Platynowa, złota czy srebrna? Poznaj typy kart kredytowych

Beata Szymańska
Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych
Beata Szymańska
Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych

111 publikacji 148 komentarzy

W Moneteo specjalizuje się w analizowaniu produktów dedykowanych klientom firmowym oraz w tekstach poradnikowych przeznaczonych dla bankowych nowicjuszy. Oprócz tego zajmuje się aktualizacją danych i zmianami w bankowych ofertach.


Platynowa, złota czy srebrna? Poznaj typy kart kredytowych
Spis treści

Zanim karta trafi w Twoje ręce, analityk banku zweryfikuje Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę takie czynniki, jak wiek, warunki zatrudnienia, miesięczne wydatki i zobowiązania finansowe (np. limit w koncie, kredyt na samochód). Sprawdzi też, czy terminowo regulujesz swoje długi, posiłkując się w tym celu bazami dłużników.

Czy wiesz jednak, że przy ubieganiu się o niestandardową kartę bank może wziąć pod uwagę bardziej subtelne kryteria? Może być to np. przynależność do określonej grupy zawodowej, sytuacja rodzinna, miejsce zamieszkania, Twoja dotychczasowa aktywność finansowa (czyli to, z jak wielu produktów finansowych korzystasz). Na podstawie tych wszystkich czynników bank może Cię zaklasyfikować do segmentów klientów "przyszłościowych" – czyli takich, którzy za kilka lat będą dysponować bardziej zasobnym portfelem i zaczną aktywniej korzystać z usług banku – i nieco "na wyrost" zaproponować Ci kartę dającą dostęp do różnych przywilejów.

Reasumując, to, jaką kartę otrzymasz, zależy od spełnienia kilku warunków. Dodajmy w tym miejscu, że każdy bank ustala w tym względzie swoje własne kryteria – są więc instytucje, w których zdobycie srebrnej lub złotej kredytówki jest o wiele łatwiejsze niż u konkurencji.

Co oferują poszczególne typy kart kredytowych?

Warto jednak zadać sobie pytanie, czym tak naprawdę różnią się poszczególne rodzaje kart kredytowych? I czy faktycznie posiadanie "złotego" lub "platynowego" plastiku może zapewnić Ci wymierne korzyści?

Pierwszą różnicę między kredytówkami już znasz – jest to próg majątkowy uprawniający do otrzymania karty. Im wyższe i bardziej stabilne są Twoje dochody, tym łatwiej otrzymasz prestiżową kartę. Musisz jednak wiedzieć, że w przypadku tej najbardziej ekskluzywnej (czyli czarnej) sam dochód może okazać się niewystarczający – równie istotne będą Twoje aktywa ulokowane w banku oraz/lub wysokość salda rachunku karty. Przykładowo, bank może wymagać, aby na Twój rachunek wpływało miesięcznie 100 tys. złotych lub wysokość wszystkich Twoich aktywów wynosiła minimum 1 milion złotych. Nie są to więc wymagania, które łatwo spełnić.

Kolejną ważną różnicą między kartami jest maksymalny limit zadłużenia. Jeśli Twoje zarobki są raczej niewielkie, możesz liczyć wyłącznie na standardową kartę z niskim, wynoszącym kilka tysięcy złotych limitem. Przyznanie limitu kredytowego w wysokości 50 - 200 tys. złotych z reguły jest zarezerwowane dla posiadaczy platynowych kredytówek. Natomiast posiadacze czarnych kart kredytowych mogą się cieszyć limitem oscylującym w granicach od pół miliona do kilku milionów. Dodajmy w tym miejscu, że niektóre wyjątkowo ekskluzywne "małe czarne" w ogóle nie mają górnego limitu (są to jednak kredytówki wydawane przez zagraniczne banki i przeznaczone dla najbogatszych ludzi świata).

