Zanim karta trafi w Twoje ręce, analityk banku zweryfikuje Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę takie czynniki jak wiek, warunki zatrudnienia, miesięczne wydatki i zobowiązania finansowe. Sprawdzi też, czy terminowo regulujesz swoje zobowiązania, posiłkując się w tym celu danymi z Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz biur informacji gospodarczej (jak KRD czy ERIF) – czyli baz gromadzących historię spłaty zobowiązań.
Czy wiesz jednak, że przy ubieganiu się o niestandardową kartę bank może wziąć pod uwagę bardziej subtelne kryteria? Może być to np. przynależność do określonej grupy zawodowej (lekarze, prawnicy), sytuacja rodzinna, miejsce zamieszkania czy Twoja dotychczasowa aktywność finansowa (czyli to, z jak wielu produktów finansowych korzystasz).
Na podstawie tych wszystkich czynników bank może Cię zaklasyfikować do segmentów klientów „przyszłościowych” – czyli takich, którzy za kilka lat będą dysponować bardziej zasobnym portfelem – i nieco "na wyrost" zaproponować Ci kartę dającą dostęp do różnych przywilejów.
Reasumując, to, jaką kartę otrzymasz, zależy od spełnienia kilku warunków. Dodajmy w tym miejscu, że każdy bank ustala własne kryteria – są więc instytucje, w których zdobycie złotej kredytówki jest o wiele łatwiejsze niż u konkurencji.
Niezależnie od koloru „plastiku”, warto pamiętać, że kluczem do mądrego korzystania z niej jest tzw. okres bezodsetkowy (ang. grace period), czyli czas, w którym bank nie nalicza odsetek od transakcji bezgotówkowych, i terminowa spłata karty kredytowej. Aby uniknąć kosztów, wystrzegaj się drogiej wypłaty gotówki z bankomatu i regularnie sprawdzaj wykaz transakcji, by terminowo spłacić całe zadłużenie. A wszystkiego o kartach kredytowych dowiesz się z naszego kompleksowego poradnika o kartach.
Co oferują poszczególne typy kart kredytowych?
Warto jednak zadać sobie pytanie, czym tak naprawdę różnią się poszczególne rodzaje kart kredytowych? I czy faktycznie posiadanie "złotego" lub "platynowego" plastiku może zapewnić Ci wymierne korzyści?
|
Cecha / Benefit |
Karta Standardowa (i Srebrna) |
Karta Złota (Gold) |
Karta Platynowa (lub wyższa) |
|---|---|---|---|
|
Próg wejścia (dochody) |
Podstawowy (często od płacy minimalnej) |
Średni (np. 6 000 - 8 000 zł) |
Wysoki (np. pow. 10 000 - 15 000 zł lub Bankowość Prywatna) |
|
Opłata roczna |
0 - 100 zł |
150 - 250 zł |
300 - 1200+ zł |
|
Warunki zwolnienia z opłaty |
Łatwe (np. 5 transakcji / 1000 zł obrotu miesięcznie) |
Wymagające (np. 2 000 zł obrotu miesięcznie) |
Bardzo wymagające (np. 30 000 - 60 000 zł obrotu rocznie, niekiedy pow. 100 000 zł) |
|
Ubezpieczenie podróżne |
Brak (lub płatne dodatkowo) |
Podstawowe (niskie sumy ubezpieczenia) |
Rozbudowane (wysokie sumy, szeroki zakres), darmowe |
|
Saloniki lotniskowe (np. Priority Pass) |
Brak |
Dostęp płatny (lub warunkowy, np. Flight Delay Pass) |
Standard (zazwyczaj limitowana liczba darmowych wejść w roku) |
|
0% prowizji za przewalutowanie |
Rzadko (tylko w kartach specjalistycznych, np. Karta kredytowa Mastercard TU i TAM w Alior Banku) |
Rzadko |
Często w pakiecie (np. ING Bank Śląski, PKO BP) |
|
Usługa Concierge |
Brak |
Brak |
Standard w pakiecie |
Jak widzisz, różnice są fundamentalne i zaczynają się już na etapie progu wejścia. Im wyższe i bardziej stabilne są Twoje dochody (lub wyższe aktywa w banku), tym łatwiej otrzymasz prestiżową kartę.
