Czym są ubezpieczenia komunikacyjne?

Ubezpieczenie komunikacyjne OC – najważniejsze informacje

Ogólne warunki polisy OC zostały uregulowane w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, to zaś oznacza, że treść umowy ubezpieczeniowej musi odpowiadać obowiązującym przepisom i nie może być dowolnie kształtowana przez obie strony, jak to ma miejsce w przypadku umów nienazwanych (np. umowy leasingu).

W efekcie niezależnie od tego, które towarzystwo ubezpieczeniowe wybierzesz, zakres polisy będzie identyczny. Ponieważ jednak ustawa pozostawia ubezpieczycielom swobodę w ustalaniu wysokości składek, ceny proponowane przez różne towarzystwa mogą się od siebie różnić.

Warto przy tym mieć świadomość, że wysokość składki OC zależy od wielu czynników. Z reguły TU bierze pod uwagę:

• miejsce zamieszkania ubezpieczonego – jeśli mieszkasz w mieście lub województwie, w którym statystycznie dochodzi do większej liczby wypadków, najprawdopodobniej ubezpieczyciel podwyższy Ci składkę. 
• wiek ubezpieczonego – najwyższą składkę najczęściej płacą najmłodsi kierowcy (do 29. roku życia),  
• bezszkodową jazdę – im dłużej jeździsz bezwypadkowo, tym większe przysługują Ci zniżki 
• parametry samochodu – markę model, rok produkcji, pojemność silnika, liczbę drzwi, aktualny i prognozowany przebieg auta. 

Zniżki wyliczane są procentowo – w większości towarzystw ubezpieczeniowych za każdy rok bezszkodowej jazdy możesz liczyć na upust w wysokości od 5 do 20% (maksymalnie 60%). Warto jednak dodać, że w tym aspekcie ubezpieczyciele stosują dość zróżnicowane rozwiązania, dlatego przed podpisaniem umowy powinieneś omówić tę kwestię z agentem.

Masz już ubezpieczenie komunikacyjne. Co to oznacza dla Ciebie, a co dla osoby poszkodowanej w wypadku?

Posiadanie polisy OC sprawia, że świadczenie przysługujące poszkodowanemu zostaje wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeniowe, natomiast Ty – czyli sprawca szkody – będziesz zwolniony z obowiązku rekompensaty. Polisa OC chroni więc zarówno osobę, która wykupiła ubezpieczenie, jak i osobę, która została poszkodowana.

Ubezpieczenie AC – w jakich sytuacjach może nam się przydać?

Z kolei autocasco stanowi umowę między ubezpieczycielem a właścicielem pojazdu zawieraną w celu ochrony przed stratami materialnymi związanymi z użytkowaniem samochodu. Ten rodzaj ubezpieczenia najczęściej obejmuje szkody powstałe w wyniku wypadku, kolizji, kradzieży pojazdu, jego uszkodzenia przez osoby trzecie, zwierzęta lub żywioły (huragan, grad, powódź, pożar, zapadanie się ziemi). Zawierając umowę AC należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności w tych przypadkach, które świadczą o umyślnej winie ubezpieczonego lub o ewidentnym zaniedbaniu kierowcy pojazdu.

Również stawki ubezpieczenia AC zależą od wielu elementów, z których najważniejsza jest marka i wartość pojazdu, jego wiek, wiek właściciela, staż kierowcy oraz sposób użytkowania (pojazdy służbowe, taksówki).

W przypadku polisy AC każde towarzystwo może oferować inny zakres ochrony, dlatego przed podpisaniem umowy powinieneś zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• jaka jest wysokość udziału własnego (czyli mówiąc prościej – jaką wartość szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni), 
• na jakim poziomie została ustalona tzw. franszyza integralna (czyli kwota, do której ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenie), 
• jaką metodę naprawy auta proponuje ubezpieczyciel – czy będzie ona kosztorysowa lub serwisowa? 
• Ile wynosi gwarantowana suma ubezpieczenia i czy zależy ona od wieku auta?  
• czy w razie awarii lub serwisu pojazdu możesz liczyć na samochód zastępczy?  

Powinieneś również dokładnie przestudiować zapisy dotyczące wyłączenia odpowiedzialności, sposoby wyceny szkody oraz obowiązków ubezpieczającego – jeśli niektóre klauzule wydadzą Ci się dziwne lub niezrozumiałe, lepiej poszukaj innej oferty.