Poszczególne typy kart kredytowych oferują również dostęp do nieco innych usług dodatkowych. Teoretycznie (bo w praktyce bywa z tym różnie) obowiązuje zasada – im bardziej prestiżową kartą dysponujesz, z tym większej liczby udogodnień korzystasz i tym bardziej owe usługi są elitarne. I tak, zwykła karta kredytowa pozwala na skorzystanie z rabatów i zniżek w wybranych punktach handlowo-usługowych, niekiedy na zwrot pieniędzy za zakupy w ramach moneybacku bądź też zwolnienie z opłaty za wydanie karty dodatkowej. Z kolei posiadacze kart złotych dodatkowo otrzymują w ramach usługi członkostwo w specjalnych programach lojalnościowych oraz pakiet ubezpieczeń (obejmujący np. ubezpieczenie assistance lub ubezpieczenie karty). Na jeszcze więcej profitów mogą liczyć osoby trzymające w portfelu platynowe i czarne karty kredytowe. W tym przypadku częstym standardem jest opieka concierge’a, bezpłatny dostęp do vipowskich saloników na lotniskach, bezprowizyjne przewalutowania transakcji, podwyższenie limitu na koncie w awaryjnych sytuacjach itp. W niektórych bankach klienci zaliczeni do segmentu private banking mogą również negocjować prowizje za obsługę karty kredytowej.

I właśnie opłaty związane z użytkowaniem karty decydują o kolejnej różnicy między poszczególnymi rodzajami kredytówek – srebrne, złote oraz platynowe karty są droższe niż ich standardowe odpowiedniki. W przypadku tych ostatnich opłata za obsługę z reguły nie przekracza 200-250 zł w skali roku. Co więcej, niektóre instytucje oferują karty, których użytkowanie jest bezwarunkowo darmowe (dobrym przykładem takiego "plastiku" może być BP Motokarta Citibanku lub Karta Kredytowa z Żubrem w pakiecie standard od Banku Pekao SA.).

Warto w tym miejscu dodać, że korzystanie z kart z "górnej półki" również może być zwolnione z opłat, jednak po spełnieniu określonych warunków. I znów – im bardziej prestiżowa karta kredytowa, tym wymogi banku są bardziej wyśrubowane. Przykładowo – o ile karta w pakiecie standard jest w Pekao SA bezwarunkowo bezpłatna, o tyle w pakiecie złotym unikniesz opłaty, jeśli wykonasz w danym cyklu rozliczeniowym transakcje bezgotówkowe na min. 2000 zł, a w pakiecie platynowym – na min. 3000 zł.

Z kolei czarna karta kredytowa World Elite Mastercard w Alior Banku jest zwolniona z rocznej opłaty (890 zł) pod warunkiem wykonania transakcji na łączną kwotę min. 120 000 zł w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Srebrna karta kredytowa

Kiedyś zaliczana do kart elitarnych, dziś praktycznie nieobecna w ofertach banków. Znajdziemy ją zaledwie w dwóch instytucjach (Credit Agricole i Santander Bank Polska), co dobrze ilustruje proces dewaluacji jej prestiżu. Aby ją otrzymać, należy zarabiać minimum 1500 zł netto miesięcznie. Jej posiadanie nie przynosi żadnych dodatkowych korzyści lub niewielkie, takie jak nieco wyższy limit kredytowy, dostęp do programu lojalnościowego lub premia moneyback za płatności bezgotówkowe.

Złota karta kredytowa

W latach 90. XX wieku złota karta kredytowa kojarzyła się z prestiżem i wysokim statusem majątkowym. Aby stać się właścicielem takiej karty, trzeba było posiadać ponadprzeciętne dochody i zapewnić odpowiednio wysokie wpływy na rachunek. W zamian właściciel plastiku otrzymywał wysoki limit kredytowy oraz mógł skorzystać z produktów zarezerwowanych dla wąskiego grona klientów (np. wysoko oprocentowanych lokat). Ponadto miał do dyspozycji dedykowanego doradcę, nie musiał stać w kolejce do okienka w oddziale, słowem, cieszył się przywilejami niedostępnymi dla posiadaczy "zwykłych" kredytówek. Do tego dochodziło poczucie przynależności do elitarnego grona zamożnych Polaków – warto bowiem dodać, że w owym czasie złote karty kredytowe były wydawane rzadko i trafiały do starannie wyselekcjonowanej grupy osób

Z czasem jednak restrykcyjne wymagania banków wobec potencjalnych posiadaczy kart z "wyższej półki" uległy dużemu złagodzeniu. Obecnie są to plastiki dostępne dla szerokiego grona odbiorców, przy czym aby je otrzymać, nie trzeba być krezusem. Sprawdźmy więc, co musisz zrobić, by wejść w posiadanie karty, która wcześniej była zarezerwowana dla bankowych VIP-ów.

