Wszystko co chciałbyś wiedzieć o oszczędzaniu na lokatach [FAQ dla początkujących]
![Wszystko co chciałbyś wiedzieć o oszczędzaniu na lokatach [FAQ dla początkujących]](https://moneteo.com/image/800x450/2023-07/przewodnik-po-lokatach-oszczedzanie-na-lokatach-faq.png)
Bezpieczeństwo depozytów
Na początek rzecz, o którą regularnie pytacie nas w mailach i komentarzach – czy oszczędzanie na bankowej lokacie jest bezpieczne.
Odpowiadamy więc, że wszystkie środki trzymane w polskich bankach komercyjnych objęte są 100% gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Kwota gwarancji to równowartość 100 tys. euro, czyli przy obecnym kursie około 430 tys. zł. W praktyce oznacza to, że jeśli nasz bank ogłosiłby upadłość, możemy liczyć na zwrot pieniędzy do wysokości tej kwoty. Więcej na temat bezpieczeństwa lokaty piszemy w tym tekście.
Dlaczego oprocentowanie jest tak niskie?
Drugie często zadawane pytanie dotyczy oprocentowania. Zazwyczaj narzekacie na jego wysokość, pytając, dlaczego bank oferuje tak marne odsetki.
Wszystko rozbija się tu o wysokość stóp procentowych, które aktualnie znajdują się na najniższym poziomie w historii (dowiedz się więcej). I tak długo, jak pozostaną one niskie, tak zyski z depozytów również będą marne. Owszem – teoretycznie bank mógłby zaoferować depozyt oprocentowany na 10%, ale byłoby to dla niego kompletnie nieopłacalne. Przy niskich stopach, znacznie taniej może zdobyć te pieniądze chociażby w formie pożyczki od innego banku lub emitując obligacje.
Na temat zależności między oprocentowaniem a wysokością stóp procentowych piszemy tutaj.
O co chodzi z podatkiem „Belki”?
Podatek od zysków kapitałowych, czyli popularna „Belka”, to danina pobierana od wszystkich zysków osiągniętych z zainwestowanego kapitału. Podatek ten płaci się zarówno od udanych inwestycji giełdowych, zysków z obligacji, jak także od odsetek od bankowych lokat. Aktualna kwota podatku wynosi 19%.
W przypadku lokat obowiązek obliczenia i opłacenia podatku bierze na siebie bank. Dla nas jako klientów jest to dość wygodne rozwiązanie – nie musimy w związku z tym dopełniać jakichkolwiek formalności. Po prostu po zakończeniu depozytu terminowego otrzymamy kwotę netto odsetek (nie trzeba tej pozycji wykazywać w formularzu podatkowym PIT ani w żadnym innym miejscu).
Oczywistą niedogodnością związaną z podatkiem „Belki” jest natomiast to, że w końcowym rozrachunku zarabiamy znacznie mniej, niż gdyby nie było tej daniny. Przykładowo – lokata z oprocentowaniem 3% w skali roku tak naprawdę pozwala nam zarobić „na rękę” znacznie mniej, bo tylko 2,43%.
Czy inflacja szkodzi naszym oszczędnościom?
W naszym serwisie dość często odnosimy się do kwestii inflacji. Jest to negatywne zjawisko, która sprawia, że wartość naszych pieniędzy z biegiem czasu traci na wartości. Przykładowo – jeśli dziś za dany zestaw dóbr musimy zapłacić, powiedzmy, 100 zł, a za rok będzie on kosztował np. 102 zł, to aby siła nabywcza zgromadzonych przez nas oszczędności nie spadła, my również powinniśmy dysponować o 2% wyższą kwotą.
Stąd potencjalne zyski z depozytu terminowego według nas powinno się rozpatrywać w ujęciu realnym – czyli uwzględniając inflację. Skupiając się wyłącznie na wartościach nominalnych, możemy się mocno rozczarować. Będziemy przekonani, że zarobiliśmy pieniądze, podczas gdy będzie można za nie kupić mniej towarów niż przed założeniem lokaty.
Zapadalność
Zapadalność lokaty to innymi słowy data, kiedy oszczędzanie na lokacie zostanie zakończone. Przykładowo – jeśli 1 sierpnia zdecydowaliśmy się na założenie 3-miesięcznej lokaty terminowej, to datą jej zapadalności będzie dzień 1 listopada.
