Jak zamknąć konto w banku? Podpowiadamy, jak zrobić to skutecznie

Sposoby na rezygnację z konta w banku

Być może zadajesz sobie pytania, czy zakończenie współpracy z bankiem jest trudne. Odpowiedź nie jest jednoznaczna. Wszystko zależy od tego, jakie możliwości oferuje konkretny bank. Część nie utrudnia życia klientom i pozwala na zamknięcie konta na kilka sposobów, ale są i takie instytucje finansowe, które oferują dość uciążliwe sposoby zakończenia współpracy, jakby chciały zniechęcić klientów do takiego kroku i skłonić ich do myśli: To zbyt skomplikowane, wymaga zbyt wiele zachodu, niech już będzie, jak jest.

Mimo wszystko, jeśli coś Ci nie odpowiada w ofercie banku, np. opłata miesięczna jest zbyt wysoka lub jej uniknięcie zbyt skomplikowane, wypłaty z bankomatów w kraju/za granicą są drogie, to nie ma sensu dalej się męczyć, ponosić niepotrzebne koszty. Trzeba wykonać zdecydowany ruch - przejść nawet najmniej przyjazny proces zamykania konta i mieć to już za sobą.

Zaznaczmy przy tym, że wypowiedzenie umowy rachunku i przypisanej do niego „debetówki” nie oznacza konieczności rezygnacji z karty kredytowej w danym banku.

Zamknięcie konta w bankowości internetowej

Złożenie dyspozycji zamknięcia rachunku w bankowości internetowej to zdecydowanie najprostszy i najszybszy sposób poinformowaniu banku o swojej decyzji. Niestety, wciąż są instytucje, które nie oferują takiej możliwości.

Jeśli nawet usłyszysz od doradcy: TAK na swoje pytanie Czy można zamknąć konto bankowe przez Internet?, to niewykluczone, że bez jego wskazówek nie będziesz mógł odnaleźć tej możliwości w serwisie transakcyjnym. Bywa, że nie jest ona dostępna ani w szczegółach rachunku, ani w dziale Wnioski, Dokumenty itp., ale gdzieś zupełnie w innym miejscu, np. jako jeden z tematów korespondencji wysyłanej do banku.

Zamknięcie konta w aplikacji mobilnej

Jeśli bank pozwala na zamknięcia konta w bankowości internetowej, to niemal na pewno taka opcja będzie dostępna także w jego aplikacji mobilnej. Wskazówki dotyczące odnalezienia tej opcji w bankowości internetowej mogą być przydatne, ale niekoniecznie, miejsce złożenia dyspozycji w apce może być zupełnie inne.

Rezygnacja z konta przez infolinię

Kontakt z infolinią banku i tą drogą złożenie dyspozycji zamknięcia rachunku, to też wygodny sposób na wyrażenie swojej woli. Decydując się na skorzystanie z tej opcji, musisz się przygotować do rozmowy z konsultantem.

Po pierwsze, w niektórych bankach może nie wystarczyć znajomość numeru PESEL i poprawne odpowiedzi na pytania weryfikujące, możesz zostać zapytany o specjalne hasło do składania dyspozycji przez telefon.

Po drugie, musisz być zdecydowany z czego konkretnie rezygnujesz i znać numer rachunku w innym banku, na który powinny zostać przesłane pieniądze z zamykanego konta.

Możliwe, że zostaniesz przekierowany do specjalnej komórki w strukturach banku zajmującej się wnioskami o rozwiązanie umowy i jej przedstawiciel będzie przekonywał Cię do porzucenia pomysłu rozstania z bankiem. Niewykluczone, że zostaną Ci zaoferowane jakieś okresowe bonusy, np. moneyback związany z kartą, zwolnienie z obowiązku aktywnego korzystania z „debetówki”, by była ona bezpłatna itp.

Tylko od Ciebie zależy, czy pozostaniesz niezłomny w swoim postanowieniu o zamknięciu rachunku, czy jednak dasz się skusić i odłożysz rozstanie na później.

Rezygnacja z konta bankowego w oddziale

Taka, najbardziej tradycyjna, forma zamknięcia rachunku dostępna jest w każdej instytucji finansowej posiadającej swoje placówki. Problemem może być jednak dotarcie do najbliższego oddziału, bo tnąc koszty, banki ograniczają ich liczbę, a to z kolei przekłada się na długie i uciążliwe kolejki.