Co to jest złota karta kredytowa?

Jak już wspominaliśmy, ten rodzaj karty teoretycznie zapewni Ci dostęp do wysokiego limitu kredytowego, specjalnych rabatów oraz bezpłatnego pakietu ubezpieczeniowego. Niemniej lista benefitów związanych ze "złotymi" kredytówkami zależy od konkretnego banku. W niektórych instytucjach możesz liczyć na całkiem pokaźny pakiet korzyści, w innych – wachlarz dodatkowych przywilejów jest więcej niż skromny.

Co daje złota karta kredytowa – przegląd dostępnych ofert

Być może będziesz zaskoczony, ale złote karty kredytowe oferuje dziś zaledwie kilka banków (Credit Agricole, BNP Paribas, ING Bank Śląski, BOŚ Bank, Bank Millenium, Bank Pekao i Citi Handlowy). Całkiem szczodry dla posiadaczy złotych kredytówek sygnowanych logo Visa/Mastercard jest Bank Millennium – po wykupieniu karty otrzymasz "Bezpłatny Pakiet Ubezpieczenie w Podróży Zagranicznej" obejmujący ubezpieczenie kosztów leczenia, NNW, ubezpieczenie bagażu podróżnego i ubezpieczenie OC, a także pomoc concierge’a i usługę assistance, która zagwarantuje Ci pomoc specjalistów w przypadku nagłych awarii domowych.

Na podobnie atrakcyjne profity możesz liczyć w przypadku karty Mastercard Gold BNP Paribas. I tak, otrzymasz 5 terminów spłaty zadłużenia na karcie do wyboru, ustalany indywidualnie limit kredytowy, ubezpieczenie podróżne, usługę Flight Delay Pass, a także szeroki zakres ochrony assistance (obejmujący m.in. pomoc medyczną i prawną). Z kolei w BOŚ Banku lista przywilejów jest znacznie skromniejsza i obejmuje darmowe ubezpieczenie w podróży oraz dostęp do saloników VIP na lotniskach.

Na drugim biegunie plasują się złote kredytówki ING Banku Śląskiego, Banku Pekao oraz Credit Agricole. W ich przypadku na bezpłatną pomoc concierge’a czy darmowy pakiet ubezpieczeń nie masz co liczyć, a Twoją jedyną realną korzyścią z ich posiadania będzie wyższy od standardowego limit kredytowy.

Złota karta kredytowa – wymagania

O ile w przypadku "zwykłych" kart kredytowych banki wprost komunikują swoje wymagania i podają na swojej stronie internetowej wysokość dochodu uprawniającego do wyrobienia plastiku, o tyle w przypadku złotych kredytówek są bardziej enigmatyczne. Z reguły jednak Twój minimalny dochód musi wynosić netto minimum 3 - 3,5 tys. złotych.

Ile kosztuje złota karta

Obecnie wszystkie banki oferujące złotą kredytówkę umożliwiają zwolnienie z opłaty za obsługę karty. Możesz więc korzystać z niej praktycznie za darmo, o ile wykażesz się wymaganą aktywnością – ta zaś w każdej instytucji jest definiowana inaczej.

I tak, w Banku Millennium warunkiem znoszącym naliczenie prowizji miesięcznej (12,99 zł) jest wykonanie minimum 5 transakcji w miesiącu.

W BNP Paribas opłata (15 zł/miesiąc) nie będzie pobrana, jeśli łączna wartość transakcji w danym okresie rozliczeniowym, poprzedzającym naliczenie opłaty, wyniesie minimum 2 tys. zł.

Także banki, które pobierają roczną opłatę za obsługę karty, znacznie się różnią w swoich wymaganiach. Przykładowo, ING zrezygnuje z prowizji (100 zł), o ile średnia miesięczna wartość transakcji bezgotówkowych wykonanych kartą za ostatnie 12 miesięcy wyniesie więcej niż 1000 zł. Podobnym tropem idzie Credit Agricole, jednak w tej instytucji opłaty roczne w kolejnych latach są uzależnione od tego, ile zapłacisz kartą w roku poprzednim - czyli 0 zł przy transakcjach na min. 18000 zł, 75 zł przy płatnościach od 12 do 18 tys. zł i 200 zł przy transakcjach niższych niż 12 tys. zł.