Zerwanie
Zerwanie lokaty polega na zakończeniu oszczędzania przed osiągnięciem daty zapadalności. W takiej sytuacji zdeponowane pieniądze zostaną zwrócone na wskazany przez nas rachunek bankowy.
Niestety – w przypadku większości depozytów taka decyzja skutkować będzie utratą odsetek, naliczonych do dnia zerwania. W praktyce oznacza to, że otrzymamy z powrotem jedynie sam ulokowany kapitał.
Na szczęście na rynku można znaleźć również takie oferty, które gwarantują całkowitą lub przynajmniej częściową ochronę wypracowanego zysku. W ich przypadku zerwanie lokaty nie będzie skutkować utratą naliczonych odsetek.
Ranking lokat - grudzień 2023
- Szczegóły oferty
- Recenzja 4.7/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie8%
-
Rodzaj oprocentowania
stałe
-
Czas trwania
1 miesiąc
-
Zakres kwot
1000 - 10 000 zł
-
Kapitalizacja odsetek
na koniec okresu
Konto osobiste
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
NIE
Dodatkowe informacje
-
Sposób założenia
Internet
-
Klient
tylko nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Limit lokat
1
-
Odnawialność
lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Lokaty standardowej 1M (0,01%)
-
Zerwanie lokaty
utrata odsetek
-
Uwagi
lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych
lokatę można założyć tylko online w ciągu 14 dni od zawarcia umowy rachunku depozytowego, służącego do obsługi lokaty
Zalety
- wysokie oprocentowanie
Wady
- oferta jednorazowa, tylko dla nowych klientów banku
- niska kwota maksymalna depozytu
-
Wysokość oprocentowania5.0/ 5
-
Pozostałe warunki oferty4.3/ 5
- Szczegóły oferty
- Recenzja 4.2/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7,1%
-
Rodzaj oprocentowania
stałe
-
Czas trwania
6 miesięcy
-
Zakres kwot
1000 - 25 000 zł
-
Kapitalizacja odsetek
na koniec okresu
Konto osobiste
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG
Dodatkowe informacje
-
Sposób założenia
w oddziale, Internet
-
Klient
tylko nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Limit lokat
1
-
Odnawialność
lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Odnowionej Nest Lokaty (0,5%)
-
Zerwanie lokaty
utrata odsetek
-
Uwagi
musisz zapewnić comiesięczny wpływ na Nest Konto w kwocie min. 2000 zł (5000 zł w przypadku JDG i BIZnest Konta) oraz wykonywać 3 operacje na koncie (przelew, transakcja kartą lub Blikiem)
lokatę założysz w bankowości elektronicznej Nest Banku w ciągu 30 dni od otwarcia rachunku
lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych
Zalety
- wysokie oprocentowanie (7,1% w skali roku) w przypadku wariantu półrocznego
Wady
- konieczność otwarcia konta osobistego lub firmowego (jest bezpłatny)
- oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
- dodatkowe warunki uzyskania promocyjnego oprocentowania (dotyczy lokaty 6-miesięcznej)
- stosunkowo niewielka kwota maksymalna lokaty
-
Wysokość oprocentowania4.8/ 5
-
Pozostałe warunki oferty3.6/ 5
NIE
nie musisz posiadać konta osobistego, wystarczy dostęp do bankowości elektronicznej banku
- Szczegóły oferty
- Recenzja 4.7/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7%
-
Rodzaj oprocentowania
stałe
-
Czas trwania
2 miesiące
-
Zakres kwot
1000 - 50 000 zł
-
Kapitalizacja odsetek
na koniec okresu
Konto osobiste
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
NIE
-
Wymagane konto
nie musisz posiadać konta osobistego, wystarczy dostęp do bankowości elektronicznej banku
Dodatkowe informacje
-
Sposób założenia
mobilnie
-
Klient
nowy i obecny
-
Wpłata