Możesz, ale nie musisz, przyjść z przygotowanym już wypowiedzeniem i przekazać je pracownikowi. Jeśli nie przygotujesz pisma, to doradca przekażę Ci formularz do wypełnienia lub wprowadzi dane do systemu i poprosi Cię jedynie o złożenie podpisu pod wydrukowaną dyspozycją.

Zaletą rozwiązania umowy w ten sposób jest możliwość wyjaśnienia od razu wszelkich wątpliwości, „wyprostowania” nieścisłości w danych (np. dotyczących dowodu osobistego), które mogłyby być przeszkodą w zamknięciu rachunku.

Jeśli czujesz potrzebę uzyskania odpowiedzi na różne dodatkowe pytania, to faktycznie najlepiej będzie udać się do oddziału.

Listowna rezygnacja z rachunku

Wysłanie listu z informacją o chęci zamknięcia rachunku to kolejna dostępna opcja.

Dyspozycja nie musi być składana na konkretnym formularzu ani być napisana według określonego wzorca; ważne, by znalazły się w niej informacje precyzyjnie wskazujące jaka jest Twoja wola, czego oczekujesz od banku (szczegóły znajdziesz poniżej).

Pismo najlepiej wysłać listem poleconym ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru, dzięki czemu będziesz miał dowód, że nie tylko przekazałeś swoją dyspozycję, ale i że została ona odebrana. Ułatwi Ci to też określenie daty, gdy rachunek powinien zostać zamknięty, bo wynoszący na ogół 30 dni okres wypowiedzenia biegnie od momentu dotarcia korespondencji do banku.

Decydując się na taką formę złożenia wypowiedzenia, musisz odszukać na stronie banku adres, na który ma ono zostać wysłane, nie zawsze jest to adres centrali. Bywa, że korespondencja powinna być kierowana do konkretnego departamentu lub podmiotu zależnego od banku, który zajmuje się tego typu sprawami.

Zamknięcie konta z wykorzystaniem innego banku

Brzmi to dość zaskakująco, ale faktycznie, dyspozycję zamknięcia rachunku można złożyć za pośrednictwem innego banku; na dodatek na dwa sposoby.

Otwarcie rachunku osobistego w innym banku z jednoczesnym zamknięciem dotychczasowego konta

Obowiązujące przepisy pozwalają, byś upoważnił bank, w którym otwierasz nowy rachunek osobisty, do tego, by to on w Twoim imieniu zamknął konto w innej instytucji. Co więcej, Twoja dyspozycja może dotyczyć nie tylko samego rachunku i zgromadzonych na nim środków, ale również ustanowionych wcześniej poleceń zapłaty czy zleceń stałych.

Przy korzystaniu z tej możliwości bardzo ważne jest, by bank, w którym chcesz zamknąć konto, posiadał wzór Twojego podpisu, który zostanie porównany z tym, jaki złożyłeś w instytucji, z którą rozpoczynasz współpracę.

Jeśli zakładałeś poprzedni ROR przez Internet, uwierzytelniałeś się „na selfie” lub przelewem weryfikacyjnym, to niestety nie będziesz mógł skorzystać z tej opcji.

Więcej informacji na temat przenoszenia rachunku znajdziesz w tekście "Jak łatwo przenieść konto bankowe do innego banku".

Złożenie dyspozycji zamknięcia ROR w bankowości elektronicznej innego banku

Drugi sposób też nie wymaga kontaktu z bankiem, w którym chcesz zamknąć ROR. Wystarczy, że zalogujesz się do bankowości internetowej instytucji, w której posiadasz konto osobiste i w tym miejscu złożysz stosowną dyspozycję. Niestety ta opcja nie jest dostępna we wszystkich bankach. Taką możliwość oferują:

• Credit Agricole,
• mBank,
• PKO Bank Polski,
• Santander Bank Polska,
• VeloBank (dawniej Getin Bank).

Wniosku zatytułowanego na ogół Przeniesienie rachunku szukaj, zależnie od banku, w części Wnioski / Twoje sprawy / Dokumenty.

Składając dyspozycję zamknięcia rachunku (musi on być prowadzony jako indywidualny, nie wspólny) w innym banku masz możliwość określenia, czy mają zostać przeniesione polecenia zapłaty i/lub zlecenia stałe, na jakie konto mają zostać przekazane środki z zamykanego rachunku, a nawet wskazać, jakie instytucje mają zostać powiadomione o zamknięciu dotychczasowego konta (np. pracodawca, ZUS, urząd skarbowy).

