W dzisiejszych czasach instytucje finansowe oferują szeroki wachlarz produktów kredytowych. Ogromną popularnością cieszą się przede wszystkim kredyty hipoteczne. Na czym dokładnie polega ten rodzaj finansowania i co powinieneś o nim wiedzieć? Sprawdź koniecznie.
Z tekstu dowiesz się:
- Czym jest kredyt hipoteczny?
- Na czym polega kredyt hipoteczny?
- Co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym?
- Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?
- Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny – definicja
Kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej wybieranych produktów finansowych oferowanych przez banki. Wyróżnia go wysoka możliwa do uzyskania kwota oraz długi okres spłaty sięgający nawet 30 bądź 35 lat.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Pozyskane środki mogą zostać przeznaczone na:
- zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego;
- zakup domu z rynku pierwotnego lub wtórnego;
- budowę domu;
- remont nieruchomości;
- zakup działki budowlanej;
- zakup lokalu użytkowego.
Charakterystyczną cechą kredytu hipotecznego jest rodzaj jego zabezpieczenia – tzw. hipoteka, która zostaje ustanowiona najczęściej na kredytowanej nieruchomości. Dzięki temu zabezpieczeniu możesz liczyć na znacznie niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego.
Na czym polega kredyt hipoteczny?
Poszukując odpowiedniego kredytu hipotecznego, musisz mieć świadomość, że banki nie finansują całości inwestycji. Niezbędne zatem będzie wniesienie wkładu własnego, który w zależności od instytucji finansowej wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by udział wkładu własnego przekraczał minimalny wymóg banku. Wówczas kwota kredytu zmniejszy się, a Ty będziesz mógł liczyć na wynegocjowanie atrakcyjniejszych warunków kredytowania.
To, na czyje konto zostaną przelane pozyskane środki, zależne jest od celu inwestycji. Jeżeli kupujesz nieruchomość w budowie z rynku pierwotnego, pieniądze zostaną przekazane na rachunek dewelopera. Jeśli z kolei budujesz dom, bank przeleje środki na Twoje konto, jednak najczęściej kwota kredytu zostaje podzielona na transze wypłacane po zakończeniu kolejnych etapów budowy.
Po podpisaniu umowy kredytowej niezbędne jest dokonanie wpisu hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku. Od tej pory stajesz się dłużnikiem hipotecznym, natomiast bank zostaje wierzycielem hipotecznym. Co to oznacza? W przypadku wystąpienia znacznych problemów ze spłatą kredytu bądź całkowitego zaprzestania regulowania rat bank, który udzielił Ci finansowania, ma prawo do przejęcia nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka.
Co ważne, hipoteka wygasa po uregulowaniu całości zobowiązania. Należy wówczas udać się do banku w celu uzyskania odpowiedniego oświadczenia, które pozwoli na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym?
Pozyskanie kredytu hipotecznego związane jest z obowiązkiem uiszczenia dodatkowych opłat, nazywanych kosztami okołokredytowymi. Należą do nich m.in.:
- opłata przygotowawcza oraz prowizja za udzielenie kredytu;
- ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy;
- ubezpieczenie nieruchomości;
- ubezpieczenie pomostowe;
- wycena nieruchomości;
- koszty notarialne;
- podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC);
- założenie księgi wieczystej oraz dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku.
Warto wiedzieć, iż w przypadku wniesienia wkładu własnego w wysokości 10% wartości nieruchomości niezbędne będzie dokupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które dodatkowo wpłynie na zwiększenie całkowitego kosztu kredytu.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie opiewające zwykle na kwotę kilkuset tysięcy złotych. Z uwagi na długi okres kredytowania koszty zobowiązania mogą sięgać nawet dwukrotności wartości zaciągniętego kredytu. By nie przepłacać, warto dokładnie porównać dostępne oferty i wybrać tę najbardziej atrakcyjną.
Zatem, na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę? Przede wszystkim na oprocentowanie, które jest podstawowym kosztem kredytu. Od jego wysokości zależna jest kwota odsetek, którą będziesz musiał zwrócić do banku.
Oprócz tego, zwróć uwagę na wysokość prowizji, która dodatkowo zwiększa koszt kredytu. Co istotne, niektóre banki rezygnują z jej pobrania, jednak w takim przypadku warto zorientować się, czy bank nie zrekompensował sobie tej możliwości chociażby poprzez podwyższenie marży wpływającej na wysokość oprocentowania.
Parametrem, który pozwoli Ci na najdokładniejsze porównanie ofert, jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia wysokość oprocentowania, prowizji oraz innych kosztów naliczanych przez bank, np. ubezpieczenia. Porównując dostępne kredyty hipoteczne w takiej samej wysokości oraz identycznym okresie spłaty, korzystniejszy będzie ten, którego wartość RRSO jest niższa.
Porównanie ofert za pomocą powyższych parametrów ułatwi Ci wybór możliwie najtańszego kredytu hipotecznego.
Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla osób, które spełniają określone wymagania banku. Te różnią się między sobą w zależności od instytucji finansowej. Istnieją jednak podstawowe wymagania niezbędne do uzyskania finansowania w każdym banku – jest to zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa.
Zdolność kredytowa zależna jest m.in. od wysokości osiąganego wynagrodzenia, formy zatrudnienia, wysokości stałych kosztów oraz zobowiązań, a także liczby osób w gospodarstwie domowym. Wartość zdolności kredytowej określa maksymalną kwotę kredytu, jaką może przyznać Ci bank.
Z kolei historia kredytowa jest dowodem na to, w jaki sposób spłacasz swoje obecne zobowiązania. Bank sprawdzi ją, pobierając raport z rejestru BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. Chcąc pozyskać finansowanie, musisz być osobą wiarygodną i rzetelną. Bank będzie mógł przyznać Ci kredyt jedynie wówczas, gdy spłacasz raty w wyznaczonych terminach.
Ze względu na to, iż sposoby weryfikacji zdolności kredytowej w każdym banku nieco się różnią, warto złożyć równoległy wniosek do kilku instytucji. Odmowa finansowania w jednej z nich nie oznacza, iż w pozostałych również dostaniesz negatywną odpowiedź.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny niekiedy jest jedyną szansą na spełnienie marzeń o własnych czterech kątach. Kupno bądź budowa nieruchomości wiążą się z wysokimi kosztami, a nie każdy z nas dysponuje tak dużą ilością gotówki. Wówczas rozwiązaniem jest kredyt zabezpieczony hipoteką, który pozwoli na uzyskanie atrakcyjnych warunków finansowania.
Pamiętaj, by przed podjęciem ostatecznej decyzji porównać dostępne kredyty hipoteczne, co z pewnością ułatwi znalezienie najbardziej atrakcyjnej oferty. Warto również sprawdzić, jakie wymagania stawia przed przyszłymi kredytobiorcami interesujący Cię bank oraz przygotować wcześniej wszystkie wymagane dokumenty, gdyż może to znacznie przyśpieszyć złożony proces pozyskania kredytu.