dowolne środki
-
Limit lokat
1
-
Odnawialność
lokata odnawialna; lokata odnowi się z oprocentowaniem 0,15%
lokata jest automatycznie zakładana jako lokata odnawialna w przypadku, gdy posiadacz lokaty nie posiada w banku rachunku oszczędnościowego i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego
-
Zerwanie lokaty
utrata odsetek
-
Uwagi
musisz wyrazić zgody marketingowe
lokata dla klientów aktywujących swój pierwszy profil w bankowości mobilnej, dostępna w ciągu 30 dni od tejże daty
Zalety
- brak konieczności posiadania konta osobistego
- prosty proces zakładania lokaty (aplikacja mobilna)
Wady
- oferta wyłącznie dla nowych klientów banku
- oferta dla nowych użytkowników bankowości mobilnej
- lokata tylko dla stosunkowo niewielkich kwot
-
Wysokość oprocentowania4.8/ 5
-
Pozostałe warunki oferty4.5/ 5
Odnawialność
Odnawialność to parametr, który definiuje, co dzieje się z naszymi pieniędzmi po osiągnięciu daty zapadalności. W przypadku części ofert domyślną opcją jest automatyczne odnowienie depozytu. Przykładowo – po zakończeniu oszczędzania na 3-miesięcznej lokacie bank automatycznie zakłada kolejny 3-miesięczny depozyt. Niestety, zazwyczaj takie odnowienie odbywa się na znacznie gorszych niż poprzednio warunkach. Może więc zdarzyć się, że pierwotnie lokata oferowała 3% zysku, a po odnowieniu jest to już zaledwie 1%. W przypadku tego typu ofert najlepsze będzie więc wyłączenie opcji automatycznej odnawialności. W ten sposób po zakończeniu oszczędzania pieniądze wraz z odsetkami zostaną zwrócone na nasz rachunek osobisty.
Oprócz lokat odnawialnych, na rynku znaleźć można także depozyty nieodnawialne. Charakteryzują się one tym, że po zakończeniu oszczędzania nasze pieniądze wraz z odsetkami są automatycznie przekazywane na nasz rachunek bankowy. Natomiast jeśli zechcemy ponownie skorzystać z danej lokaty będziemy musieli jeszcze raz dopełnić wszystkich formalności związanych z jej otwarciem (na rynku dostępne są także lokaty nieodnawialne, bez możliwości ich ponownego założenia).
Kwota depozytu terminowego
Lokaty, które analizujemy w naszym serwisie, dość istotnie różnią się pod kątem kwoty, jaką możemy na nie wpłacić. Niestety - w przypadku tych najwyżej oprocentowanych, pozwalających zarobić 3,5% lub 4% w skali roku, limit ten zazwyczaj jest relatywnie niewielki i wynosi maksymalnie od 10 tys. do 20 tys. zł. W praktyce oznacza to, że kwota, jaką możemy zarobić, w ujęciu nominalnym będzie raczej niewielka. Przykładowo, jeśli na 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 4% wpłacimy 10 tys. zł, to po opodatkowaniu nasz zarobek wyniesie zaledwie 81 zł. Jeśli natomiast mamy do zainwestowania większą kwotę, np. 100 tys. zł, niestety nie mamy co liczyć na tak atrakcyjne oprocentowanie.
W kontekście kwoty wpłacanej na depozyt zwracamy uwagę na limit gwarancji BFG (wynosi on wspomniane 100 tys. euro). Jeśli na jakiś depozyt przelejemy więcej – a nasz bank upadnie – nie będziemy mogli liczyć na automatyczny zwrot nadwyżki ponad tę kwotę.
Czy da się wypłacić tylko część pieniędzy z lokaty?
Założenie lokaty terminowej wiąże się z "zamrożeniem" pełnej kwoty wpłaconych na nią pieniędzy. W związku z tym wypłata części środków leżących na lokacie co do zasady nie jest możliwa. Taką opcję oferują jedynie konta oszczędnościowe.
Ranking kont oszczędnościowych - grudzień 2023
TAK
Konto osobiste
- Szczegóły oferty
- Recenzja 4.0/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie8%
-
Okres obowiązywania
do 30.12.2023 r.