W 2025 roku, gdy płaca minimalna jest już wysoka, historyczne progi straciły na znaczeniu. Dziś dla karty złotej banki oczekują dochodów przynajmniej na poziomie powyżej średniej krajowej (orientacyjnie ok. 6 000 - 8 000 zł netto), a dla platynowej – wpływów rzędu 10 000 - 15 000 zł netto lub więcej.
Kolejną różnicą wynikającą z tabeli są opłaty i warunki ich uniknięcia. Obowiązuje prosta zasada: im bardziej prestiżowa karta (i im więcej oferuje benefitów, takich jak concierge czy ubezpieczenia), tym trudniej uniknąć opłaty rocznej.
Najlepiej widać to na konkretnych przykładach rynkowych:
-
Przykład standardowy. Karta kredytowa z Żubrem Pekao SA: aby uniknąć opłaty za kartę w pakiecie Złotym (20 zł/mies.), wystarczy wykonać transakcje na min. 2 000 zł miesięcznie. Jednak dla pakietu Platynowego (39 zł/mies.) w tym samym banku, wymóg ten rośnie do 3 000 zł miesięcznie.
-
Przykład ekstremalny. Karty Visa Infinite ING Bank Śląskiego: warunki dla tej karty są jeszcze bardziej wyśrubowane; opłata roczna wynosi 2000 zł; można jej uniknąć, ale tylko pod warunkiem korzystania z oferty Private Banking lub posiadania w ING aktywów powyżej 1 mln zł (dodatkowo trzeba jeszcze wyrazić zgody marketingowe…).
Karta kredytowa standardowa (dawniej Srebrna)
Kiedyś srebrna karta kredytowa zaliczana była do kart elitarnych, dziś kategoria ta praktycznie nie istnieje. Została wchłonięta przez karty standardowe. Znajdziemy ją co prawda w niektórych bankach (np. Credit Agricole nadal ma „Kartę kredytową Silver”), ale jest to po prostu podstawowy produkt dla klienta masowego.
Aby otrzymać taką kartę, wystarczy podstawowa zdolność kredytowa. Choć zazwyczaj nie oferuje ona prestiżowych przywilejów (jak saloniki), istnieje jeden ważny wyjątek: moneyback. Wiele banków właśnie do kart standardowych dodaje funkcję zwrotu części wydatków za zakupy u partnerów. Doskonałym przykładem jest tu karta Millennium Impresja, oferująca zwrot 5% wydatków w wybranych sklepach, czy karta Tu i TAM Alior Banku, zwracająca część środków za płatności w walutach obcych.
Czy warto posiadać prestiżową kartę? Tak, o ile Ci zależy na benefitach
Segment srebrnych, złotych oraz platynowych kart kredytowych jest dziś jasno podzielony. Srebrne zniknęły, złote są dla „każdego”, a platynowe to faktyczny segment premium.
Czy w takim razie posiadanie prestiżowej karty kredytowej może Ci się opłacić? Odpowiedź na to pytanie jest najczęściej twierdząca. Karty te mają bowiem jedną wspólną zaletę – umożliwiają skorzystanie z benefitów i limitu kredytowego niedostępnego dla posiadaczy zwykłych kredytówek.
Podsumowanie
Na zakończenie mała podpowiedź. Zanim zdecydujesz się na wyrobienie prestiżowej karty kredytowej, warto zadać sobie pytanie, jakie korzyści dzięki niej uzyskasz i czy naprawdę są one warte swojej ceny.
Jeżeli zależy Ci przede wszystkim na wysokim limicie kredytowym – znajdź kartę złotą lub platynową, w której będziesz w stanie spełnić warunki zwolnienia z opłaty bez większego wysiłku (np. Karta Kredytowa z Żubrem w Pakiecie Złotym w Banku Pekao SA, Millennium Visa Global w Banku Millennium).
Natomiast jeśli istotne są dla Ciebie dodatkowe przywileje, wybierz kartę platynową i porównaj jej realne benefity. Skup się na tym, co jest dla Ciebie kluczowe: czy są to darmowe wejścia do saloników lotniskowych (np. Karta kredytowa Visa Infinite w ING Banku Śląskim, Karta Kredytowa z Żubrem w Pakiecie Platynowym w Banku Pekao SA), czy może bardzo szeroki pakiet ubezpieczeń podróżnych (np. Karta kredytowa PKO Mastercard Platinum w PKO BP, Karta kredytowa Visa Platinum w BNP Paribas).