Sam więc widzisz, że odpowiedź na pytanie "ile kosztuje złota karta kredytowa" jest trudna, bo każdy bank ma swój własny cennik, niemniej można zaryzykować stwierdzenie, że przeciętny koszt związany z jej obsługą obecnie oscyluje w granicach 100-300 zł rocznie i... jest porównywalny z opłatami za standardową kartę.

Platynowa karta kredytowa

Tego typu karty znajdziesz w ofercie zaledwie 8 banków. Sprawdź więc, jakie korzyści wiążą się z ich posiadaniem.

Co to jest platynowa karta kredytowa?

To karta przeznaczona dla osób, które mają zdecydowanie większe wymagania wobec banku, a ich miesięczne dochody znacznie przewyższają średnią krajową. Jest to więc plastik oferowany zamożnym klientom i wciąż zachowujący swój prestiżowy charakter – nie tylko w Polsce, ale i na całym świecie (czego nie da się dziś powiedzieć o srebrnych i złotych kartach kredytowych).

Ciekawostką może być fakt, że aby otrzymać platynową kredytówkę, w większości banków będziesz musiał udać się do oddziału – co prawda, wniosek o jej wydanie złożysz za pośrednictwem strony lub w bankowości elektronicznej, jednak podpisanie umowy (i przy okazji uzgodnienie z dedykowanym doradcą rozmaitych szczegółów) będzie wymagało wizyty w placówce. Najprawdopodobniej zostaniesz wówczas zaproszony do osobnego pomieszczenia i obsłużony poza kolejką.

Może również się zdarzyć, że to bank wystąpi z inicjatywą i sam zaproponuje Ci taką kartę na preferencyjnych warunkach. Takie sytuacje najczęściej mają miejsce w przypadku znanych osobistości (artystów, celebrytów, influencerów itp.) bądź też klientów o ponadprzeciętnych dochodach.

Platynowa karta – wymagania

Ustalenie progu majątkowego uprawniającego do otrzymania platynowej kredytówki jest dość trudne, ponieważ banki nie podają tej informacji na swoich stronach, nie ujawniają również, jak przebiega proces badania wiarygodności klienta. Z wypowiedzi konsultantów, których poprosiliśmy o wyjaśnienie tej kwestii, wynika, że minimalny miesięczny dochód potencjalnego klienta musi przekraczać kwotę 10 tys. zł.

Ile kosztuje platynowa karta kredytowa i co daje?

Zgodnie z zasadą "im więcej przywilejów, tym droższa karta" roczny koszt związany z obsługą platynowych kredytówek jest dość wysoki. Co jednak ciekawe, różnica w standardowej cenie najtańszego i najdroższego plastiku wynosi ponad 400 zł. Najmniej za obsługę platynowej karty zapłacimy w Citibanku (216 zł w skali roku), najwięcej - w ING Banku Śląskim (650 zł). W pozostałych instytucjach - PKO BP, Banku Millennium, BNP Paribas, Santander Bank Polska - prowizja wynosi odpowiednio: 250 zł, 300 zł, 400 zł oraz 500 zł.

Oczywiście, każda z tych instytucji umożliwia zwolnienie z opłaty po spełnieniu określonych warunków. I znów – wymagania banków są zaskakująco różne. W Banku Millennium wystarczy 5 transakcji kartą na dowolną kwotę w miesiącu, w BNP Paribas opłata roczna nie zostanie pobrana, jeśli łączna wartość transakcji w ciągu 12 okresów rozliczeniowych, poprzedzających naliczenie opłaty, wyniesie minimum 36 tys. zł.

Do równie ciekawych wniosków prowadzi zestawienie kosztu danej karty z oferowanym przez dany bank pakietem usług dodatkowych. Okazuje się, że najtańsza karta – czyli Millennium Visa Platinum – oferuje najciekawsze przywileje, jednak... są one identyczne z tymi, które otrzymujesz wraz ze złotą kartą. Także PKO BP przygotowało dla posiadaczy platynowych kredytówek całkiem pokaźny zestaw udogodnień. Obejmuje on pomoc dedykowanego concierge’a, ubezpieczenie podróżne na całym świecie bez dodatkowych opłat, ubezpieczenie spłaty zadłużenia, brak prowizji za przewalutowanie transakcji w obcych walutach oraz wypłatę gotówki z zagranicznych bankomatów.