-
Zakres kwot
do 200 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Limit kont
1
-
Klient
nowy i obecny
-
Wpłata
dowolna
-
Uwagi
Raiffeisen Digital Bank jest bankiem działającym w Austrii i zysk osiągnięty z odsetek podlega austriackiemu podatkowi od zysków kapitałowych. Klienci, którzy nie mają rezydencji podatkowej lub miejsca zamieszkania w Austrii, mogą ubiegać się o zwolnienie z austriackiego podatku, gdy dostarczą do banku dowód braku rezydencji w Austrii (wtedy zysk podlegać będzie opodatkowaniu w Polsce)
-
Oferta ważna do
30.12.2023 r.
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
0 zł
-
Zlecenie stałe
niedostępne
-
Kody SMS (autoryzacja operacji)
0 zł
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Konto osobiste
Zalety
- atrakcyjne oprocentowanie z wysoką kwotą maksymalną
- brak opłat za konto oszczędnościowe i osobiste (w tym nielimitowane wypłaty z konta oszczędnościowego)
Wady
- konieczność dopełnienia formalności podatkowych
- brak gwarancji polskiego BFG
-
Wysokość oprocentowania5.0/ 5
-
Atrakcyjność opłat5.0/ 5
-
Wygoda osiągnięcia zysku3.0/ 5
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
- Szczegóły oferty
- Recenzja 5.0/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7,1%
-
Okres obowiązywania
90 dni
-
Zakres kwot
do 100 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Uwagi
oprocentowanie 7,1% obowiązuje przez 90 dni od daty otwarcia rachunku, o ile zostaną spełnione warunki aktywności na Nest Koncie: zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykonanie min. 3 operacji (płatność Blikiem, transakcja kartą, przelew)
warunki aktywności trzeba spełnić w 2 okresach: do 30 dni od otwarcia Nest Konta Oszczędnościowego oraz od 31 do 60 dnia od uruchomienia tego rachunku
jeśli nie spełnisz warunków aktywności, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku
-
Oferta ważna do
do odwołania
-
Dodatkowe informacje
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
- 0 zł za przelewy wewnętrzne
- 10 zł za każdy przelew zewnętrzny
-
Zlecenie stałe
- 10 zł - zdefiniowanie
- 10 zł - realizacja
-
Kody SMS (autoryzacja operacji)
0 zł
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Zalety
- konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
- nielimitowana liczba wypłat przelewem internetowym na własne konto w Nest Banku
Wady
- konieczność posiadania konta osobistego
-
Wysokość oprocentowania4.5/ 5
-
Atrakcyjność opłat4.5/ 5
-
Wygoda osiągnięcia zysku4.0/ 5
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
- Szczegóły oferty
- Recenzja 4.5/ 5
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7%
-
Okres obowiązywania
3 miesiące
-
Zakres kwot
do 300 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
nowy i obecny
-
Wpłata
tylko nowe środki - nadwyżka ponad saldo depozytów klienta w banku na dzień 21 listopada 2023 r.
-
Uwagi
oprocentowanie nadwyżki ponad 300 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 5%
-
Oferta ważna do
10.12.2023 r.
-
Dodatkowe informacje
oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:
- 1,5% do 100 tys. zł
- 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
- 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł
nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
- 0 zł - przelewy wewnętrzne przez bankowość internetową i mobilną oraz przelewy na lokaty w VeloBanku
- 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, każdy kolejny 9 zł
-
Zlecenie stałe
niedostępne
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
NIE
Zalety
- wysoki zakres kwot
- bezpłatne przelewy wewnętrzne dokonywane przez bankowość elektroniczną
Wady
- wymaga wyrażenia zgód marketingowych
-
Wysokość oprocentowania4.5/ 5
-
Atrakcyjność opłat4.0/ 5
-
Wygoda osiągnięcia zysku4.0/ 5
Limit otwartych depozytów terminowych
Od limitu kwoty lokaty płynnie przechodzimy do kwestii liczby otwartych depozytów. W przypadku części ofert możliwe jest bowiem otwarcie więcej niż jednego depozytu, a tym samym zwielokrotnienie zdeponowanej kwoty.