Co ciekawe, rachunek jest zamykany w czasie krótszym niż standardowy okres wypowiedzenia wynoszący 30 dni, nawet w ciągu 7 dni. To dobra wiadomość dla Łowców promocji, którym zależy na jak najszybszym rozstaniu się z bankiem, by biegł okres karencji, ale i dla "zwykłych" posiadaczy konta, bo w ten sposób można często uniknąć obowiązku spełnienia warunków aktywności, by bank nie pobrał prowizji.

Co musi zawierać wniosek o zamknięcie konta?

Poniższe wskazówki przydadzą Ci się nie tylko podczas przygotowywania pisemnego wypowiedzenia umowy. O niektóre dane będziesz pytany także podczas obsługi na infolinii czy w oddziale.

Pisemne wypowiedzenie umowy rachunku powinno zawierać:

• Twoje dane osobowe, adres zamieszkania oraz serię i numer dowodu osobistego,
• numer PESEL,
• numer rachunku, który ma być zamknięty,
• określenie innych produktów, z których rezygnujesz, np. karta debetowa, „kredytówka”. Uwaga: niekiedy jako odrębna usługa traktowana jest także bankowość elektroniczna!,
• numer rachunku w innym banku, na które mają zostać przelane pieniądze znajdujące się na koncie;
• własnoręczny podpis zgodny z kartą wzorów podpisów.

O czym musisz pamiętać podczas likwidacji konta w banku?

Niezależnie od tego, którą z powyższych możliwości wybierzesz, musisz wiedzieć o kilku kwestiach.

Okres wypowiedzenia

Jest to czas, jaki musi upłynąć od chwili otrzymania przez bank Twojej dyspozycji zamknięcia rachunku do momentu jego faktycznej likwidacji. Standardowo jest to 30 dni. Zdarza się, że okres wypowiedzenia może być skrócony (np. do 15 dni) lub likwidacja konta w banku nastąpi ze skutkiem natychmiastowym. Wszystko zależy od zasad obowiązujących w danej instytucji.

Wzajemne rozliczenia

Kolejna ważna kwestia, to uregulowanie w okresie wypowiedzenia wszelkich zobowiązań wobec banku. Chodzi nie tylko o ewentualne zaległości (np. debet na rachunku), ale także poniesienie opłat, które zostaną naliczone do chwili faktycznego zamknięcia konta, np. za jego prowadzenie. I tu znów obowiązują bardzo różne zasady.

Możliwe, że będziesz musiał zapłacić pełną prowizję za prowadzenie rachunku lub karty płatniczej, lub, że bank pobierze tylko jej część, proporcjonalnie do liczby dni danego „okresu rozliczeniowego”. Musisz też być przygotowany na ewentualność, że inne reguły będą dotyczyły karty, a inne „debetówki”.

Pozostałe produkty

Regułą jest, że wraz z rachunkiem osobistym zamykana jest także wydana do niego karta debetowa czy limit w koncie. Zamknięcie bankowości elektronicznej nie jest już takie oczywiste. Część banków traktuje ją jako osobną rzecz będącą elementem umowy ramowej.

Wynika to z faktu, że możliwe jest korzystanie z dostępu online bez posiadania konta ze względu na posiadane w danym banku inne produkty, np. kartę kredytową, kredyt gotówkowy czy hipoteczny.

Bankowość internetowa

Istotną częścią współczesnego bankowania jest korzystanie z bankowości internetowej i aplikacji mobilnej. Dla części banków - jak wspomnieliśmy - rezygnacja z konta jest równoznaczna z chęcią zamknięcia elektronicznych kanałów dostępu i nie ma potrzeby składania odrębnej dyspozycji, dla innych to zupełnie osobna rzecz, która wiąże się z rozwiązaniem odrębnej umowy lub z zaznaczeniem, że wypowiadasz tzw. umowę ramową w całości.

Warto na to zwrócić uwagę, bo może to być w przyszłości przeszkodą w przystąpieniu do promocji produktów danego banku. Regulaminy niektórych akcji specjalnych zawierają bowiem wymóg, by klient nie posiadał jakichkolwiek związków z bankiem w chwili składania wniosku o nowy produkt lub przez określony czas, np. 12 miesięcy.