Ubezpieczenie NNW – ochrona kierowcy i pasażera

Często proponowanym dodatkiem do OC jest NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Zakres tej polisy nie jest uregulowany w ustawie, tak więc w wielu aspektach ubezpieczyciel może dowolnie kształtować treść umowy. W wariancie podstawowym towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje jednorazową wypłatę odszkodowania w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci kierowcy, jednak może Ci zaproponować wariant rozszerzony obejmujący ochroną pasażerów pojazdu, a także dokupienie dodatkowych opcji umożliwiających pokrycie kosztów leczenia, transportu i rehabilitacji.

Warto mieć świadomość, że w przypadku trwałych urazów odniesionych w wypadku komunikacyjnym wysokość odszkodowania jest obliczana na podstawie sumy ubezpieczenia oraz wcześniej przygotowanych taryfikatorów. Są to tabele zawierające spis wszelkich możliwych urazów i wyrażające w procentach uszczerbek na zdrowiu. Przykładowo:

• Złamanie obojczyka (bez przemieszczenia) jest traktowane jako 1% uszczerbku na zdrowiu, 
• Uszkodzenie kręgosłupa w odcinku piersiowym połączone z złamaniem blaszki granicznej – od 5 do 15%, 
• Średniego stopnia niedowład połowiczy lub niedowład kończyn dolnych – 60%, 
• Utrata dłoni i części ramienia – od 60 do 70%. 

Jeśli więc suma Twojego ubezpieczenia NNW wynosi 10 tys. zł, a odniesiony w wypadku uraz został sklasyfikowany jako jednoprocentowy uszczerbek na zdrowiu, możesz liczyć na wypłatę odszkodowania w wysokości zaledwie 100 zł. Kiedy jednak ubezpieczysz się na 50 tys. zł, otrzymasz od TU kwotę 500 zł. Reasumując, im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe przysługuje Ci świadczenie.

Zakres ochrony i warunki wypłaty z polisy znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczeń komunikacyjnych. Zdecydowanie warto zapoznać się z tym dokumentem i zwrócić uwagę na następujące aspekty:

• jakie zdarzenia są objęte ochroną? Czy wyłącznie wypadki lub kolizje, czy również szkody doznane podczas wsiadania lub wysiadania z pojazdu bądź też naprawy auta na trasie? 
• jak wygląda procedura zgłoszenia szkody? 
• w jakich sytuacjach ubezpieczyciel może Ci odmówić wypłaty świadczenia? 

Dobrze wybrane ubezpieczenie NNW jest rozwiązaniem, z którego warto korzystać. Musisz jednak mieć świadomość, że odszkodowanie będzie Ci przysługiwało wyłącznie wtedy, gdy spełnisz wszystkie warunki zapisane w umowie.

Assistance – pomoc w nagłych wypadkach

Kolejnym dobrowolnym ubezpieczeniem jest assistance, z reguły oferowane w pakietach różniących się ceną i zakresem ochrony. Tego typu polisa może Ci się przydać zwłaszcza w sytuacjach, gdy doszło do całkowitego unieruchomienia pojazdu, np. w wyniku awarii silnika lub rozładowania akumulatora. W zależności od wybranego wariantu assistance może obejmować takie usługi, jak holowanie, wymianę opon i akumulatora, dostarczenie paliwa, hotel dla kierowcy i pasażerów, możliwość skorzystania z samochodu zastępczego.

Ubezpieczyciele często dodają podstawową wersję assistance do obowiązkowej ochrony OC za darmo lub za niewielką opłatą. Jeśli jednak potrzebujesz szerokiego zakresu usług pomocowych, powinieneś rozważyć zakup bardziej rozbudowanego pakietu.

Zanim wykupisz ubezpieczenie komunikacyjne, zastanów się, czego potrzebujesz

W przypadku OC sprawa jest prosta – chcesz czy nie chcesz, musisz posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ponieważ zobowiązuje Cię do tego prawo. Być może jednak Twój ubezpieczyciel ma w swojej ofercie polisy AC, NNW i Assistance i zachęca Cię do ich wykupienia. To rozwiązanie jest o tyle korzystne, iż ubezpieczenia samochodu sprzedawane w pakiecie są zawsze tańsze niż pojedyncze polisy, ponadto w ten sposób lepiej chronisz siebie, swoich pasażerów oraz swój pojazd.

Pamiętaj jednak, że kierowanie się wyłącznie ceną ma swoje minusy. Najistotniejszy jest zakres ubezpieczenia oferowany przez poszczególne produkty. Dlatego zastanów się, jakiej ochrony potrzebujesz i sprawdź, czy ubezpieczyciel ją Ci zapewni. Dokładnie przeczytaj zapisy umowy (zwłaszcza te dotyczące wyłączenia odpowiedzialności) i wyjaśnij z agentem wszystkie wątpliwe kwestie. Dzięki temu będziesz wiedział, na co możesz liczyć i ile za to zapłacisz.