybrać dowolnego ubezpieczyciela. Koszt zależy od zakresu ochrony i rodzaju nieruchomości;
• ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy – dobrowolne, może obniżyć koszty kredytu (np. niższe oprocentowanie lub brak prowizji). Zapewnia wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach. Cena zależy od kwoty kredytu i zakresu ochrony;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – wymagane, jeśli wkład własny jest niższy niż 20%. Płacone do momentu, gdy zadłużenie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości. Najczęściej przyjmuję formę podwyższonej marży;
• ubezpieczenie pomostowe – to koszt ponoszony przez kredytobiorcę do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Zabezpiecza bank przed ryzykiem, jakie ponosi w tym okresie. Najczęściej przybiera formę podwyższonej marży. Po dokonaniu wpisu bank ma obowiązek zwrócić pobraną kwotę lub zaliczyć ją na spłatę kredytu. Obecnie większość banków wycofała się z naliczania tej opłaty.

Najlepsze oferty kredytów hipotecznych na działkę budowlaną. Porównanie banków

Poniżej przedstawiamy orientacyjne koszty kredytów hipotecznych na zakup działki budowlanej w wybranych bankach dla kwoty 150 000 zł i okresu spłaty wynoszącego 10 lat:

Oto, jakie warunki kredytowania określają poszczególne instytucje:

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną w PKO BP: Szczegóły oferty

Jednym z banków, który oferuje możliwość pozyskania finansowania na kupno działki budowlanej, jest PKO BP. Kredyt Własny Kąt Hipoteczny może również zostać przeznaczony na takie cele jak m.in.: budowa, zakup lub remont domu, kupno mieszkania, wykończenie i wyposażenie nieruchomości czy zakup działki rekreacyjnej. Istnieje możliwość zaciągnięcia jednego kredytu na zakup działki i budowę domu. Finansowanie udzielane jest na maksymalnie 35 lat, a wymagany wkład własny wynosi min. 10%. Minimalna kwota kredytu wynosi 50 000 zł.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną Santander Bank Polska: Przegląd warunków

Kolejnym bankiem, który finansuje zakup działki budowlanej, jest Santander Bank Polska. Za pomocą kredytu klienci mogą sfinansować do 90% wartości nieruchomości. Okres kredytowania może wynosić do 30 lat, a minimalna kwota kredytu wynosi 100 000 zł.

Kredyt na zakup działki budowlanej w ING Bank Śląski: Na co zwrócić uwagę?

ING Bank Śląski również posiada w swojej ofercie kredyt hipoteczny, który może zostać przeznaczony na zakup działki budowlanej. Wysokość wymaganego wkładu własnego wynosi min. 20% wartości nieruchomości, a okres kredytowania może sięgać nawet 35 lat.

Oferta kredytu hipotecznego na działkę budowlaną w Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. pozwala na sfinansowanie za pomocą kredytu hipotecznego m.in. budowy domu, kupna mieszkania, działki budowlanej, domu letniskowego czy garażu. Wkład własny wynosi min. 10% wartości nieruchomości. Okres spłaty może sięgać nawet 30 lat, a minimalna kwota kredytu wynosi 20 000 zł.

Kredyt na działkę budowlaną Credit Agricole: Analiza dostępnych opcji

W ofercie banku Credit Agricole także znajduje się kredyt hipoteczny na działkę budowlaną. Może zostać on przeznaczony również na działkę budowlaną z rozpoczętą już budową domu lub na działkę rekreacyjną. Finansowanie dostępne jest przy wkładzie własnym od 20%, a okres spłaty może wynosić do 35 lat. Minimalna kwota kredytu wynosi 40 000 zł.

Finansowanie zakupu działki budowlanej w BNP Paribas: Co oferuje bank?

BNP Paribas również oferuje możliwość skorzystania z kredytu na zakup działki budowlanej. Kredyt można zaciągnąć w kwocie od 100 000 zł, a okres spłaty może sięgać 20 lat. Kredytobiorca zobowiązany jest do wniesienia wkładu własnego w wysokości min. 20% wartości nieruchomości.

FAQ: Wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie na działkę

Czy można połączyć kredyt na działkę i budowę domu?

Tak, cele te można łączyć w ramach jednego kredytu hipotecznego, choć warto zaznaczyć, że nie każdy bank udostępnia taką możliwość. Część instytucji przyznaje taki kredyt tylko jeżeli działka ma wydane już pozwolenie na budowę. Jeżeli natomiast wybrany przez Ciebie bank udziela kredytu łączonego, w przypadku takiego finansowania w pierwszej kolejności wypłacane są środki przeznaczone na zakup działki, a następnie, po dostarczeniu pozwolenia – uruchomiona zostaje kolejna transza przeznaczona na budowę.

Jak wybrać odpowiednią działkę budowlaną pod kredyt hipoteczny?

Wybór odpowiedniej działki budowlanej wymaga uwzględnienia kilku kluczowych aspektów. Przede wszystkim należy sprawdzić Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego, który określa przeznaczenie działki. W przypadku jego braku, należy wystąpić z wnioskiem o ustalenie warunków zabudowy i zagospodarowania terenu.

Istotne jest również dopasowanie działki pod względem wielkości i kształtu, aby umożliwić odpowiednie zaplanowanie budowy. Należy zwrócić uwagę na ukształtowanie terenu i potencjalne problemy z wodami gruntowymi.

Istotne znaczenie ma lokalizacja – warto sprawdzić odległość od infrastruktury, a także plany rozwoju danej okolicy. Należy upewnić się, że działka ma dostęp do drogi publicznej oraz mediów. Ponadto, równie ważne jest sprawdzenie stanu prawnego działki poprzez księgę wieczystą, aby wykluczyć obecność jakichkolwiek obciążeń czy ustanowionych służebności.

Czy można sfinansować zakup działki budowlanej innym kredytem niż kredyt hipoteczny?

Oprócz kredytu hipotecznego, istnieją inne możliwości finansowania zakupu działki budowlanej, takie jak pożyczka hipoteczna czy kredyt gotówkowy.

Pożyczka hipoteczna daje większą swobodę w wykorzystaniu środków, ale wiąże się z wyższym oprocentowaniem. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, pożyczka hipoteczna nie wymaga przeznaczenia środków na konkretny cel, co oznacza, że można ją wykorzystać nie tylko na zakup działki, ale również na dowolny inny cel. Wadą pożyczki hipotecznej jest wyższe oprocentowanie, krótszy okres kredytowania oraz konieczność posiadania większego wkładu własnego.

Kredyt gotówkowy, ze względu na wysokie koszty i krótki okres kredytowania, jest rzadziej wybierany. Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, jednak jego oprocentowanie jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. Dodatkowo, okres kredytowania jest krótszy, a kwota kredytu ograniczona.

Czym różni się kredyt hipoteczny na działkę od kredytu mieszkaniowego?

Kredyt hipoteczny na działkę i kredyt na mieszkanie różnią się przede wszystkim celem finansowania. Oba zabezpieczone są hipoteką, a procedury związane z ich udzieleniem są do siebie zbliżone. Różnice dotyczą głównie wymaganej dokumentacji, ewentualnie wysokości wkładu własnego oraz długości okresu spłaty, które mogą się różnić w zależności od polityki kredytowej poszczególnych banków.

Wcześniejsza spłata kredytu na działkę: Czy to możliwe?

Tak, każdy klient ma prawo do przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji warto jednak zwrócić uwagę, czy bank nalicza prowizję za wcześniejszą spłatę.

Przedterminowa spłata może przynieść spore oszczędności. Zgodnie z art. 38 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.