Zgody marketingowe

Otwierając rachunek bankowy, zwłaszcza jeśli zrobiłeś to w ramach promocji, zapewne wyraziłeś zgodę na kontakty marketingowe banku (a może nawet podmiotów z nim współpracujących). Będą one obowiązywały także po rezygnacji z konta, karty czy innych produktów. Dobrze jest więc je odwołać. Możesz to zrobić wcześniej w bankowości elektronicznej lub na infolinii albo przy okazji składania wypowiedzenia umowy rachunku, niezależnie od sposobu jaki wybierzesz.

Potwierdzenie dyspozycji

Bardzo ważne, byś zachował potwierdzenie przekazania bankowi swojej dyspozycji:

• korzystając z opcji internetowej, zrób print screen ekranu, najlepiej z widoczną datą i godziną;
• dzwoniąc na infolinię zanotuj datę i godzinę połączenia;
• udając się do oddziału poproś doradcę o wydrukowanie potwierdzenia;
• wysyłając list pamiętaj, by była to przesyłka polecona ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru.

Stosując się do tych rad, unikniesz kłopotów, gdyby zamknięcie konta i związanych z nim produktów nie zostało przez bank zrealizowane, byłyby naliczane opłaty za korzystanie z nich. Bez możliwości udowodnienia, że wnioskowałeś o rozwiązanie umowy, będziesz na straconej pozycji i nie unikniesz zapłacenia zaległych opłat, możesz nawet ponieść jakieś dodatkowe koszty.

Zamknięcie konta w przypadku zmiany opłat czy regulaminu

Jeśli bank zmienia taryfę opłat i prowizji czy regulamin prowadzenia swoich produktów, to ma obowiązek powiadomić o tym swoich klientów z odpowiednim wyprzedzeniem, by mogli oni zapoznać się z wprowadzanymi zmianami i zdecydować, czy się na nie zgadzają. W interesie instytucji finansowej jest, by zrobić to w taki sposób, żeby był dowód, że klient otrzymał informację. Wysłanie zwykłego listu czy e-maila nie spełnia tych wymogów. Dlatego korespondencja tego typu przekazywana jest listem poleconym, a w bankowości elektronicznej stosowane są systemy, które odnotowują kliknięcie w ikonkę nowej wiadomości, co traktowane jest jako zapoznanie się z wiadomością.

W przypadku otrzymania informacji o zmianach, których nie akceptujesz, masz dwie możliwości:

• złożyć wypowiedzenie umowy rachunku w związku z wprowadzanymi zmianami - wówczas umowa rachunku wygaśnie ze skutkiem od dnia przekazania Ci informacji o planowanych zmianach, nie później jednak niż do dnia, w którym zmiany zostałyby wprowadzone;
• złożyć pisemne oświadczenie o braku akceptacji (sprzeciw) wprowadzanych zmian - wówczas umowa wygaśnie dzień przed datą wprowadzenia zmian.

Zamknąłeś konto. Co dalej? Oto ranking kont osobistych

Pamiętaj, że bank nie może Cię zmusić, byś był jego klientem, może jednak na różne sposoby utrudniać rozstanie, zniechęcać Cię do takiego kroku. Musisz się z tym liczyć, nie powinno Cię dziwić, że instytucja finansowa nie chce się zbyt łatwo poddać i próbuje zatrzymać klienta.

Jak wspomnieliśmy, możliwe jest, że na różne sposoby będziesz przekonywany i zachęcany do zmiany swojej decyzji. Uprzedzamy, że decyzja nie będzie łatwa, bo będziesz musiał ją podjąć w krótkim czasie. Może więc zastanów się zawczasu, co by Cię interesowało, z czego mógłbyś naprawdę korzystać i podejmij negocjacje z konsultantem, który będzie chciał Cię zatrzymać w gronie klientów. Nic nie ryzykujesz, możesz tylko zyskać.

Jeszcze zanim złożysz wypowiedzenie umowy rachunku, zastanów się nad wyborem nowego konta. Bazując na swoich przyzwyczajeniach i upodobaniach związanych z bankowością, a przede wszystkim kierując się swoimi potrzebami, wybierz optymalne dla siebie konto. Pomoże Ci w tym z pewnością nasz ranking kont osobistych lub zestawienie najlepszych rachunków premium.