A co otrzymasz z najdroższą kartą w tym zestawieniu, czyli z platynową kartą ING Banku Śląskiego? Dostęp do bezpłatnego Programu Priority Pass, darmowy pakiet ubezpieczeń na zakupy w Internecie oraz wsparcie concierge’a. Sam oceń, czy to dużo czy mało.

Czy warto posiadać prestiżową kartę? Tak, o ile Ci zależy na wysokim limicie

Summa summarum – segment srebrnych, złotych oraz platynowych kart kredytowych jest dziś wyjątkowo trudny do oceny. Można zaryzykować twierdzenie, że każdy bank prowadzi w tym względzie swoją własną politykę, co może Ci utrudnić porównanie ofert. I tak, możesz znaleźć na rynku srebrne oraz złote kredytówki, które w praktyce niczym się nie różnią od zwykłych plastików (z wyjątkiem wyższej opłaty za obsługę i wyższego limitu). Także niektóre platynowe karty kredytowe charakteryzują się zaskakująco skromnym pakietem korzyści, całkowicie niewspółmiernym do wysokiej ceny.

Czy w takim razie posiadanie prestiżowej karty kredytowej może Ci się opłacić? Odpowiedź na to pytanie jest – mimo wszystko – twierdząca. Karty te mają bowiem jedną wspólną zaletę – umożliwiają skorzystanie z limitu niedostępnego dla posiadaczy "zwykłych" kredytówek.

Wysokości limitów
Bank Rodzaj karty Wysokość limitu
Bank Millennium Visa/Mastercard Gold do 50 000 zł
Visa Platinum ustalany indywidualnie (od 20 000 zł wzwyż)
BNP Paribas MasterCard Gold ustalany indywidualnie
Visa Platinum* ustalany indywidualnie
BOŚ Bank Mastercard Gold od 8 000 zł do 150 000 zł
Credit Agricole Silver Mastercard i Visa ustalany indywidualnie
Gold Visa i Mastercard do 50 000 zł
Getin Bank Visa/Mastercard Platinum do 200 000 zł
ING Bank Śląski Złota karta kredytowa Visa od 5 000 zł do 50 000 zł
Platynowa karta kredytowa Mastercard do 200 000 zł
Pekao SA karta kredytowa w pakiecie Złotym od 2000 zł do 100 000 zł
karta kredytowa w pakiecie Platynowym od 2000 zł do 100 000 zł
PKO BP PKO Mastercard Platinum ustalany indywidualnie (od 5 000 zł wzwyż)
Santander Bank Polski Karta kredytowa Visa Silver Akcja Pajacyk 1000 - 20 000 zł
Karta kredytowa Mastercard Silver 1000 - 20 000 zł
Visa Platinum do 150 000 zł
Źródło: Opracowanie własne na podstawie oferty banków. Stan na 11.07.2022 r.

Podsumowanie

Na zakończenie mała podpowiedź. Zanim zdecydujesz się na wyrobienie prestiżowej karty kredytowej, zadaj sobie pytanie, jakie korzyści dzięki niej uzyskasz i czy naprawdę są one warte swojej ceny. Jeżeli zależy Ci przede wszystkim na wysokim limicie kredytowym – znajdź bank, w którym będziesz mógł spełnić warunki zwolnienia z opłaty za obsługę bez większego wysiłku (lub taki, w którym prowizja będzie niższa niż u konkurencji).

Natomiast jeśli istotne są dla Ciebie dodatkowe przywileje związane z posiadaniem karty, wybierz te instytucje, w których lista udogodnień obejmuje coś więcej niż dostęp do vipowskich saloników na lotniskach czy dedykowaną dla klientów premium infolinię. Niektóre banki oferują całkiem konkretne rozwiązania, np. bezpłatne ubezpieczenia, bezprowizyjne przewalutowania transakcji w obcych walutach czy zwolnienie z opłaty za pobranie gotówki z zagranicznych bankomatów. Obecnie oferta prestiżowych kart kredytowych jest tak różnorodna, że z pewnością znajdziesz produkt odpowiadający Twoim potrzebom.


Oceń artykuł
0
(0 ocen)
Aby oddać głos, wskaż odpowiednią liczbę gwiazdek.
Dziękujemy za Twój głos Dziękujemy za Twój głos

Komentarze

(0)
Dodaj swój komentarz...
Nie ma jeszcze komentarzy
Skomentuj jako pierwszy