Dzielenie kapitału na kilka mniejszych części jest sposobem pozwalającym na efektywniejsze zarządzanie posiadanymi oszczędnościami. Załóżmy, że pilnie potrzebujemy 5 tys. zł, a jedyny majątek, jaki posiadamy, to lokata, na którą wpłaciliśmy 50 tys. zł. Oczywiście w celu zdobycia środków możemy ją zerwać, jednak wówczas najpewniej utracimy wszystkie naliczone odsetki. Jeśli jednak podzielimy nasze oszczędności na kilka mniejszych części (np. założymy 10 depozytów po 5 tys. zł), do zdobycia gotówki wystarczy zerwanie tylko jednego depozytu, natomiast kapitał znajdujący się na pozostałych depozytach będzie nadal dla nas pracował.
Produkty dodatkowe
Lokaty, które prezentujemy w naszym serwisie, zwyczajowo dzielimy na dwa segmenty: z kontem i bez konta. W pierwszym przypadku założenie depozytu będzie możliwe jedynie wtedy, kiedy staniemy się posiadaczami rachunku osobistego w danym banku. Natomiast w przypadku depozytów bez konta takiego warunku nie ma.
W niektórych przypadkach do otwarcia depozytu może być wymagane skorzystanie z innego produktu finansowego. Znamy takie oferty, które wymagają od użytkownika np. wyrobienia karty płatniczej i regularnego nią płacenia, czy też zapewnienia stałego przelewu wynagrodzenia na wskazany rachunek bankowy. Dlaczego więc korzystać z ofert, które wiążą się z taką masą dodatkowych warunków? W przypadku lokat z kontem (lub innym produktem) zachętą jest atrakcyjne oprocentowanie. Po prostu za skorzystanie z całego pakietu produktów możemy liczyć na znacznie wyższy zarobek niż gdybyśmy byli zainteresowani wyłącznie samą lokatą.
Kapitalizacja odsetek
Kapitalizacja lokaty to okres, po którym do rachunku lokaty dopisywane są zarobione odsetki. W przypadku większości ofert kapitalizacja następuje na zakończenie okresu oszczędzania. Ale są również takie depozyty, gdzie dokonywana jest ona częściej np. kwartał, co miesiąc lub nawet codziennie.
Z punktu widzenia naszego zysku, im ma to miejsce częściej, tym lepiej. Po prostu dzięki częstej kapitalizacji kwota pieniędzy, które realnie dla nas pracują, staje się większa. Trzeba jednak zaznaczyć, że są to bardzo niewielkie różnice. Efektywne oprocentowanie dwóch bliźniaczych lokat, różniących się jedynie częstotliwością kapitalizacji (jedna kapitalizowana codziennie, a druga po roku) wynosi mniej niż 0,1% w skali roku.
Jak założyć lokatę?
Aktualnie w bankowości stosuje się trzy drogi umożliwiające założenie lokaty. Pierwsza – obecnie najpopularniejsza – to droga elektroniczna. Z punktu widzenia klienta jest to bardzo wygodny sposób, pozwalający na otwarcie depozytu praktycznie z dowolnego miejsca na świecie (potrzebujemy do tego jedynie urządzenia elektronicznego takiego jak komputer, tablet czy smartfon z dostępem do Internetu).
Druga droga – tradycyjna – polega na założeniu lokaty bezpośrednio w oddziale danego banku. Jest to sposób preferowany przez osoby z tradycyjnym podejściem do bankowości. Natomiast dla wielu – właśnie z uwagi na wymóg osobistego dopełnienia wszelkich formalności – nie będzie to zbyt efektywna metoda lokowania oszczędności.
Ostatnim sposobem założenia depozytu terminowego jest droga telefoniczna. Jest to jednak zdecydowanie najmniej popularna metoda (wynika to chociażby z kosztów połączeń telefonicznych oraz utrudnionej komunikacji z przedstawicielem banku).
Podsumowanie
W artykule wyjaśniliśmy większość najważniejszych pojęć związanych z oszczędzaniem na lokatach. Odnieśliśmy się zarówno do kwestii ogólnych – np. bezpieczeństwo depozytów czy czynniki wpływające na ich oprocentowanie - jak także do bardziej szczegółowych aspektów, takich jak np. zasady kapitalizacji depozytu czy sposoby na jego założenie.
Zdajemy sobie jednak sprawę, że któryś z ważnych aspektów mogliśmy pominąć. Dlatego jeśli uważasz, że powinniśmy o czymś jeszcze wspomnieć – daj nam znać, a na pewno uzupełnimy nasz tekst.
Komentarze
(0)