Pamiętaj też, że jeśli Twoim priorytetem są płatności za granicą, szukaj przede wszystkim karty z 0% prowizji za przewalutowanie. Tę cechę znajdziesz zarówno w niektórych kartach standardowych (np. w przypadku Karty kredytowej Mastercard TU i TAM w Alior Banku, Karty kredytowej Visa ING, Karty Millennium Impresja w Banku Millennium), jak i w wybranych kartach platynowych (np. ING czy PKO).
Te i inne oferty porównasz w naszym rankingu kart kredytowych.
Ranking kart kredytowych premium – listopad 2025
-
Karta10 zł / 19 złOpłata za kartę 10 zł / 19 zł
- 10 zł/mies. - abonament Podstawowy
- 19 zł/mies. - abonament Premium
nie można uniknąć opłaty za korzystanie z karty
-
Bankomaty0 zł / 5%, min. 13 złBankomaty 0 zł / 5%, min. 13 zł
5%, min. 13 zł (w abonamencie Premium 0 zł za 2 wypłaty do 500 zł każda w cyklu rozliczeniowym)
-
Oprocentowanie16%
-
Okres bezodsetkowy54 dni
Karta kredytowa Visa Platinum
-
Karta0 zł / 400 zł rocznieOpłata za kartę 0 zł / 400 zł rocznie
w pierwszym roku od wydania karty bank nie pobiera opłat za jej użytkowanie
w kolejnych latach opłaty unikniesz, jeśli w ciągu 12 okresów rozliczeniowych łączna wartość transakcji wyniesie min. 36 tys. zł
-
Bankomaty6%, min. 10 złBankomaty 6%, min. 10 zł
bankomaty krajowe i zagraniczne
-
Oprocentowanie16%
-
Okres bezodsetkowy56 dni
Karta kredytowa World Mastercard Intensive
-
Karta0 zł / 400 zł rocznieOpłata za kartę 0 zł / 400 zł rocznie
opłaty unikniesz, jeśli łączna wartość transakcji za ostatnie 12 miesięcy wyniesie min. 30 tys. zł
-
Bankomaty5%, min. 10 złBankomaty 5%, min. 10 zł
bankomaty krajowe i zagraniczne
-
Oprocentowanie16%
-
Okres bezodsetkowy54 dni
Karta kredytowa Gold
-
Karta0 zł / 75 zł / 190 złOpłata za kartę 0 zł / 75 zł / 190 zł
uniknięcie opłaty uzależnione jest od wykonanych transakcji:
- 0 zł - gdy suma transakcji wykonanych w poprzednim roku wynosi min. 18 000 zł (średnio 1500 zł/mies.)
- 75 zł - gdy suma transakcji wykonanych w poprzednim roku wynosi min. 12 000 zł (średnio 1000 zł/mies.)
- 190 zł - w pozostałych przypadkach
zadłużenie musi być spłacone w terminie (w przeciwnym wypadku bank nie obniży opłaty za kartę)
-
Bankomaty4% min. 11,90 złBankomaty 4% min. 11,90 zł
bankomaty krajowe i zagraniczne
-
Oprocentowanie16%
-
Okres bezodsetkowy56 dni
Karta kredytowa PKO Mastercard Platinum
-
Karta0 zł / 150 zł / 300 zł rocznieOpłata za kartę 0 zł / 150 zł / 300 zł rocznie
uniknięcie opłaty uzależnione jest od wartości transakcji wykonanych w ciągu roku:
- 0 zł - gdy wartość transakcji wyniesie min. 60 tys. zł (średnio 5 tys. zł/mies.)
- 150 zł - gdy wartość transakcji wyniesie 30 tys. zł (średnio 2,5 tys. zł/mies.)
- 300 zł - w pozostałych przypadkach
-
Bankomaty0 zł / 3%Bankomaty 0 zł / 3%
- 0 zł - wypłata z bankomatów zagranicznych
- 3% wartości transakcji - wypłaty z bankomatów w Polsce
-
Oprocentowanie16%
-
Okres bezodsetkowy55 dni
Komentarze
(0)